Τα χρηματοπιστωτικά μέσα έχουν επεξεργαστεί μερικές φράσεις που περιγράφουν τις παγίδες δανεισμού χρημάτων από το 401 (k). Ορισμένα μέλη του οικονομικού Τύπου θα πίστευαν ότι η λήψη ενός δανείου από ένα σχέδιο 401 (k) είναι πράξη ληστείας που διαπράχθηκε κατά της συνταξιοδότησής σας.

Ωστόσο, αυτή η ιδέα μπορεί να είναι περισσότερο αστικός μύθος από την πραγματικότητα. Σύμφωνα με μια μελέτη του Ερευνητικού Ινστιτούτου Εργατικών Παροχών (ΕΒΡΙ), σχεδόν το 20% των συμμετεχόντων 401 (k) είχαν εκκρεμή δάνεια σχεδίου. Αυτό το στατιστικό στοιχείο ισχύει από τις αρχές της δεκαετίας του 2000. Είναι προφανές ότι αυτά τα δάνεια έχουν έναν ακόλουθο χαρακτήρα και, στην πραγματικότητα, μπορεί να είναι κατάλληλα σε ορισμένες περιπτώσεις. Ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς ένα τέτοιο δάνειο θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί με λογικό τρόπο και γιατί δεν χρειάζεται να γράψει πρόβλημα για τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε 8 λόγοι για να μην δανειστείτε ποτέ από το 401 (k) .)

Όταν ένα δάνειο 401 (k)

Όταν

πρέπει να βρίσκετε βρείτε μετρητά για μια σοβαρή βραχυπρόθεσμη ανάγκη ρευστότητας, ένα δάνειο από το σχέδιο 401 (k) πιθανότατα είναι ένα από τα πρώτα μέρη που πρέπει να δούμε. Ας ορίσουμε "βραχυπρόθεσμα" ως περίπου ένα έτος ή λιγότερο. Ας ορίσουμε τη "σοβαρή ανάγκη ρευστότητας", καθώς δεν συμπεριλαμβάνεται ξαφνική επιθυμία για τηλεόραση επίπεδης οθόνης 42 ιντσών. "Ας το παραδεχτούμε, στον πραγματικό κόσμο, μερικές φορές οι άνθρωποι χρειάζονται χρήματα. Ο δανεισμός από το 401 (k) μπορεί να είναι οικονομικά πιο έξυπνος από το να παίρνεις ένα κρυπτογραφημένο τίτλο, ένα πιόνι ή ένα payday δάνειο ή ακόμα πιο λογικό θα σας κοστίσει λιγότερο σε μακροπρόθεσμη βάση », λέει ο Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, χρηματοοικονομικός σύμβουλος με τον Wilson David Investment Advisors στο Aiken, SC, και συγγραφέας της« Οικονομικής συμβουλής για την Blue Collar America ».

Γιατί είναι το 401 (k) σας ελκυστική πηγή για αυτά τα βραχυπρόθεσμα δάνεια; Μπορεί να είναι ο ταχύτερος, απλούστερος, χαμηλότερος τρόπος για να λάβετε τα μετρητά που χρειάζεστε. Η λήψη δανείου δεν είναι φορολογητέα υπόθεση εκτός εάν τα όρια δανείων και οι κανόνες αποπληρωμής παραβιαστούν και δεν έχει επίδραση στην πιστοληπτική σας ικανότητα. Αν υποθέσουμε ότι επιστρέφετε ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο με το χρονοδιάγραμμα, συνήθως θα έχει μικρή επίδραση στην πρόοδο της αποταμίευσής σας. Στην πραγματικότητα, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να έχει και θετικό αντίκτυπο. Ας σκάψουμε λίγο βαθύτερα για να εξηγήσουμε γιατί. (Εάν δεν είστε εξοικειωμένοι με το πώς δουλεύουν τα δάνεια 401 (k), μπορείτε να βρείτε μια χρήσιμη επισκόπηση στο άρθρο

