Όπως και κάθε βιομηχανία, τα νέα προϊόντα εμφανίζονται τακτικά στις επενδυτικές αγορές. Πηγαίνουν τις μέρες που οι μετοχές, τα ομόλογα και τα αμοιβαία κεφάλαια ήταν οι μόνο σας επιλογές. Υπάρχουν πολλές νέες ιδέες διαθέσιμες, μαζί με τους πωλητές που εργάζονται για να σας αγοράσουν. Ποια είναι αυτά τα προϊόντα και είναι καλά για το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης;

Ταμεία στόχου

Οι πόροι στόχου-ημερομηνίας είναι ένας από τους πιο δημοφιλείς τρόπους για να επενδύσετε τα δολάρια 401 (k) σας. Είναι αμοιβαία κεφάλαια τα οποία κανονικά διατηρούν ένα ισορροπημένο μείγμα μετοχών, ομολόγων και μετρητών με βάση την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας. Αν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε το 2035, επιλέγετε ένα κονδύλιο 2035 για ημερομηνία στόχου και αφήστε τους διευθυντές να κάνουν τα υπόλοιπα. Όπως κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο, υπάρχουν αμοιβές και κάθε ταμείο θα επενδύσει με διαφορετικές φιλοσοφίες κατά νου. Τα κονδύλια "ημερομηνία-στόχος" μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για ένα άτομο που έχει λίγες οικονομικές γνώσεις ή δεν έχει χρόνο να διαχειριστεί στενά ένα χαρτοφυλάκιο. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Εισαγωγή στο Ταμείο στόχου-ημερομηνίας .)

Ασφάλιση μακροζωίας

Επίσης αποκαλούμενη αναβαλλόμενη πρόσοδος, ασφαλιστική μακροζωία διατηρεί τα χρήματα που ρέουν σε σας καθώς μεγαλώνετε. Οι άνθρωποι ζουν περισσότερο και με τόσους πολλούς Αμερικανούς να φτάνουν στη συνταξιοδότησή τους με πολύ λιγότερα από όσα χρειάζονται, η ασφάλιση μακροζωίας είναι ένας τρόπος να συγκεντρωθούν επιπλέον έσοδα πολύ αργότερα στη ζωή, όταν τα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη είναι πιθανό να είναι υψηλά. Τα αλιεύματα είναι: Ο δικαιούχος πρέπει να ζήσει αρκετά για να τον συλλέξει. Αυτό καθιστά την ασφάλιση μακροζωίας ένα προϊόν που τα άτομα με καλή υγεία με περιορισμένα κεφάλαια συνταξιοδότησης πρέπει να εξετάσουν.

Σε κάποια στιγμή, κανονικά στη δεκαετία του '50 ή του '60, κάνετε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή σε μια ασφαλιστική εταιρεία που αργότερα θα σας πληρώσει ένα μηνιαίο ποσό με βάση το μέγεθος της κατάθεσης και πόσο αργά σχεδιάζετε για να αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές. Ορισμένα σχέδια δεν θα πληρώσουν μέχρι να φτάσετε στα 85. άλλοι μπορεί να προσφέρουν πληρωμές που ξεκινούν πολύ νωρίτερα. Στην άνοδο, σας εξασφαλίζει μια νέα εισροή συνταξιοδοτικού εισοδήματος που δεν θα εξαντληθεί. Από την άλλη πλευρά, η διατήρηση αυτού του ποσού που επενδύεται σε ένα απλό ταμείο δεικτών πιθανότατα θα αποφέρει περισσότερα με την πάροδο του χρόνου και είναι επίσης χρήματα που δεν έχετε πλέον πρόσβαση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Και αν πεθάνεσαι νεώτερος από ότι ελπίζεις, μπορείς να χάσεις όλα ή τα περισσότερα από αυτά.

Η ασφάλιση μακροζωίας έχει επίσης τους περιορισμούς οποιασδήποτε προσόδου. Δεδομένου ότι πρόκειται για ένα ασφαλιστικό προϊόν, είναι πιο πιθανό να έχουν μεγάλες αμοιβές συνδεδεμένες και οικονομικοί γκουρού όπως ο Dave Ramsey επισημαίνουν ότι η απόδοση των χρημάτων σας με την πάροδο του χρόνου είναι ένα κλάσμα του τι θα ήταν εάν επενδύσατε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο χαμηλού κόστους. (

Συμβουλές Συνταξιοδότησης: Επιλέξτε την Καλύτερη Ασφάλεια Ζωής .) ETFs

Τα αμοιβαία κεφάλαια αποτελούν την επιλογή συνταξιοδότησης για δεκαετίες, αλλά υπάρχει ένα νέο παιδί στο μπλοκ.Τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETF) είναι παρόμοια με τα αμοιβαία κεφάλαια, επειδή είναι μια συλλογή περιουσιακών στοιχείων, αλλά τα περισσότερα διαχειρίζονται παθητικά, ενώ η πλειονότητα των αμοιβαίων κεφαλαίων έχει έναν επαγγελματία στο τιμόνι. Καθώς διαχειρίζονται παθητικά, τα ETF τείνουν να έχουν χαμηλότερο κόστος και να διαπραγματεύονται στα χρηματιστήρια.

