Οποιοσδήποτε έχει σπουδάσει, δούλεψε ή έκανε επιχειρήσεις στο εξωτερικό, πιθανότατα αντιμετώπισε το πρόβλημα της καλύτερης αλλαγής και αποστολής χρημάτων στο εξωτερικό. Οι τράπεζες και οι μεσίτες χρεώνουν συνήθως πολλά ποσοστά επί του συνολικού ποσού που ανταλλάσσονται καθώς και ένα τέλος μεταφοράς. Τώρα, ένα νέο κύμα των υπηρεσιών ανταλλαγής συναλλάγματος με βάση το Διαδίκτυο (peer-to-peer) (P2P) κόβει τις τράπεζες (και τις αμοιβές τους) από την ανταλλαγή. Μέσω μιας ηλεκτρονικής πλατφόρμας P2P, τα άτομα μπορούν να βρουν και να ανταλλάξουν με ασφάλεια τα χρήματα με άτομα σε άλλες χώρες με πολύ χαμηλότερο κόστος. Οι περισσότερες εταιρείες P2P ισχυρίζονται ότι παρέχουν έως και 90% εξοικονόμηση κόστους στους πελάτες για διεθνή ανταλλαγή και μεταβίβαση.

- <->

Πώς λειτουργεί η ανταλλαγή συναλλάγματος P2P

Οι εταιρείες ανταλλαγής νομισμάτων P2P όπως το CurrencyFair, το Kantox (για επιχειρήσεις) και το TransferWise επιτρέπουν στους χρήστες να εγγραφούν στο διαδίκτυο για λογαριασμό και να καταθέσουν χρήματα σε αυτό. Ανάλογα με τον ιστότοπο, οι χρήστες μπορούν να αποδεχθούν μια δεδομένη συναλλαγματική ισοτιμία ή μια προσφορά με τη συναλλαγματική ισοτιμία της επιλογής τους. Μόλις ο χρήστης βρει ένα αποδεκτό ποσοστό, ο ιστότοπος κάνει έναν αγώνα, δείχνει την αλλαγή ιδιοκτησίας των κεφαλαίων και καταβάλλει τα χρήματα εντός 1-2 ημερών μέσω μιας απλής εσωτερικής μεταφοράς. Κανένα νόμισμα ποτέ δεν εγκαταλείπει τη χώρα, απλώς ανταλλάσσεται μεταξύ των χρηστών. Οι χρήστες μπορούν να στείλουν χρήματα σε οποιοδήποτε πρόσωπο, εταιρικό λογαριασμό ή ακόμα και δικό του λογαριασμό σε άλλη χώρα.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η Μαρία είναι Αμερικανός που εργάζεται στο Παρίσι για ένα χρόνο και κερδίζει ευρώ. Πρέπει να μετατρέψει τα ευρώ σε δολάρια και να τα τοποθετήσει στον αμερικανικό τραπεζικό της λογαριασμό για να πληρώσει την αμερικανική υποθήκη της. Εν τω μεταξύ, ο John στο Λος Άντζελες θέλει να μετατρέψει δολάρια σε ευρώ για να στείλει στο γιο του που σπουδάζει στη Γαλλία. Αντί να πάει σε μια τράπεζα, η Mary και ο John εγγραφούν για λογαριασμούς σε μια ιστοσελίδα ανταλλαγής νομισμάτων P2P. Η Mary καταθέτει ευρώ στο λογαριασμό της στο P2P και ο Ιωάννης καταθέτει δολάρια στο δικό του. Ο ιστότοπος P2P δείχνει τη Mary και John πόσα δολάρια ή ευρώ θα λάβουν για τις μεταφορές τους και επιβεβαιώνουν τη μεταφορά. Μέσα σε μια μέρα ή δύο, η υπηρεσία ανταλλαγής νομισμάτων P2P θα μεταφέρει τα δολάρια του John στον Αμερικάνικο τραπεζικό λογαριασμό της Mary. Την ίδια στιγμή, τα ευρώ της Μαρίας θα μεταφερθούν στον γιο του Ιωάννη στη Γαλλία.

Ο πάροχος υπηρεσιών P2P κάνει ακόμη βήματα για την παροχή ρευστότητας εάν υπάρχει έλλειμμα ή εάν δεν υπάρχουν καλές αντιστοιχίες ανταλλαγής νομισμάτων. Σε τέτοιες περιπτώσεις, η πλατφόρμα P2P χρεώνει τυπικά μια επιπλέον χρέωση. Για παράδειγμα, εάν δεν υπάρχει κατάλληλη αντιστοίχιση νομισμάτων, η πλατφόρμα P2P, το CurrencyFair, χρεώνει 0,5% και εκτελεί την ανταλλαγή με δικά της κεφάλαια (λίγο περισσότερο από το τυπικό 0. 35% για τους αγώνες των χρηστών). Η πλατφόρμα P2P WeSwap χρεώνει μια κατ 'αποκοπή αμοιβή 1.5 τοις εκατό σε τέτοιες καταστάσεις (πάνω από 1 τοις εκατό για τους αγώνες των συναδέλφων). Το WeSwap προσφέρει τη δυνατότητα αποστολής εμβασμάτων μέσω μιας προπληρωμένης MasterCard που στέλνει μέσω της αλληλογραφίας - μια ελκυστική επιλογή για ταξιδιώτες και τουρίστες.

