Οι παραδοσιακοί ΙΡΑ μπορεί να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση και να πάρετε ταυτόχρονα ένα φορολογικό διάλειμμα. Θα χρειαστεί να πληρώσετε τους φόρους στα χρήματα τελικά όταν το βγάζετε στη συνταξιοδότηση, αλλά πολλοί άνθρωποι βρίσκονται σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα εκείνη τη στιγμή, ώστε η λήψη του φορολογικού συντελεστή νωρίτερα μπορεί να είναι ένα όφελος (βλέπε Roth IRA ).

Η φορολογική ελάφρυνση διευκολύνει επίσης τη διάθεση περισσότερων χρημάτων στο IRA. Για παράδειγμα, εάν καταθέσετε το ανώτατο επιτρεπόμενο όριο στην ηλικία των 40 ετών, το οποίο ανέρχεται σε $ 5, 500 το 2015 και είστε στο φορολογικό σκέλος 25%, το φορολογικό διάλειμμα μπορεί να ανέρχεται σε $ 1, 375 ($ 5, 500 x 25% φόρους. Έτσι, το έξτρα κόστος για αυτά τα $ 5, 500 είναι μόνο $ 4, 125.

Στην ιστορία αυτή εστιάζουμε στα πρώτα δέκα λάθη που μπορείς να κάνεις με ένα παραδοσιακό IRA.

1. Κερδίζοντας Πολύ

Όχι ο καθένας μπορεί να συνεισφέρει σε ένα παραδοσιακό IRA. Εάν καλύπτεστε από ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης - όπως το 401 (k) - κατά την εργασία, το ποσό της έκπτωσης από το φόρο που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA ενδέχεται να είναι περιορισμένο. Όσο το εισόδημά σας είναι μικρότερο από $ 61, 000 ως άτομο που είναι μόνος ή επικεφαλής της οικογένειας, μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι $ 5, 500 κάτω από την ηλικία των 50 και $ 6, 500 σε ηλικία 50 ετών και πάνω από . Εάν το εισόδημά σας είναι μεταξύ $ 61, 000 και $ 71, 000, η ​​επιτρεπόμενη συνεισφορά σας μειώνεται. Κερδίστε περισσότερα από $ 71, 000 και δεν μπορείτε να συνεισφέρετε στον παραδοσιακό IRA και να πάρετε μια φορολογική έκπτωση.

Τα παντρεμένα ζευγάρια με συνταξιοδοτικά προγράμματα κατά τη διάρκεια της εργασίας μπορούν ακόμα να συνεισφέρουν αφορολόγητα σε ένα παραδοσιακό IRA, εφόσον το εισόδημά τους είναι κάτω από $ 98, 000. Μεταξύ $ 98, 000 και $ 118, 000, οι φορολογικές εκπτώσεις μειώνονται. Όταν τα κοινά κέρδη ξεπερνούν τα 118.000 δολάρια, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε δωρεάν σε ένα παραδοσιακό IRA.

Εάν ο / η σύζυγός σας καλύπτεται από σχέδιο συνταξιοδότησης κατά την εργασία - αλλά δεν είστε - τότε μπορείτε να κάνετε μια φορολογική έκπτωση αν το κοινό εισόδημά σας είναι μέχρι $ 183.000, αλλά λιγότερο από $ 193.000.

2. Συνεισφέροντας πάρα πολύ

Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, το μέγιστο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε όλους τους συνδυασμούς IRA σας είναι $ 5,500 για άτομα κάτω των 50 ετών. Επιτρέπονται πρόσθετες εισφορές προεισόδου $ 1, 000 για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω. Εάν έχετε περισσότερες από μία IRA, όπως ένα παραδοσιακό IRA και ένα Roth IRA, να είστε προσεκτικοί για να διαχειριστείτε τις συνεισφορές σας, ώστε να μην υπερβαίνουν τα επιτρεπόμενα όρια σε ένα έτος.

Εάν κάνετε λάθος, μπορεί να υπάρξει ποινή IRS 6% για τα επιπλέον ποσά για κάθε έτος που παραμένουν στο IRA. Εάν συνειδητοποιήσετε το λάθος σας, εγκαίρως (πριν από την κατάθεση των φόρων σας) μπορείτε να πάρετε το επιπλέον ποσό. Ή μπορείτε να τροποποιήσετε τους φόρους σας και να υποδείξετε ότι η υπέρβαση θα μεταφερθεί στο επόμενο φορολογικό έτος. Απλά βεβαιωθείτε ότι αφήσατε το IRS να γνωρίζει γραπτώς πώς χειρίζεστε την υπερβολική συνεισφορά για να αποφύγετε ποινή.

