Μπορεί να νομίζετε ότι το μόνο πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε για ένα Roth IRA είναι ότι οι συνεισφορές σας περιορίζονται σε $ 5, 500 αν είστε κάτω των 50 ετών και $ 6, 500 αν είστε 50 ετών . Είναι πολύ πιο περίπλοκο από αυτό.

Αλλά, πρώτα να ρίξουμε μια γρήγορη ματιά στη βασική διαφορά μεταξύ ενός Roth IRA και ενός παραδοσιακού IRA. Οι συνεισφορές σε ένα Roth IRA δεν εκπίπτουν από το φόρο, αλλά όταν αποσύρετε τα χρήματα, οι αποσύρσεις από τις εισφορές και τα κέρδη είναι αφορολόγητα. Ο παραδοσιακός IRA είναι εκπεστέος από τον φόρο, αλλά όταν αποσύρετε τα κεφάλαια φορολογούνται με τον ισχύοντα φορολογικό συντελεστή. Επιπλέον, πρέπει να λάβετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές στους παραδοσιακούς IRA, αλλά όχι και στους Roths, όταν είστε 70-1 / 2. (Δείτε Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; για περισσότερες λεπτομέρειες.)

Εάν αποφασίσετε για έναν Roth, εδώ είναι τα 10 πιο συνηθισμένα λάθη που οι άνθρωποι με Roths είναι πιθανό να κάνουν.

1. Δεν κερδίζετε αρκετά

Δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερο σε ένα Roth IRA από ό, τι πραγματικά κερδίσατε στο εισόδημα. Αυτό το εισόδημα μπορεί να προέρχεται από μισθούς, μισθούς, συμβουλές, επαγγελματικά τέλη, μπόνους και άλλα ποσά που λαμβάνονται για την παροχή προσωπικών υπηρεσιών. Μπορείτε επίσης να λάβετε υπόψη τα έσοδα από προμήθειες, εισόδημα αυτοαπασχόλησης, μη μισθωτή αμοιβή μάχης, στρατιωτική διαφορική αμοιβή και φορολογητέα διατροφή και ξεχωριστές πληρωμές συντήρησης. Εάν τα κέρδη σας προέρχονται από άλλα είδη εσόδων - όπως μερίσματα, τόκους ή κέρδη κεφαλαίου - δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να καθορίσουν την επιτρεπόμενη συνεισφορά σας στο Roth. Μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth μέχρι τα επιτρεπόμενα όρια τόσο για εσάς όσο και για τη σύζυγό σας εφόσον αρχειοθετήσετε από κοινού και ένας από εσάς κάνει αρκετό επιλέξιμο εισόδημα για να χρηματοδοτήσει τη συνεισφορά.

Το IRS χρησιμοποιεί Τροποποιημένο Προσαρμοσμένο Μικτό Εισόδημα (MAGI) για να υπολογίσει τι μπορείτε να συνεισφέρετε. Κατά τον υπολογισμό του MAGI, το εισόδημα μειώνεται με ορισμένες μειώσεις, όπως οι εισφορές σε παραδοσιακό IRA, η έκπτωση των φοιτητικών δανείων, τα δίδακτρα και η αφαίρεση των αμοιβών ή η παρακράτηση των ξένων κερδών. Εάν το επίπεδο εισοδήματός σας είναι κοντά στην προγραμματισμένη συμβολή σας Roth, βεβαιωθείτε ότι έχετε αναθεωρήσει τους κανόνες του IRS για το MAGI για να βεβαιωθείτε ότι έχετε μείνει κάτω από το όριο. Επειδή … δείτε την επόμενη ενότητα.

2. Κερδίζοντας Πολύ Πολύ

Μπορείτε να κερδίσετε πάρα πολλά για να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA. Από το 2017, οι άνθρωποι που έχουν παντρευτεί πρέπει να κάνουν λιγότερα από 186.000 δολάρια εάν παντρευτούν αρχειοθετημένα από κοινού ή μια χήρα που θα δικαιούται το 2016. Εάν κερδίζετε $ 186.000 ή περισσότερα, μέχρι $ 196.000, μπορεί να είστε σε θέση να συνεισφέρετε κάποια χρήματα, αλλά το ποσό θα μειωθεί. Με κέρδη $ 196, 000 ή περισσότερα, δεν επιτρέπεται η συμμετοχή. Τα όρια εισοδήματος προσαρμόζονται κάθε χρόνο από το IRS.

