Συμβατική σοφία συνιστά οι συνταξιούχοι να εξαλείψουν όλο το χρέος, συμπεριλαμβανομένων των υποθηκών. Στην πραγματικότητα, η κοινή τροχιά ήταν ότι ένα άτομο στις δεκαετίες του '20 ή του '30 θα αγόραζε ένα σπίτι με 30ετή υποθήκη, το οποίο θα τελείωσε στην ηλικία των 50 ή 60 ετών λίγο πριν τη συνταξιοδότησή του.

Τον 21ο αιώνα, τα πράγματα δεν είναι τόσο κομμένα και αποξηραμένα. Πολλοί άνθρωποι περιμένουν αργότερα στη ζωή για να αγοράσουν σπίτια. Αντί να πληρώνουν τα στεγαστικά δάνεια με γραμμικό τρόπο, χρησιμοποιούν περιοδικά αναχρηματοδοτήσεις, δεύτερα στεγαστικά δάνεια και πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) για να αποκτήσουν πρόσβαση στο μετοχικό τους κεφάλαιο και αγοράζουν και πωλούν κατοικίες με ταχύτερο ρυθμό από ό, τι ήταν συνηθισμένο μια γενιά πριν. Το αποτέλεσμα είναι ότι οι άνθρωποι φέρνουν πολύ αυστηρότερα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια σε συνταξιοδότηση, προκαλώντας την απόφαση να χρησιμοποιήσουν τις αποταμιεύσεις για να τους πληρώσουν.

Η αποπληρωμή μιας υποθήκης πριν από τη συνταξιοδότηση έχει τα υπέρ και τα κατά της. Το αν τα θετικά υπερτερούν των αρνητικών ή αντιστρόφως εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την οικονομική κατάσταση του συνταξιούχου.

Οι απολαβές των πληρωμών

«Για τους περισσότερους συνταξιούχους, μια από τις πιο σημαντικές τακτικές σχεδιασμού είναι να μειωθούν τα πάγια έξοδα», αναφέρει ο εκπρόσωπος επενδυτικών συμβούλων, Jonathan Swanburg, της Tri-Star Advisors στο Χιούστον του Τέξας. Το μεγαλύτερο όφελος για έναν συνταξιούχο που αποπληρώνει την υποθήκη του είναι ότι με αυτόν τον τρόπο εξαλείφεται ένα μηνιαίο έξοδο σε μια εποχή που το εισόδημά του είναι πιθανό να μειωθεί. Παρόλο που υπάρχουν εξαιρέσεις, ειδικά για εκείνους με ισχυρά οχήματα 401 (k) s ή άλλα οχήματα συνταξιοδότησης, ο μέσος συνταξιούχος φέρνει σπίτι λιγότερα χρήματα κάθε μήνα από ό, τι έκανε κατά την εργασία. Χωρίς να ξοδεύετε αυτά τα χρήματα σε μια πληρωμή υποθηκών καθιστά ευκολότερο τον προϋπολογισμό των νοικοκυριών.

Η ύπαρξη στεγαστικών δανείων απομονώνει επίσης έναν συνταξιούχο από διαταραχές στην αγορά ακινήτων, όπως αυτό που συνέβη το 2008. Για πολλούς συνταξιούχους, τα οικονομικά είναι αρκετά αδύναμα και αρκετά αγχωτικά όπως είναι. που κατέχει ένα υποβρύχιο σπίτι επειδή η αξία του πέφτει κάτω από το ισορροπικό των ενυπόθηκων δανείων, προσθέτει στο άγχος. "Ένα σπίτι που έχει εξοφληθεί εντελώς" βοηθά επίσης τους συνταξιούχους να είναι πιο ευέλικτοι και ικανοί να ξεπεράσουν τη μεταβλητότητα των χρηματιστηριακών αγορών, σημειώνει ο Swanburg. Επισημαίνει επίσης ότι "πολλοί συνταξιούχοι είναι καλύτεροι με μια τυπική αφαίρεση απ 'ό, τι αν είναι, αν αναγράφουν. Σε αυτή την περίπτωση, ο συνταξιούχος δεν θα έχει κανένα φορολογικό πλεονέκτημα για τη διατήρηση υποθήκης"

Όταν κρατάει υποθήκη κάνει λογικό

Αυτό σημαίνει ότι η μεταφορά υποθήκης σε σύνταξη προσφέρει κάποια πλεονεκτήματα. Για το μεγαλύτερο μέρος του 21ου αιώνα, τα επιτόκια στεγαστικών δανείων βρίσκονται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα. Ένας συνταξιούχος που έχει κλείσει με επιτόκιο υποθήκης σε ποσοστό 5% ή χαμηλότερο μπορεί να μην θέλει να ρευστοποιήσει έναν επενδυτικό λογαριασμό υψηλότερου επιτοκίου για να εξοφλήσει αυτή την υποθήκη.

