Οι περισσότεροι σημερινοί εργαζόμενοι δεν μπορούν πλέον να εξαρτώνται από τη λήψη σύνταξης όταν συνταξιοδοτούνται. Οι ημέρες των συντάξεων καθορισμένων παροχών στις οποίες ο εργοδότης εγγυάται μια μηνιαία πληρωμή για το υπόλοιπο της ζωής του αποδέκτη έχουν σχεδόν εξαφανιστεί. Μόνο το 22% των εργαζομένων σήμερα διαθέτουν αυτό το είδος ασφαλισμένης σύνταξης, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής.

Αντ 'αυτού, οι εργαζόμενοι σήμερα, εάν έχουν ένα σχέδιο που βασίζεται στον εργοδότη, είναι πιο πιθανό να έχουν 401 (k) - οι υπάλληλοι κάνουν μια καθορισμένη εισφορά από το εισόδημά τους κάθε χρόνο και δεν υπάρχει εγγύηση για το πόσο που αντιστοιχεί σε συνταξιοδότηση. Το ποσό που κάθε εργαζόμενος θα έχει κάθε μήνα κατά τη συνταξιοδότησή του εξαρτάται από δύο μεγάλους παράγοντες: πόσο αυτός συνεισφέρει κατά την εργασία και πώς ο εργαζόμενος διαχειρίζεται τα χρήματα που δημιουργεί το 401 (k). Συχνά, αλλά όχι πάντα, οι εργοδότες ταιριάζουν με το ποσοστό των εργαζομένων τους.

Ας ρίξουμε μια ματιά στα 10 από τα μεγαλύτερα λάθη που μπορείτε να κάνετε κατά την κατασκευή και τη διαχείριση των 401 (k) σας.

Μην το κάνετε

1. Μην υπολογίζετε τις ανάγκες συνταξιοδότησης

Το μεγαλύτερο λάθος που κάνουν οι άνθρωποι σχετικά με τη συνταξιοδότηση δεν παίρνει το χρόνο να υπολογίσει πόσα χρήματα θα χρειαστούν στη συνταξιοδότηση. Συνήθως οι σύμβουλοι συνιστούν να σχεδιάζετε ένα επίπεδο εισοδήματος από 70% έως 90% του εισοδήματός σας από την πρόωρη συνταξιοδότηση.

Ένα από τα καλύτερα εργαλεία που θα σας βοηθήσουν να υπολογίσετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε είναι η "Εκτίμηση Ballpark" που αναπτύχθηκε από το American Savings Education Council και είναι διαθέσιμη στην ιστοσελίδα ChooseToSave. com. Κάντε κλικ στο όνομα της προηγούμενης πρότασης για την έκδοση υπολογιστή αυτού του εξαιρετικού εργαλείου, καθώς και σε συνδέσεις με εφαρμογές για iPhone και τηλέφωνα Android.

2. Αφήνοντας χρήματα στο τραπέζι

Αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με την συνεισφορά σας 401 (k), βεβαιωθείτε ότι έχετε τουλάχιστον συνεισφέρει αρκετά ώστε να δικαιούστε το 100% της αντίστοιχης συνεισφοράς. Για παράδειγμα, ένας εργοδότης μπορεί να προσφέρει να ταιριάξει το 100% της συνεισφοράς σας 401 (k) μέχρι το 6% του εισοδήματός σας. Υποθέστε ότι το εισόδημά σας είναι $ 40, 000: το 6% είναι $ 2, 400 ή $ 200 το μήνα. Σε αυτό το σενάριο θα δώσετε $ 2, 400 ετησίως δωρεάν χρήματα αν δεν συνεισφέρετε $ 2, 400 ετησίως στο 401 (k) σας για να πάρετε αυτόν τον αγώνα.

