Οι περισσότεροι υπάλληλοι είναι εξοικειωμένοι με τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως τα σχέδια 401 (k), οι IRA και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Αλλά σχετικά λίγοι είναι εξοικειωμένοι με το σχέδιο εξοικονόμησης εξοικονόμησης (TSP), εκτός αν είναι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι. Σε αυτό το άρθρο θα σας παρέχουμε πληροφορίες υψηλού επιπέδου σχετικά με το TSP, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας συμμετοχής, μιας σύγκρισης με σχέδια συνταξιοδότησης του ιδιωτικού τομέα και μερικά από τα άλλα βασικά χαρακτηριστικά.

Ποιος είναι κατάλληλος για ένα TSP;
Ομοσπονδιακοί υπάλληλοι πολιτών είναι επιλέξιμοι να συμμετέχουν σε φορείς παροχής υπηρεσιών τηλεματικής, καθώς και μέλη των υπηρεσιών ενιαίου τύπου. Ωστόσο, για να είναι επιλέξιμες να λαμβάνουν εισφορές που αντιστοιχούν, οι εντεταλμένες υπηρεσίες πρέπει να συμφωνήσουν να υπηρετήσουν ενεργό καθήκον για τουλάχιστον έξι χρόνια και να υπηρετήσουν σε ειδικότητα που ορίζεται από τον γραμματέα που είναι υπεύθυνος για την υπηρεσία τους για να λάβουν εισφορές που αντιστοιχούν. Η αντισταθμιστική συνεισφορά θα πραγματοποιηθεί κατά τη διάρκεια της εξαετούς υποχρέωσης ενεργού δασμού. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε 3 λόγοι για να χρησιμοποιήσετε ένα σχέδιο που υποστηρίζεται από εργοδότες .)

Μειώστε τους Φόρους σας Συνεισφέροντας σε μια TSP
Υπάρχουν δύο βασικά φορολογικά οφέλη από τη συμβολή στο TSP. Το πρώτο όφελος είναι ότι οι συνεισφορές που γίνονται από το paycheck σας γίνονται "πριν από τη φορολογία", η οποία μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας κατά το ποσό της συνεισφοράς σας. Ο εργοδότης (ομοσπονδιακή κυβέρνηση) που ταιριάζει με τις εισφορές δεν φορολογείται επίσης όταν ο εργοδότης σας βάζει αρχικά τα χρήματα στο λογαριασμό σας. Το δεύτερο πλεονέκτημα είναι η αναβολή της φορολογικής υποχρέωσης επί των κερδών, επιτρέποντας τη σύνταξη τόκων επί των κερδών. Το φορολογικό δάγκωμα αναβάλλεται μέχρι να αρχίσετε να αποσύρετε τα κεφάλαια από το σχέδιο, σύμφωνα με τους κανόνες διανομής του σχεδίου TSP. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα οφέλη από το σύνθετο επιτόκιο, βλ. Ενώστε το δρόμο σας προς συνταξιοδότηση .)

Εργαζόμενοι FERS & Συνεισφορές Εργοδοτών
Μεταξύ των πολιτικών συμμετεχόντων στο TSP, μόνο οι υπάλληλοι του Federal Employee Pension System (FERS) δικαιούνται να εισπράττουν εργοδοτικές εισφορές ή εργοδοτικές εισφορές. Εάν είστε υπάλληλος FERS, η υπηρεσία σας πραγματοποιεί δύο διαφορετικούς τύπους εισφορών στο λογαριασμό σας TSP ως μέρος των παροχών FERS. Αυτές οι εισφορές δεν αφαιρούνται ούτε από την αμοιβή σας ούτε αυξάνουν την αμοιβή σας για φόρο εισοδήματος ή σκοπούς κοινωνικής ασφάλισης. Οι δύο τύποι είναι:

1. Μια αυτόματη μη αποδοτική συνεισφορά του 1% της αποζημίωσης που γίνεται στο λογαριασμό ενός εργαζομένου όταν αυτός είναι επιλέξιμος
2. Μια συνεισφορά που ταιριάζει μόνο στους λογαριασμούς των υπαλλήλων που κάνουν αναβολή μισθών συνεισφορές

