Έχετε $ 150, 000 σε δάνειο σπουδαστικού δανείου και το ετήσιο εισόδημά σας είναι $ 30, 000. Δεν βλέπετε έναν τρόπο που μπορείτε να πληρώσετε τα δάνειά σας. Σκεφτείτε την πτώχευση, αλλά έχετε ακούσει ότι τα προσόντα είναι αρκετά απότομα για να απαλλάξουν τα φοιτητικά δάνεια. Πώς ξέρετε αν η πτώχευση είναι μια επιλογή για εσάς; Και αν δεν είναι, έχετε οποιεσδήποτε επιλογές για τη διαχείριση φαινομενικά ανυπέρβλητου χρέους; (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Δηλώνοντας την πτώχευση δεν είναι εύκολη .)
Ποιος μπορεί να απαλλάξει τα δάνεια σπουδαστών σε πτώχευση Για να εκκαθαρίσετε τα δάνεια σπουδαστών σε οποιαδήποτε κατάθεση πτώχευσης, πρέπει να αποδείξετε "αδικαιολόγητες δυσκολίες". Τι σημαίνουν αδικαιολόγητες δυσκολίες σε μη νομικούς όρους; Σύμφωνα με τον δικαστή πτώχευσης John Ninfo, εσείς ή ο εξαρτώμενος σας πρέπει να έχετε μια ψυχική ή σωματική κατάσταση που σας εμποδίζει να εργαστείτε. Απλά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές σας, δεν το κόβετε.

-> ->

Το τεράστιο πρότυπο που κάνουν οι περισσότεροι δικαστές προέρχεται από μια δικαστική υπόθεση του 1987, Brunner κατά της New York State Higher Education Services Corp.

Η δοκιμασία Brunner που χρησιμοποιούν οι περισσότεροι δικαστές πτώχευσης για να καθορίσουν αδικαιολόγητες δυσκολίες είναι τρεις περόνη:

1. Ότι ο οφειλέτης δεν μπορεί να διατηρήσει ένα ελάχιστο βιοτικό επίπεδο, με βάση τα τρέχοντα έσοδα και έξοδα, εάν αναγκαστεί να εξοφλήσει τα δάνεια.
2. Αυτές οι πρόσθετες περιστάσεις υποδεικνύουν ότι η κατάσταση αυτή είναι πιθανό να παραμείνει για σημαντικό μέρος της περιόδου αποπληρωμής των φοιτητικών δανείων.
3. Ότι ο οφειλέτης έχει καταβάλει καλή πίστη για την αποπληρωμή των δανείων.

Ο δεύτερος άξονας για πρόσθετες περιστάσεις είναι όπου προέρχεται η προϋπόθεση για μια κατάσταση που σας αποτρέπει από την εργασία.

Προσωπικά δάνεια φοιτητών
Τι θα συμβεί αν έχετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών; Το 2005, τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών θεωρήθηκαν επίσης μη αποδεκτά, με εξαίρεση το πρότυπο αδικαιολόγητης δυστυχίας μέσω του νόμου περί πρόληψης της κατάχρησης και προστασίας των καταναλωτών (BAPCPA). (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Κολλέγιο Δάνεια: Ιδιωτική έναντι Ομοσπονδιακή .)

Η ασημένια επένδυση όσον αφορά την πτώχευση είναι ότι το χρέος των φοιτητικών δανείων μπορεί να ληφθεί υπόψη στη συνολική περίπτωση πτώχευσης για την εκκαθάριση πιστωτικής κάρτας ή άλλου χρέους. Αλλά αν δεν έχετε υπερβολική δυσκολία, τα φοιτητικά σας δάνεια δεν θα εκταμιευτούν.

Για παράδειγμα, αν έχετε χρέος φοιτητικών δανείων ύψους $ 150.000, με ετήσιο μισθό $ 30.000, θα είμαι καλύτερος υποψήφιος για να εκκαθαρίσετε πιστωτικές κάρτες ή άλλα χρέη. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι πληρωμές χρέους φοιτητικών δανείων σας θα καθιστούσαν πιο δύσκολη την πληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας και άλλων πληρωμών χρέους.

Εντούτοις, ακόμη και σε αυτήν την περίπτωση, θα πρέπει να επανεξετάσετε τις επιλογές για τη μείωση των πληρωμών των φοιτητικών δανείων πριν υποταθείτε στις συνέπειες της πτώχευσης της πιστοληπτικής ικανότητας.