Αν συμβάλλετε σε ένα παραδοσιακό 401 (k), όχι ένα Roth 401 (k), το πραγματικό κόστος εκτός τσέπης σας δεν θα είναι $ 200 το μήνα, επειδή τα χρήματα που συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας. Ένας μισθός $ 40, 000 είναι στο φόρο 25% για ένα μόνο filer. Αυτό σημαίνει ότι το φορολογητέο εισόδημά σας θα μειωθεί κατά $ 2, 400 και θα εξοικονομούσατε $ 600 ($ 2, 400 x 25%) στους φόρους, οπότε το πραγματικό σας έξυπνο κόστος είναι $ 1, 800 ή $ 150 το μήνα. (Αντίθετα, ένα Roth 401 (k) χρηματοδοτείται με εισόδημα μετά από φόρους. Διαβάστε 401 (k) Σχέδια: Roth ή Regular? για να μάθετε περισσότερα για το τι είναι καλύτερο για εσάς.)

Όμως, όποια και αν επιλέξετε - ένα Roth ή ένα παραδοσιακό 401 (k) - μάθετε πόσο ο εργοδότης σας θα ταιριάξει και βεβαιωθείτε ότι δεν αφήνετε χρήματα στο τραπέζι, μην βάζετε αρκετό για να δικαιούστε το 100% αγώνας.

"Αν ο προϊστάμενος σας σας τηλεφώνησε στο γραφείο του και σας προσέφερε δωρεάν άνοδο, τι θα λέγατε;" Όχι; ", λέει ο David Rae, Certified Financial Planner με την Trilogy Financial Services στο Λος Άντζελες. θα πει "Ναι" και, ελπίζω, «Σας ευχαριστώ» Όταν αγνοείτε τον αγώνα της εταιρίας, ουσιαστικά απορρίπτετε μια άνοδο χωρίς φόρους, είναι ελεύθερα χρήματα, ανεξάρτητα από το τι πρέπει να συνεισφέρετε αρκετά ώστε να αποκτήσετε την πλήρη εταιρικός αγώνας - αυτό είναι το ελάχιστο. "

3. Αποθήκευση στο προεπιλεγμένο επίπεδο συνεισφοράς

Μερικοί άνθρωποι αποδέχονται απλώς το προκαθορισμένο επίπεδο συνεισφοράς που επιλέγει ο εργοδότης τους. Οι περισσότεροι εργοδότες επιλέγουν το ποσοστό προεπιλογής μεταξύ 2% και 3%. Ωστόσο, οι οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν συνήθως ένα συνδυασμένο ποσοστό συμμετοχής εργοδότη / εργαζομένου 10% έως 15%.

Ο Stephen Utkus, διευθυντής και διευθυντής του Κέντρου Έρευνας Συνταξιοδότησης Vanguard, συνιστά ότι οι άνθρωποι με εισόδημα νοικοκυριού ύψους $ 50.000 έως $ 100.000 εξοικονομούν μεταξύ 12% και 15% του εισοδήματός τους. Οι εργαζόμενοι που κερδίζουν λιγότερα από 50.000 δολάρια θα πρέπει να προσπαθήσουν να εξοικονομήσουν 9% έως 12%.

Αν αυτό ακούγεται πολύ υψηλό, σκεφτείτε να αρχίσετε στο επίπεδο του αγώνα του εργοδότη σας, και στη συνέχεια να προσθέσετε 1% κάθε φορά που θα λάβετε αύξηση. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε αύξηση 3%, αυξάνετε τη συνεισφορά σας στο 401 (k) κατά 1% και εξακολουθείτε να έχετε αύξηση 2%. Συνεχίστε να το κάνετε μέχρι να φτάσετε στο συνιστώμενο επίπεδο εξοικονόμησης.

4. Αδυναμία Έρευνας των Επενδυτικών Επιλογών σας

Βεβαιωθείτε ότι έχετε διερευνήσει τις επενδυτικές σας επιλογές. Η TIAA-CREF στην Έρευνα Επενδυτικών Επιλογών του 2014 διαπίστωσε ότι το ένα τρίτο των Αμερικανών που συμμετέχουν σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης δεν είναι εξοικειωμένοι με τις επιλογές συνταξιοδότησης. Ο μόνος τρόπος για να διαχειριστείτε σωστά το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης είναι να γνωρίζετε τις επιλογές σας και το επενδυτικό δυναμικό τους. Οι λόγοι 5, 6 και 7 εξετάζουν γιατί είναι τόσο σημαντικό.

