Τα τελευταία 90 χρόνια, από το 1926 έως το 2015, οι μέσες ετήσιες αποδόσεις της S & P 500 ήταν μόλις πάνω από 10%. Τα μακροπρόθεσμα κρατικά ομόλογα του Ηνωμένου Βασιλείου επέστρεψαν 5.72% και ο μέσος όρος του πληθωρισμού ήταν 2.93%. Αυτές οι αποδόσεις φαίνονται αρκετά καλά αν επενδύετε για συνταξιοδότηση, αλλά αν γνωρίζετε ακόμη και λίγα για την επένδυση, γνωρίζετε ότι οι προηγούμενες επιδόσεις δεν αποτελούν εγγύηση για μελλοντικά αποτελέσματα.

Πράγματι, ορισμένοι αναλυτές της αγοράς πιστεύουν ότι οι σημερινοί επενδυτές - είτε πρόκειται για συνταξιοδότηση είτε για ακόμη δεκαετίες - πρέπει να υπολογίσουν ότι οι αποδόσεις τους θα είναι πιθανώς σημαντικά χαμηλότερες από ό, τι στο παρελθόν. Αν νομίζετε ότι μπορεί να είναι σωστό, πώς θα έπρεπε να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότησή σας;

Εάν πιστεύετε ότι οι μελλοντικές αποδόσεις ενδέχεται να είναι χαμηλότερες και εξακολουθείτε να εργάζεστε και να συσσωρεύετε αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση, μια από τις επιλογές είναι να εξοικονομήσετε πολύ περισσότερο από το συνηθισμένο 15% των το εισόδημά σας. Το ποσό αυτό θα μπορούσε να ανέλθει στο 30%, συμπεριλαμβανομένων των εισφορών εργοδότη, εάν αναμένετε ότι οι αποδόσεις σας μετά τον πληθωρισμό είναι μηδενικές, ο ειδικός της αποχώρησης Larry Siegel δήλωσε στο Barron σε μια συνέντευξη του Νοεμβρίου 2015. Η ιδέα, λέει, είναι ότι προσπαθείτε να πετύχετε τα 40 χρόνια των αποδοχών σας για 70 χρόνια (40 εργάσιμες και 30 συνταξιοδοτικά έτη). Το προφανές μειονέκτημα αυτής της στρατηγικής είναι ότι η εξοικονόμηση 30% του εισοδήματος απλώς δεν είναι εφικτή για πολλούς ανθρώπους. (Δείτε

Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης: Γιατί οι πραγματικοί ρυθμοί απόδοσης

Μια άλλη επιλογή είναι να έχετε μια πιο επιθετική κατανομή ενεργητικού για το χαρτοφυλάκιο σας. Η συνήθης σύσταση είναι εδώ και πολύ καιρό ότι όταν είστε στα 20 σας, θα πρέπει να διαθέσετε το 80% του χαρτοφυλακίου σας στα αποθέματα και το 20% στα ομόλογα. Καθώς μεγαλώνετε, μετατοπίζετε σταδιακά μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου σας από μετοχές και σε ομόλογα: 70% στα αποθέματα των 30 ετών, 60% στα 40 σας και ούτω καθεξής. Αντ 'αυτού, θα μπορούσατε να κρατήσετε μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου σας στα αποθέματα καθώς γερνάτε, καθώς τα αποθέματα λειτουργούν καλύτερα από ό, τι τα ομόλογα μακροπρόθεσμα. (Βλέπε Το '100 μείον την ηλικία σου' είναι ξεπερασμένο;)

Μερικοί άνθρωποι σκοπεύουν να δουλέψουν πέρα ​​από την παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης των 65 ετών επειδή δεν θα έχουν εξοικονομήσει αρκετό μέχρι τότε ή επειδή απολαμβάνουν εργασία ή και τα δύο. Αυτό το σχέδιο είναι απολύτως έγκυρο, αλλά συνειδητοποιείτε ότι η υγεία σας μπορεί να μην το επιτρέψει. Θα πρέπει να σταματήσετε να εργάζεστε πριν από την ηλικία των 65 ετών. (Μάθετε περισσότερα για την προστασία του εισοδήματός σας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας στο Εισαγωγή στην ασφάλιση: Ασφάλιση αναπηρίας Πώς οι γονείς μπορούν να αποφύγουν να εργάζονται για πάντα .) … Και δαπάνες λιγότερο

Οι άνθρωποι δεν μπορούν να προβλέψουν πώς θα λειτουργήσουν οι αγορές ή πόσο καιρό θα μπορέσουν να εργαστούν. Αυτό που μπορούμε να ελέγξουμε είναι πόσο ξοδεύουμε. Η επιλογή ενός οικονομικού τρόπου ζωής είναι μια καλή μακροπρόθεσμη στρατηγική για να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε πάντα να καλύπτετε τα βασικά σας έξοδα.Το να είσαι φτωχός είναι να κάνεις πολλές έξυπνες, μικρές, συνήθιες αποφάσεις, όπως:

