Η αντίστροφη υποθήκη ρυθμίζεται πιο προσεκτικά από την κυβέρνηση από άλλες μορφές δανείων - και για βάσιμους λόγους: Έχει δικούς της κινδύνους και παγίδες. Εάν είστε ένας παλαιότερος ιδιοκτήτης σπιτιού που έχει πρόβλημα να τα βγάλει, μπορεί ακόμα να είναι η καλύτερη εναλλακτική λύση σας, εφ 'όσον γνωρίζετε τους κανόνες.

Κανόνας αριθ. 1: Η αντίστροφη υποθήκη έχει μετονομαστεί στην Εσωτερική Ιδιοκτησία Μετατροπής Υποθηκών (HECM) από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA). Αυτό δεν είναι μόνο το συνηθισμένο αδέξιο ομοσπονδιακό ακρωνύμιο. Η HECM είναι η μόνη δικαιολογημένη αντίστροφη υποθήκη, επειδή περιλαμβάνει κανόνες που προστατεύουν τον καταναλωτή.

Και ένας αμβλύ ορισμός: Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης που δεν επιστρέφεται μέχρι να αποχωρήσετε από εσάς και από το σύζυγό σας για πάντα ή να πεθάνετε. Οι περισσότερες επίσημες πηγές πληροφοριών σχετικά με τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια αποφεύγουν απαλά τη λέξη "d", αλλά τελικά αυτό είναι το θέμα. Όλα τα χρήματα που ξοδεύετε από τη γραμμή πίστωσης και όλα τα ενδιαφέροντα και τα τέλη που χρεώνετε από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα καταβληθούν από εσάς όταν πουλάτε το σπίτι σας ή από τους κληρονόμους σας μετά την κληρονομιά τους. Το σημείο να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη είναι να καταστήσει προσιτό για σας να ζήσει στο σπίτι σας για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Κανόνες για σας

Προκειμένου να δικαιούστε μια αντίστροφη υποθήκη που εγκρίθηκε από την κυβέρνηση, πρέπει να είστε τουλάχιστον 62 ετών. Πρέπει να είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας εντελώς, ή τουλάχιστον να έχετε καταβάλει ουσιαστικά την υποθήκη. Και, όπως και με οποιαδήποτε υποθήκη αίτηση, πρέπει να αποδείξετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ζήσετε σε αυτό το σπίτι, εάν η υποθήκη εγκριθεί.

Αυτός ο τελευταίος κανόνας σας αναγκάζει να ολοκληρώσετε μια χρήσιμη άσκηση προϋπολογισμού. Πρέπει να υπολογίσετε αν μια αντίστροφη υποθήκη θα ελευθερώσει το μηνιαίο σας εισόδημα ή θα αυξήσει το μηνιαίο σας εισόδημα σε επίπεδο που σας επιτρέπει να μείνετε στο σπίτι σας.

Να θυμάστε ότι μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να ληφθεί με ένα κατ 'αποκοπή ποσό ή μπορεί να ληφθεί σε μηνιαίες πληρωμές που προσθέτουν στο κανονικό σας εισόδημα για το υπόλοιπο της ζωής σας ή για ορισμένο χρονικό διάστημα . Ή, μπορείτε να επιλέξετε κάποιο συνδυασμό και των δύο. Ο σκοπός της ανάληψης κατ 'αποκοπήν ποσού πρέπει να είναι η εξόφληση άλλων χρεών. Δεν υπάρχει κανένας κανόνας που να σας εμποδίζει να το φυσείτε όλα σε μια Ferrari, αλλά αυτό θα ήταν μια πολύ χαζή κίνηση.

Μπορείτε να διαβάσετε τους κανόνες πλήρως στο κυβερνητικό site. Αν περάσετε με την εφαρμογή, θα ακούσετε όλους τους κανόνες σε προσωπική συνάντηση με έναν σύμβουλο που έχει εγκριθεί από το HUD. Αυτή η συμβουλευτική συνεδρία είναι μια άλλη απαίτηση για την απόκτηση μιας αντίστροφης υποθήκης. Αν θέλετε να εξετάσετε εναλλακτικές λύσεις σε αντίστροφη υποθήκη, το Εθνικό Συμβούλιο για τη Γήρανση έχει ένα χρήσιμο φυλλάδιο για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των διαφόρων επιλογών.

Κανόνες για τους δανειστές

Όπως κάθε υποθήκη, μια αντίστροφη υποθήκη περιέχει αμοιβές προκαταβολών και συνεχή έξοδα εξυπηρέτησης.Περιλαμβάνει επίσης ένα ομοσπονδιακό ασφάλιστρο υποθήκης.
Σε μια αντίστροφη υποθήκη, όλα αυτά τα έξοδα είναι διπλωμένα στη σύμβαση δανείου, μαζί με τους δεδουλευμένους τόκους, έτσι ώστε να εισπράττονται μόνο όταν το δάνειο είναι αποπληρωμένο. Οι ομοσπονδιακοί κανόνες περιορίζουν το ποσό που μπορεί να χρεώσει ο δανειστής για κάθε μία από αυτές τις αμοιβές.

