Εάν έχετε φτάσει στο σημείο όπου είστε οικονομικά σταθερός, βοηθώντας τη μαμά και τον μπαμπά να αποκτήσουν ένα νέο σπίτι μπορεί να φανεί σαν ένα όνειρο να γίνει πραγματικότητα. Αλλά είναι επίσης μια απόφαση που είναι πιο περίπλοκη - και πιο επικίνδυνη - από ό, τι μπορεί να συνειδητοποιήσετε.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους τα ενήλικα παιδιά μπορούν να βοηθήσουν τους γονείς τους με μια νέα αγορά στο σπίτι, από το να συνεισφέρουν σε ένα δάνειο για να προσφέρουν χρήματα για μια προκαταβολή. Πριν προχωρήσετε, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε προσέγγισης.

Χρεώνοντας σε υποθήκη

Αν οι γονείς σας έχουν περιορισμένο εισόδημα, ο απλούστερος τρόπος να βοηθήσετε είναι να συνεισφέρετε την υποθήκη.

Όχι πολύ καιρό πριν, ήταν αρκετά ασυνήθιστο για τους δανειολήπτες να χρειάζονται το όνομα κάποιου άλλου για το δάνειό τους. Ωστόσο, μετά τη συντριβή της αγοράς ενυπόθηκων δανείων, οι δανειστές έχουν σφίξει πραγματικά τις πολιτικές αναδοχής τους. Για άτομα χωρίς σημαντικό επίπεδο εισοδήματος, έγινε δυσκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια σημείωση ή να πάρουν ευνοϊκούς όρους.

Έχετε υπόψη σας ότι οι περισσότεροι δανειστές θα δουν τα πιστωτικά αποτελέσματα όλων των δανειοληπτών πριν προσφέρουν ένα δάνειο. Έτσι, εάν οι γονείς σας έχουν κακή πίστωση ή έχουν περάσει από μια πρόσφατη χρεοκοπία, ένας συναινετικός δεν μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά. (Δείτε επίσης: Βέλτιστοι τρόποι για την επιδιόρθωση του πιστωτικού σας αποτελέσματος .)

Ωστόσο, οι δανειστές συνήθως συνδυάζουν το εισόδημα όλων των δανειοληπτών κατά τον προσδιορισμό του λόγου δανείου προς αξία. Ως εκ τούτου, ένας συναινετικός μπορεί να καταστήσει ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα μεγαλύτερο δάνειο από ό, τι ένας δανειολήπτης θα μπορούσε διαφορετικά να πάρει.

Το Cosigning μπορεί επίσης να σας ωφελήσει αν οι γονείς σας φτάσουν σε πιο προχωρημένη ηλικία. Ο λόγος: Όταν το όνομα του παιδιού είναι στον τίτλο και ορίζεται ως κοινός ενοικιαστής με δικαίωμα επιζώντων, το ακίνητο θα μεταφερθεί αμέσως σε αυτούς μετά το θάνατο των γονέων. Αυτό μπορεί να εξαλείψει μια μακρά και πολύπλοκη διεργασία αποδείξεων.

Αλλά εδώ είναι τα αλιεύματα: Ανεξάρτητα από το αν ζείτε στο σπίτι ή όχι, είστε εξίσου υπεύθυνος για τις πληρωμές υποθηκών. Εάν οι γονείς σας πέφτουν πίσω μερικά χρόνια κάτω από τη γραμμή, θα καταλήξουν πιθανότατα στην πιστωτική έκθεσή σας. (Δείτε επίσης: 10 τρόποι βελτίωσης της πιστωτικής σας έκθεσης .)

Στην πραγματικότητα, η συνένωση μπορεί να βλάψει την πίστη σας ακόμα και αν οι άνθρωποι σας πληρώνουν σταθερά εγκαίρως. Άλλοι δανειστές θα δουν ότι έχετε πάρει ένα μεγάλο δάνειο, ακόμα κι αν δεν ζείτε στο σπίτι. Εάν θέλετε να βρείτε έναν εαυτό μεγαλύτερο σπίτι ο ίδιος, η απόφαση να συνθέσει θα μπορούσε να κάνει πιο δύσκολο να πάρει έγκριση για μια υποθήκη.

Το συμπέρασμα είναι ότι ενώ η συνένωση μπορεί να φαίνεται σαν μια σχετικά ασήμαντη κίνηση, μπορεί να έχει κάποιες πολύ πραγματικές συνέπειες στο δρόμο.

Βοήθεια Down Payment

Ένας άλλος τρόπος για να βοηθήσετε - και κάποιος που δεν θα θέσει την πίστωσή σας σε κίνδυνο - προσφέρει βοήθεια με την προκαταβολή των γονέων σας. Αυτό μπορεί να είναι ένα ισχυρό εργαλείο για τους ηλικιωμένους ειδικότερα, επειδή ένα μικρότερο δάνειο είναι πιο εύκολο να πληρώσει για ένα σταθερό εισόδημα.