Δανεισμός από το σχέδιο συνταξιοδότησης . - <->

401 (k) Δανεισμός

Τεχνικά, τα 401 (δ) δάνεια δεν είναι αληθινά δάνεια, επειδή δεν περιλαμβάνουν δανειστή ούτε αξιολόγηση της πίστωσής σας. Περιγράφονται με μεγαλύτερη ακρίβεια ως δυνατότητα πρόσβασης σε ένα τμήμα (συνήθως μικρότερο από 50% ή 50.000 δολάρια) από τα δικά σας σχέδια συνταξιοδότησης χρήματα με βάση το φόρο. Στη συνέχεια, πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα στα οποία έχετε πρόσβαση σύμφωνα με τους κανόνες που έχουν σχεδιαστεί για την αποκατάσταση του σχεδίου 401 (k) σε περίπου την αρχική του κατάσταση, σαν να μην είχε λάβει χώρα η συναλλαγή.

Μια άλλη σύγχυση στην εν λόγω συναλλαγή είναι ο όρος "τόκοι". Οποιοσδήποτε τόκος χρεώνεται στο υπόλοιπο του δανείου επιστρέφεται από τον συμμετέχοντα στο λογαριασμό 401 (k) του συμμετέχοντα, έτσι τεχνικά αυτό είναι και μεταφορά από μία τσέπη σε άλλη και όχι κόστος δανεισμού ή απώλεια. Ως εκ τούτου, το κόστος ενός δανείου 401 (k) για την πρόοδο των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων μπορεί να είναι ελάχιστο, ουδέτερο ή και θετικό - αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις θα είναι μικρότερο από το κόστος της πληρωμής "πραγματικού ενδιαφέροντος" σε τραπεζικό ή καταναλωτικό δάνειο.

Τέσσερις λόγοι για να δανειστείτε από τις 401 (k)

Οι τέσσερις κορυφαίοι λόγοι για να αναζητήσετε τα 401 (k) σας για σοβαρές βραχυπρόθεσμες ταμειακές ανάγκες είναι:

1. Ταχύτητα και Ευκολία -

Στα περισσότερα σχέδια 401 (k), η αίτηση για δάνειο είναι γρήγορη και εύκολη, χωρίς να απαιτούνται μακροχρόνιες αιτήσεις ή πιστωτικοί έλεγχοι. Κανονικά, δεν δημιουργεί μια έρευνα κατά της πίστωσής σας ή δεν επηρεάζει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Πολλά 401 (k) s επιτρέπουν να γίνονται αιτήσεις δανείου με μερικά κλικ σε έναν ιστότοπο και μπορείτε να κάνετε έλεγχο στο χέρι σας σε λίγες μέρες, με απόλυτη προστασία της ιδιωτικής ζωής. Μια καινοτομία που τώρα υιοθετείται από ορισμένα σχέδια είναι μια χρεωστική κάρτα μέσω της οποίας πολλαπλά δάνεια μπορούν να γίνουν άμεσα σε μικρές ποσότητες. 2. Η ευελιξία αποπληρωμής -

Αν και οι κανονισμοί καθορίζουν ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής πενταετούς αποπληρωμής, για τα περισσότερα δάνεια 401 (k), μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο του προγράμματος γρηγορότερα χωρίς ποινή προπληρωμής. Τα περισσότερα σχέδια επιτρέπουν τη διευκόλυνση της εξόφλησης του δανείου μέσω μειώσεων μισθοδοσίας (χρησιμοποιώντας δολάρια μετά τη φορολογία). Οι δηλώσεις του σχεδίου σας δείχνουν πιστώσεις στο λογαριασμό δανείου σας και το υπολειπόμενο κύριο υπόλοιπο σας, ακριβώς όπως μια κανονική τραπεζική δήλωση δανείου. 3. Οικονομία -

