Με την πρώτη ματιά, τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και οι συμβάσεις προσόδου έχουν σχεδόν πολικούς αντίθετους στόχους. Η ασφάλιση ζωής είναι εκεί για να βοηθήσει την οικογένειά σας εάν πεθάνετε απροσδόκητα ή πρόωρα. Εν τω μεταξύ, οι προσόδους ενεργούν ως ένα δίχτυ ασφαλείας, συνήθως για εκείνους που στα ανώτερα χρόνια τους, παρέχοντας ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος για τη ζωή.

Ωστόσο, οι εταιρείες που εμπορεύονται τα προϊόντα αυτά προσπαθούν να πείσουν τους πελάτες ότι και οι δύο είναι συνετές επενδυτικές εναλλακτικές λύσεις στις αγορές μετοχών και ομολόγων. Και στις δύο περιπτώσεις, η αναβαλλόμενη από φόρους ανάπτυξη σε οποιοδήποτε υποκείμενο στοιχείο ενεργητικού αποτελεί βασικό σημείο πώλησης.

Όπως συμβαίνει, οι συμβάσεις ασφάλισης και πρόωρης συνταξιοδότησης έχουν επίσης ένα παρόμοιο μειονέκτημα: Αυστηρό κόστος που έχει την τάση να επιβραδύνει τις αποδόσεις.

Για να είναι σαφές, υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου σχεδόν οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό προϊόν μπορεί να έχει νόημα για έναν συγκεκριμένο σκοπό. Αλλά αυτές οι περιπτώσεις είναι λιγότερο συχνές που κάποιοι πωλητές έχουν την τάση να αφήνουν. Ας δούμε τα υπέρ και τα κατά και των δύο μέσων ως επενδύσεις.

Ασφάλειες: Οι Επαγγελματίες

Ο πρωταρχικός λόγος για να βγείτε από την ασφάλιση ζωής είναι να προστατέψετε τα εξαρτώμενα πρόσωπα σε περίπτωση που περάσετε. Αλλά αντίθετα με τις απλές πολιτικές όρων ζωής, οι οποίες απλώς πληρώνουν ένα επίδομα θανάτου, οι μόνιμες πολιτικές ζωής (επίσης γνωστές ως πολιτικές χρηματικής αξίας) προσθέτουν ένα στοιχείο αποταμίευσης. Για το λόγο αυτό, τα ασφάλιστρα τους τείνουν να είναι αρκετά υψηλότερα από ό, τι θα ήταν με μια πολιτική προθεσμίας της ίδιας ονομαστικής αξίας.

Στην περίπτωση προϊόντων για όλη τη ζωή - μία από τις πιο δημοφιλείς μορφές μόνιμης ασφάλισης ζωής - η εταιρεία πιστώνει το λογαριασμό μετρητών σας με βάση την απόδοση ενός σχετικά συντηρητικού επενδυτικού χαρτοφυλακίου. Άλλοι τύποι, όπως η μεταβλητή ασφάλεια ζωής, αυξάνουν τη δυνητική σας ανάπτυξη (καθώς και τον κίνδυνο σας) επιτρέποντάς σας να επιλέξετε να επενδύσετε σε ένα καλάθι μετοχών, ομολόγων και χρηματαγοράς.

Τα χρήματα του λογαριασμού μετρητών / επενδύσεων αυξάνονται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία. Έτσι, αντίθετα με τους συνήθεις λογαριασμούς επενδύσεων ή ταμιευτηρίου, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρο επί των κερδών από επενδύσεις μέχρι να αποσυρθούν πραγματικά τα κεφάλαια. Ως εκ τούτου, δεν έχετε αυτή τη σύρετε στα κέρδη σας ότι οι φορολογητέοι λογαριασμοί φέρνουν μαζί τους.

Αυτές οι πολιτικές προσφέρουν επίσης ένα ορισμένο βαθμό ευελιξίας. Για παράδειγμα, εάν το υπόλοιπο μετρητών σας είναι αρκετά υψηλό, μπορείτε να πάρετε τα αφορολόγητα δάνεια για να πληρώσετε για απρόβλεπτες ανάγκες. Όσο πληρώνετε τον εαυτό σας πίσω - συμπεριλαμβανομένων των τόκων - το όφελος από το θάνατό σας παραμένει άθικτο.

Ασφάλειες: Τα μειονεκτήματα

Αλλά η στρατηγική ζωής-ασφάλισης ως επενδυτική έχει και τα μειονεκτήματά της. Εξίσου σημαντικές είναι οι υψηλές αμοιβές που συχνά συνοδεύουν τέτοιες πολιτικές. Με πολλά σχέδια, περίπου τα μισά από τα ασφάλιστρα που χρεώνεστε στο πρώτο έτος πληρώνετε την προμήθεια για τον αντιπρόσωπο πωλήσεων. Ως αποτέλεσμα, για την αποταμίευση της πολιτικής σας, γνωστή και ως αξία εξαγοράς μετρητών, θα χρειαστεί λίγος χρόνος για να αρχίσετε να τραβάτε.