3. Εξασφαλίζοντας τα χρήματα πολύ νωρίς

Γενικά, τα χρήματα που κατατίθενται σε μια IRA δεν μπορούν να εξαχθούν πριν από την ηλικία των 59½ ετών.Εάν παίρνετε χρήματα από μια παραδοσιακή IRA πριν από εκείνη τη στιγμή θα πρέπει πιθανότατα να πληρώσετε μια ποινή 10%, συν πληρώνουν τους φόρους επί του ποσού που αποσύρθηκε με το τρέχον φορολογικό σας ποσοστό. Αυτός ο φορολογικός συντελεστής μπορεί να πηδήσει σημαντικά εάν παίρνετε πολλά χρήματα έξω. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε $ 35.000 και είστε στο φορολογικό σκέλος 15%. Αποφασίζετε να αποσύρετε $ 10, 000. Αυτό σημαίνει ότι το εισόδημά σας θα είναι τώρα στο φορολογικό σκέλος 25%. Έτσι εάν θέλετε να αποσύρετε τα χρήματα νωρίς, βεβαιωθείτε ότι έχετε πάντα υπόψη τις φορολογικές συνέπειες.

Μπορείτε να αφαιρέσετε χρήματα και να αποφύγετε την ποινή του 10% για διάφορους λόγους, όπως απόσυρση, ιατρικά έξοδα, εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης ή αγοράζοντας το πρώτο σπίτι σας. Θα χρειαστεί να πληρώσετε τους φόρους για τα χρήματα που έχουν αποσυρθεί με τον τρέχοντα φορολογικό σας συντελεστή. Αν χρειάζεστε να βγάλετε χρήματα πριν από τις 59½, βεβαιωθείτε ότι έχετε έρθει σε επαφή με έναν φορολογικό σύμβουλο πριν πάρετε την απόσυρση, ώστε να κατανοήσετε τις πιθανές φορολογικές επιπτώσεις.

Εάν είστε ηλικίας 55 ετών και άνω και χάσετε τη δουλειά σας, υπάρχουν και επιλογές που μπορείτε να εξετάσετε για να αποφύγετε την ποινή 10% για την πρόωρη αποχώρηση των χρημάτων του IRA.

4. Λάβετε το RMD σας (ή παίρνετε πολύ λίγο)

Μόλις φτάσετε στην "1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί το ημερολογιακό έτος κατά το οποίο φτάνετε τα 70½", σύμφωνα με το IRS, πρέπει να ξεκινήσετε να παίρνετε χρήματα από τον παραδοσιακό IRA αντιμετωπίζουν δύσκολες κυρώσεις. Αυτό είναι γνωστό ως η απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή (RMD) και η ποινή για την παραίτησή του μπορεί να φτάσει το 50% του ποσού που θα έπρεπε να είχε αφαιρεθεί.

Η απόδειξη ότι το RMD δεν είναι δύσκολο. Το IRS παρέχει πίνακες: Πίνακας κοινών και τελευταίων επιζώντων (εάν ο μοναδικός σας δικαιούχος είναι σύζυγος ηλικίας άνω των 10 ετών), Ομοιόμορφο πίνακα διάρκειας ζωής (αν ο σύζυγός σας είναι ο μόνος δικαιούχος και όχι περισσότερο από 10 έτη νεότερος από εσάς) Πίνακας Προσδόκιμου Ζωής (για δικαιούχους λογαριασμού). Μπορείτε να βρείτε αυτούς στο δημοσίευμα IRS 590-B.

5. Επένδυση σε Απαγορευμένες Συναλλαγές

Δεν μπορείτε να επενδύσετε σε τίποτα μόνο ως μέρος του παραδοσιακού IRA σας. Μερικά πράγματα απαγορεύονται. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν την αγορά συλλεκτικών αντικειμένων, δανεισμό από αυτό, την πώληση ακινήτων ή την αγορά ακινήτου για προσωπική χρήση. Εάν ασκείτε κάποια από αυτές τις δραστηριότητες, ο IRA δεν είναι πλέον κατάλληλος και ο λογαριασμός αντιμετωπίζεται ως διανομή. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα

Προκαθορισμένα περιουσιακά στοιχεία για τον IRA σας. 6. Μην ανοίξετε έναν IRA για το σύζυγό σας

Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας δεν εργάζεστε, θα πρέπει να ανοίξετε έναν παραδοσιακό IRA για τον μη εργαζόμενο σύζυγο. Μπορείτε να χρηματοδοτήσετε το Sprayal IRA μέχρι τα όρια που επιτρέπονται βάσει της ηλικίας του συζύγου σας, υπό τον όρο ότι τα χρήματα που καταθέτετε κερδίζουν εισόδημα από μισθούς, μισθούς ή προμήθειες.

7. Δεν συνειδητοποιείτε ότι μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι τις 15 Απριλίου

Μπορεί να πιστεύετε ότι χάσατε τη συμβολή σας εάν δεν το κάνατε μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του φορολογικού έτους για το οποίο καταθέτετε. Αλλά αυτό δεν είναι αλήθεια. Έχετε μέχρι τις 15 Απριλίου του επόμενου έτους, την καταληκτική προθεσμία υποβολής φόρου, για να κάνετε τη συμβολή σας στο IRA. Εάν η φορολογική ημέρα πέσει το Σαββατοκύριακο, έχετε μέχρι την επόμενη Δευτέρα.