Οι ανταλλαγές ξένου συναλλάγματος P2P εξακολουθούν να είναι σχετικά καινούργιες και είναι πιο βολικές για την αλλαγή κοινών νομισμάτων όπως δολάρια, λίρες, ευρώ και γιεν, όπου υπάρχουν πάντα πολλοί άνθρωποι που θέλουν να ανταλλάξουν. Επειδή οι πλατφόρμες εξαρτώνται από τη σύνδεση μεμονωμένων χρηστών σε διαφορετικές χώρες, οι χρήστες μικρότερων νομισμάτων ενδέχεται να μην βρουν αμέσως καλό αντιστοίχιση. Οι χρήστες μικρών νομισμάτων μπορεί επίσης να διαπιστώσουν ότι ορισμένες πλατφόρμες δεν διαπραγματεύονται ακόμα στο νόμισμά τους. Οι χρήστες που προσπαθούν να ανταλλάξουν ένα πολύ μεγάλο χρηματικό ποσό ενδέχεται επίσης να δυσκολεύονται να βρουν έναν αγώνα.

Σημαντική εξοικονόμηση κόστους

Το πιο ελκυστικό χαρακτηριστικό της μεταφοράς ξένου νομίσματος μέσω P2P είναι η εξοικονόμηση κόστους. Αποφεύγοντας τις τράπεζες και τους μεσίτες, αυτές οι πλατφόρμες παρέχουν ανταλλαγή νομισμάτων με πολύ χαμηλότερα ποσοστά. Το μέσο ποσοστό αποταμίευσης στις διεθνείς μεταφορές χρηστών P2P σε σύγκριση με τις τράπεζες είναι 75 με 90 τοις εκατό. Το ποσοστό αποταμίευσης εξαρτάται από το τέλος που χρεώνουν οι τράπεζες το οποίο στις περισσότερες περιπτώσεις κυμαίνεται μεταξύ 2 και 5 τοις εκατό.

Σύμφωνα με την πλατφόρμα ανταλλαγής ξένου συναλλάγματος P2P, μια τυπική τράπεζα θα μεταφέρει £ 2, 000 έναντι αμοιβής 100 £ ή περίπου 5% του χρηματιστηρίου (£ 40 για διεθνή μεταβίβαση συν 60 £ για το συναλλαγματικό περιθώριο) . Για τα ίδια £ 2 000, το CurrencyFair χρεώνει μόλις £ 10 ή το 0. 5% (£ 3 για το τέλος μεταφοράς συν 35% του συνόλου ή £ 7). Ένα άλλο πλεονέκτημα που προσφέρουν αυτές οι αγορές είναι η ευκολία. Οι χρήστες μπορούν να έχουν πρόσβαση σε αυτές οποτεδήποτε από οπουδήποτε. Είναι εύκολο στη χρήση τόσο για μικρά όσο και για μεγάλα ποσά και οι συναλλαγές γίνονται γρήγορα (συνήθως εντός 1-2 ημερών, αλλά οι χρήστες μπορούν να πληρώσουν επιπλέον για εγγυημένες μεταφορές ίδιας ημέρας ή επόμενης ημέρας).

Οι ανταλλαγές ξένου συναλλάγματος P2P απευθύνονται επίσης σε επιχειρήσεις. Η Kantox, μια ηλεκτρονική αγορά που ειδικεύεται στην αντιμετώπιση μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων και μεσαίων επιχειρήσεων, ισχυρίζεται ότι έχει περισσότερους από 800 εταιρικούς πελάτες.

Αλλά είναι ρυθμισμένα;

Για εταιρείες που δεν υπήρχαν πριν από πέντε χρόνια, οι ανταλλαγές νομισμάτων P2P κινούνται απίστευτα χρηματικά ποσά. Η ιστοσελίδα του CurrencyFair παρουσιάζει μια τρέχουσα κατάσταση των κεφαλαίων που έχει μεταφέρει η εταιρεία. Από τον Ιανουάριο του 2015, ανερχόταν σε € 1. 5 δισ. Ευρώ. Έχουν προσεγγίσει οι οικονομικές ρυθμιστικές αρχές σωστά και είναι ασφαλείς για τους καταναλωτές;

Πολλές εταιρείες ανταλλαγής ξένου συναλλάγματος P2P είτε έχουν έδρα είτε έχουν έδρα στο Ηνωμένο Βασίλειο. Ως εγγεγραμμένες επιχειρήσεις παροχής υπηρεσιών χρηματαγοράς, αυτές διαχειρίζονται τα έσοδα και τα τελωνεία της κυρίας της (HMRC) και πρέπει να ακολουθούν τους κανονισμούς για τη νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες. Ως ιδρύματα πληρωμών εμπίπτουν επίσης στον έλεγχο της Αρχής Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς του Ηνωμένου Βασιλείου (FCA). Ορισμένες επιχειρήσεις που εδρεύουν στο Ηνωμένο Βασίλειο περιλαμβάνουν τις εταιρείες TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Exchange και Kantox.

