Πολλά έχουν γραφτεί τα τελευταία χρόνια σχετικά με την έλλειψη συνταξιοδοτικής ετοιμότητας εκ μέρους των Αμερικανών. Σύμφωνα με το Εθνικό Ινστιτούτο Ασφάλειας Συνταξιοδοτών (NIRS), τα δύο τρίτα των νοικοκυριών ηλικίας 55-64 ετών που εργάζονται με τουλάχιστον ένα άτομο έχουν συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις μικρότερες από το ετήσιο εισόδημά τους. Αυτό είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό που θα χρειαστεί για να διατηρηθεί το βιοτικό τους επίπεδο στη συνταξιοδότηση. Η μελέτη NIRS επεσήμανε περαιτέρω ότι από το 2011 μόλις οι μισοί από τους εργαζόμενους στο Ηνωμένο Βασίλειο είχαν πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, όπως το 401 (k).

Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι διαπιστώνουν ότι οι υποψήφιοι πελάτες ζητούν τη συμβουλή τους τα τελευταία δέκα χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή τους. Τι είδους συμβουλές μπορεί να παρέχει ένας οικονομικός σύμβουλος σε έναν πελάτη που είναι πίσω από τις αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση, ειδικά σε αυτή την ηλικία; (Για περισσότερες πληροφορίες: Gen Xers Turn 50: Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης τώρα στο επίκεντρο )

Λάβετε συνετές επενδυτικές κινήσεις

Οι συνταξιούχοι που παραμένουν πίσω στις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση ίσως χρειαστούν κάποια προστιθέμενα με τις επενδύσεις τους. Με μεγαλύτερη διάρκεια ζωής, οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα πρέπει να έχουν μια κατανομή για τα αποθέματα στο χαρτοφυλάκιό τους ούτως ή άλλως. Η ακριβής κατανομή των αποθεμάτων, καθώς και η συνολική κατανομή του ενεργητικού σας, θα εξαρτηθεί από την κατάστασή σας και τον κίνδυνο που μπορείτε να ανεχτείτε.

Κανείς δεν προτείνει ότι κάποιος στα τέλη της δεκαετίας του '50 ή στη δεκαετία του '60 τους επενδύει σαν 20 κάτι. Αλλά αν βρεθείτε πίσω από όπου πρέπει να είστε, μπορεί να χρειαστεί να επενδύσετε λίγο πιο επιθετικά από κάποιον ηλικίας σας που έχει επαρκή εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Ο οικονομικός σας σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει την απεργία σας στην κατάλληλη ισορροπία μεταξύ της ανάπτυξης που χρειάζεστε και του εύλογου επιπέδου διατήρησης του κεφαλαίου. (Για περισσότερες πληροφορίες: Ποιους είναι οι κίνδυνοι για την ασφάλεια συνταξιοδότησής σας; )

Αποταμιευτικές Αποταμιευτικές Αποταμιεύσεις

Για πολλούς μέσα σε δέκα περίπου χρόνια συνταξιοδότησης, αυτά είναι τα μέγιστα χρόνια που κερδίζετε. Ακόμα κι αν δεν έχετε τα μεγάλα χρονικά πλαίσια μέχρι τη συνταξιοδότηση που κάνουν οι Millennials ή ακόμα και το Gen X, αυτές οι καθυστερήσεις στην εξελικτική καριέρα έχουν σημασία.