Αυτό περιλαμβάνει την έρευνα των αμοιβών: "Πολλά 401 (k) s φορτώνονται με πολύ ακριβά, ενεργά διαχειριζόμενα αμοιβαία κεφάλαια που μπορούν να λειτουργήσουν ως παράσιτα στο αυγό φωλιά κάποιας συνταξιοδότησης", προειδοποιεί Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια "Η ισχύς της σύνθεσης δεν ισχύει μόνο για τις αποδόσεις, αλλά και για το κόστος, ενώ υπάρχει και το κόστος που συνδέεται με το σχέδιο συνολικά. το 401 (k), οι υπάλληλοι θα πρέπει να αισθάνονται άνετα παρέχοντας πληροφορίες σχετικά με το συνολικό κόστος του σχεδίου και κατά πόσο υπάρχουν επενδυτικές επιλογές βάσει δεικτών. "

5. Μειονέκτημα σχετικά με τις δωρεάν επενδυτικές συμβουλές

Οι εργοδότες σήμερα πρέπει να σας προσφέρουν δωρεάν επενδυτικές συμβουλές για το 401 (k) σας. Συνήθως οι εργοδότες θα δημιουργήσουν αρκετές ευκαιρίες για τους υπαλλήλους να συναντηθούν με έναν σύμβουλο επενδύσεων κατά τη διάρκεια του έτους ή θα σας παράσχουν έναν αριθμό χωρίς χρέωση για να λάβετε αυτή τη συμβουλή μέσω τηλεφώνου. Δεν είστε υποχρεωμένοι να ακολουθήσετε αυτή τη συμβουλή, αλλά μπορείτε να κάνετε ερωτήσεις και να λάβετε τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να κάνετε έξυπνες επενδυτικές αποφάσεις.

Το TIAA-CREF διαπίστωσε ότι το 62% των ανθρώπων που εκμεταλλεύτηκαν τις εξατομικευμένες συμβουλές τους εξοικονομούσαν περισσότερο και προσαρμόζουν το χαρτοφυλάκιό τους για να βελτιώσουν την κατανομή των κεφαλαίων τους.

6. Αποφυγή κινδύνου Εντελώς

Πολλοί επενδυτές που δεν έχουν εμπιστοσύνη στην επενδυτική τους ικανότητα τείνουν να αποφεύγουν εντελώς τον κίνδυνο - ή τουλάχιστον νομίζουν ότι είναι. Τείνουν να βάζουν τα χρήματά τους σε ό, τι θεωρούν ασφαλείς επενδύσεις - κεφάλαια χρηματαγοράς, πιστοποιητικά καταθέσεων ή άλλα εγγυημένα δικαιώματα αποταμίευσης. Το πρόβλημα με αυτές τις επιλογές είναι ότι καμία από τις επιλογές δεν αυξάνεται με ρυθμό που είναι ταχύτερος από τον πληθωρισμό, οπότε χάνετε πραγματικά χρήματα αν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.

Ο Beth McHugh, ανώτερος αντιπρόεδρος, επικοινωνίας στο χώρο εργασίας της Fidelity Investments, σας συνιστούμε να αφαιρέσετε την ηλικία σας από το 110. Η απάντηση που παίρνετε είναι το χρηματικό ποσό που πρέπει να διαθέσετε στα αποθέματα. Για παράδειγμα, εάν είστε 30 ετών, τότε το 80% πρέπει να είναι σε αποθέματα.

7. Αν δεν επαναφέρετε την ισορροπία σας 401 (k)

Δεν μπορείτε να επιλέξετε μόνο τις 401 (k) επενδύσεις σας και να αφήσετε το χρηματικό έπαθλο. Είναι σημαντικό να συναντηθείτε ετησίως με τον ελεύθερο σύμβουλό σας και να εξετάσετε τις επιλογές του χαρτοφυλακίου σας και την ισορροπία του χαρτοφυλακίου σας. Για παράδειγμα, σε ένα πολύ καλό έτος, το τμήμα κινδύνου ανάπτυξης του χαρτοφυλακίου σας μπορεί να αυξηθεί εκθετικά. Θέλετε να διατηρήσετε αυτήν την ανάπτυξη επαναπροσδιορίζοντάς την σε μια κατανομή που θα σας επιτρέψει να συνεχίσετε να αυξάνετε τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση χωρίς να αναλαμβάνετε υπερβολικό κίνδυνο.

