Τα νεότερα στοιχεία για τα δάνεια σπουδαστών έχουν πολύ μεγάλη ανησυχία για όλους, από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση μέχρι τους φοιτητές που κατέχουν το χρέος. Το ρολόι χρέους του φοιτητικού δανείου του FinAid δείχνει ότι όταν δημοσιεύτηκε αυτό το άρθρο, τα συνολικά χρέη ξεπέρασαν τα $ 1. 2 τρισεκατομμύρια.

Μια μελέτη του Σχεδίου για το Φοιτητικό Χρέος του Ινστιτούτου Πρόσβασης & Επιτυχίας Κολλεγίου ανέφερε ότι επτά στους 10 φοιτητές στην τάξη του 2012 αποφοίτησαν με χρέος φοιτητικών δανείων. το μέσο χρέος ήταν 29, 400 δολάρια. Εν τω μεταξύ, στοιχεία από το The College Board έδειξαν ότι το 2013 έως το 2014 τα κολέγια συνέχισαν να αυξάνουν τα δίδακτρα (αν και κάπως λιγότερο από ό, τι στο παρελθόν). Στα δημόσια τετραετή κολέγια, ο μέσος όρος ήταν 2,9%. σε ιδιωτικά κολέγια και πανεπιστήμια, 3,8%.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν υπάρχει τρόπος να αποφύγετε την επιστροφή αυτών των δανείων. Αφού διαπιστώσετε ότι δεν δικαιούστε να συγχωρεθείτε με δάνεια, αξίζει να διερευνήσετε στρατηγικές που μπορούν να κρατήσουν στο ελάχιστο το ενδιαφέρον και τις πληρωμές για φοιτητικά δάνεια. Κυρίως αυτό περιλαμβάνει κάποια μορφή ενοποίησης των δανείων σας σε μία ή δύο μηνιαίες πληρωμές που είναι πιο εύκολο να χειριστεί και να κρατήσει πάνω.

Θα μπορούσαν να συγχωρεθούν τα δάνεια σας;

Μερικοί άνθρωποι με ομοσπονδιακά δάνεια είναι επιλέξιμοι για μερική ή πλήρη εξόφληση δανείου (δεν χρειάζεται να επιστρέψετε τα χρήματα που έχετε δανειστεί). Για παράδειγμα, οι δάσκαλοι με ορισμένα ομοσπονδιακά δάνεια που περάσουν πέντε χρόνια διδασκαλίας σε ένα μειονεκτούν σχολείο μπορούν να τύχουν. Μάθετε περισσότερα στην ιστοσελίδα του Υπουργείου Παιδείας. Άλλες περιστάσεις μπορεί να σας πληρούν τις προϋποθέσεις για συγχώρεση. Αυτός ο ιστότοπος θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν είστε κατάλληλος. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε την Συγχωρηση χρέους: Πώς να βγείτε από το να πληρώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας.

Δύο τύποι δανείων

Οι κανόνες ενοποίησης διαφέρουν ανάλογα με το είδος του δανείου που έχετε. Ομοσπονδιακά δάνεια προέρχονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Μπορεί να εξυπηρετούνται από άλλες εταιρείες εκτός από το Υπουργείο Παιδείας, αλλά εξακολουθούν να θεωρούνται κρατικά δάνεια.

Τα ιδιωτικά δάνεια προέρχονται από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις ή άλλους δανειστές. Τα ιδιωτικά δάνεια δεν είναι επιλέξιμα για τους ίδιους κανόνες ενοποίησης και επιλογές όπως τα ομοσπονδιακά δάνεια.

Μπορεί να έχετε τόσο ομοσπονδιακά όσο και ιδιωτικά δάνεια, ειδικά εάν έχετε αρκετά δάνεια. Αν συμβαίνει αυτό, πιθανώς θα χρειαστεί να ενοποιήσετε κάθε τύπο χωριστά.

Γιατί να εδραιώσουμε;

Πρώτον, επειδή η παρακολούθηση των πληρωμών για πολλαπλά δάνεια μπορεί να είναι δύσκολη, ειδικά όταν ένας τρίτος αγοράζει ένα ή περισσότερα από τα δάνειά σας από έναν δανειστή. Η ενοποίηση θα μειώσει σημαντικά τον αριθμό των πληρωμών που πρέπει να κάνετε κάθε μήνα. Μπορεί να έχετε περισσότερες από μία πληρωμές, αλλά θα είναι λιγότερο σύγχυση.

Δεύτερον, το επιτόκιο σας πιθανόν να είναι κλειδωμένο, δίνοντάς σας ένα σταθερό επιτόκιο για τη διάρκεια του δανείου.Ορισμένα από τα τρέχοντα δάνεια ενδέχεται να έχουν μεταβλητό επιτόκιο.

Τέλος, με την εξάπλωση του δανείου, είναι πιθανό να καταλήξετε με χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή δανείου. Ωστόσο, αυτό πιθανόν να σας αφήσει να πληρώσετε περισσότερα τόκους από τη στιγμή που το δάνειο θα εξοφληθεί.

Η άλλη προσοχή είναι ότι η εξυγίανση μπορεί να πάρει τα οφέλη που συνδέονται με κάποια από τα δάνεια σας, όπως οι εκπτώσεις στο επιτόκιο ή τις βασικές εκπτώσεις. Για περισσότερες συζητήσεις σχετικά με αυτό το ζήτημα, βλ. Χρέος φοιτητικού δανείου: Είναι η ενοποίηση η απάντηση;

Επιλογές Ομοσπονδιακής Δανεισμού

Στο πλαίσιο του Νόμου περί Μείωσης Κόστους και Πρόσβασης του Κολλεγίου του 2007, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση επέκτεινε τις επιλογές εξυγίανσης για ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών - ειδικά την ποικιλία των σχεδίων αποπληρωμής.