Οι φορολογούμενοι που καταθέτουν ως ενιαία · επικεφαλής της οικογένειας; ή που παντρεύτηκαν, αρχειοθετώντας χωριστά (που δεν ζούσαν με τη σύζυγό τους ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους) μπορούν να συμβάλουν σε ένα Roth IRA εφόσον κερδίζουν λιγότερα από 118.000 δολάρια.Αν κερδίσουν $ 118, 000 ή περισσότερα, μέχρι $ 133, 000, η ​​επιτρεπόμενη συμβολή τους Roth μειώνεται. Με κέρδη $ 133, 000 ή υψηλότερα, δεν επιτρέπεται η συμμετοχή Roth.

3. Συμβάλλοντας πάρα πολύ

Εάν έχετε περισσότερους από έναν IRA, μπορείτε να κάνετε το λάθος να συμβάλλετε περισσότερο από το επιτρεπόμενο μέγιστο. Αυτό μπορεί να σας κοστίσει μια ποινή 6% επί της υπέρβασης κάθε χρόνο μετά από αυτό το λάθος. Μπορείτε να αποφύγετε την ποινή αρκεί να ανακαλύψετε το λάθος πριν καταθέσετε τους φόρους και να το βγείτε από το λογαριασμό. Μπορείτε επίσης να αποφύγετε τη μακροπρόθεσμη ποινή μεταφέροντας τη συνεισφορά αυτή σε ένα άλλο φορολογικό έτος, αλλά βεβαιωθείτε ότι το έχετε καταγράψει με το IRS.

4. Κατάθεση φόρων ξεχωριστά

Η κατάθεση φόρων ξεχωριστά από τον σύζυγό σας μπορεί να είναι δαπανηρή με πολλούς τρόπους. Χάνετε όλους τους τύπους εκπτώσεων και άλλες μειώνονται. Εφόσον κερδίσατε περισσότερα από $ 10, 000 και ζούσατε με τον / την σύζυγό σας ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους που αρχειοθετήσατε ξεχωριστά, χάνετε όλα τα δικαιώματα για να επωφεληθείτε από ένα Roth IRA. Αν έχετε κάνει λιγότερα από $ 10, 000, ίσως μπορείτε να κάνετε μια μειωμένη συνεισφορά στο Roth IRA.

5. Διακοπή του κανόνα ανατροπής 369 ημερών IRA

Αρχίζοντας το 2015, οι κανόνες ανατροπής του IRA άλλαξαν, ώστε να μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα μόνο από έναν IRA σε άλλο IRA μία φορά σε μια περίοδο 365 ημερών. Αυτό επηρεάζει όλους τους IRA που κρατάτε, οπότε να είστε πολύ προσεκτικοί όταν σχεδιάζετε να κάνετε μια αλλαγή. Προηγουμένως, ο κανόνας ήταν μια φορά το χρόνο, αλλά τώρα το χρόνο που συμβαίνει δεν έχει σημασία. Βασίζεται αποκλειστικά σε περίοδο 365 ημερών. "Μερικοί άνθρωποι μπορούν να χάσουν ολόκληρο τον IRA, επειδή πραγματοποίησαν δύο ανατροπές σε ένα χρόνο και δεν το συνειδητοποίησαν", λέει ο Ed Slott, συγγραφέας της "Φορολογικής βόμβας αποταμίευσης αποταμιεύσεων … και πώς να την απογοητεύσει". το λάθος είδος μετακίνησης

Μπορεί να μην το συνειδητοποιήσετε, αλλά υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τρόποι για να μεταβείτε σε έναν IRA και μικρά τεχνικά λάθη μπορεί να οδηγήσουν σε κυρώσεις ή σε περιττό φορολογικό χτύπημα.Δύο λάθη μπορούν να γίνουν με κάθε τύπο ανατροπής, ειδικά αν επιλέξετε τον λάθος τύπο για την ατομική σας οικονομική κατάσταση.Οι λεπτομέρειες είναι πολύ περίπλοκες για αυτή τη σύντομη επισκόπηση, γι 'αυτό φροντίστε να πάρετε συμβουλές (δείτε το λάθος # 7) πριν επιλέξετε κάποια συγκεκριμένη ανατροπή

- 1- ->

7. Εναλλαγή με το χρήμα μόνοι σας

Δεδομένων των πιθανών λαθών επιλογής της λάθος ανατροπής, είναι πάντα καλύτερο να ζητήσετε οικονομικές συμβουλές είτε από έναν οικονομικό σύμβουλο με αμοιβή είτε από τον διαχειριστή της IRA. τα χρήματα τον εαυτό σας (βγάζοντας τα χρήματα με επιταγή και κατόπιν κατάθεση να το τοποθετήσετε κάπου αλλού). Τόσα πολλά πράγματα μπορεί να πάνε στραβά.

