Πολλοί Αμερικανοί δεν έχουν σώσει αρκετό ποσό για να αποσυρθούν άνετα. Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες τους να καθορίσουν όχι μόνο πότε θα συνταξιοδοτηθούν, αλλά και αν θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να εργάζονται τουλάχιστον με μερική απασχόληση στα πρώτα τους χρόνια στη συνταξιοδότηση. Εδώ είναι μερικές ερωτήσεις οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να ζητήσουν να ξεκινήσουν τη διαδικασία προγραμματισμού συνταξιοδότησης με τους πελάτες τους.

Τι σημαίνει ο ιδανικός τρόπος ζωής σου;

Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να έχετε τους πελάτες σας ονειροπόλησε και να απεικονίσει τι θα ήθελαν να κάνουν όταν αποσυρθούν. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει τα ταξίδια, τη μετακίνηση σε διαφορετική θέση, τη διεξαγωγή φιλανθρωπικών και κοινοτικών εργασιών ή οποιουδήποτε αριθμού δραστηριοτήτων. Σήμερα, αυτό μπορεί επίσης να σημαίνει διακοπή της δουλειάς τους και έναρξη μιας επιχείρησης σε μια περιοχή που είναι παθιασμένοι. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να Διαχειριστούν την Εξελιγμένη Συνταξιοδότηση .

Πόσο θα κοστίσει αυτό το τρόπο ζωής;

Είναι σημαντικό οι πελάτες και οι οικονομικοί σύμβουλοί τους να κατανοήσουν πόσο θα κοστίσει ο επιθυμητός τρόπος συνταξιοδότησης. Ενώ υπάρχουν ορισμένοι κανόνες σχετικά με το ποσοστό των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων που συνταξιοδοτούνται γενικά από τη συνταξιοδότησή τους, όλοι είναι διαφορετικοί. Επιπλέον, αυτές οι δαπάνες δεν είναι γραμμικές. Συχνά τα προηγούμενα χρόνια συνταξιοδότησης τείνουν να είναι πιο ενεργά για πράγματα όπως το ταξίδι και αυτοί οι τύποι δραστηριοτήτων μπορεί να επιβραδύνουν λίγο καθώς οι άνθρωποι γερνούν. Η καλύτερη προσέγγιση είναι να κάνετε τους πελάτες σας έναν παράγοντα προϋπολογισμού σε πράγματα όπως το πού θα ζήσουν, θα μειώσουν (ή αναβαθμίσουν) το σπίτι, τις δραστηριότητές τους και άλλους παράγοντες. Εν ολίγοις, πρέπει να προετοιμάσουν έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης.

Πώς θα χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότηση;

Οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να βοηθούν τους πελάτες τους να πάρουν τα όπλα τους γύρω από όλους τους οικονομικούς πόρους που τους έχουν στη διάθεσή τους για να χρηματοδοτήσουν τη συνταξιοδότησή τους. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως: (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Συμβούλους: Οι Πελάτες προσπαθούν να συνταξιοδοτηθούν για Μέγεθος .)

• Λογαριασμοί Επενδύσεων
• , 403 (b) s και άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας
• Προσόδων
• Συντάξεις, συμπεριλαμβανομένων εκείνων από παλαιούς εργοδότες
• Κοινωνική ασφάλιση
• > Σίγουρα θα μπορούσαν να υπάρχουν και άλλα διαθέσιμα στοιχεία για τη συνταξιοδότηση. Το κλειδί εδώ είναι να βοηθήσουμε έναν πελάτη να καθορίσει το είδος της τρέχουσας ταμειακής ροής απόσυρσης των διαφόρων χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων που θα μεταφράσει σε. Αυτός είναι επίσης ένας καλός χρόνος για τη διεξαγωγή προβλέψεων χρηματοοικονομικού σχεδιασμού για να καθορίσετε πόσα εισοδήματα μπορούν να υποστηριχθούν και για πόσο καιρό. Οι προβολές σε τουλάχιστον 100 ετών είναι σίγουρα σοφοί δεδομένης της αύξησης του προσδόκιμου ζωής.
• Τι θα συμβεί αν οι πόροι σας υπολείπονται των δαπανών σας;

Στην ιδανική περίπτωση, αυτά τα ερωτήματα θα πρέπει να αρχίσουν να αντιμετωπίζονται τουλάχιστον 10 χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή τους και στη συνέχεια να επανεξετάζονται περιοδικά καθώς η συνταξιοδότηση πλησιάζει.Εάν αποδειχθεί ότι υπάρχει ένα χάσμα μεταξύ της ταμειακής ροής απόσυρσης των περιουσιακών στοιχείων του πελάτη και του επιθυμητού τρόπου ζωής, τότε πρέπει να γίνουν επιλογές. Αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν εργασία λίγο περισσότερο, εργασία με μερική απασχόληση στη συνταξιοδότηση, μείωση των αναμενόμενων δαπανών και εξοικονόμηση περισσότερων κατά τα υπόλοιπα έτη μέχρι τη συνταξιοδότηση. Όσο μεγαλύτερος είναι ο χρόνος μέχρι τη συνταξιοδότηση, τόσο περισσότερο χρόνο οι πελάτες και οι οικονομικοί σύμβουλοί τους θα πρέπει να προβούν σε οποιεσδήποτε απαιτούμενες προσαρμογές στο οικονομικό σχέδιο του πελάτη. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Συμβουλές για τη μετάβαση του πελάτη σας από την απόκτηση έως την εξάντληση

.) Ποιοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης θα πατήσετε πρώτα; Για πελάτες με πολλαπλούς λογαριασμούς, αυτό είναι μια κρίσιμη ερώτηση για την αντιμετώπιση. Η απάντηση μπορεί επίσης να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου καθώς αλλάζει η κατάσταση του πελάτη. Ορισμένοι συνταξιούχοι μπορεί να λένε αυτόματα να αφεθούμε πρώτα στους λογαριασμούς με το χαμηλότερο φόρο. Ωστόσο, όσον αφορά τον συνολικό μακροπρόθεσμο προγραμματισμό συνταξιοδότησης, αυτό δεν θα μπορούσε να είναι η βέλτιστη απάντηση.