κάνοντας τον καφέ σου για πένες ένα φλυτζάνι αντί να πληρώνεις κάποιον άλλο πολλά χρήματα για να το κάνεις για σένα

• επιλέγοντας ένα μικρότερο σπίτι για να μειώσεις το κόστος συντήρησης και οι λογαριασμοί ενέργειας
• τρώγοντας καλά και ασκώντας τακτικά για να αποφύγετε τις προληπτικές, δαπανηρές ασθένειες
• -

(Για περισσότερες ιδέες, δείτε

Βασικά στοιχεία προϋπολογισμού και 5 Συμβουλές αγορών . . Αντί να εστιάζετε στην μηνιαία δαπάνη μιας μεγάλης αγοράς όπως ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι, σκεφτείτε το μακροπρόθεσμο κόστος. Αγοράστε το αξιόπιστο και χαμηλής συντήρησης αυτοκίνητο που μπορείτε να πληρώσετε με μετρητά ή με πολύ χαμηλό επιτόκιο. Αποκτήστε την 15ετή υποθήκη αντί για την υποθήκη των 30 ετών επειδή - ακόμη και αν οι μηνιαίες πληρωμές είναι υψηλότερες - θα πληρώσετε δραματικά λιγότερα σε μακροπρόθεσμη βάση.

Μπορείτε επίσης να προγραμματίσετε να κερδίσετε συμπληρωματικό εισόδημα στη συνταξιοδότηση που δεν εξαρτάται απαραίτητα από την καλή υγεία σας. Για παράδειγμα, μια ιδιοκτησία ενοικίασης μπορεί να δημιουργήσει εισόδημα με ελάχιστη συμμετοχή από μέρους σας εάν προσλάβετε εταιρεία διαχείρισης ακινήτων. (

Ο πλήρης οδηγός για να γίνει ιδιοκτήτης .) Με την υιοθέτηση ενός συνδυασμού στρατηγικών εξοικονόμησης και δαπανών με βάση το τι ταιριάζει καλύτερα στην κατάστασή σας, μπορείτε να προστατευθείτε από την πιθανότητα υποβόσκησης κάτω από το μέσο όρο - επιστρέφει.

Τρόπος απόσυρσης για συνταξιοδότηση

Αν νομίζετε ότι το τρέχον περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου είναι το νέο κανονικό και είστε ήδη συνταξιούχος (ή στα όρια), δεν θέλετε να έχετε πάρα πολλά του χαρτοφυλακίου σας που διατίθεται σε ομόλογα, μετρητά ή ισοδύναμα μετρητών. Εάν το κάνετε, οι επιστροφές σας δεν θα είναι αρκετά υψηλές ώστε να διατηρήσουν το χαρτοφυλάκιό σας.

Μπορεί επίσης να χρειαστεί να προγραμματίσετε να περάσετε αργά το αυγό σας. Αυτό σημαίνει τη χρήση χαμηλότερου ποσοστού απόσυρσης. Αντί να ξεκινάτε από 4% και να κάνετε ετήσιες προσαρμογές με βάση τον πληθωρισμό και τις επιδόσεις της αγοράς, ίσως χρειαστεί να αρχίσετε με 3%. Σε ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης αγοράς, ένα χαρτοφυλάκιο αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων θα μπορούσε να διαρκέσει 30 χρόνια χρησιμοποιώντας αυτή τη μέθοδο, σύμφωνα με ανάλυση του καθηγητή εισοδήματος συνταξιοδότησης Wade Pfau του Αμερικανικού Κολλεγίου Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών. Εάν οι αποδόσεις της αγοράς καταλήγουν καλύτερα από ό, τι αναμενόταν, μπορείτε να προσαρμόσετε το σχέδιό σας και να αρχίσετε να αποσυρθείτε περισσότερο καθώς προχωράτε στη συνταξιοδότηση. (Για περαιτέρω ανάγνωση, βλέπε

Ποια είναι η καλύτερη στρατηγική για την εξάντληση συνταξιοδότησης για εσάς; ) Εύρεση άλλων πηγών μετρητών

Εάν δεν πρόκειται να αποσυρθείτε τόσο πολύ από το χαρτοφυλάκιό σας κάθε χρόνο θα πρέπει να δαπανήσουν λιγότερα, να βρουν μια πηγή συμπληρωματικού εισοδήματος ή και τα δύο. Κανείς δεν θέλει να υποβαθμίσει το βιοτικό επίπεδο όταν φτάσει στη συνταξιοδότηση, αλλά αν η εναλλακτική λύση δεν αποσυρθεί ή εξαντληθεί τα χρήματα πρόωρα, πρέπει να επιλέξετε το μικρότερο κακό.