Δεδομένου ότι υπάρχει πλέον ένα ETF για σχεδόν κάθε επενδυτική στρατηγική, είναι απολύτως κατάλληλο για το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης. Αλλά διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση: Ακριβώς επειδή είναι ένα ETF δεν σημαίνει ότι είναι χαμηλότερο στο κόστος ή ένα καλύτερο performer από τα αμοιβαία κεφάλαια. Συγκρίνετε τις αμοιβές με τις επιλογές αμοιβαίων κεφαλαίων και κατανοήστε τον υποκείμενο δείκτη που ακολουθεί το ΕΙΕΕ. Η συγκράτηση των δεικτών μετοχών και ομολόγων των ETF είναι γενικά καλύτερη από αυτή που ακολουθείται από εξωτικούς ή πολύ συγκεκριμένους δείκτες, όπως οι χρηματιστηριακές αγορές μιας χώρας. (

5 Εσφαλμένες αντιλήψεις σχετικά με τα ETF σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης .) Αυτοκατευθυνόμενο 401 (k)

Έχετε ακούσει πιθανώς ότι οι επιλογές του αμοιβαίου κεφαλαίου που έχετε στο 401 ) συχνά δεν είναι τόσο μεγάλη. Τα χαμηλά επιδόματα και τα υψηλά τέλη πληρώνουν τον υπάλληλο 401 (k) s σε όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες. Κάποια σχέδια έχουν τώρα μια αυτό-κατευθυνόμενη επιλογή. Μπορείτε να δώσετε όλο ή μέρος του 401 (k) σας σε έναν εξωτερικό σύμβουλο ή να το διαχειριστείτε μόνοι σας, ανάλογα με τους κανόνες του σχεδίου. Αυτό σας ανοίγει μέχρι χιλιάδες επενδυτικές επιλογές. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Πώς να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις επιλέγοντας την αυτοδιαλεγμένη επιλογή .) Τα τέλη μπορεί να σας κοστίζουν εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια τις δεκαετίες των χρημάτων συνταξιοδότησής σας. Ένα αυτοκατευθυνόμενο σχέδιο στα χέρια ενός ειδικευμένου διευθυντή χαμηλών αμοιβών είναι μια μεγάλη εναλλακτική λύση.

Robo-Advisors

Υπάρχει μια εφαρμογή για τα πάντα τώρα, και η οικονομική συμβουλή δεν είναι διαφορετική. Οι σύμβουλοι ρομπότ παίρνουν τα χρήματά σας και το επενδύουν αυτόματα με βάση την ανοχή σας και τους στόχους σας. Οι πλατφόρμες αποκαθιστούν αυτόματα την ισορροπία και προσαρμόζουν αυτόματα το χαρτοφυλάκιό σας με βάση τον τρόπο αλλαγής της οικονομικής σας κατάστασης Πολλοί θα ξεκινήσουν μάλιστα τη συλλογή φορολογικών ζημιών και άλλες δραστηριότητες διαχείρισης, οι οποίες θα διατηρούν το χαρτοφυλάκιο σας όσο το δυνατόν πιο φορολογικά.

Τα τέλη για αυτές τις πλατφόρμες είναι συχνά πολύ φτηνά. Η βελτίωση, για παράδειγμα, χρεώνει μεταξύ 0,15% και 0,35% σε σύγκριση με τους παραδοσιακούς συμβούλους μόνο με αμοιβή, οι οποίοι χρεώνουν μεταξύ 1% και 2%. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Ποιος είναι ο καλύτερος Robo-Σύμβουλος; ) Οι Robo-σύμβουλοι είναι μια καλή επιλογή για άτομα με απλές οικονομικές εικόνες ή χαμηλότερες ισορροπίες. Για άτομα με υψηλή καθαρή αξία ή για εκείνους που κατέχουν επιχειρήσεις, ένας παραδοσιακός οικονομικός σύμβουλος που μπορεί να πλοηγεί σε πιο περίπλοκες καταστάσεις είναι ακόμα καλύτερος.

Η κατώτατη γραμμή

Ακριβώς επειδή είναι καινούργιο, δεν σημαίνει ότι είναι καλύτερο. Ο στόχος για οποιοδήποτε λογαριασμό συνταξιοδότησης είναι να κάνετε τα περισσότερα χρήματα στο κατάλληλο επίπεδο κινδύνου ενώ ταυτόχρονα αφήνετε να έχετε το χαμηλότερο ποσό πιθανών φόρων και τελών. Ακόμη και αν σκοπεύετε να διαχειριστείτε το χαρτοφυλάκιό σας, η παροχή ενός οικονομικού συμβούλου που προσφέρει à la carte συμβουλές είναι ακόμα καλά ενημερωμένη.