Η αγορά ενυπόθηκων δανείων έχει αλλάξει πολύ την τελευταία δεκαετία. Στο παρελθόν σχεδόν κανείς μπορούσε να πάρει μια υποθήκη - ακόμη και μία για πολύ περισσότερα από όσα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά. Τότε, τα επιτόκια ήταν υψηλότερα, αλλά τα πρότυπα δανεισμού ήταν ευκολότερα. Σήμερα, είναι πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις, αλλά τα επιτόκια είναι χαμηλότερα.

Ίσως έχετε πάρει μια δεύτερη υποθήκη (πιο συχνά ονομάζεται δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης) όταν τα ποσοστά ήταν υψηλότερα. Αυτός είναι ένας μόνο λόγος για να εξετάσετε το ενδεχόμενο ενοποίησης των δανείων σας. Αλλά εσείς; Έχει νόημα ή είναι καλύτερο να κρατηθούν τα δάνεια χωριστά;

Τέσσερις λόγοι για την εδραίωση των υποθηκών σας

Ο Casey Fleming, σύμβουλος στεγαστικών δανείων με την C2 FINANCIAL CORPORATION και συγγραφέας του "The Loan Guide: Πώς να πάρει την καλύτερη δυνατή υποθήκη" μπορεί να σκεφτεί την ενοποίηση.

1. Μειώστε το επιτόκιο σας

Μέχρι πρόσφατα πριν από οκτώ χρόνια, τα μέσα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ήταν πολύ υψηλότερα. Στα μέσα Ιουνίου 2007, για παράδειγμα, ο μέσος όρος των 30 ετών έφθασε στο 6,4%. Αλλά τον Οκτώβριο του 2016, τα ποσοστά ήταν κατά μέσο όρο 3. 47% - περισσότερο από 40% φθηνότερα από ό, τι το 2007. Ένα χαμηλότερο ποσοστό θα μπορούσε να σημαίνει χιλιάδες εξοικονόμηση για το δάνειό σας. Όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο λιγότερο θα πληρώσετε συνολικά για όλη τη διάρκεια του δανείου.

2. Εξοικονομήστε τον κίνδυνο μιας υποθήκης με μεταβλητό επιτόκιο

Επειδή οι πληρωμές είναι συχνά χαμηλότερες στην αρχή μιας υποθήκης μεταβλητού επιτοκίου, οι αγοραστές κατοικιών μπορούν να εξολοθρεύονται στην αγορά ενός σπιτιού που δεν μπορούν αργότερα να αντέξουν οικονομικά. Και με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων πιθανότατα να κινούνται υψηλότερα, καθώς το Συμβούλιο της Federal Reserve άρχισε να σηματοδοτεί τα τέλη του 2014, οι πελάτες ενδέχεται να βρουν την πληρωμή που είναι πολύ υψηλή για το νοικοκυριό τους στο εγγύς μέλλον. Η ενοποίηση των υποθηκών σας σε μια ενιαία υποθήκη με σταθερό επιτόκιο θα εξαλείψει την ανησυχία για μια σημαντικά υψηλότερη πληρωμή αργότερα στην υποθήκη και είναι μια ιδιαίτερα καλή κίνηση όταν τα ποσοστά είναι χαμηλά.

3. Πληρώστε τα δάνειά σας ταχύτερα

Μαζί με το συνδυασμό των δύο δανείων σε μια ενιαία πληρωμή, σκεφτείτε ένα μικρότερο δάνειο. Το συνολικό ποσό των τόκων που θα πληρώσετε είναι χαμηλότερο και τα ακίνητα ή τα ακίνητα είναι δικά σας νωρίτερα. Φυσικά, η πληρωμή θα είναι υψηλότερη. Θυμηθείτε το παράδειγμα της 30ετούς υποθήκης με σταθερό επιτόκιο στο σπίτι των 250.000 δολαρίων που θα κοστίσει περίπου $ 1.50 ανά μήνα; Αν το κάνετε σε δάνειο δεκαπενταετούς διάρκειας, το μηνιαίο κόστος φτάνει στα $ 1, 811 - υψηλότερη πληρωμή, αλλά λιγότερο δαπανηρή με την πάροδο του χρόνου, διότι σε 15 χρόνια θα κάνετε λιγότερες πληρωμές από ό, τι σε 30 χρόνια και πληρώνετε λιγότερα τέλη. (Δείτε επίσης: Πώς να συνδυάσετε δύο υποθήκες σε ένα και Πώς η αναχρηματοδότηση υποθηκών επηρεάζει το καθαρό σας ποσό )

4. Μειώστε τις πληρωμές σας

Η μόνη φορά που αυτό έχει νόημα είναι όταν βρίσκεστε πάνω από το κεφάλι σας. Το πρόβλημα είναι ότι με την πάροδο του χρόνου συνήθως θα σας κοστίσει περισσότερο.(Σύμφωνα με τον Φλέμινγκ, "οι χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές σπάνια σημαίνουν χαμηλότερο κόστος διάρκειας ζωής ή ακόμα και χαμηλότερο ετήσιο κόστος τόκων, διότι το νέο δάνειο σχεδόν πάντα παύει να λειτουργεί το χρονοδιάγραμμά σας πληρωμών σε πιο μακροπρόθεσμο χρονικό διάστημα και λιγότερη από την πληρωμή σας θα μεταφερθεί στον κύριο υπόχρεο. " Επειδή τα ενδιαφέροντα είναι μπροστά στα περισσότερα στεγαστικά δάνεια, ένα μικρότερο ποσό της πληρωμής σας πηγαίνει προς το κεφάλαιο στα πρώτα χρόνια μιας νέας υποθήκης. Εάν συνεχίσετε να επαναφέρετε το δάνειο, καταλήγετε να πληρώνετε περισσότερο τόκο μακροπρόθεσμα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι σειριακοί αναχρηματοδοτικοί οργανισμοί δυσκολεύονται να πληρώσουν τις υποθήκες τους. Η κατώτατη γραμμή

Εάν εδραιώσετε τα στεγαστικά δάνεια σας, βεβαιωθείτε ότι πρόκειται για όφελος μακροπρόθεσμα. Κοιτάξτε το συνολικό ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε για το δάνειο και το ρυθμό με τον οποίο θα δημιουργήσετε ίδια κεφάλαια. Η απλή σύγκριση των πληρωμών είναι βραχυπρόθεσμη σκέψη. Σύμφωνα με τον Φλέμινγκ, "Κανένα εργαλείο δεν χρησιμοποιείται συχνότερα για να μιλήσει στους ιδιοκτήτες σπιτιού σε κακές προσφορές από τη σύγκριση των μηνιαίων πληρωμών. Είναι υπερβολικά απλοϊκή και κοστίζει εκατομμύρια δολάρια ετησίως. Σε έναν ιδανικό κόσμο, ο όρος του νέου δανείου θα πρέπει να είναι ο ίδιος με - ή μικρότερος από - τα υπάρχοντα δάνεια. "