Υπάρχει πολλή συζήτηση σχετικά με τον "μαγικό αριθμό" - τον όρο που χρησιμοποιείται για να περιγράψει πόσα χρήματα χρειάζεστε για να εξοικονομήσετε μια οικονομικά άνετη αποχώρηση. Μια γρήγορη αναζήτηση αποκαλύπτει άγρια ​​διαφορετικές ιδέες για το πώς θα πρέπει να μοιάζει η αποταμίευσή σας όταν τελικά σταματήσετε να εργάζεστε. Επιπλέον, μπορείτε να βρείτε δωρεάν ηλεκτρονικούς υπολογιστές - οι περισσότεροι δείχνουν ελάχιστη συμφωνία μεταξύ τους.

Γιατί τόσο πολλές διαφωνίες; Επειδή τα σχέδια για το μέλλον εξαρτώνται από πολλές άγνωστες μεταβλητές. Δεν ξέρετε πόσο καιρό θα μπορέσετε να εργαστείτε, πόσο καλά θα διεκπεραιωθούν οι επενδυτικές αγορές του κόσμου, ποια γεγονότα ζωής μπορεί να συμβούν σε σας ή πόσο καιρό θα ζήσετε.

"Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση δεν είναι πιθανόν ο μοναδικός οικονομικός στόχος που έχετε στο πιάτο σας. Μπορεί να σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σπίτι, να ξεκινήσετε μια οικογένεια, να ανοίξετε μια επιχείρηση ή οτιδήποτε άλλο. από αυτούς τους στόχους φωνάζουν για ένα κομμάτι του μισθού σας, ορίζοντας έτσι τις προτεραιότητές σας και μετατοπίζοντας τα ποσοστά των αποταμιεύσεων σας γίνεται μια εξαιρετικά εξατομικευμένη δραστηριότητα ", λέει ο Eric Dostal, JD, CFP®, σύμβουλος, Sontag Advisory, LLC, New York, είναι μια μόρφωση στην καλύτερη περίπτωση.

Ωστόσο, είναι δυνατόν να λειτουργήσουν σύμφωνα με ορισμένους κανόνες που κάνουν υποθέσεις. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να υποθέσετε ότι θα έχετε ένα σταθερό εισόδημα μέχρι την ηλικία των 65 ετών.

Αυτό ακριβώς οδηγεί πολλές από τις κορυφαίες θεωρίες.

Κατανόηση του ποσοστού αντικατάστασης

Οι ακαδημαϊκές σπουδές της συνταξιοδότησης συχνά πετάνε γύρω από το ποσοστό αντικατάστασης. Απλά, είναι το ποσοστό του μισθού που λαμβάνετε στις παροχές συνταξιοδότησης μετά τη διακοπή της εργασίας σας. Εάν κάνατε $ 100, 000 ετησίως όταν ήσασταν μισθωτός και λάβετε 38.000 δολάρια ετησίως σε συνταξιοδοτικές παροχές, το ποσοστό αντικατάστασης σας είναι 38%. (Περιττό να πούμε ότι ο αριθμός αυτός είναι πολύ χαμηλός για τους περισσότερους ανθρώπους.)

"Η αναλογία αντικατάστασης σας δίνει έναν στόχο από την άποψη του πόσο χρειάζεστε για τη συνταξιοδότησή σας για να διατηρήσετε περίπου το σημερινό βιοτικό σας επίπεδο. Οι μεταβλητές που εισάγουν ένα ποσοστό αντικατάστασης περιλαμβάνουν αποταμιεύσεις, φόρους και δαπάνες , "λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της εταιρείας Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του" Δείκτης Χρηματοδότησης: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές ".

Πόσα χρειάζεστε Αποθηκεύσετε?

Τώρα που καταλαβαίνετε το ποσοστό αντικατάστασης, ας δούμε κάποια έρευνα. Το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Κολλέγιο της Βοστώνης εξέτασε τι πρέπει να εξοικονομήσουν διάφοροι τύποι ανθρώπων για να επιτευχθεί ποσοστό αντικατάστασης περίπου 70%. Αυτό είναι το συνολικό ποσό που χρειάζεται ο κόσμος να αποσυρθεί σε ένα άνετο επίπεδο, σύμφωνα με τους συγγραφείς της μελέτης, Alicia H. Munnell (διευθυντής του κέντρου) και τους συνεργάτες του Anthony Webb και Wenliang Hou.Τα στοιχεία διαφέρουν ανάλογα με το αν κάποιος αντικαθιστά ένα εισόδημα που ήταν χαμηλό (απαιτούμενο ποσοστό αντικατάστασης 80%), μεσαίο (71%) ή υψηλό (67%).