Το πιο συνηθισμένο λάθος λείπει η προθεσμία των 60 ημερών επειδή χρησιμοποιήσατε τα μετρητά για κάτι άλλο και στη συνέχεια δεν είχατε αρκετή για να κάνετε την πλήρη συμβολή εγκαίρως. Εάν επιλέγετε να το κάνετε μόνοι σας, φροντίστε να είστε σχολαστικοί σχετικά με την τεκμηρίωση της μεταφοράς σε περίπτωση που το IRS το ερωτά. Εάν δεν μπορείτε να αποδείξετε ότι πραγματοποιήσατε τη μεταφορά, θα πληρώσετε φόρους και ποινές για τα χρήματα που έχετε μεταφέρει. Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να κάνετε μια μεταφορά από θεματοφύλακα σε θεματοφύλακα (ονομάζεται επίσης διαχειριστής σε διαχειριστή), στη συνέχεια βεβαιωθείτε ότι τα κεφάλαια έχουν μεταφερθεί στον τύπο του IRA που επιλέξατε.Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο

Οδηγός για 401 (k) και ανατροπές IRA.

8. Εάν δεν κερδίζετε πολλά Roth Εάν κερδίζετε πάρα πολλά

Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, μπορείτε να κάνετε πάρα πολλά χρήματα για να συνεισφέρετε σε ένα Roth, αλλά όλα δεν χάνονται. Μπορεί να είστε σε θέση να συνεισφέρετε σε έναν μη εκπεστέο IRA, ο οποίος είναι διαθέσιμος σε οποιονδήποτε ανεξάρτητα από το πόσο κάνει. Αυτά τα χρήματα συνεισφέρονται με χρήματα που έχουν ήδη φορολογηθεί και δεν υπάρχουν όρια στο ποσό που μπορεί να συνεισφέρει ή στο εισόδημα που επιτρέπεται να έχετε.

Πρέπει να μετατρέψετε αμέσως αυτό το μη εκπεστέο IRA σε ένα Roth IRA προτού υπάρξουν τυχόν κέρδη στα χρήματα. Οι Σύμβουλοι συστήνουν να καταθέσετε τα χρήματα αρχικά σε λογαριασμό χαμηλού ενδιαφέροντος, για να ελαχιστοποιήσετε την πιθανότητα να κερδίσετε οποιοδήποτε εισόδημα πριν το μεταφέρετε (ώστε να μην δημιουργείτε ερωτήσεις σχετικά με τη μεταφορά κερδών). Θα μπορούσατε να κολλήσετε με ένα φορολογικό νομοσχέδιο αν έχετε έναν άλλο παραδοσιακό ΙΡΑ ή ένα 401 (k) με τον εργοδότη σας, οπότε λάβετε οικονομικές συμβουλές προτού δοκιμάσετε αυτήν τη στρατηγική. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Πώς μπορώ να χρηματοδοτήσω ένα Roth IRA εάν το εισόδημά μου είναι υπερβολικά υψηλό για να κάνετε άμεσες συνεισφορές;

Έχετε την επιλογή μετατροπής ενός 401 (k) ή ενός παραδοσιακού IRA σε ένα Roth IRA. Το πλεονέκτημα αυτής της κίνησης είναι ότι οποιαδήποτε κέρδη μετά τη μετατροπή δεν θα είναι πλέον φορολογητέα. Το μειονέκτημα είναι ότι πρέπει να πληρώσετε φόρο με βάση τα τρέχοντα κέρδη σας για τα χρήματα που μετατρέπονται. "Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερος είναι ο χρονικός ορίζοντας και όσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα υψηλότερης προβολής του φόρου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, τόσο πιο πιθανή είναι η μετατροπή να λειτουργήσει υπέρ ενός επενδυτή", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc ., Irvine, Καλιφόρνια Εάν σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε αυτή τη στρατηγική, συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι δεν κάνετε λάθος. Δείτε Μετατρέποντας τις παραδοσιακές αποταμιεύσεις IRA σε ένα Roth IRA