8. Δανεισμός από τα 401 (k)

Μην δανείζεστε από το 401 (k) σας. Πολλές εταιρείες σας επιτρέπουν να δανειστείτε από το 401 (k) σας με ελκυστικό επιτόκιο. Το πρόβλημα είναι ότι αν δεν το πληρώσετε, το ποσό που δανείζετε θα καταστεί άμεσα φορολογητέο και θα πρέπει να πληρώσετε φόρους στα χρήματα με τον τρέχοντα φορολογικό σας συντελεστή συν 10% ποινή εάν το πήρατε πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Εάν χάσετε την εργασία σας ή αλλάξετε δουλειά, το ποσό που δανείστηκε θα πρέπει να επιστραφεί αμέσως - το οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να κάνουν μετά την απώλεια μιας εργασίας - ή θα θεωρηθεί ανάληψη μετρητών. Για λεπτομέρειες, ανατρέξτε στο Δανεισμός από το σχέδιο συνταξιοδότησης .

9. Εκκαθάριση του 401 (k)

Μην εξοφλείτε το 401 (k) όταν αλλάζετε εργασίες. Αν δεν είστε 59½ ετών (υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις αν είστε τουλάχιστον 55 ετών), θα πρέπει να πληρώσετε αμέσως φόρους με τον ισχύοντα φορολογικό συντελεστή συν 10% ποινή. Ακόμη και με αυτά τα δύσκαμπτα κόστη, ο Marc Zimmerman, αντιπρόεδρος του συμβουλευτικού σχεδίου συνταξιοδότησης στο The Centurion Group στο Fort Lauderdale, διαπίστωσε ότι το 68% των εργαζομένων έλαβε ένα κατ 'αποκοπή ποσό κατά την αλλαγή θέσεων εργασίας. Μόνο το 26% αποφάσισε να πάρει την καλύτερη επιλογή - μετατρέποντάς την σε IRA, ώστε να μπορέσουν να συνεχίσουν να διαχειρίζονται το δικό τους χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης. Για κατευθύνσεις, ανατρέξτε στην ενότητα Οδηγός 401 (k) και ανατροπής IRA .

10. Εγκατάλειψη του 401 (k)

Όταν αφήνετε μια εργασία, μην εγκαταλείπετε το 401 (k) σας. Πάρτε το μαζί σας, μετακινώντας το σε ένα IRA ή στο νέο σας 401 (k) αν η νέα εταιρεία το επιτρέπει. "Η απομάκρυνση των παλιών σας 401 (k) που βρίσκονται σαν βρώμικες κάλτσες είναι απλά βρώμικο» λέει ο Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​σύμβουλος της Sontag Advisory στη Νέα Υόρκη. Θα έχετε έναν πιο δύσκολο χρόνο να καταλάβετε ποια είναι η συνολική κατανομή του χαρτοφυλακίου σας και μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε υψηλότερα τέλη απ 'ότι εάν ενοποιήσατε τις αποταμιεύσεις σας σε ένα λογαριασμό.

Η Dana Levit, ιδιοκτήτρια της Paragon Financial Advisors στο Newton της Μασαχουσέτης, προειδοποιεί ότι η κατανομή των εγκαταλελειμμένων 401 (k) ενδέχεται να μην ανταποκρίνεται πλέον στις ανάγκες συνταξιοδότησης. Υπάρχει επίσης η πιθανότητα οι επενδυτικές σας επιλογές να μην είναι πλέον μια επιλογή και τα κεφάλαια θα μετατραπούν σε λογαριασμό με χαμηλά επιτόκια. Λαμβάνοντας το λογαριασμό σας μαζί σας είναι ο καλύτερος τρόπος για να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις σας και να κρατήσετε τα χρήματά σας όπου μπορείτε να θυμηθείτε ότι το έχετε.

Η κατώτατη γραμμή

Η άνεση της αποχώρησής σας βασίζεται στο πόσο καλά χρηματοδοτείτε και διαχειρίζεστε το 401 (k) σας. Μην το αφήνετε στην τύχη. Διαχειριστείτε ενεργά τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια. Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε 5 μυστικά που δεν γνωρίζατε για τα 401 (k) s και Πώς να κάνετε τα μέγιστα χρήματα στο 401 (k) .