Διαπίστωσαν ότι τα άτομα που κερδίζουν τον μέσο μισθό θα έπρεπε να εξοικονομούν το 15% των αποδοχών τους κάθε χρόνο για να καλύψουν το ποσοστό αντικατάστασης 70% στην ηλικία των 65 ετών. Ο μεγαλύτερος παράγοντας στους υπολογισμούς ήταν η ηλικία - . Ξεκινήστε την αποταμίευση στα 25 και θα πρέπει να διαθέσετε μόνο το 10% του ετήσιου μισθού σας για να συνταξιοδοτηθείτε στα 65 έτη. αν περιμένετε μέχρι 70 για να σταματήσετε να εργάζεστε, θα πρέπει να εξοικονομήσετε μόνο 4% ετησίως.

Οι αριθμοί είναι πολύ χειρότεροι για όσους ξεκινούν αργά. Εάν περιμένατε μέχρι την ηλικία των 45 ετών για να ξεκινήσετε την αποταμίευση, θα χρειαστεί να αφαιρέσετε ένα μη ρεαλιστικό 27% του μισθού σας για συνταξιοδότηση. Αυτό θα σας ώθησε να εργαστείτε μέχρι την ηλικία των 70 ετών, ώστε να εξοικονομήσετε ένα πιο ρεαλιστικό 10% ετησίως. "Ο χρόνος μπορεί να είναι ο μεγαλύτερος φίλος σας ή ο χειρότερος συνεργάτης σας, γι 'αυτό χρησιμοποιήστε με σύνεση. ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, δεν θα αγγίξει τα χρήματα για 43 χρόνια και θα πάρει μια μέση απόδοση 8% θα πρέπει να έχει περίπου $ 1. 67 εκατομμύρια, "λέει ο Peter J. Creedon, CFP ®, Διευθύνων Σύμβουλος της Crystal Book Advisors, Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη" Εάν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 35 ετών και συμβάλλετε στο ίδιο ποσό και κερδίστε την ίδια απόδοση, θα έχετε λίγο κάτω από $ 730, 000. "

Σε μια άλλη μελέτη, ο Wade D. Pfau, CFA, καθηγητής εισοδημάτων από το Αμερικανικό Κολέγιο, διαπίστωσαν ότι τα ιστορικά δεδομένα σχεδόν τον περασμένο αιώνα δείχνουν ότι ένα άτομο θα έπρεπε να σώσει 16. Το 62% του μισθού του για να αποσυρθεί 30 χρόνια μετά την έναρξη του σχεδίου αποταμίευσης με αρκετά χρήματα για να χρηματοδοτήσει ένα ποσοστό αντικατάστασης 50% "συσσωρευμένο πλούτο." (Σε αντίθεση με τους ερευνητές του Boston College, το Pfau δεν συμπεριέλαβε το εισόδημα της Κοινωνικής Ασφάλισης ή «άλλες πηγές εισοδήματος» στο 50% του υπολογισμού του.)

Εάν όλα αυτά τα γεγονότα και τα στοιχεία φαίνονται λίγο συγκεχυμένα, απλά θυμηθείτε αυτό: Ξεκινήστε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατό.

Τι πρέπει να επενδύσεις και πότε να το αποσύρει

Η έρευνα της Pfau τονίζει δύο άλλες σημαντικές μεταβλητές. Πρώτον, σημειώνει ότι με την πάροδο του χρόνου ο ασφαλής ρυθμός απόσυρσης - το ποσό που μπορείτε να αποσύρετε μετά τη συνταξιοδότησή σας για τη διατήρηση του ταμείου για 30 χρόνια - ήταν μόλις 4,1% σε μερικά χρόνια και έως και 10% σε άλλα. Πιστεύει ότι «θα έπρεπε να στρέψουμε το επίκεντρο μακριά από το ασφαλές ποσοστό απόσυρσης και, αντίθετα, από το ρυθμό αποταμίευσης που θα εξασφαλίσει με ασφάλεια τις επιθυμητές δαπάνες συνταξιοδότησης».

Δεύτερον, αναλαμβάνει μια κατανομή επενδύσεων 60% και 40% βραχυπρόθεσμες επενδύσεις σταθερού εισοδήματος. Σε αντίθεση με ορισμένες μελέτες, αυτή η κατανομή δεν αλλάζει καθ 'όλη τη διάρκεια του 60ετούς κύκλου του συνταξιοδοτικού ταμείου (30 έτη αποταμίευσης και 30 έτη αποσύρσεων). Οι αλλαγές στην κατανομή του χαρτοφυλακίου του ατόμου θα μπορούσαν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο σε αυτούς τους αριθμούς, καθώς και οι αμοιβές για τη διαχείριση αυτού του χαρτοφυλακίου. Σημειώνει ότι "η απλή εισαγωγή ενός τέλους 1% των περιουσιακών στοιχείων που αφαιρούνται στο τέλος κάθε έτους θα αυξήσει το ασφαλές ποσοστό αποταμίευσης του βασικού σεναρίου μάλλον δραματικά από 16.Η μελέτη αυτή όχι μόνο υπογραμμίζει τις απαιτούμενες εξοικονομήσεις πριν από τη συνταξιοδότηση, αλλά τονίζει ότι οι συνταξιούχοι πρέπει να συνεχίσουν να διαχειρίζονται τα χρήματά τους για να αποτρέψουν τις υπερβολικές πρόωρες συνταξιοδοτήσεις

