Το 401 (k) παίρνει μια κακή ραπ. Οι οικονομικοί γκουρού παραπονούνται ότι είναι μια αρκετά κακή αντικατάσταση του συνταξιοδοτικού σχεδίου και ότι μπορεί να υπάρχουν καλύτερες επιλογές για την επένδυση των χρημάτων σας. Ίσως μια από αυτές τις καλύτερες επιλογές είναι η επιλογή και η επένδυση σε μεμονωμένα αποθέματα. Ας συγκρίνουμε τα δύο.

Το 401 (k)

Πρώτον, έρχεται με φορολογικά πλεονεκτήματα. Όλα τα χρήματα που επενδύετε προέρχονται από προ φόρων κέρδη. Το Pretax σημαίνει ότι ο θείος Σαμ δεν παίρνει τίποτε από αυτά πριν επενδύσει, καθιστώντας τη συνεισφορά σας περίπου 30% περισσότερο.

Τα κεφαλαιακά σας κέρδη είναι αφορολόγητα μέχρι να κάνετε αναλήψεις. Γνωρίζετε ότι τα 2 σεντ που άλλαζες τη ζωή σας κάνατε στον τραπεζικό σας λογαριασμό αποταμίευσης τον περασμένο μήνα; Πρέπει να πληρώσετε φόρους για αυτά τα χρήματα φέτος. (Φροντίστε τον εαυτό σας για αυτό το νομοσχέδιο.) Αλλά όταν κερδίζετε χρήματα στο 401 (k), δεν πληρώνετε φόρους μέχρι να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις ή σε κατανομές 401 (k).

Η καταβολή φόρων κατά τη διανομή κρατά περισσότερα χρήματα στο λογαριασμό σας και τα περισσότερα χρήματα θα πρέπει να ισούνται με περισσότερα κέρδη με την πάροδο του χρόνου. (Δείτε επίσης: 10 λίγοι γνωστοί τρόποι για να μειώσετε τους φόρους σας 401 (k) )

Πολλές εταιρείες ενθαρρύνουν τους υπαλλήλους τους να συνεισφέρουν σε ένα 401 (k) αντιστοιχώντας ένα μέρος των εισφορών τους. Με άλλα λόγια, έχετε δωρεάν χρήματα για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Είναι δύσκολο να πούμε όχι για να ελευθερώσετε χρήματα.

Όμως, με κάθε πλεονέκτημα έρχονται τα εμπόδια. Πρώτον, εξαιτίας αυτών των φορολογικών πλεονεκτημάτων, δεν μπορείτε να αγγίξετε τα χρήματά σας 401 (k) έως ότου φτάσετε σε ηλικία 59½ ετών, αν υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις (για παράδειγμα, εάν αρρωστήσετε και είστε ανίκανοι να εργαστείτε). Αν πάρετε μια διανομή από το 401 (k) και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για κάποια από τις εξαιρέσεις, θα πληρώσετε φόρο εισοδήματος πλέον ποινής IRS 10%. Αυτή είναι μια πολύ κακή συμφωνία.

Δεύτερον, οι επενδυτικές επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας είναι πιθανώς περιορισμένες. Συχνά, αυτά περιλαμβάνουν αμοιβαία κεφάλαια που μπορεί να έχουν βαριά τέλη που συνδέονται με αυτά. "Σιγουρευτείτε ότι ζητάτε από τον διαχειριστή του σχεδίου σας να ενημερωθείτε σχετικά με τις χρεώσεις του σχεδίου και να επανεξετάσετε τις επενδυτικές επιλογές σας για να διασφαλίσετε ότι τα αμοιβαία κεφάλαια σας επιτρέπουν να πετύχετε τους τελικούς επενδυτικούς και οικονομικούς στόχους σας", λέει η Ryne Bessmer, AIF®, Counsel, Inc., Omaha, Neb.

Ορισμένα σχέδια είναι καλύτερα από άλλα - και ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει μια αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή όπου μπορείτε να διαχειριστείτε το σύνολο ή μέρος των κεφαλαίων σας μόνοι σας, πράγμα που σας δίνει πρόσβαση μια ευρύτερη επιλογή επενδυτικών επιλογών. Οι αυτοαπασχολούμενοι έχουν και 401 (k) επιλογές, αλλά θα το αποθηκεύσουμε για άλλη μια φορά.