Εάν είστε 50 ετών ή περισσότερο, μπορείτε να επωφεληθείτε από την εξοικονόμηση χρόνου αποπληρωμής στο σχέδιο σας 401 (k) ή σε παρόμοιο πρόγραμμα καθορισμένων παροχών στο χώρο εργασίας καθώς και με έναν ΙΡΑ. Οι συνεισφορές για την κάλυψη 401 (k) είναι επιπλέον $ 6, 000 ετησίως, γεγονός που αυξάνει τις συνολικές σας συνεισφορές σε 24.000 δολάρια ετησίως. Ακόμα κι αν είστε υψηλός εισοδήματος και οι συνεισφορές σας φθάνουν κάτω από τα ανώτατα όρια, λόγω του σχεδίου της εταιρείας σας, επειδή δεν πραγματοποιήθηκαν οι δοκιμασίες διακρίσεων, εξακολουθείτε να επιτρέπεται η πλήρης συνεισφορά. Οι συνεισφορές προπληρωμής για τους IRA είναι 1.000 δολάρια ετησίως, συμπεριλαμβανομένων τόσο των παραδοσιακών όσο και των Roth IRAs. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Νέα όρια συμβολής 2015: Σύμβουλοι λάβετε υπόψη .)

Πέρα από αυτό υπάρχουν και άλλες επιλογές για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας.Εξετάστε ένα σχέδιο υψηλής ασφαλιστικής κάλυψης υγείας και επωφεληθείτε από τη δυνατότητα συνεισφοράς σε λογαριασμό λογαριασμού ταμιευτηρίου (HSA). Πολλοί εργοδότες προσφέρουν υψηλά προγράμματα έκπτωσης και είναι διαθέσιμα και ιδιωτικά. Για το 2015 άτομα μπορούν να συνεισφέρουν $ 3, 350 σε μια HSA και οι οικογένειες μπορούν να συνεισφέρουν $ 6, 650. Για εκείνους τους 55 και άνω μπορούν επίσης να συνεισφέρουν επιπλέον $ 1.000. Οι συνεισφορές HSA είναι προ φόρων όπως οι παραδοσιακές συνεισφορές 401 (k) που παρέχουν μια φοροαπαλλαγή τώρα. Τα χρήματα βγαίνουν χωρίς φόρο, εφόσον χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα τα οποία περιλαμβάνουν τα ασφάλιστρα Medicare καθώς και τις περισσότερες ιατρικές και οδοντιατρικές διαδικασίες μεταξύ άλλων.

Η ευκαιρία εδώ είναι ότι οι συνεισφορές της HSA μπορούν να μεταφερθούν από έτος σε έτος, σε αντίθεση με τις συνεισφορές σε ένα ευέλικτο λογαριασμό ταμιευτηρίου (FSA) που έχουν μια ετήσια ρήτρα «χρησιμοποιήστε το ή χάνετε». Τα χρήματα HSA μπορούν να επενδυθούν σε μια ποικιλία επενδυτικών οχημάτων σε πολλούς θεματοφύλακες και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση των ιατρικών δαπανών κατά τη συνταξιοδότηση. Το κλειδί είναι να μπορείτε να πληρώνετε από τις ιατρικές δαπάνες τσέπης από άλλες πηγές ενώ εργάζεστε. Η Fidelity Investments αναθεώρησε πρόσφατα την εκτίμηση των ιατρικών δαπανών για ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών σε συνταξιοδότηση στα $ 245.000, από την εκτίμησή τους για $ 220.000 το 2014. Πρόκειται για σημαντικό κόστος για τους συνταξιούχους και μια HSA μπορεί να αποτελέσει ισχυρό όπλο για την καταπολέμηση αυτών των δαπανών . (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Η σύγκριση των εξοικονομήσεων υγιεινής και των ευέλικτων λογαριασμών δαπανών .)

Εξετάστε πέραν των αναβαλλόμενων λογαριασμών

Η μεγιστοποίηση της φορολογικής σας αποταμίευσης είναι σημαντική. τρέχετε πίσω. Η αποταμίευση και η επένδυση σε φορολογητέους λογαριασμούς πρέπει επίσης να αποτελούν μέρος του σχεδίου. Πέρα από τις επενδυτικές επιδόσεις, αυτό βοηθάει στην διαφοροποίηση του φόρου μόλις συνταξιοδοτηθείτε. Τα κέρδη από εκτιμώμενες φορολογητέες επενδύσεις που κρατούνται τουλάχιστον ένα έτος φορολογούνται με προτιμησιακούς συντελεστές φόρου κεφαλαιουχικών κερδών που φθάνουν το 15%. Οι διανομές από λογαριασμούς απόσβεσης φόρου, όπως το 401 (k) ή ο IRA, φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα με το υψηλότερο οριακό σας επιτόκιο.