Τα φορολογικά οφέλη προκύπτουν από την κατοχή υποθήκης, με τον τόκο να εκπίπτει.Η άσκηση χρεωστικού φόρτου που είναι μια λογική αναλογία στο συνολικό ενεργητικό σας, συνήθως 10 έως 30%, μπορεί να είναι στρατηγική. Επιτρέπει σε ένα άτομο να αξιοποιήσει τα χρήματα κάποιου άλλου για την οικοδόμηση πλούτου.

Και όταν δεν είναι

Το μεγαλύτερο μειονέκτημα για τη μεταφορά του υπολοίπου υποθηκών σε συνταξιοδότηση είναι ότι υποχρεώνει έναν συνταξιούχο να κάνει μηνιαίες πληρωμές για το εν λόγω χρέος. Επιπλέον, οι πληρωμές αυτές απαιτούνται σε μια χρονική στιγμή που το μηνιαίο εισόδημα ενός ατόμου είναι πιθανόν να μειωθεί σημαντικά. Σε σύγκριση με το πότε εργαζόταν, ένας συνταξιούχος συχνά έχει πολύ λιγότερα χρήματα που απομένουν σε κάθε μήνα μετά την αφαίρεση των εξόδων, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής υποθηκών, από το pay-home pay.

Εφόσον οι πληρωμές πλην των εξόδων είναι θετικές, ο συνταξιούχος μπορεί να επιβιώσει σε έναν τυπικό μήνα, αλλά αν το περιθώριο είναι λεπτό, ένα απροσδόκητο κόστος μπορεί να ανατινάξει τον μηνιαίο του προϋπολογισμό. Η εξάλειψη της πληρωμής υποθηκών - η μεγαλύτερη μηνιαία δαπάνη για τους περισσότερους ανθρώπους - προσφέρει χώρο αναπνοής και ηρεμία σε περίπτωση που ένα ιατρικό συμβάν ή διακοπή αυτοκινήτου απαιτεί ένα μέσον όρο μεγαλύτερο από το μέσο όρο.

Η εξόφληση της υποθήκης σας μπορεί επίσης να προστατεύσει από έναν από τους μεγαλύτερους κινδύνους των τελευταίων ετών: να βρεθεί ο ίδιος «υποβρύχιος» επειδή οφείλεται περισσότερο σε ένα σπίτι από ό, τι σήμερα αξίζει, επειδή οι αξίες του σπιτιού έχουν πέσει. Οι τιμές των κατοικιών στις Ηνωμένες Πολιτείες έφτασαν σε πρωτοφανή ύψη το 2006 και το 2007, μετά από τα οποία έπεσαν με επιδείνωση μέσα σε μια βίαιη ύφεση που προκάλεσε υψηλό ποσοστό αθέτησης στην αγορά στεγαστικών δανείων. Αυτό που ακολούθησε ήταν μια κρίση αποκλεισμού επικών διαστάσεων. Πολλοί παράγοντες συνέβαλαν, ένας από τους οποίους ήταν ότι ένας αριθμός ρεκόρ ιδιοκτητών σπιτιού βρέθηκε υποβρύχιος, σε μια εποχή που δεν μπόρεσαν να συμβαδίσουν με τις πληρωμές υποθηκών με δάνεια υψηλότερα από την αξία του σπιτιού τους.

Ένας συνταξιούχος με σταθερό εισόδημα είναι ιδιαίτερα επιρρεπής στους κινδύνους της ιδιοκτησίας ενός υποβρυχίου σπιτιού. Εάν τα χρήματα γίνονται σφιχτά και δεν μπορεί πλέον να αντέξει την πληρωμή υποθηκών, δεν μπορεί να πουλήσει το σπίτι του γρήγορα για να βγεί από κάτω από αυτό. Η διαπραγμάτευση μιας σύντομης πώλησης με την τράπεζα μπορεί να διαρκέσει μήνες, και σε ορισμένες περιπτώσεις, η τράπεζα μπορεί ακόμα να έρθει μετά από τον ιδιοκτήτη σπιτιού για οποιοδήποτε υπόλοιπο ανεπάρκειας που απομένει. Χωρίς υποθήκη εξαλείφει αυτή την ανησυχία. όσο η αρχική τιμή είναι μεγαλύτερη από το μηδέν, ο ιδιοκτήτης σπιτιού δεν είναι ποτέ υποβρύχιος.

Αξιοποιώντας τα χαμηλά επιτόκια

Τα χαμηλά επιτόκια μπορούν να διαδραματίσουν δύο διαφορετικούς τρόπους, ανάλογα με την κατάσταση. Μερικές φορές, η αποπληρωμή μιας υποθήκης δεν λειτουργεί προς όφελος συνταξιούχου. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους συνταξιούχους που εξασφάλιζαν ενυπόθηκα δάνεια με τα ιστορικά χαμηλά ποσοστά που είδε ο κλάδος κατά τον 21ο αιώνα. Ένας συνταξιούχος που πληρώνει τόκο 4% επί της υποθήκης του είναι κακοποιημένος να το πληρώσει με την εκκαθάριση ενός επενδυτικού λογαριασμού που παρέχει απόδοση 10%. Είναι καλύτερα να διατηρήσετε και τους δύο λογαριασμούς όπως είναι και να απολαύσετε το spread 6%, που ισοδυναμεί με κέρδος για τον συνταξιούχο. Επιπλέον, οι άνθρωποι που συνταξιοδοτούνται πριν από τα 59½ παίρνουν ποινή αν αποσύρονται από ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης. Η ποινή αυτή μπορεί να ισούται με αρκετά έτη τόκων στεγαστικών δανείων. σε αυτή την περίπτωση, έχει νόημα τουλάχιστον να περιμένετε μέχρι να αφαιρεθούν τα χρήματα χωρίς ποινή.