Εκτός από το κόστος εκ των προτέρων, αντιμετωπίζετε ετήσιες χρεώσεις για διοικητικές και διαχειριστικές αμοιβές, οι οποίες μπορούν να αντισταθμίσουν τα οφέλη της ανάπτυξης που προστατεύεται από τα φορολογικά τους κεφάλαια. Συχνά, δεν είναι καν σαφές ποια είναι τα ακριβή τέλη, καθιστώντας δύσκολη τη σύγκριση των παρόχων.

Αξίζει επίσης να επισημανθεί ότι πολλές πολιτικές λήγουν μέσα στα πρώτα χρόνια, επειδή οι σημαντικές πληρωμές ασφαλίστρων είναι υπερβολικά απότομες για να διατηρήσουν οι αντισυμβαλλόμενοι. Ως αποτέλεσμα, αυτά τα άτομα μπορεί να δουν ελάχιστη, αν μη τι άλλο, απόδοση της επένδυσής τους.

Ασφάλειες: Η καλύτερη στρατηγική

Αναφερόμενος στη λέξη "Αγοράστε το όριο και επενδύστε τα υπόλοιπα", πολλοί χρηματοδότες με αμοιβή συνιστούν επενδυτές να αγοράζουν χαμηλότερου κόστους ασφαλιστική κάλυψη και να χρησιμοποιούν το υπόλοιπο. δηλαδή το πρόσθετο ποσό που θα είχε κοστίσει ένα μόνιμο ασφαλιστικό συμβόλαιο ζωής - για τη χρηματοδότηση ενός φορολογικού πλεονεκτήματος όπως το 401 (k) ή το IRA. Τις περισσότερες φορές, θα αντιμετωπίσετε δραματικά χαμηλότερες χρεώσεις για επενδύσεις με τον τρόπο αυτό, ενώ θα απολαμβάνετε ακόμη την αύξηση των λογαριασμών σας με αναβαλλόμενη φορολογία.

Ωστόσο, εάν έχετε ήδη μεγιστοποιήσει τη συνεισφορά σας σε αυτούς τους φορολογικούς πλεονεκτούμενους λογαριασμούς, οι πολιτικές μετρητών ενδέχεται να αρχίσουν να έχουν νόημα . Ακόμα και τότε, θα είναι καλύτερα αν επιλέξετε ένα πάροχο χαμηλών αμοιβών και έχετε ένα μεγάλο χρονικό διάστημα για να αφήσετε το ταμειακό σας υπόλοιπο να αυξηθεί.

Επιπλέον, τα άτομα υψηλής καθαρής θέσης θέτουν μερικές φορές πολιτική ρευστότητας μέσα σε ένα αμετάκλητο trust ασφάλισης ζωής, προκειμένου να μειωθούν οι φόροι ακίνητης περιουσίας. Από τεχνική άποψη, η εμπιστοσύνη πληρώνει τα ασφάλιστρα - όχι εσείς - έτσι η πολιτική δεν θεωρείται μέρος της περιουσίας σας όταν πεθάνετε. Λαμβάνοντας υπόψη ότι ο ανώτατος φορολογικός συντελεστής του ομοσπονδιακού ακινήτου το 2015 είναι 40%, οι δικαιούχοι συνήθως καταλήγουν με πολύ μεγαλύτερη κληρονομιά αυτόν τον τρόπο. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. 7 λόγοι για την κάλυψη της ασφάλισης ζωής σε ένα αμετάκλητο trust .

Προσόδων: Οι περισσότεροι από εμάς ελπίζουμε να ζήσουμε μέχρι μια ώριμη ηλικία, αλλά η μακροζωία μπορεί να έχει κινδύνους. Μεταξύ αυτών είναι ο κίνδυνος να ξεπεραστούν τα χρήματά σας.

Οι προσλήψεις αναπτύχθηκαν για να βοηθήσουν στην άμβλυνση αυτής της ανησυχίας. Βασικά, μια πρόσοδος είναι μια σύμβαση με έναν ασφαλιστή, με τον οποίο συμφωνείτε να καταβάλλετε στην εταιρεία ένα ορισμένο ποσό, είτε κατ 'αποκοπή είτε με δόσεις. Με τη σειρά του, κάνει μια σειρά πληρωμών σε σας τώρα ή σε κάποια μελλοντική ημερομηνία.

Μερικές φορές αυτές οι πληρωμές διαρκούν για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο - πχ 10 χρόνια. Αλλά πολλές προσόδους προσφέρουν εκταμιεύσεις καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους. Ως αποτέλεσμα, ο φόβος εξάντλησης των περιουσιακών στοιχείων αρχίζει να υποχωρεί.