Για τους πελάτες που είναι μικρότεροι από την ηλικία, όπου απαιτείται ελάχιστη κατανομή (70 ½), μπορεί να έχει νόημα, για παράδειγμα, να εκμεταλλευτούν τους λογαριασμούς απόσυρσης φόρου τουλάχιστον σε κάποιο βαθμό. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν τα εισοδήματά τους είναι σχετικά χαμηλά και έχουν περιθώρια για περισσότερα εισοδήματα εντός της τρέχουσας φορολογικής τους κλίμακας. Αυτό θα χρησιμεύσει επίσης για τη μείωση των RMDs τους κάτω από το δρόμο που είναι χρήσιμο εάν πραγματικά δεν χρειάζονται αυτό το εισόδημα.

Τα πράγματα μπορούν να αλλάζουν κάθε χρόνο, για παράδειγμα, εάν ο πελάτης έχει υψηλά ιατρικά έξοδα που επιτρέπουν σε μέρος του να είναι φόρος αφαιρέσιμος. Μπορούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο να λάβουν περισσότερα από τους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από το φόρο καθώς η ιατρική έκπτωση μπορεί να αντισταθμίσει τον οφειλόμενο φόρο από αυτές τις διανομές.

Πότε θα πάρετε την κοινωνική ασφάλιση; Αυτή είναι μια κρίσιμη ερώτηση και μία που (δικαιολογημένα) λαμβάνει κάθε χρόνο μεγαλύτερη προσοχή στον οικονομικό Τύπο. Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης μπορούν να ληφθούν ήδη από την ηλικία των 62 ετών. Η αναμονή μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους (66) (67 αν γεννηθεί το 1960 ή αργότερα) έχει ως αποτέλεσμα ένα όφελος που είναι περίπου 30% υψηλότερο. Η αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών προσθέτει περίπου το 32% στο όφελος. Όχι μόνο τα οφέλη είναι υψηλότερα, αλλά οι αυξήσεις του κόστους ζωής θα είναι υψηλότερες καθώς βασίζονται στα μεγαλύτερα ποσά των παροχών. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Συμβουλές για καθυστέρηση παροχών κοινωνικής ασφάλισης

.)

Για όσους εργάζονται με εισόδημα άνω των $ 15, το 720 (για το 2015) σε εισόδημα πάνω από το ποσό αυτό. Αυτός ο περιορισμός εξαφανίζεται μόλις φτάσετε στην εποχή FRA.

Επιπλέον, υπάρχουν διάφορες στρατηγικές διεκδίκησης για τα παντρεμένα ζευγάρια που μπορούν να λειτουργούν καλά ανάλογα με την κατάσταση του πελάτη. Οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να βοηθούν τους πελάτες τους να καθορίζουν την καλύτερη στρατηγική χρονοδιαγράμματος και διεκδίκησης για την κατάστασή τους. (Για περισσότερες πληροφορίες: 4 ασυνήθιστοι τρόποι ενίσχυσης των παροχών κοινωνικής ασφάλισης .)

Πώς θα πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη;

Το κόστος υγειονομικής περίθαλψης θα περιλαμβάνει σημαντικό μέρος των δαπανών συνταξιοδότησης για πολλούς ανθρώπους.Οι εταιρείες που προσφέρουν συνταξιοδοτικά ιατρικά οφέλη γίνονται όλο και πιο σπάνιες. Ακόμη και οι κρατικές και δημοτικές οντότητες θα πρέπει πιθανώς να επανεξετάσουν αυτό το όφελος τα επόμενα χρόνια. Τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης πρέπει να υπολογίζονται στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης του πελάτη σας ή αλλιώς μπορεί να είναι καταδικασμένα να εξαντληθούν τα χρήματα. Μία μέθοδος χρηματοδότησης του κόστους συνταξιοδότησης είναι η χρήση ενός Λογαριασμού Εξοικονόμησης Υγείας (HSA) εάν ο πελάτης έχει πρόσβαση σε ένα μέσω ενός υψηλής έκπτωσης ασφαλιστικού σχεδίου στο χώρο εργασίας ή ιδιωτικά. Οι λογαριασμοί αυτοί επιτρέπουν την καταβολή φόρων και τις αποσύρσεις αφορολόγητων ιατρικών εξόδων. Στην ιδανική περίπτωση, ο πελάτης θα χρηματοδοτήσει το λογαριασμό ενώ εργάζεται και χρησιμοποιεί από τα τσέπη δολάρια για να χρηματοδοτήσει τα τρέχοντα ιατρικά έξοδα, επιτρέποντας το υπόλοιπο να χρησιμοποιηθεί για συμπληρώματα Medicare και άλλα έξοδα.

Η κατώτατη γραμμή

Το ερώτημα των πελατών σας μπορεί να τους βοηθήσει να διασφαλίσουν ότι βρίσκονται στο καλύτερο οικονομικό επίπεδο είναι πιθανό καθώς πλησιάζουν τη συνταξιοδότησή τους. Η αντιμετώπιση των ερωτήσεων που περιγράφονται παραπάνω και πολλών άλλων είναι κρίσιμες για τον προγραμματισμό των συνταξιοδοτικών τους συστημάτων. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Οδηγός πελάτη χρηματοοικονομικού συμβούλου: Σχέδια συνταξιοδότησης και ασφάλιση .)