. 9. Δεν εξισορροπεί τον λογαριασμό σας Η αγορά θα αυξηθεί και θα πέσει στα πολλά χρόνια που θα κρατήσετε τον IRA σας. Ξεκινήστε διευθετώντας μια κατανομή που ταιριάζει στο επίπεδο ανοχής σας για τα σκαμπανεβάσματα. Γενικά, οι σύμβουλοι συστήνουν ότι το τμήμα ανάπτυξης του χαρτοφυλακίου σας θα πρέπει να είναι 110 ή 120 μείον την ηλικία σας. Επομένως, εάν είστε 30 ετών, το ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας στα αποθέματα ανάπτυξης πρέπει να είναι 80% ή 90%. Είναι πιο συνετό να έχουμε ένα μείγμα μετοχών από εταιρείες διαφορετικών μεγεθών και επενδύσεων σε διαφορετικές βιομηχανίες. Τα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να σας βοηθήσουν να αποκτήσετε το σωστό μίγμα εάν έχετε ένα μικρό χαρτοφυλάκιο ή δεν έχετε το χρόνο να κάνετε έρευνα και να επιλέξετε μετοχές.

Καθώς η αγορά μετατοπίζεται, μπορεί να διαπιστώσετε ότι έχετε κάνει πάρα πολλά χρήματα σε μια περιοχή και το χαρτοφυλάκιό σας δεν είναι πλέον ισορροπημένο. Είναι μια καλή ιδέα να εξετάσετε την κατανομή του ενεργητικού σας μια ή δύο φορές το χρόνο (όχι συχνότερα επειδή δεν θέλετε να αντιδράσετε στις βραχυπρόθεσμες διακυμάνσεις της αγοράς). Για βοήθεια σχετικά με αυτό, ανατρέξτε στην ενότητα

Το καλύτερο υπόλοιπο χαρτοφυλακίου

. Να θυμάστε ότι οι κάτοχοι λογαριασμού και οι σύζυγοι τους δεν καταβάλλουν φόρους επί των εσόδων από τις επενδύσεις τους στο Roth. 10. Δεν παίρνετε RMD Εάν κληρονομήσετε ένα Roth Τα χρήματα που αποσύρονται από τους Roth IRAs δεν είναι γενικά φορολογητέα, αλλά αυτό ισχύει μόνο για τον αρχικό ιδιοκτήτη του IRA και του / της συζύγου του.Αν κληρονομήσετε έναν ΙΡΑ από κάποιον που δεν είναι ο / η σύζυγός σας, θα πρέπει να λάβετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs), παρόμοιες με αυτές ενός παραδοσιακού IRA ή 401 (k).

"Ένας μη-συζυγός δικαιούχος που αποφασίζει να μην λάβει RMD από τον κληρονόμητο Roth IRA θα πρέπει τότε να εκκαθαρίσει ολόκληρο το λογαριασμό μέχρι την 31η Δεκεμβρίου της πέμπτης επετείου από τον θάνατο του αρχικού κατόχου του λογαριασμού", λέει ο Hebner. "Εκτός αν υπάρχει άμεση ανάγκη για τα κεφάλαια, ο δικαιούχος ουσιαστικά καταργεί την απαλλασσόμενη από τον φόρο ανάπτυξη που επιτρέπεται στους Roth IRAs, η οποία δεν είναι η βέλτιστη. "

Η ποινή του IRS για μη τήρηση των κανόνων RMD μπορεί να φτάσει το 50% των χρημάτων που δεν έχουν αποσυρθεί, τα οποία υποτίθεται ότι έχουν αφαιρεθεί. Έτσι εάν είστε αρκετά τυχεροί να κληρονομήσετε ένα Roth IRA, φροντίστε να αναθεωρήσετε τους κανόνες απόσυρσης με τον οικονομικό ή φορολογικό σας σύμβουλο.

Η κατώτατη γραμμή

Η κατοχή ενός Roth μπορεί να προσφέρει μια οντότητα συνταξιοδοτικών παροχών για τον εαυτό σας και τους κληρονόμους σας. Μην υπονομεύετε αυτά τα πλεονεκτήματα, εμπλεκόμενοι στους πολλούς κανόνες που καθορίζουν ποιος μπορεί να έχει ένα Roth και πώς οι κάτοχοι λογαριασμών πρέπει να διαχειρίζονται τα κεφάλαια.