Όταν είναι απαραίτητο να βγείτε με ένα σωρό μετρητών, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού βλέπουν ένα δεύτερο δάνειο στο σπίτι τους ως τον ευκολότερο και πιο βολικό τρόπο για να το επιτύχει αυτό. Ακόμα και εκείνοι που έχουν άλλα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να βρουν αυτή τη λεωφόρο ελκυστική, επειδή μπορεί να μην θέλουν να πουλήσουν φορολογητέες συμμετοχές που θα αποφέρουν κεφαλαιουχικά κέρδη ή θα πληρώσουν ποινές απόσυρσης στις πρώτες IRA ή διανομές σχεδίων συνταξιοδότησης. Εκείνοι που δανείζονται στο μετοχικό κεφάλαιο τους έχουν τρεις επιλογές από τις οποίες να επιλέγουν και το καλύτερο για κάθε δεδομένο πελάτη θα εξαρτάται από τις περιστάσεις και τους στόχους τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Πώς οι επιτόκιο εργασίας σε υποθήκη )

AD:

Δάνεια δευτερογενούς κατοικίας: Το τοπίο

Τα δευτερεύοντα στεγαστικά δάνεια χωρίζονται σε τρεις κατηγορίες:

• Δεύτερη υποθήκη . Επίσης γνωστό ως Home Equity Loans, αυτό το είδος στεγαστικού δανείου είναι το πιο δομημένο και ουσιαστικά αντικατοπτρίζει τις πρωτογενείς υποθήκες. Μπορούν να έχουν σταθερά ή μεταβλητά επιτόκια, αλλά το επιτόκιο είναι συνήθως σταθερό και είναι συνήθως υψηλότερο από ό, τι για την πρώτη υποθήκη. Αυτά τα δάνεια αποσβένονται στην αρχή και έχουν επίσης ορισμένο όρο, όπως τα 15 χρόνια. Κάθε πληρωμή που λαμβάνεται κατανέμεται μεταξύ τόκων και κεφαλαίου με τον ίδιο τρόπο όπως και για πρωταρχική υποθήκη και δεν μπορεί να ληφθεί περαιτέρω μετά την έκδοσή τους.
• Γραμμή πίστωσης στο σπίτι (HELOC). Αυτός ο τύπος δανείου είναι ο πιο ευέλικτος από τους τρεις, και δεν μπορεί να υπάρξουν πραγματικοί πόροι που να εκδίδονται μετά την έγκριση, αν και ορισμένες γραμμές απαιτούν ένα ελάχιστο αρχικό ποσό να διασκορπιστεί. Ο οφειλέτης έχει στη συνέχεια την ικανότητα να αντλεί από αυτή τη γραμμή πίστωσης όταν χρειάζεται με τον ίδιο τρόπο όπως μια πιστωτική κάρτα και οι περισσότερες γραμμές πίστωσης έρχονται τώρα είτε με ένα βιβλιάριο επιταγών είτε με χρεωστική κάρτα για εύκολη πρόσβαση στα κεφάλαια. HELOCs συνήθως προσφέρουν μελλοντική απόσβεση εξαιτίας της δομής τους και οι οφειλέτες θα πραγματοποιούν πληρωμές μόνο για το ποσό που έχει πραγματικά ληφθεί. Και σε αντίθεση με τις άλλες δύο μορφές δευτερογενών δανείων, οι HELOC συνήθως δεν έχουν κόστος κλεισίματος. Οι δανειολήπτες μπορούν επίσης να πληρώνονται μόνο οι τόκοι του δανείου κάθε μήνα, αλλά το υπόλοιπο υπόλοιπο θα πρέπει να καταβληθεί στο τέλος της θητείας.
• Αναχρηματοδότηση . Σε αντίθεση με τις άλλες δύο εναλλακτικές λύσεις, η μέθοδος αυτή δεν περιλαμβάνει απαραιτήτως ένα δεύτερο δάνειο, μολονότι χρησιμοποιείται σε πολλές περιπτώσεις για να αποφευχθεί η πρωτασφάλιση ασφάλισης υποθηκών ή να παρασχεθούν πρόσθετα κεφάλαια. Σε αυτή την περίπτωση, ο ιδιοκτήτης σπιτιού απλώς αναχρηματοδοτεί το σπίτι για μεγαλύτερο ποσό και λαμβάνει τη διαφορά σε μετρητά. Το κόστος κλεισίματος αυτού του τύπου δανείου μπορεί να είναι αρκετά υψηλό σε ορισμένες περιπτώσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες: Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Τα έξοδα )

Όλες οι τρεις μέθοδοι πρόσβασης στην εγχώρια δικαιοσύνη έχουν κοινά χαρακτηριστικά, τα πρώτα και κύρια που είναι ότι όσοι αδυνατούν να τους αποπληρώσουν μπορούν να χάσουν τα σπίτια τους σε αποκλεισμό.Οι τόκοι που χρεώνονται από κάθε τύπο δανείου μπορούν επίσης να εκπέσουν μέχρι το συνολικό όριο του 1 εκατομμυρίου δολαρίων που έχει καθορίσει το IRS στο Πρόγραμμα Α του 1040. (Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν συχνά ένα επιπλέον όριο δανείου 100.000 δολαρίων, για τα υπόλοιπα που υπερβαίνουν αυτό το ποσό δεν μπορεί να υπολογιστεί.) Ο λόγος δανείου προς αξία για τα περισσότερα δευτερογενή δάνεια καθορίζεται συνήθως στο 80%, αν και αυτό μπορεί να είναι υψηλότερο σε ορισμένες περιπτώσεις για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις, όπως για αναχρηματοδοτήσεις αναχρηματοδότησης.