Όπως συμβαίνει και με τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, ο αριθμός των προϊόντων πρόωρης συνταξιοδότησης έχει εξαντληθεί κατά τη διάρκεια των ετών. Τώρα, μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε "σταθερές" συμβάσεις που πιστώνουν τον λογαριασμό σας με εγγυημένο επιτόκιο και "μεταβλητές" προσόδους, στις οποίες οι αποδόσεις είναι συνδεδεμένες με ένα καλάθι μετοχικών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων. Υπάρχει ακόμη και μια αναπροσαρμοσμένη προσφορά, όπου η απόδοση του λογαριασμού σας συνδέεται με ένα συγκεκριμένο σημείο αναφοράς, όπως το S & P 500. Για περισσότερες λεπτομέρειες, ανατρέξτε στην ενότητα

Μεταβλητές παροχές με επιλογές εγγυημένου εισοδήματος . Προσόδων: Τα μειονεκτήματα

Δυστυχώς, τα ίδια προβλήματα που συμβαίνουν συχνά με μόνιμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής ισχύουν επίσης για τις προσόδους.Για παράδειγμα, εάν υπογράψετε συμβόλαιο με μια παραδοσιακή ασφαλιστική εταιρεία, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε μια μεγάλη προμήθεια προκαταβολής που θα μειώσει τα μακροπρόθεσμα κέρδη σας.

Ίσως ακόμη πιο ενοχλητικά είναι τα τέλη παράδοσης που μπορούν να δέσουν τα χρήματά σας για όσο χρονικό διάστημα 10 χρόνια. Οι αριθμοί ποικίλλουν από το ένα πάροχο στο επόμενο, αλλά δεν είναι ασυνήθιστο να λάβετε ένα 7% χτύπημα σε τυχόν υπερβολικές διανομές που λαμβάνετε κατά τα πρώτα δύο χρόνια της σύμβασης.

Μια άλλη ανησυχία είναι η φορολογική μεταχείριση. Σίγουρα, τα κέρδη σας αυξάνονται με βάση τη φορολογική επιβάρυνση. Αλλά μόλις αρχίσετε να αποσύρετε κεφάλαια - μπορείτε να το κάνετε χωρίς ποινή όταν είστε ηλικίας 59½ ετών - οποιαδήποτε κέρδη υπόκεινται σε συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος. Εάν είχατε αγοράσει μετοχές και ομόλογα αντ 'αυτού, θα φορολογούσατε με ένα πιο ευνοϊκό ποσοστό κεφαλαιακών κερδών.

Προσόδων: Η καλύτερη στρατηγική

Το υψηλό κόστος σημαίνει ότι θα πρέπει να αποφύγετε εντελώς τις προσόδους; Οχι απαραίτητα.

Μερικοί λαοί χρειάζονται απλώς κάποια προστασία για το γήρας τους, ειδικά αν προέρχονται από μια μακρόβια οικογένεια. Εάν δεν έχετε αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να ζήσετε μέχρι την ηλικία των 90 ή 100 ετών, μια ροή εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής μπορεί να έχει νόημα. Αλλά οι ειδικοί λένε ότι πρέπει να έχετε μόνο την κάλυψη που χρειάζεστε πραγματικά.

Κατ 'αρχάς, καθορίστε πόσα χρήματα χρειάζεστε για να ζήσετε άνετα στη συνταξιοδότηση. Στη συνέχεια, αφαιρέστε τυχόν άλλες πηγές εισοδήματος, όπως 401 (k) αποσύρσεις και πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης. Δεδομένου ότι η συνταξιοδότηση προσεγγίζει, μπορείτε να αγοράσετε ένα άμεσο πρόσοδο πληρωμής που καλύπτει τη διαφορά.

Εάν είστε νεότερος επενδυτής, μεταβλητές προσόδους

ίσως είναι εναλλακτική λύση εάν έχετε ήδη συμπληρώσει τις συνεισφορές σας 401 (k) και IRA και θα μπορούσατε ακόμα να χρησιμοποιήσετε κάποια φοροαπαλλαγή. Απλά βεβαιωθείτε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία επιβαρύνονται με περιττές υψηλές αμοιβές. Αυτές τις μέρες, εταιρείες όπως οι Vanguard, Fidelity και Jefferson National προσφέρουν χαμηλού κόστους προσόδους των οποίων τα τέλη δεν θα πάρουν ένα μεγάλο δάγκωμα από την απόδοση της επένδυσής σας. Η κατώτατη γραμμή

Μερικοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι υποστηρίζουν ότι η ασφάλιση είναι ασφαλιστική και η επένδυση επενδύει και ποτέ δεν πρέπει να συναντήσει το twain. Αυτό δεν είναι απαραίτητα έτσι. Ενώ τα τέλη και οι διοικητικές δαπάνες μπορούν να βλάψουν τις αποδόσεις που έχετε από μια μόνιμη πολιτική ζωής ή μια πρόσοδο, αυτά τα οχήματα μπορούν να έχουν τις φορολογικά πλεονεκτικές χρήσεις τους, ειδικά για τις αρνητικές για τον κίνδυνο και εκείνες με υψηλή καθαρή αξία. Αν νομίζετε ότι ένα από αυτά τα προϊόντα μπορεί να είναι κατάλληλο για τις συγκεκριμένες ανάγκες σας, μόνο

Προσέξτε τους πωλητές πρόσοδος και τις τακτικές τους . Συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο τον οποίο γνωρίζετε ότι δεν εργάζεται για μια ασφαλιστική εταιρεία - ή με προμήθεια από έναν.