Δεν υπάρχει κανένα κόστος (εκτός από ίσως μια μέτρια καταβολή δανείου ή διοικητική αμοιβή) για να αξιοποιήσετε τα χρήματά σας 401 (k) για βραχυπρόθεσμες ανάγκες ρευστότητας. Εδώ είναι πώς λειτουργεί συνήθως: Ορίζετε τους επενδυτικούς λογαριασμούς από τους οποίους θέλετε να δανειστείτε χρήματα. Οι επενδύσεις αυτές εκκαθαρίζονται κατά τη διάρκεια του δανείου. Ως εκ τούτου, χάνετε τυχόν θετικά κέρδη που θα προέκυπταν από αυτές τις επενδύσεις για σύντομο χρονικό διάστημα. Το αντίθετο είναι ότι αποφεύγετε επίσης τυχόν απώλειες επενδύσεων σε αυτά τα χρήματα. Το πλεονέκτημα κόστους ενός δανείου 401 (k) είναι το ισοδύναμο του επιτοκίου που χρεώνεται σε ένα συγκρίσιμο καταναλωτικό δάνειο μείον τυχόν απολεσθέντα έσοδα από επενδύσεις επί του κεφαλαίου που δανείστηκε. Εδώ είναι ένα απλό παράδειγμα:

Κόστος τόκων που χρεώνεται σε ένα συγκρίσιμο καταναλωτικό δάνειο (8%) - Έσοδα από επενδύσεις (απώλεια) κατά τη διάρκεια του δανείου (7%) = Κόστος (1%)

ότι το πλεονέκτημα κόστους θα είναι θετικό, ένα σχέδιο δανείου μπορεί να είναι ελκυστικό. (Αυτός ο υπολογισμός αγνοεί τον αντίκτυπο στον φόρο, ο οποίος μπορεί να αυξήσει το πλεονέκτημα του δανείου προγράμματος, επειδή τα επιτόκια καταναλωτικού δανείου επιστρέφονται με δολάρια μετά την φορολογία.)

4. Η σύνταξή σας μπορεί να ωφελήσει -

Καθώς κάνετε τις αποπληρωμές δανείων στον λογαριασμό σας 401 (k), αυτές συνήθως διατίθενται ξανά στις επενδύσεις που έχετε επιλέξει. Θα επιστρέψετε στο λογαριασμό λίγο περισσότερο από ό, τι δανείστηκε από αυτό, και η διαφορά αποκαλείται ενδιαφέρον.Το δάνειο δεν παράγει κανένα (δηλαδή ουδέτερο) αντίκτυπο στη συνταξιοδότησή σας εάν τυχόν κέρδη από επενδύσεις που έχουν χαθεί αντιστοιχούν στον «τόκο» που καταβλήθηκε στο - i. μι. , οι ευκαιρίες κέρδους αντισταθμίζουν το δολάριο για δολάριο από τις πληρωμές τόκων. Αν οι καταβληθέντες τόκοι υπερβαίνουν τυχόν χαμένα επενδυτικά κέρδη, η λήψη ενός δανείου 401 (k) μπορεί να αυξήσει την πρόοδό σας για συνταξιοδότηση. Εν ολίγοις, εάν το υπόλοιπό σας 401 (k) επενδύεται σε μετοχές, ο πραγματικός αντίκτυπος των βραχυπρόθεσμων δανείων στην πρόοδό σας θα εξαρτηθεί από το περιβάλλον της αγοράς. Ο αντίκτυπος θα πρέπει να είναι μέτρια αρνητικός σε ισχυρές αγορές και μπορεί να είναι ουδέτερος ή ακόμα και θετικός στις αγορές του πλαγίως ή προς τα κάτω.