Αν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών στην αποπληρωμή ή στην περίοδο χάριτος πριν από την έναρξη των πληρωμών, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για ενοποίηση. Εφαρμόστε online εδώ.

Κατά την ενοποίηση, θα είστε επιλέξιμοι για ορισμένα σχέδια αποπληρωμής που καθιστούν τις πληρωμές πιο προσιτές.

Τυπικό - Οι πληρωμές είναι ένα σταθερό ποσό κάθε μήνα. Θα πληρώσετε λιγότερους τόκους, αλλά οι πληρωμές θα είναι υψηλότερες. Οι πληρωμές διαρκούν μέχρι και 10 χρόνια.

Αποφοίτησε - Οι πληρωμές είναι αρχικά χαμηλότερες, αλλά θα αυξάνονται περιοδικά, κανονικά κάθε δύο χρόνια. Οι πληρωμές διαρκούν μέχρι και 10 χρόνια.

Extended - Οι πληρωμές θα μπορούσαν να καθοριστούν ή να βαθμολογηθούν. Οι πληρωμές διαρκούν έως και 25 χρόνια, έτσι οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι χαμηλότερες, αλλά θα πληρώσετε περισσότερους τόκους.

Βασισμένο στο εισόδημα - Η μέγιστη πληρωμή καλύπτεται στο 15% του διακριτικού εισοδήματός σας. Οι πληρωμές αλλάζουν καθώς το εισόδημα αλλάζει και διαρκεί μέχρι 25 χρόνια.

Πληρώστε όσο κερδίζετε - Οι πληρωμές είναι 10% του διακριτικού εισοδήματος και μπορούν να διαρκέσουν μέχρι και 20 χρόνια.

Εισοδήματος - Ποσοστό - Οι πληρωμές υπολογίζονται ετησίως βάσει του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος, του μεγέθους της οικογένειας και του συνολικού ποσού του δανείου. Οι πληρωμές μπορούν να διαρκέσουν έως και 25 χρόνια.

Ευαίσθητο εισόδημα - Υπολογίζεται βάσει ετήσιου εισοδήματος με πληρωμές έως 10 ετών.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτές τις επιλογές αποπληρωμής εδώ.

Ενοποίηση ιδιωτικών δανείων

Η ενοποίηση των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων είναι ουσιαστικά η ίδια με τα άλλα δάνεια - όπως ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους, για παράδειγμα. Η επιλεξιμότητά σας καθορίζεται από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και άλλους οικονομικούς παράγοντες.

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα - Τα πλεονεκτήματα είναι τα ίδια με τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών (αν και μάλλον με λιγότερο ευνοϊκούς όρους). Θα κλειδώσετε μια πληρωμή, μπορεί να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο και οι όροι θα επαναρυθμιστούν επιτρέποντας χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή με την πάροδο του χρόνου.

Τα μειονεκτήματα είναι επίσης τα ίδια. Μεγαλύτερες και μικρότερες πληρωμές ισούνται με περισσότερα χρήματα που καταβάλλονται σε τόκους.

Εύρεση δανειστή - Η ιδιωτική ενοποίηση είναι πιο δύσκολη επειδή πρέπει να επιλέξετε έναν δανειστή. Δεδομένου ότι αυτό είναι ένα δάνειο όπως κάθε άλλο, κατάστημα γύρω. Συγκρίνετε τα επιτόκια και εάν είναι σταθερά ή μεταβλητά. Συγκρίνετε τα τέλη και τις ποινές προπληρωμής. Ερευνήστε το ίδρυμα, συμπεριλαμβανομένων όσων λένε άλλοι για την εξυπηρέτηση των πελατών του. Μιλήστε με κάποιον στο τηλέφωνο εάν ο δανειστής δεν είναι τοπικός για να πάρετε μια έντονη αίσθηση για το πώς λειτουργεί.

Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν ενοποίηση δανείου σπουδαστών. Ξεκινήστε με την τράπεζά σας ή την πιστωτική σας ένωση εάν είστε ευχαριστημένοι με αυτό. Αν προτιμάτε να πάτε αλλού, φινάει. org κατατάσσει τους δανειστές και τους όρους αποπληρωμής τους. Ο κατάλογος δεν είναι κατ 'ανάγκη των συνιστώμενων δανειστών. είναι μόνο ένα γράφημα για σκοπούς σύγκρισης.

Μην πληρώσετε επιπλέον

Όπως συμβαίνει με τα πάντα στην ιδιωτική αγορά, υπάρχουν υπηρεσίες εξυγίανσης που εμπορεύονται αυτά τα δάνεια. Θυμηθείτε ότι η αίτηση για ομοσπονδιακή ενοποίηση είναι δωρεάν. Καμία εταιρεία δεν πρέπει να σας χρεώσει για την υποβολή αίτησης.

Η κατώτατη γραμμή

Η ενοποίηση όχι μόνο συνδέει τα δάνειά σας με λιγότερες πληρωμές, αλλά επαναδιαπραγματεύεται τους όρους των δανείων. Όσο μεγαλύτερο είναι το δάνειο εξυγίανσης - και όσο χαμηλότερες είναι οι πληρωμές του - τόσο περισσότερα χρήματα θα πληρώσετε με την πάροδο του χρόνου. Αν έχετε τα μέσα για να πληρώσετε τα δάνεια, μην χρησιμοποιήσετε την ενοποίηση για να κατανείμετε αδικαιολόγητα τις πληρωμές για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Πληρώστε τα δάνειά σας το συντομότερο δυνατό για να εξοικονομήσετε χρήματα και να κερδίσετε την οικονομική ελευθερία που σας αξίζει.