Εργασία στη Συνταξιοδότηση

Σίγουρα εάν ο πελάτης είναι σε θέση να μπορούν να προγραμματίσουν να εργαστούν περισσότερο. Κάθε χρόνο εργάζονται και η καθυστέρηση στη συνταξιοδότηση έχει αντίκτυπο. Δεν θα καταρτίζουν λογαριασμούς συνταξιοδότησης και θα τους επιτρέπουν να συνεχίσουν να μεγαλώνουν. Θα εξακολουθούν να είναι σε θέση να συνεισφέρουν στο 401 (k) τους. Οι συνεισφορές εξακολουθούν να είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας στην ποσότητα του αυγού σας. Δεν θα παίρνουν νωρίς τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης, επιτρέποντάς τους να συνεχίσουν να αυξάνονται με την ελπίδα μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους ή ακόμη και μέχρι να φτάσουν τα μέγιστα στην ηλικία των 70 ετών. (Για περισσότερες δείτε: Η μείωση της εργασίας κατά τη συνταξιοδότηση >.) Σε ορισμένες περιπτώσεις η λύση μπορεί να είναι μια σταδιακή συνταξιοδότηση. Αυτό μπορεί να είναι ένα επίσημο πρόγραμμα με τον εργοδότη του, όπου ο πελάτης εργάζεται λιγότερες ώρες και σε χαμηλότερη δυναμικότητα στη συνέχεια, ενώ εργάζεται με πλήρη απασχόληση. Αυτές οι καταστάσεις ποικίλλουν και μερικές μπορεί να περιλαμβάνουν οφέλη. Και πάλι, τα χρήματα εξυπηρετούν τον διπλό σκοπό που περιγράφεται στην προηγούμενη παράγραφο. Μια άλλη μορφή σταδιακής συνταξιοδότησης μπορεί να περιλαμβάνει διαφορετική σταδιοδρομία, συμπεριλαμβανομένης της αυτοαπασχόλησης.

Μικρές Επιχειρηματικές Συντάξεις

Για τους πελάτες που είναι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων ή επαγγελματίες με υψηλό βαθμό αποζημίωσης, όπως γιατροί ή δικηγόροι που εργάζονται σε ομάδα ή σε σόλο, ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μπορεί να είναι μια καλή λύση. Αυτό μπορεί να είναι είτε μια παραδοσιακή συνταξιοδότηση καθορισμένων παροχών είτε το ολοένα και πιο δημοφιλές συνταξιοδοτικό ταμειακό ισοζύγιο. Εάν η κατάσταση του πελάτη είναι κατάλληλη για αυτό, μια σύνταξη μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να απομακρύνουν μεγάλα ποσά για τη συνταξιοδότησή τους, ακόμη και αν είναι στα τέλη της δεκαετίας του '50 ή της δεκαετίας του '60.

Η κατώτατη γραμμή Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες τους να προσδιορίσουν το πού βρίσκονται σε σχέση με την ετοιμότητα συνταξιοδότησης και να προτείνουν στρατηγικές για να αντισταθμίσουν τυχόν ελλείψεις ανεξάρτητα από την ηλικία του πελάτη. Ενώ οι οικονομικοί σύμβουλοι δεν είναι εργάτες θαύματος, η κατάρτιση και η γνώση τους μπορούν να βοηθήσουν στην ανάπτυξη των σωστών λύσεων για τους πελάτες τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα: Πώς να αποκτήσετε πελάτες