Με τον κίνδυνο να ξαναρχίσει η λέξη "d", η αντίστροφη υποθήκη περιέχει ένα "τέλος προέλευσης" που εξασφαλίζει ότι ο δανειστής παίρνει κάτι από αυτή τη συμφωνία, ακόμα κι αν πεθάνετε αμέσως μετά την υπογραφή της συμφωνίας. Αυτή η αμοιβή καλύπτεται επίσης σε $ 6, 000.

Βασικά, οι αντίστροφοι κανόνες για τα ενυπόθηκα δάνεια απαγορεύουν σε έναν δανειστή να χρεώνει περισσότερο από την αξία του σπιτιού, όταν έρχεται χρόνος να πληρώσει το δάνειο. Στην πραγματικότητα, ακόμη και αν ο δανειολήπτης τελικά αποσύρει ένα ποσό που υπερβαίνει την αξία του σπιτιού, η αποπληρωμή δεν μπορεί να υπερβαίνει την αξία του σπιτιού. (Οποιοδήποτε έλλειμμα καλύπτεται από αυτό το ομοσπονδιακό πρόγραμμα ασφάλισης υποθηκών.)

Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να ζήσετε για πάντα και ακόμα δεν θα χρωστάτε περισσότερα από ότι αξίζει το σπίτι σας. Ή εσείς ή οι κληρονόμοι σας δεν μπορείτε να κολλήσετε με την αποπληρωμή υποθήκης "κάτω από το νερό", ακόμα και αν η αγορά κατοικίας διακόψει ξανά.

Στην πραγματικότητα, οι κανόνες περιλαμβάνουν μια απαίτηση που ο δανειστής πρέπει να προσφέρει για να διακανονίσει χαμηλότερο ποσό από το πλήρες χρέος, συνήθως το 95% του συνόλου των δανεισμένων. Οι κανόνες απαιτούν επίσης από τον δανειστή να δώσει στους κληρονόμους κάποιο χρόνο να αποφασίσουν τι πρέπει να κάνουν με το σπίτι πριν από την εξόφληση του χρέους, γενικά έξι μήνες με τουλάχιστον μία πιθανή παράταση.

Αυτοί είναι καλοί κανόνες που πρέπει να γνωρίζετε. Ορισμένοι δανειστές δεν αναφέρουν το θέμα της διευθέτησης μέχρι να αναγκαστούν να το πράξουν, σύμφωνα με μια έκθεση στο The New York Times . Κάποιοι μάλιστα έσπευσαν να προβούν σε διαδικασίες αποκλεισμού κληρονόμων ιδιοκτησίας.

Γιατί όλοι οι κανόνες;

Όλοι αυτοί οι ομοσπονδιακοί κανόνες έχουν σχεδιαστεί για να προστατεύουν τους δανειολήπτες από το είδος των αρπακτικών δανειστών που διατρέχουν τους ηλικιωμένους πολίτες. Αυτή η ομοσπονδιακά ρυθμιζόμενη αντίστροφη υποθήκη, γνωστή ως υποθήκη μετατροπής HECM ή home equity, είναι το μόνο είδος αντίστροφης υποθήκης που θα πρέπει ποτέ να εξετάσετε, απλώς και μόνο επειδή επιβάλλει στρώματα κανονισμών τόσο σε εσάς όσο και στον δανειστή.
Εν ολίγοις, εάν δεν είναι εγκεκριμένο από το FHA, θα μπορούσε να είναι απάτη. Το FBI προσφέρει έναν κατάλογο πλυντηρίων για εγκλήματα που απευθύνονται σε ηλικιωμένους, συμπεριλαμβανομένων ψεύτικων απωλειών υποθήκης.

Η κατώτατη γραμμή

Αν σκέφτεστε να πάτε για μια αντίστροφη υποθήκη, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τους κανόνες εκ των προτέρων. Αν επικοινωνείτε με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που προσφέρει αντίστροφη υποθήκη, βεβαιωθείτε ότι είναι μια νόμιμη εταιρεία που πωλεί μια υποθήκη "HUD-approved" ή HECM. Αυτές τις μέρες, είναι το μόνο είδος αντίστροφης υποθήκης που μπορεί να προστατεύσει εσάς και την οικογένειά σας.

Μπορεί επίσης να σας ενδιαφέρει η ανάγνωση Είναι μια αντίστροφη υποθήκη δικαίωμα για σας; και 5 καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για μια αντίστροφη υποθήκη.