Τέλος, ο φορολογικός συντελεστής μπορεί να είναι πολύ μεγαλύτερος όταν είναι χρόνος να λάβουμε διανομές. Εάν διαθέτετε ένα Roth 401 (k), θεωρήστε αυτή την επιλογή για να αποφύγετε να καταβάλετε υψηλότερους φόρους αργότερα. ( 6 Προβλήματα με 401 (k) Σχέδια και 401 (k) Σχέδια: Roth ή Regular? είναι μια καλύτερη επιλογή.Τα αποθέματα σας δίνουν την ελευθερία να επενδύσετε σε οτιδήποτε θέλετε. Εάν διαθέτετε ένα μη χρηματικό εισόδημα, θα μπορούσατε να επενδύσετε σε μετοχές, αλλά και σε ομόλογα, δικαιώματα προαίρεσης, νομίσματα, ETF, MLP και άλλα. Μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματά σας όποτε θέλετε για οποιονδήποτε λόγο. Δεν υπάρχουν ποινές 10%, και δεν χρειάζεται να πληρούν τις προϋποθέσεις. Αλλά αυτό δεν τους κάνει την καλύτερη επιλογή. Πρώτον, δεν υπάρχει καμία αντιστοιχία επιχειρήσεων. Ο εργοδότης σας πιθανώς δεν θα σας δώσει χρήματα για να επενδύσετε στο λογαριασμό μεσιτείας. Δεύτερον, όλοι αυτοί οι κανόνες που έρχονται με το 401 (k) μπορεί να είναι ενοχλητικοί και ενοχλητικοί, αλλά τα φορολογικά πλεονεκτήματα είναι τεράστια. Εάν επενδύσατε $ 2, 000 ετησίως και υποθέσατε ρυθμό αύξησης 7% πάνω από 35 χρόνια, τα 401 (k) σας θα μπορούσαν να κερδίσουν περίπου 66.000 δολάρια περισσότερο από ένα λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων και του εργοδότη. Είναι δύσκολο να περάσει αυτό.

"Εάν επενδύσετε τη συνταξιοδότησή σας απευθείας σε μετοχές αντί για λογαριασμό συνταξιοδότησης, θα υποβάλετε φόρους στα μερίσματα και τα κεφαλαιακά κέρδη όταν πουλάτε τα αποθέματα. Έχετε επίσης τη μεταβλητότητα των επιδόσεων των τιμών των μετοχών που μπορεί να απαιτήσουν να πουλήσετε σε μια άσχημη στιγμή. Ενώ μπορεί να θέλετε να αγοράσετε και να κρατήσετε, οι οικονομικές προοπτικές μπορεί να αλλάξουν, απαιτώντας να πωλήσετε και να πραγματοποιήσετε κέρδη κεφαλαίου », λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington, Mass.

Υπάρχει επίσης το θέμα της ικανότητάς σας ως επενδυτής. Ξέρετε πώς να επιλέξετε κερδοφόρα αποθέματα; Τα στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι η καθιέρωση σημαντικών χρημάτων με την πάροδο του χρόνου ως επιλογής αποθεμάτων είναι εξαιρετικά δύσκολη. Έτσι, ακόμη και αν προτιμάτε την ελευθερία της συλλογής αποθεμάτων, οι στατιστικές πιθανότητες να κερδίζετε περισσότερα χρήματα από ό, τι μέσω ενός 401 (k) είναι λεπτές. Ακόμα και οι επαγγελματίες έχουν πρόβλημα να ξεπεράσουν τη συνολική αγορά. Αυτός είναι ο λόγος που τα χρηματιστήρια δείκτη είναι τόσο δημοφιλή.

Η κατώτατη γραμμή

Για τους περισσότερους ανθρώπους, το 401 (k) είναι η καλύτερη πρώτη επιλογή για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Ακόμη και αν οι διαθέσιμες επιλογές επένδυσης είναι λιγότερο από ιδανικές, ο αγώνας των εργαζομένων συμβάλλει στην άμβλυνση αυτού του ζητήματος. Επενδύστε σε δείκτες που έχουν χαμηλά τέλη διαχείρισης.

Αν φτάσετε ένα όριο συνεισφοράς όπου ο εργοδότης σας δεν ταιριάζει πλέον με τα κεφάλαιά σας, θα μπορούσατε να επενδύσετε πρόσθετα κεφάλαια σε έναν μεμονωμένο λογαριασμό IRA ή σε έναν χρηματιστηριακό λογαριασμό αντί να συνεισφέρετε αυτά τα κεφάλαια στο 401 (k) μέχρι να φτάσετε στη μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά. Και αν υπερβείτε αυτό, σίγουρα θα χρειαστεί να τοποθετήσετε τα πρόσθετα κεφάλαια σας αλλού. Δείτε το

Έχω ξεπεράσει το My 401 (k)! Και τώρα τι?