Εναλλακτικές λύσεις

Ακριβώς επειδή δεν δικαιούστε το χρέος σπουδαστικών δανείων σας να καταργηθεί από το δικαστήριο, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν έχετε επιλογές για μείωση ή προσωρινή αναστολή πληρωμών.Δοκιμάστε μία από αυτές τις λύσεις: 1. Δοκιμάστε ένα νέο σχέδιο αποπληρωμής

Για παράδειγμα, τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα για τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών βασίζονται σε μηνιαίες πληρωμές για το ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Η μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής για τα δάνεια εκπαίδευσης είναι 25 έτη. Ωστόσο, η πληρωμή βάσει του εισοδήματος είναι συνήθως μεγαλύτερη από το συνολικό σας χρέος και το επιτόκιο διαιρείται σε 25 χρόνια. Γιατί? Με βάση τον τύπο που χρησιμοποιείται για την εξόφληση με βάση το εισόδημα, συνήθως θα πληρώνετε περισσότερα εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά περισσότερο από την βασική πληρωμή ενοποίησης. Εάν το εισόδημά σας εξακολουθεί να είναι αρκετό ώστε να μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια μεγαλύτερη πληρωμή, θα εξοφλήσετε το δάνειό σας σε πολύ λιγότερο από 25 χρόνια. Ωστόσο, ένα σχέδιο αποπληρωμής δανείου ενοποίησης προσφέρει μια σταθερή μηνιαία πληρωμή για τη διάρκεια του δανείου, ανεξάρτητα από το αν το εισόδημά σας αυξάνεται ή μειώνεται. Κάθε σχέδιο έχει διαφορετικά βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα πλεονεκτήματα και αδυναμίες, οπότε η επιλογή μεταξύ τους εξαρτάται από το εάν πρέπει να ελευθερώσετε μετρητά τώρα ή στο μέλλον. (Για να μάθετε για την ενοποίηση, ανατρέξτε στην ενότητα

Πρέπει να εδραιώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας; ) 2. Αποκτήστε μια Αμοιβή Πληρωμής

Πάρτε ένα διάλειμμα από τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών σας ζητώντας μια απάντηση ή αναβολή από το φοιτητικό δάνειο σπουδαστών σας. Πρόκειται για προσωρινές ανακλήσεις που χορηγούνται για λόγους όπως τα βραχυπρόθεσμα οικονομικά προβλήματα ή η ενεργή στρατιωτική θητεία. 3. Διαπραγμάτευση με τους δανειστές

Οι δανειστές ιδιωτικών φοιτητικών δανείων μπορούν να σας προσφέρουν μια αναστολή πληρωμής ή μειωμένο χρονοδιάγραμμα πληρωμών για σύντομο χρονικό διάστημα. Μπορεί να μπορείτε να λάβετε έγκριση για ένα εκτεταμένο χρονοδιάγραμμα πληρωμών που θα μειώσει σημαντικά την πληρωμή σας.
4. Κοιτάξτε το μέλλον

Η νομοθεσία προτείνεται στο Κογκρέσο κάθε τόσο συχνά για να αλλάξει το πρότυπο για την εκκαθάριση φοιτητικών δανείων σε πτώχευση για να επιτρέψει την αδυναμία να πληρώσει ως παράγοντας. Παρά τις πολλαπλές προσπάθειες, το πρότυπο παραμένει. Ωστόσο, μπορείτε να παρακολουθείτε τη μελλοντική νομοθεσία αναζητώντας τους όρους σπουδαστικών δανείων και πτώχευσης για τον Thomas.
Συμπέρασμα

Εάν σκέφτεστε να επιχειρήσετε να εκπληρώσετε τα φοιτητικά σας δάνεια μέσω πτώχευσης, θα πρέπει να είστε σε θέση να κάνετε την υπόθεση ότι δεν θα μπορείτε να εργαστείτε ξανά. Εάν αυτό δεν είναι μια ακριβής περιγραφή της κατάστασής σας, τότε θα πρέπει να εξερευνήσετε άλλες επιλογές. Η εκκαθάριση των φοιτητικών δανείων μέσω πτώχευσης δεν αποτελεί επιλογή για τους περισσότερους ανθρώπους, αλλά η απόσπαση από τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων ή η αλλαγή σε μια επιστροφή που είναι ευκολότερη στο πορτοφόλι. (Για περαιτέρω ανάγνωση από το ταμείο
Αποτροπή της πτώχευσης με αυτές τις συμβουλές .)