Αν καταλάβετε αυτό το σημείο, θα δείτε ότι ο καλύτερος χρόνος για να πάρετε ένα δάνειο είναι όταν αισθάνεστε ότι η χρηματιστηριακή αγορά μπορεί να είναι ευάλωτη ή αποδυναμωμένη (όπως κατά τη διάρκεια των περιόδων ύφεσης). Συμπτωματικά, πολλοί άνθρωποι διαπιστώνουν ότι χρειάζονται βραχυπρόθεσμη ρευστότητα κατά τη διάρκεια αυτών των περιόδων.

Αντιμετώπιση δύο ελαττωμάτων

Οι εικονογραφήσεις που χρησιμοποιούνται από τα χρηματοπιστωτικά μέσα για να δείξουν πώς οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης 401 (k) "ληστεύουν" ή "επιδρομή" περιλαμβάνουν συχνά δύο ελαττώματα:

(κ).

1. Αποτυγχάνουν να εξετάσουν το κόστος τόκων δανεισμού παρόμοιων ποσών μέσω τραπεζικών ή καταναλωτικών δανείων (όπως χρεωστικά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών).
2. Οι πιθανές αποδόσεις της χρηματιστηριακής αγοράς είναι πάντα κερδοσκοπικές, ενώ το κόστος των τραπεζικών και καταναλωτικών δανείων είναι γνωστό και πραγματικό. Εάν παραβλέπετε τη δυνατότητα λήψης βραχυπρόθεσμου δανείου από το 401 (k) ενώ βλέπετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών να μεγεθύνουν προς τα πάνω, ίσως είναι καιρός να σταματήσετε να πιστεύετε σε αυτές τις εικονογραφήσεις.

Αντιμετωπίζοντας δύο μύθους

Τα χρηματοπιστωτικά μέσα διαδίδουν επίσης δύο μύθους που υποστηρίζουν τα δάνεια των 401 (k): Τα δάνεια δεν είναι φορολογικά αποδοτικά. και δημιουργούν τεράστιους πονοκεφάλους όταν οι συμμετέχοντες δεν μπορούν να τους πληρώσουν πριν εγκαταλείψουν την εργασία τους ή αποσυρθούν. Ας αντιμετωπίσουμε αυτούς τους μύθους με τα γεγονότα:

Η φορολογική ανεπάρκεια

1. - Η απαίτηση των μέσων μαζικής ενημέρωσης 401 (k) είναι αναποτελεσματική λόγω του ότι πρέπει να εξοφληθούν με δάνεια μετά από φόρους, υποβάλλοντας την αποπληρωμή του δανείου σε διπλή φορολογία. Στην πραγματικότητα, μόνο το μέρος των τόκων από την εξόφληση υπόκειται σε μια τέτοια μεταχείριση. (Μπορείτε να διαβάσετε έναν ισορροπημένο απολογισμό γιατί συμβαίνει αυτό: Πρέπει να δανειστείτε από το σχέδιο συνταξιοδότησης; ) Τα μέσα ενημέρωσης συνήθως παραλείπουν να σημειώσουν ότι το κόστος της διπλής φορολόγησης των δανειακών τόκων είναι συχνά αρκετά μικρό σε σύγκριση με το κόστος εναλλακτικών τρόπων αξιοποίησης της βραχυπρόθεσμης ρευστότητας.

   Εδώ είναι μια υποθετική κατάσταση που είναι πάρα πολύ συχνά πολύ πραγματική: Ας υποθέσουμε ότι η Jane κάνει σταθερή αποταμίευση αποταμιεύσεων πρόοδο αναβάλλοντας 7% του μισθού της σε 401 (k) της. Ωστόσο, σύντομα θα χρειαστεί να χτυπήσει $ 10, 000 για να πληρώσει ένα νομοσχέδιο σπουδών κολλεγίων. Προβλέπει ότι μπορεί να εξοφλήσει αυτά τα χρήματα από το μισθό της σε περίπου ένα χρόνο. Είναι σε 20% συνδυασμένη ομοσπονδιακή και κρατική φορολογική κλίμακα. Εδώ είναι τρεις τρόποι που μπορεί να αξιοποιήσει τα μετρητά:

   Δανειστείτε από την 401 (k) με "επιτόκιο" 4%. Το κόστος της διπλής φορολογίας επί του τόκου είναι $ 80 (δάνειο 10 000 δολ. X 4% τόκος x 20% φορολογικός συντελεστής).