Η μείωση του μεγέθους του σπιτιού σας, ανεξάρτητα από το αν κατέχετε ή ενοικιάζετε, μπορεί να έχει σημαντικές επιπτώσεις στα οικονομικά σας. Εάν νοικιάσετε, η μείωση σημαίνει ότι έχετε περισσότερα μετρητά για να καλύψετε άλλα έξοδα εκτός από τη στέγαση. Θα έχετε πιθανώς χαμηλότερους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας επίσης.Αν είστε ιδιοκτήτης, πουλώντας το σπίτι σας και αγοράζοντας ένα λιγότερο ακριβό μέρος θα μπορούσε να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να προσθέσετε μετρητά στο χαρτοφυλάκιό σας που μπορούν να επενδυθούν για να δημιουργήσουν εισόδημα.

Όσο για τη δουλειά, ίσως μπορέσετε να μοιραστείτε τη δουλειά της ζωής σας σε μια ανεξάρτητη επιχείρηση ή συμβουλευτική δουλειά που είναι μερική και στο χρονοδιάγραμμά σας, επιτρέποντάς σας να απολαύσετε ακόμα μια μεγάλη ελευθερία προγραμματισμού που ελπίζατε να έχετε στη συνταξιοδότηση. Μπορεί ακόμη και να διαπιστώσετε ότι προτιμάτε τη δομή και την προσωπική αλληλεπίδραση που προσθέτει η δουλειά στην ημέρα σας. (Δείτε

Γιατί να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση κατά τη συνταξιοδότησή σας και Ξεκινώντας μια μικρή επιχείρηση .) Αντίστροφα υποθήκες

Αν δεν θέλετε να πουλήσετε το σπίτι σας θα θέλατε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει, σκεφτείτε μια αντίστροφη υποθήκη. Είναι ένα πολύπλοκο οικονομικό εργαλείο που πρέπει να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας λεπτομερώς για να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τα τέλη, τα οποία μπορεί να είναι ακριβά, και τις συνέπειες, συμπεριλαμβανομένης της μη δυνατότητας να εγκαταλείψετε το σπίτι σας στους κληρονόμους σας. Αλλά για ορισμένους συνταξιούχους, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. (Δείτε

5 Σημάδια μια Αντίστροφη Υποθήκη είναι μια καλή ιδέα και Πώς να επιλέξετε ένα Σχέδιο Αντιστροφής Στεγαστικών Υποθηκών .) Η αγορά μιας προσόδου είναι μια άλλη επιλογή. Ορισμένοι σύμβουλοι συστήνουν τη χρήση ενός μικρού ποσοστού του αυγού σας για να αγοράσετε μια πρόσοδο που θα λειτουργήσει ως ασφάλεια μακροζωίας. Στην προαναφερθείσα συνέντευξη του Barron, ο Siegel συνέστησε μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, που ονομάζεται επίσης σύμβαση επιδόσεων μακροχρόνιας ανόδου, που αγοράστηκε με το 15% του ενεργητικού σας για να καλύψει το κόστος ζωής μετά την ηλικία 85. Θα μπορούσατε να πληρώσετε 100.000 δολάρια στην ηλικία 65 για μια πρόσοδο σύμβαση που θα πληρώνει περίπου 40.000 δολάρια ετησίως από την ηλικία των 85 ετών, λέει.

Ο κίνδυνος είναι να μην φτάσετε στην ηλικία των 85 ετών, οπότε θα έχετε χάσει την ευκαιρία να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που έχετε ξοδέψει στην πρόσοδο κατά τη διάρκεια της ζωής σας ή να τα αφήσετε στους κληρονόμους σας. Πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Michael Kitces γράφει στο blog του ότι "οι προσόδους μακροζωίας μπορεί να είναι μια επιτακτική εναλλακτική λύση για τους συνταξιούχους", αλλά προσθέτει ότι " "

Η κατώτατη γραμμή

Ακόμη και αν κοιτάξουμε τα τελευταία 20 χρόνια, τα οποία περιλαμβάνουν τόσο το bust dot-com όσο και τη μεγάλη ύφεση, οι ετήσιες αποδόσεις των αποθεμάτων είναι περίπου 10%. Ακόμα, αν θέλετε να προγραμματίσετε χαμηλότερες αποδόσεις, έχετε τώρα ορισμένες επιλογές για να εξετάσετε την εφαρμογή. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε

γιατί το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας δεν μπορεί να βασιστεί σε υψηλές τιμές απόδοσης .