Ενώ έχετε μέχρι 15 Απριλίου του επόμενου έτους για να συμβάλει, όσο νωρίτερα το χρόνο μπορείτε να κάνετε αυτή τη συμβολή, τόσο το καλύτερο.Τα χρήματά σας θα έχουν περισσότερο χρόνο για να κερδίσουν χρήματα για συνταξιοδότηση όσο νωρίτερα μπορείτε να κάνετε την κατάθεση.

8. Συμβάλλοντας μετά την ηλικία 70½

Πρέπει να σταματήσετε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA μετά την ηλικία 70½ ετών, ακόμη και αν εργάζεστε ακόμα. Δεν επιτρέπονται συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA μετά την ηλικία 70½ ετών. Ένας λόγος να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί ως προς αυτό: Τα χρήματα που συνεισφέρατε θα θεωρηθούν ως υπερβάλλοντα εισοδήματα και θα τιμωρηθούν κατά 6% ετησίως για όσο χρονικό διάστημα βρίσκονται στο λογαριασμό.

9. Κάνοντας περισσότερες από μία ανατροπές σε 365 ημέρες

Ξεκινώντας το 2015, επιτρέπεται μόνο μία ανατροπή οποιουδήποτε τύπου παραδοσιακού IRA σε άλλο τύπο παραδοσιακού IRA σε περίοδο 365 ημερών. Ωστόσο, δεν υπάρχουν όρια για ορισμένους άλλους τύπους συναλλαγών:

- Μετατροπές από παραδοσιακούς IRA σε Roth IRAs (μετατροπές)

- Μεταφορές εντολοδόχων σε αξιόπιστους σε άλλη IRA (δεν θεωρούνται ανατροπή από το IRS) < - Ανατροπές IRA-to-plan

- Ανατροπές από το σχέδιο σε IRA

- Ανατροπές σε επίπεδο προγράμματος

10. Δεν διαχειρίζεστε τα περιουσιακά στοιχεία σας IRA

Το μεγαλύτερο λάθος που μπορείτε να κάνετε είναι να μη δίνετε προσοχή στα περιουσιακά στοιχεία που τηρούνται στο IRA σας. Είναι μια καλή ιδέα να εξετάσετε την κατανομή του ενεργητικού σας μια ή δύο φορές το χρόνο (όχι συχνότερα επειδή δεν θέλετε να αντιδράσετε στις βραχυπρόθεσμες διακυμάνσεις της αγοράς). Για βοήθεια σχετικά με αυτό, ανατρέξτε στην ενότητα

Το καλύτερο υπόλοιπο χαρτοφυλακίου

. Να θυμάστε ότι πρόκειται για μια μακροπρόθεσμη επένδυση και ότι η αγορά θα αυξηθεί και μειωθεί. Αποφασίστε για μια κατανομή που ταιριάζει στο επίπεδο ανοχής σας για τα σκαμπανεβάσματα. Γενικά, οι σύμβουλοι σήμερα συνιστούν ότι το τμήμα ανάπτυξης του χαρτοφυλακίου σας πρέπει να είναι 110 ή 120 μείον την ηλικία σας. Επομένως, εάν είστε 30 ετών, το ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας στα αποθέματα ανάπτυξης πρέπει να είναι 80% ή 90%. Τα χαρτοφυλάκια μετοχών θα πρέπει επίσης να κατανέμονται μεταξύ των μεγάλων μετοχών (μεγάλες εταιρείες), των μετοχών μεσαίας κεφαλαιοποίησης (μεσαίες επιχειρήσεις) και των μικρών κεφαλαιακών αποθεμάτων (μικρές εταιρείες). Θα πρέπει επίσης να έχετε έναν καλό συνδυασμό βιομηχανιών στο χαρτοφυλάκιό σας. Τα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να σας βοηθήσουν να αποκτήσετε το σωστό μίγμα εάν έχετε ένα μικρό χαρτοφυλάκιο ή δεν έχετε το χρόνο να κάνετε έρευνα και να επιλέξετε μετοχές. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε το σεμινάριο μας Βασικά Αμοιβαία Κεφάλαια

.) Η κατώτατη γραμμή Βεβαιωθείτε ότι αρχίζετε να επενδύετε σε έναν IRA νωρίς και τακτικά. Σίγουρα δεν είναι κάτι που πρέπει να αναβληθεί μέχρι να είστε πιο κοντά στη συνταξιοδότηση.

Ξεκινήστε αποφασίζοντας αν θα ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA ή ένα Roth. Εάν δεν χρειάζεστε το φορολογικό διάλειμμα - ή έχετε 401 (k) - τότε ένας Roth IRA μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή αν ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις εισοδήματος (βλέπε

Top 10 λάθη που πρέπει να αποφύγετε στο Roth IRA

). Ακολουθήστε τους κανόνες που ισχύουν για οποιοδήποτε από τα φορολογικά πλεονεκτούμενα συνταξιοδοτικά προγράμματα που επιλέγετε και μπορείτε να αρχίσετε να εξοικονομείτε το δρόμο σας προς μια οικονομικά υγιή συνταξιοδότηση.