a:

Ενώ δεν υπάρχει κανένας νόμιμος λόγος για τον οποίο δεν μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από τον IRA σας για να ξεκινήσετε έναν παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης, πιθανόν να μην είναι η πιο αποτελεσματική χρήση των χρημάτων σας.

Ποινή πρώτης απόσυρσης

Ένας λόγος για την έναρξη ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου με κεφάλαια IRA δεν είναι η καλύτερη ιδέα είναι επειδή το IRS μπορεί να χρεώσει έναν πρόωρο φόρο υπαναχώρησης, ανάλογα με την ηλικία σας. Αυτή η ποινή αποσκοπεί να αποθαρρύνει τους ανθρώπους να χρησιμοποιούν τις αποταμιεύσεις τους πριν από τη συνταξιοδότησή τους.

Για τους παραδοσιακούς και τους Roth IRA, δεν είναι δυνατή η πραγματοποίηση κατάλληλων διανομών πριν ο κάτοχος λογαριασμού φτάσει την ηλικία των 59 ετών. 5. Οποιεσδήποτε μη διαβαθμισμένες διανομές που λαμβάνονται πριν από αυτή την ηλικία υπόκεινται σε ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης. Ενώ η ποινή ισχύει μόνο για φορολογητέα κεφάλαια, μπορεί να πάρει ένα κομμάτι από τις αποταμιεύσεις σας.

Παράδειγμα

Ας υποθέσουμε ότι αποσύρετε $ 1, 000 από τον παραδοσιακό IRA στην ηλικία των 49 ετών για να ξεκινήσετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης. Ελάτε στο φόρο, οφείλετε το IRS $ 100 για το προνόμιο να αποκτήσετε πρόσβαση στις αποταμιεύσεις σας σύντομα.

Ο φόρος ποινής 10% είναι επιπλέον του φόρου εισοδήματος που οφείλετε κατά την ανάληψή σας. Εάν ο τρέχων συντελεστής φόρου εισοδήματος είναι 25%, τότε ο συνολικός οφειλόμενος φόρος για την απόσυρσή σας $ 1, 000 είναι $ 350.

Roth IRAs - Η εξαίρεση από τον κανόνα

Εάν συμβάλλετε σε μια Roth IRA, μπορεί να υπάρξει ένας τρόπος για να παρακάμψετε τον ποινικό φόρο 10%. Οι συνεισφορές Roth γίνονται με κεφάλαια μετά φόρων, που σημαίνει ότι πληρώνετε φόρους σε όλο το εισόδημά σας κατά το έτος που κερδίζετε. Οποιαδήποτε χρήματα που στη συνέχεια συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA είναι επομένως αφορολόγητα κατά την απόσυρση.

Επειδή οι αποσύρσεις των συνεισφορών Roth δεν φορολογούνται, η ποινή του 10% δεν ισχύει για διανομές που λαμβάνονται σε οποιαδήποτε ηλικία. Ωστόσο, αν πάρετε μια πρώιμη διανομή που περιλαμβάνει τα χρήματα που συγκεντρώνονται μέσω της πληρωμής τόκων, τα αποκαλούμενα κέρδη, τότε αυτά τα δολάρια φορολογούνται και υπόκεινται στην ποινή.

Roth Παράδειγμα

Υποθέστε ότι ο IRA στο παραπάνω παράδειγμα είναι ένας Roth IRA. Αν το $ 1, 000 που αποσύρετε συνίσταται εξ ολοκλήρου από τις δικές σας εισφορές μετά από φόρους, τότε η διανομή είναι φόρος και απαλλαγή ανά πάσα στιγμή.

Εάν το $ 1, 000 αντίθετα αποτελείται από $ 900 εισφορές και $ 100 κέρδη, τότε χρωστάτε $ 25 σε φόρο εισοδήματος και πληρώνετε ποινή $ 10 για την πρώιμη διανομή. Παρόλο που δεν είναι ιδανικό, μια φορολογική επιβάρυνση 35 δολάρια είναι σίγουρα προτιμότερη από τα 350 δολάρια που οφείλονται στην ίδια απόσυρση από ένα παραδοσιακό IRA.

Ωστόσο, αν έχετε συνεισφέρει σε ένα Roth IRA κατά το τρέχον έτος, το IRS σάς επιτρέπει να αποσύρετε το συνολικό ποσό των εισφορών σας και τους τυχόν τόκους χωρίς φόρους ή ποινές. Εάν έχετε συνεισφέρει 900 δολάρια στην τρέχουσα οικονομική χρήση και κερδίσετε 100 δολάρια σε τόκους, τότε η απόσυρσή σας είναι φόρος και χωρίς ποινή.

Ανάλυση κόστους-οφέλους

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης απευθύνονται σε πολλούς ανθρώπους επειδή είναι εύκολο να διαχειριστούν, να είναι προσβάσιμοι σε περιόδους ανάγκης και να πληρώνουν σταθερό επιτόκιο για να βοηθήσουν στην ανάπτυξη του λογαριασμού. Ενώ οι IRAs είναι ομολογουμένως πιο περίπλοκα οχήματα αποταμίευσης, είναι δυνατό να επενδύσουν τα κεφάλαια του IRA σε σχετικά σταθερούς τίτλους, όπως τα ομόλογα, τα οποία επίσης καταβάλλουν σταθερό επιτόκιο.

Αν έχετε αποθηκεύσει χρήματα σε έναν IRA, ειδικά σε ένα παραδοσιακό IRA, η πιο σοφή επιλογή είναι πιθανό να το αφήσει εκεί μέχρι να αποσυρθείς.