Ο ομοσπονδιακός οργανισμός θα κάνει αυτόματες και αντιστοιχίες συνεισφορές για αμάχους που είναι υπάλληλοι FERS με βάση τις ίδιες εισφορές των εργαζομένων. Οι υπάλληλοι του συστήματος συνταξιοδότησης δημοσίων υπαλλήλων (CSRS) μπορούν να συμμετέχουν στο TSP, αλλά δεν είναι επιλέξιμοι για αντιστοίχιση συνεισφορών.Ο τυπικός τύπος αντιστοίχισης FERS είναι:

• $ 1 για κάθε $ 1 που εισέρχεται ο εργαζόμενος, μέχρι 3% του μισθού του υπαλλήλου
• 50 σεντς για αυτό που ο εργαζόμενος τοποθετεί πάνω από 3%, μέχρι 5% > Με άλλα λόγια, ο εργαζόμενος μπορεί να λαμβάνει εισφορές που αντιστοιχούν σε ποσοστό μέχρι 5% της αμοιβής. Οι συνεισφορές άνω του 5% της αμοιβής δεν αντιστοιχίζονται.

Περιορισμοί στις Συνεισφορές Εργαζομένων / Εργοδοτών

Ένας εργαζόμενος μπορεί να συνεισφέρει οποιοδήποτε ποσό σε δολάρια ή ποσοστό (1-100%) βασικής αμοιβής, υπό τον όρο ότι το ποσό δεν υπερβαίνει το όριο του Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος, δηλαδή $ 17.500 για το 2013 , ή $ 23, 000 για τους υπαλλήλους που είναι τουλάχιστον 50 ετών μέχρι το τέλος του 2013. Η συνεισφορά των εργαζομένων και των εργοδοτών δεν μπορεί να υπερβαίνει το ετήσιο όριο προσθήκης, το οποίο είναι $ 51.000 για το 2013, συν επιπλέον $ 5, 500 για τους εργαζόμενους τουλάχιστον 50 ετών μέχρι το τέλος του έτους. Οι εισφορές που προέρχονται από εισοδήματα που απαλλάσσονται από τον φόρο σύμφωνα με τον αποκλεισμό φόρου ζώνης μάχης δεν υπόκεινται σε αυτό το όριο $ 17.500, αλλά υπολογίζονται ως μέρος του ετήσιου ορίου προσθήκης.
Ανανέωση - Δικαίωμα συμμετοχής εργοδότη

Η κατοχύρωση σημαίνει ότι έχετε εκπληρώσει τις απαιτήσεις υπηρεσίας που σας δίνουν τη δυνατότητα να κρατάτε αυτόματα τις εισφορές και τα κέρδη του 1% όταν εγκαταλείπετε την ομοσπονδιακή υπηρεσία. Για αυτή τη συνεισφορά 1%, οι εργαζόμενοι του FERS συνήθως αποκτήθηκαν μετά την ολοκλήρωση τριών ετών υπηρεσίας. αυτό μειώνεται σε δύο χρόνια για τους υπαλλήλους του FERS στις εκλογές του Κογκρέσου και σε ορισμένες θέσεις που δεν ασχολούνται με την απασχόληση. Οι συμμετέχοντες στο FERS και στο CSRS είναι
πάντοτε με τις δικές τους συνεισφορές και τα κέρδη. Οι συμμετέχοντες στο FERS είναι πάντοτε που είναι εγγεγραμμένοι στις αντίστοιχες συνεισφορές των οργανισμών τους, καθώς και στα κέρδη. Μετατροπή συνεισφορών από άλλο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα

Το TSP μπορεί να δεχτεί κεφάλαια που διανέμονται από ένα παραδοσιακό πρόγραμμα IRA, καθορισμένης συνεισφοράς ή καθορισμένου ωφελήματος, υπό την προϋπόθεση ότι τα κεφάλαια θα είναι επιλέξιμα. Εάν σκέφτεστε να μετακινηθείτε από ένα εξειδικευμένο σχέδιο στο σχέδιο αποπληρωμής σας, θα πρέπει να ελέγξετε με τον διαχειριστή του σχεδίου από τον οποίο θέλετε να μεταφέρετε τα χρήματα ή τον φορολογικό σας σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι τα κεφάλαια είναι κατάλληλα για μετακίνηση.
Επιλογές Επενδύσεων