• Δανειστείτε από την τράπεζα με πραγματικό επιτόκιο 8%. Το κόστος ενδιαφέροντος θα είναι 800 $.
• Σταματήστε να κάνετε χρεώσεις 401 (k) για ένα χρόνο και χρησιμοποιήστε αυτά τα χρήματα για να πληρώσετε τα δίδακτρα στο κολέγιο. Σε αυτή την περίπτωση, θα χάσει την πραγματική πρόοδο της αποταμίευσης συνταξιοδότησης, θα πληρώσει υψηλότερο τρέχοντα φόρο εισοδήματος, και ενδεχομένως θα χάσει οποιεσδήποτε εργοδοτικές εισφορές που ταιριάζουν. Το κόστος θα μπορούσε εύκολα να είναι $ 1, 000 ή περισσότερο.
• Η διπλή φορολογία των τόκων των δανείων 401 (k) γίνεται ένα σημαντικό κόστος μόνο όταν δανείζονται μεγάλα ποσά και στη συνέχεια αποπληρώνονται σε πολυετείς περιόδους. Ακόμα και τότε, έχει συνήθως χαμηλότερο κόστος από εναλλακτικά μέσα πρόσβασης σε παρόμοια ποσά μετρητών μέσω τραπεζικών / καταναλωτικών δανείων ή διακοπή της ανάληψης των σχεδίων.

Αφήνοντας εργασία με ένα μη πληρωμένο δάνειο

1. - Αυτός ο μύθος μεταδίδεται μερικές φορές ως εξής: Ας υποθέσουμε ότι παίρνετε ένα δάνειο και στη συνέχεια απολύεστε. Θα χρειαστεί να εξοφλήσετε το δάνειο στο σύνολό του πριν λάβετε μια κατανομή του σχεδίου. Διαφορετικά, το πλήρες υπόλοιπο μη καταβληθέντος δανείου θα θεωρηθεί ως φορολογητέα διανομή και θα μπορούσατε επίσης να αντιμετωπίσετε μια ομοσπονδιακή φορολογική κύρωση κατά 10% για το ανεξόφλητο υπόλοιπο αν είστε κάτω των 59 ετών. Παρόλο που το σενάριο αυτό είναι μια ακριβής περιγραφή του φορολογικού νόμου, δεν αντανακλά πάντα την πραγματικότητα: Όταν συνταξιοδοτούνται ή διαχωρίζονται από την απασχόληση, πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να λάβουν μέρος των χρημάτων τους ως φορολογητέα διανομή, ειδικά εάν είναι συνδεδεμένες με μετρητά . Η ύπαρξη ενός μη πληρωμένου υπολοίπου δανείου έχει παρόμοιες φορολογικές συνέπειες για να γίνει αυτή η επιλογή.