Ο οικογενειακός παράγοντας < Αυτές οι μελέτες υπολογίζουν την εξοικονόμηση για τα άτομα, αλλά τι γίνεται με τις οικογένειες; Οι γονείς με μικρά παιδιά πρέπει να σώσει για το κολλέγιο τους - ιδανικά τουλάχιστον $ 2, 500 ανά έτος, ανά παιδί, από τη γέννηση - για να καλύψει το κόστος ενός δημόσιου πανεπιστημίου. Κάντε κλικ εδώ για αριθμομηχανές εξοικονόμησης χρημάτων που θα σας επιτρέψουν να υπολογίσετε το κόστος με μεγαλύτερη ακρίβεια βάσει των στόχων εισοδήματος και εκπαίδευσης.) Τα κόστη που σχετίζονται με τα παιδιά κάνουν την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ακόμα πιο τρομακτική.

Ωστόσο, υπάρχουν καλά νέα: Η εξοικονόμηση συνταξιοδότησης για έναν σύζυγο δεν υπολογίζει το διπλάσιο κόστος για το τι χρειάζεται ένα άτομο. Τα παντρεμένα ζευγάρια μοιράζονται πολλά σημαντικά έξοδα - ένα σπίτι, για παράδειγμα.

Το Μπόνους Τελικού Αμοιβαίου Κεφαλαίου Για άτομα που να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση νωρίς και να επωφεληθείτε από σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως τα 401 (k) s, οι στόχοι εξοικονόμησης που ικανοποιούν δεν είναι τόσο τρομακτικό όσο μπορεί να ακούγεται. Οι συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη θα μπορούσαν να μειώσουν σημαντικά αυτό που πρέπει να εξοικονομήσετε ανά μήνα. "Εάν μια επιχείρηση ταιριάζει με τις συνεισφορές σας, δεν συμβάλλετε μόνο προ φόρων, αλλά λαμβάνετε και επιπλέον δωρεάν χρήματα", λέει ο Dan Timotic, "Οι εργοδότες αγώνες είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να ενισχυθεί η αποταμίευσή σας. Φανταστείτε ότι εξοικονομείτε το 3% του εισοδήματός σας που το βάζετε στην εταιρεία σας 401 (k) και το δικό σας ο εργοδότης ταιριάζει με το 3% των αποταμιεύσεών σας, το δολάριο για το δολάριο.Στο πρώτο σας έτος, θα κάνετε 100% επιστροφή του ποσού που έχετε αποθηκεύσει.Εάν αλλού μπορείτε να πάρετε αυτά τα είδη επιστροφών με πολύ μικρό κίνδυνο; λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Λέξινγκτον, Μασαχουσέτη. Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει τρόπος να προβλέψετε με ακρίβεια τις ανάγκες συνταξιοδότησης, αφού κανείς δεν ξέρει τι κρατά το μέλλον τους. Ωστόσο, οι μορφωμένες υποθέσεις που βασίζονται σε ιστορικά δεδομένα αποδίδουν αρκετά σαφή σημεία αναφοράς. Στόχος είναι να εξοικονομήσετε το 16% του ετήσιου μισθού σας εάν είστε νωρίς στην καριέρα σας. Εάν κάνετε $ 50, 000 ετησίως, κερδίστε $ 8, 000 το χρόνο ή περίπου $ 666 το μήνα. Μια σκληρή δουλειά; Μπορεί. Αλλά εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις αποταμιεύσεις σας, τα 666 δολάρια θα μπορούσαν να είναι 333 δολάρια εάν η εταιρεία ταιριάζει με τις δωρεές σας για το δολάριο.

Θα πάρει πειθαρχία, αλλά είναι καλύτερα να θυσιάσετε ενώ είστε σε θέση να εργαστείτε αντί να φτάσετε στη συνταξιοδότηση με λίγα χρήματα και λίγες επιλογές. Δείτε το

Πώς να ξεκινήσετε την αποθήκευση για συνταξιοδότηση

και

Ποιο σχέδιο συνταξιοδότησης είναι καλύτερο;