AD:

Φυσικά, το πραγματικό ποσό που χορηγείται εξαρτάται από την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη και το πιστωτικό αποτέλεσμά του. Υπάρχουν ακόμη και ορισμένοι τύποι στεγαστικών δανείων που μπορούν να υπερβούν το 100% του λόγου LTV, αλλά οι περισσότεροι χρηματοδότες προειδοποιούν τους δανειολήπτες έναντι αυτής της μορφής δανείου, καθώς έρχονται με μεγάλη πιθανότητα αποκλεισμού. Οι καταναλωτές έχουν επίσης ορισμένα είδη προστασίας με τους τρεις τύπους δανείων βάσει του ομοσπονδιακού νόμου. Οι δανειστές υποχρεούνται να γνωστοποιήσουν τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται οι τόκοι, τις συνέπειες της μη εξόφλησης, τους όρους και το επιτόκιο που χρεώνουν το δάνειο και άλλες σχετικές λεπτομέρειες, όπως το δικαίωμα του δανειολήπτη να καταγγείλει.

Το Best Fit

Η καλύτερη μορφή χτυπήματος στο σπίτι σας ίσως εξαρτάται περισσότερο από το τι θα χρειαστείτε τα χρήματα για οτιδήποτε άλλο. Φυσικά, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και η οικονομική σας κατάσταση έχουν μεγάλη σημασία, αλλά αυτό θα είναι ένας παράγοντας ανεξάρτητα από την επιλογή που θα επιλέξετε. Αλλά σε γενικές γραμμές, κάθε μια από αυτές τις μεθόδους συχνά συμφωνεί με τις παρακάτω καταστάσεις και στόχους: (Για περισσότερες, βλέπε:

Στεγαστικό δάνειο ή δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης; ) Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης:

• όλα τα χρήματα σε αυτό το είδος του δανείου είναι διασκορπισμένα από την αρχή, οι περισσότεροι δανειολήπτες που υποβάλλουν αίτηση για αυτούς συνήθως έχουν άμεση ανάγκη για το σύνολο του υπολοίπου. Αυτά τα δάνεια χρησιμοποιούνται συχνά για να πληρώσουν για εκπαιδευτικά, ιατρικά ή άλλα κατ 'αποκοπή έξοδα ή για να χρηματοδοτήσουν μια ενοποίηση χρέους. Πιστωτικές μονάδες εγχώριας δικαιοσύνης:
• Αυτό είναι πιο κατάλληλο για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που θα χρειάζονται περιοδικά πρόσβαση σε μετρητά με την πάροδο του χρόνου, όπως για να πληρώνουν για δαπάνες που πραγματοποιούνται σε συνεχή βάση. Αυτή είναι γενικά η φθηνότερη μορφή δανείου δεδομένου ότι πληρώνετε μόνο τους τόκους για αυτό που δανείζετε πραγματικά και δεν πληρώνετε κανένα κόστος κλεισίματος. Απλά βεβαιωθείτε ότι θα είστε σε θέση να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο μέχρι τη λήξη της προθεσμίας. Αναχρηματοδότηση μετρητών:
• Αυτή είναι συνήθως μια καλή ιδέα αν έχετε συγκεντρώσει σημαντικές μετοχές στη διαμονή σας και χρειάζεστε μετρητά τώρα, αλλά επίσης δικαιούστε να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο για την πρώτη σας υποθήκη. Για παράδειγμα, εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι τώρα πολύ υψηλότερο από ό, τι ήταν όταν αγοράσατε το σπίτι σας, τότε ένα χαμηλότερο ποσοστό μπορεί να βοηθήσει στην αντιστάθμιση της υψηλότερης πληρωμής που θα προκύψει με το νέο μεγαλύτερο υπόλοιπο δανείου που περιλαμβάνει το ποσό εξαργύρωσης. Και αν χρησιμοποιήσετε το ποσό εξαργύρωσης για να εξοφλήσετε άλλα χρέη, όπως δάνεια αυτοκινήτων ή πιστωτικές κάρτες, τότε η συνολική ταμειακή σας ροή μπορεί να βελτιωθεί ακόμα - και το αποτέλεσμά σας μπορεί να αυξηθεί πάλι αρκετά ώστε να δικαιολογηθεί μια άλλη αναχρηματοδότηση στο μέλλον. Η κατώτατη γραμμή

Η χρήση του σπιτιού σας ως πηγής χρημάτων μπορεί να είναι έξυπνη επιλογή σε ορισμένες περιπτώσεις.Απλά φροντίστε να εκτελέσετε προσεκτικά τους αριθμούς και να προβλέψετε τη μελλοντική ταμειακή σας ροή πριν υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή. Αυτές οι εναλλακτικές λύσεις πιθανότατα δεν είναι καλή ιδέα να χρησιμοποιηθούν για δαπάνες αναψυχής ή συνήθεις μηνιαίες συναλλαγές, αλλά μπορούν να είναι αποταμιευτές πραγματικής ζωής για όσους επιβαρύνονται με σημαντικά απροσδόκητα οικονομικά εμπόδια, όπως λογαριασμούς νοσοκομείων. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να αποκτήσετε καλύτερη πρόσβαση στο μετοχικό σας κεφάλαιο και να βρείτε τις τρέχουσες τιμές, επισκεφτείτε τον ιστότοπο Bankrate στη διεύθυνση www. τράπεζα. com. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Είναι το Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ένας καλός τρόπος να πληρώσετε το χρέος της πιστωτικής μου κάρτας; )