• Τα περισσότερα σχέδια δεν απαιτούν διανομές σχεδίων κατά τη συνταξιοδότηση ή τον αποκλεισμό από την υπηρεσία και τα άτομα συχνά λαμβάνουν περίοδο χάριτος 60 ή 90 ημερών για να κανονίσουν την αποπληρωμή του δανείου μετά την αποχώρησή τους.
• Οι άνθρωποι που θέλουν να αποφύγουν τις αρνητικές φορολογικές συνέπειες μπορούν να χρησιμοποιήσουν άλλες πηγές για να αποπληρώσουν τα δάνεια των 401 (k) πριν από τη διανομή τους. Εάν το κάνουν αυτό, το υπόλοιπο του πλήρους προγράμματος μπορεί να τύχει μεταβίβασης ή μετακύλισης. Εάν ένα μη πληρωμένο υπόλοιπο δανείου περιλαμβάνεται στο φορολογητέο εισόδημα του συμμετέχοντα και το δάνειο επιστραφεί μεταγενέστερα, η ποινή του 10% δεν ισχύει.
• Το πιο σοβαρό πρόβλημα είναι να λάβετε δάνεια 401 (k) ενώ εργάζεστε χωρίς να έχετε την πρόθεση ή την ικανότητα να τα επιστρέψετε σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα. Στην περίπτωση αυτή, το υπόλοιπο των μη καταβληθέντων δανείων αντιμετωπίζεται κατά τον ίδιο τρόπο με την απόσυρση των κινδύνων, με αρνητικές φορολογικές συνέπειες και ίσως επίσης με δυσμενείς επιπτώσεις στα δικαιώματα συμμετοχής στο πρόγραμμα.

401 (k) Οι Κανονισμοί απαιτούν την εξόφληση δανείων με χρέωση ύψους 401 (k) για περίοδο πέντε ετών κατ 'ανώτατο όριο, εκτός εάν το δάνειο χρησιμοποιείται για την αγορά πρώτης κατοικίας. Για τα συγκεκριμένα δάνεια επιτρέπονται μεγαλύτερες προθεσμίες αποπληρωμής.

Η αξιολόγηση της χρήσης 401 (k) δανείων για οικιακές αγορές είναι πολύπλοκη και τα δάνεια για προγράμματα μπορεί να μην είναι τόσο ελκυστικά όσο τα ενυπόθηκα δάνεια. Τα δάνεια για προγράμματα δεν προσφέρουν φορολογικές ελαφρύνσεις για πληρωμές τόκων, όπως και οι περισσότεροι τύποι στεγαστικών δανείων, δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και στεγαστικά δάνεια. Ο αντίκτυπος στην πρόοδο συνταξιοδότησής σας για ένα δάνειο που επιστρέφεται εδώ και πολλά χρόνια μπορεί να είναι σημαντικός. Είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε προσωπικούς φορολογικούς και οικονομικούς συμβούλους πριν λάβετε τέτοια δάνεια.

Η κατώτατη γραμμή

Μην αφήνετε τα χρηματοπιστωτικά μέσα να σας τρομάζουν μακριά από μια πολύτιμη επιλογή ρευστότητας που ενσωματώνεται στο σχέδιο σας 401 (k). Όταν δανείζεστε στον εαυτό σας τα κατάλληλα χρηματικά ποσά για τους σωστούς βραχυπρόθεσμους λόγους, αυτές οι συναλλαγές μπορεί να είναι η απλούστερη, πιο βολική και χαμηλότερη πηγή διαθέσιμων χρημάτων. Πριν από τη λήψη κάθε δανείου, θα πρέπει πάντα να έχετε ένα σαφές σχέδιο για να εξοφλήσετε αυτά τα ποσά σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα ή νωρίτερα.

«Ενώ οι συνθήκες που επικρατούν στη λήψη ενός δανείου 401 (k) μπορεί να ποικίλουν, ένας τρόπος αποφυγής των μειονεκτημάτων της λήψης ενός στην πρώτη θέση είναι προληπτικός», λέει ο Mike Loo, MBA, εκπρόσωπος συμβούλου επενδύσεων, Trilogy Financial, , Καλιφόρνια "Εάν είστε σε θέση να αφιερώσετε χρόνο για να προγραμματίσετε μπροστά, να ορίσετε οικονομικούς στόχους για τον εαυτό σας και να δεσμευθείτε για την εξοικονόμηση κάποιων από τα χρήματά σας τόσο συχνά όσο και νωρίς, μπορεί να διαπιστώσετε ότι διαθέτετε τα χρήματα σε λογαριασμό διαφορετικό από 401 (k), αποτρέποντας έτσι την ανάγκη λήψης δανείου 401 (k).