Αλλά αν δεν έχετε ασυνήθιστα βαθιές τσέπες, αξίζει να εξετάσετε και τις μακροπρόθεσμες επιπτώσεις αυτής της στρατηγικής. Οποιοδήποτε χρήμα παρέχετε τώρα στους γονείς σας είναι χρήματα που δεν θα έχετε στη διάθεσή σας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας ή για τα δίδακτρα των κολεγίων των παιδιών σας.

Εάν επεκτείνετε τα χρήματα των γονέων σας για μια προκαταβολή, το χρονοδιάγραμμα είναι το κλειδί. Οι δανειστές έχουν την τάση να γκρινιάζουν για μια μεγάλη κατάθεση που έχει μόλις φτάσει στον τραπεζικό λογαριασμό της μαμάς ή του μπαμπά. Γιατί? Επειδή θα μπορούσε να αντιπροσωπεύει δανεισμένα χρήματα που θα πρέπει να πληρώσουν.

Για να αποφευχθεί αυτό το πρόβλημα, οι ειδικοί λένε ότι είναι καλύτερο να δώσουν τα χρήματα πολύ νωρίτερα. Έτσι, όταν οι γονείς σας υποβάλλουν αίτηση για την υποθήκη και ο δανειστής ζητά τις πιο πρόσφατες τραπεζικές δηλώσεις, αυτή η κατάθεση δεν θα εμφανιστεί.

Να γνωρίζετε ότι ενδέχεται να υπάρξουν μακροπρόθεσμες φορολογικές επιπτώσεις, ανάλογα με το μέγεθος του δώρου. Το IRS επιτρέπει σε άτομα να δώσουν έως και $ 14, 000 ετησίως σε κάθε παραλήπτη. Οποιοδήποτε ποσό πέραν αυτού είναι αντίθετο με τον αποκλεισμό δωρεάς-δωροδοκίας του δωρητή, που θα μπορούσε να οδηγήσει σε φόρο επί μεγαλύτερων κτημάτων.

Εάν δίνετε χρήματα και στους δύο γονείς, αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να δώσετε σε κάθε ένα $ 14, 000 χωρίς να μειώσετε τον αποκλεισμό κατά τη διάρκεια της ζωής σας (αν έχετε έναν σύζυγο, αυτός ή αυτή μπορεί επίσης να δώσει δώρο μέχρι $ 14, 000 σε κάθε γονέα ). Για ποσά μεγαλύτερα από αυτό, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να σπάσετε το δώρο σε ξεχωριστές δόσεις για να παραμείνετε κάτω από το ετήσιο όριο.

Εκμίσθωση σε γονείς

Ακόμη μια άλλη επιλογή είναι να αγοράσετε το σπίτι και να το νοικιάσετε στους γονείς σας. Αυτό μπορεί να είναι μια δελεαστική επιλογή εξαιτίας των μυριάδων φορολογικών εκπτώσεων στις οποίες δικαιούστε να ενοικιάσετε ένα ακίνητο, συμπεριλαμβανομένων των τόκων ενυπόθηκων δανείων, των φόρων ιδιοκτησίας, των δαπανών συντήρησης και των εξόδων απόσβεσης. (Δείτε επίσης: Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ιδιοκτησίας ιδιοκτησίας ενοικίασης .)

Αλλά προσέξτε: Οι δανειστές συνήθως ταξινομούν τα δευτερεύοντα σπίτια ως επενδυτικά ακίνητα, τα οποία παρουσιάζουν υψηλότερο επιτόκιο από άλλες υποθήκες. Αυτές οι υψηλότερες τιμές μπορεί να αντισταθμίσουν τυχόν φορολογικές ελαφρύνσεις που λαμβάνετε.

Πριν να ορίσετε το ενοίκιο, γνωρίζετε αυτό: Για να πάρετε τις κρατήσεις του εκμισθωτή σας, πρέπει να χρεώσετε μια ανταγωνιστική τιμή. Εάν ζητάτε λιγότερη από την εύλογη αγοραία αξία του ακινήτου, το IRS θεωρεί ότι είναι ένα σπίτι για προσωπική σας χρήση. Συνεπώς, δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τα έξοδα ενοικίασης, όπως η απόσβεση.

Ίσως μπείτε στον πειρασμό να κόψετε μια συμφωνία για τους γονείς σας, αλλά σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τις οικονομικές επιπτώσεις πριν κάνετε κάτι τέτοιο. Η συνάντηση με έναν φορολογικό σύμβουλο προτού αγοράσετε το ακίνητο ενοικίασης μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος να περιηγηθείτε σε αυτά τα θέματα.

Η κατώτατη γραμμή

Για όσους μπορούν να αντέξουν οικονομικά, βοηθώντας τη μαμά και τον μπαμπά με μια αγορά κατοικίας είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους που μπορείτε να τις υποστηρίξετε στα επόμενα χρόνια. Αλλά πριν προχωρήσετε, είναι σημαντικό να κατανοήσετε όλες τις συνέπειες των διαφόρων επιλογών σας. (Δείτε επίσης: 6 καλύτερες συμβουλές για τη φροντίδα για γηράσκοντες γονείς .)