Από την άλλη πλευρά, ένας συνταξιούχος ο οποίος έχει το ισοδύναμο του υπολοίπου υποθηκών του που είναι σταθμευμένος σε έναν από τους σημερινούς λογαριασμούς αποταμίευσης πολύ χαμηλού επιτοκίου θα μπορούσε να βγει μπροστά χρησιμοποιώντας αυτά τα χρήματα για να γίνει χρέος.

Φορολογικά οφέλη

Οι τόκοι των ενυπόθηκων δανείων είναι εκπίπτον. Το ποσό της παροχής αυτής της δυνατότητας παρέχει συνταξιούχος, ωστόσο, εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την αξία του σπιτιού. Σε περιοχές χαμηλού κόστους, όπως το Midwest, τα φορολογικά οφέλη από την πληρωμή τόκων στεγαστικών δανείων είναι συχνά αμελητέα και ακόμη και ανύπαρκτα.

Οι συνταξιούχοι σε μια περιοχή χαμηλού κόστους που σκέφτονται να κρατήσουν υποθήκη για άλλο λόγο εκτός από τα φορολογικά οφέλη μπορούν να επωφεληθούν περισσότερο από την αποπληρωμή τους αν έχουν τα μέσα για να το κάνουν. Από την άλλη πλευρά, τα φορολογικά οφέλη από τόκους στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι τεράστιες σε αγορές όπως το Σαν Φρανσίσκο, το Λος Άντζελες και το Σαν Ντιέγκο, όπου οι μέσες τιμές κατοικίας ξεπερνούν τα 500.000 δολάρια.

Στρατηγικό χρέος

Διάσημοι σύμβουλοι, όπως ο Dave Ramsey, καταστρέφουν το χρέος ως μάστιγα χωρίς εξαίρεση για τα προσωπικά οικονομικά του ατόμου. Ωστόσο, για καταλαβαίνω ανθρώπους που ξέρουν πώς να το κάνουν, η κατοχή ενός λογικού φορτίου χρέους μπορεί να προσφέρει οικονομικά πλεονεκτήματα. Το παραπάνω παράδειγμα του ατόμου που πληρώνει τόκο 4% επί της υποθήκης του, αλλά λαμβάνει τόκο 10% επί ίσου ποσού σε λογαριασμό επενδύσεων αποτελεί καλό παράδειγμα. Η αξιοποίηση του χρέους, όταν γίνεται σωστά, είναι ένας πολύ αποτελεσματικός τρόπος για να αυξηθεί η καθαρή αξία.

Σκεφτείτε το. Αν κάποιος δανείζεται χρήματα στο 5%, το παρκάρει σε ένα επενδυτικό όχημα που κερδίζει 12% για τη διάρκεια του δανείου και στη συνέχεια πληρώνει πίσω τον κύριο υπόχρεο στο τέλος, έχει πραγματικά κερδίσει 7% τόκο με χρήματα που δεν ήταν καν δικο τους. Αυτή η στρατηγική ονομάζεται αρμπιτράζ και δεν διαφέρει τόσο από το να διατηρεί ισορροπία υποθηκών με χαμηλό επιτόκιο για να ελευθερώσει κεφάλαια για επενδύσεις με υψηλότερο επιτόκιο.

Η μόνη προειδοποίηση για το στρατηγικό χρέος δεν είναι να πάρει άπληστοι και υπερβολικές επιδράσεις. Αυτή είναι μια συνταγή για οικονομική καταστροφή εάν οι οικονομικοί άνεμοι αλλάξουν σε δυσμενή κατεύθυνση. Οι περισσότεροι ειδικοί συστήνουν να περιορίζεται το χρέος σε όχι περισσότερο από το 30% του συνόλου των περιουσιακών στοιχείων.

Η κατώτατη γραμμή

Προφανώς, είναι καλύτερο να πάτε στη συνταξιοδότηση χωρίς υποθήκη και τα έξοδα που πηγαίνουν μαζί του. Αλλά οι άνθρωποι που προσεγγίζουν τη συνταξιοδότηση που έχουν κάποιον πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της αποπληρωμής της υποθήκης τους σε σύγκριση με τη χρήση των χρημάτων με άλλους τρόπους, όπως σε έναν επενδυτικό λογαριασμό. Οι υποψήφιοι συνταξιούχοι θα επωφεληθούν από τη συζήτηση αυτών των ερωτήσεων με έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο που γνωρίζει την κατάστασή τους.