Στο πλαίσιο του FCA υπάρχουν δύο κατηγορίες: 1) καταχωρημένες (μικρότερες επιχειρήσεις) και 2) εγκεκριμένες (μεγαλύτερες επιχειρήσεις).Οι εξουσιοδοτημένες επιχειρήσεις πρέπει να διαχωρίζουν τα χρήματα των πελατών από το δικό τους στο τέλος κάθε ημέρας με μια διαδικασία γνωστή ως ringfencing. Αυτό παρέχει καλύτερη ασφάλεια για τον χρήστη και μεγαλύτερη πιθανότητα ανάκτησης χρημάτων σε περίπτωση οικονομικής δυσκολίας της εταιρείας. Μπορείτε να ελέγξετε το Μητρώο Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών για την κατάσταση FCA της εταιρείας.

Ορισμένες εταιρείες ρυθμίζονται από περισσότερες από μία χώρες. Το CurrencyFair στην Αυστραλία ρυθμίζεται από την Αυστραλιανή Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (ASIC). Η εταιρεία έχει επίσης έδρα στην Ιρλανδία όπου ρυθμίζεται από την Κεντρική Τράπεζα της Ιρλανδίας. Μια άλλη εταιρεία, η οποία έχει άδεια εκμετάλλευσης χρημάτων (LSE: SWAP.L), είναι ως Χειριστής Υπηρεσιών Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών του Χονγκ Κονγκ και ρυθμίζεται περαιτέρω στο πλαίσιο του FCA στο Ηνωμένο Βασίλειο ως μικρό ίδρυμα πληρωμών. Το διεθνές συνάλλαγμα εξουσιοδοτείται από την FCA στο Ηνωμένο Βασίλειο, ενώ οι πράξεις του στο Ντουμπάι ρυθμίζονται από την αρχή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών του Ντουμπάι.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, το Υπουργείο Δικαιοσύνης του Χρηματιστηρίου του Ηνωμένου Βασιλείου Financial Enforcement Enforcement Network (FinCEN) επιβλέπει τις εταιρείες ανταλλαγής νομισμάτων P2P όπως το VenStar Exchange και το US Forex. Οι επιχειρήσεις διαθέτουν άδεια μετάδοσης χρημάτων από τα αντίστοιχα κρατικά τραπεζικά τμήματα και πρέπει να ακολουθούν τις πολιτικές κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες.

Πώς να επιλέξετε τη σωστή υπηρεσία P2P ανταλλαγής ξένου συναλλάγματος

Πριν επιλέξετε και χρησιμοποιήσετε μια πλατφόρμα ανταλλαγής ξένου συναλλάγματος P2P, κάντε κάποια βασική έρευνα.

• Ψάξτε για μια επιχείρηση που κάνει μεγάλη ποσότητα: όσο περισσότερες συναλλαγές τόσο περισσότερη ρευστότητα. Αυτό είναι απαραίτητο για καλύτερα ποσοστά, γρήγορες μετατροπές και ομαλές μεταφορές. Ελέγξτε τον αριθμό των νομισμάτων που προσφέρει η ανταλλαγή μαζί με το χρόνο που απαιτείται για τη διεξαγωγή των μεταφορών.
• Βεβαιωθείτε ότι η εταιρεία κάνει ανταλλαγές στα συγκεκριμένα νομίσματά σας.
• Συγκρίνετε τις συναλλαγματικές ισοτιμίες και τις αμοιβές των διαφόρων επιχειρήσεων.
• Βεβαιωθείτε ότι η εταιρεία είναι εγγεγραμμένη στο εξουσιοδοτημένο γραφείο της χώρας και διαθέτει όλες τις απαραίτητες άδειες.
• Χρησιμοποιήστε μια επιχείρηση που διατηρεί τα χρήματα του πελάτη σε διαχωρισμένους λογαριασμούς και όχι σε κοινούς λογαριασμούς. Σε περίπτωση που η εταιρεία έχει οικονομικές δυσκολίες, οι διαχωρισμένοι λογαριασμοί προσφέρουν καλύτερη προστασία για τον καταναλωτή.

Η κατώτατη γραμμή

Οι ανταλλαγές νομισμάτων μεταξύ ομοτίμων υποστηρίζουν τις γρήγορες μεταβιβάσεις και παρέχουν ουσιαστική εξοικονόμηση στις τράπεζες. Οι εταιρίες ανταλλαγής P2P αναπτύσσονται με ταχείς ρυθμούς, προσφέροντας μια εναλλακτική λύση χαμηλότερου κόστους σε ιδιώτες και μικρές επιχειρήσεις. Από την άλλη, η αγορά ανταλλαγής νομισμάτων P2P δεν προστατεύει πλήρως τους πελάτες. Οι χρήστες θα πρέπει να επιλέξουν μια εδραιωμένη και πλήρως ρυθμιζόμενη εταιρεία για την ανταλλαγή νομισμάτων. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε Βασικές χρήσεις για την ανταλλαγή νομισμάτων P2P.)