Μπορείτε να διαθέσετε οποιοδήποτε ολόκληρο ποσοστό των μελλοντικών σας εισφορών, συμπεριλαμβανομένων των αποπληρωμών δανείων και ανατροπής από Παραδοσιακούς IRA ή επιλέξιμων προγραμμάτων εργοδότη, σε οποιοδήποτε από τα επενδυτικά κεφάλαια της TSP, καταβάλλοντας μια κατανομή εισφορών. Μπορείτε να ανακατανείμετε το υπάρχον υπόλοιπο λογαριασμού σας μεταξύ των κεφαλαίων, πραγματοποιώντας μεταφορά χρημάτων από το ταμείο.
Επενδυτικός κίνδυνος που μεταφέρεται σε υπάλληλο

Το TSP είναι ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών με χαρακτηριστικά παρόμοια με ένα σχέδιο 401 (k). Όπως συμβαίνει με άλλα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, ο εργαζόμενος φέρει τον επενδυτικό κίνδυνο για λογαριασμό του και το υπόλοιπο του λογαριασμού καθορίζεται από τις εισφορές και την απόδοση των επενδύσεων. Οι εργαζόμενοι είναι υπεύθυνοι για να αποφασίσουν πώς να κατανείμουν τις εισφορές τους στις διαθέσιμες επενδύσεις και η απόδοση αυτών των επενδύσεων θα κάνει μια μεγάλη διαφορά στο ποσό των κεφαλαίων που είναι διαθέσιμα κατά τη συνταξιοδότηση. Ως εκ τούτου, αν συμμετέχετε σε ένα TSP, θέλετε να βεβαιωθείτε ότι οι επιλογές σας για επενδύσεις είναι κατάλληλες για το οικονομικό προφίλ σας και να εξισορροπήσετε το χαρτοφυλάκιο σας όταν είναι απαραίτητο.(Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε
Ένας οδηγός για την κατασκευή χαρτοφυλακίου .) Πριν κάνετε οποιαδήποτε επενδυτική απόφαση, θα πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τα δελτία πληροφοριών του ταμείου για κάθε επενδυτική επιλογή. Περιγράφουν τα επενδυτικά κεφάλαια και τα πλεονεκτήματα, τους κινδύνους και τα ιστορικά τους απόδοσης. Ο λογαριασμός σας επενδύεται για τη συνταξιοδότησή σας και πρέπει να λάβετε υπόψη τις επενδυτικές σας αποφάσεις με αυτόν τον μακροπρόθεσμο στόχο.

Πώς μπορώ να παρακολουθήσω την απόδοση των επενδύσεων;

Μπορείτε να λάβετε τις ημερήσιες τιμές των μετοχών για κάθε επενδυτικό κεφάλαιο από τον ιστότοπο του σχεδίου εξοικονόμησης. Μπορείτε επίσης να λάβετε τα ποσοστά απόδοσης για κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο για τον πιο πρόσφατο μήνα και την πιο πρόσφατη δωδεκάμηνη περίοδο, καθώς και τα ιστορικά ποσοστά απόδοσης των κεφαλαίων και των σχετικών δεικτών τους. Οι επιστροφές για κάθε ταμείο ενημερώνονται κάθε μήνα. Αυτές οι πληροφορίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την παρακολούθηση της απόδοσης των επενδύσεων σας και να σας βοηθήσουν να κάνετε εκπαιδευμένες επενδυτικές αποφάσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτή τη διαδικασία, διαβάστε το
Το χαρτοφυλάκιό σας είναι το κριτήριο αναφοράς; ) Συμπέρασμα

Το TSP σας αποτελεί βασικό στοιχείο των αποταμιεύσεών σας για συνταξιοδότηση. Να θυμάστε ότι ο σκοπός αυτού του σχεδίου είναι να συμπληρώσει άλλα εισοδήματα συνταξιοδότησης, όπως η κοινωνική ασφάλιση ή σύνταξη, και να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι έχετε επαρκείς πόρους για να ζήσετε άνετα κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Ίσως να φανεί μακριά, αλλά η ημερομηνία συνταξιοδότησής σας μπορεί να φτάσει σε σας. Είναι σημαντικό να σχεδιάσετε προσεκτικά και προσεκτικά αυτό το σημαντικό και ανταμείβοντας μέρος της ζωής σας. Σκεφθείτε να συνεργαστείτε με έναν αρμόδιο οικονομικό προγραμματιστή για να διασφαλίσετε ότι θα κάνετε τις επιλογές που είναι κατάλληλες για το οικονομικό προφίλ σας.