Πολλά άτομα έχουν την εσφαλμένη πεποίθηση ότι ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) αποτελεί πραγματική επένδυση. Ωστόσο, ένας IRA είναι απλώς ένα καλάθι όπου διατηρούνται τα περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων των μετοχών, των ομολόγων και των αμοιβαίων κεφαλαίων. Ενώ ένας IRA που χρηματοδοτείται από την εταιρεία, το 401 (k) είναι συχνά η πιο παραδοσιακή μορφή αποταμίευσης για συνταξιοδότηση, πολλοί υπάλληλοι επιλέγουν να ανοίξουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους, καθώς η υπόσχεση παροχών κοινωνικής ασφάλισης και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων που χορηγούνται από εταιρίες έχουν πεθάνει. Ένας IRA μπορεί κυριολεκτικά να κατέχει σχεδόν τίποτα, συμπεριλαμβανομένων πιστοποιητικών καταθέσεων (CDs), μετρητών, ομολόγων, μετοχών και άλλων περιουσιακών στοιχείων.

Υπάρχουν αρκετές μορφές IRA που μπορούν να ανοίξουν, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών IRAs, Roth IRAs, SEP IRAs και Simple IRAs. Ωστόσο, κάθε είδος λογαριασμού έχει διαφορετικούς περιορισμούς όσον αφορά την επιλεξιμότητα βάσει στοιχείων όπως το καθεστώς απασχόλησης και το εισόδημα. Κάθε λογαριασμός έχει επίσης ένα όριο στο ποσό που μπορεί να συνεισφέρει σε μια περίοδο ενός έτους και περιλαμβάνει κυρώσεις εάν τα χρήματα ή άλλα περιουσιακά στοιχεία απομακρύνονται πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης.

Δεδομένου ότι η οικονομία του Ηνωμένου Βασιλείου ανακάμπτει και πολλοί εργαζόμενοι δεν έχουν ακόμη ανακάμψει από την ύφεση, ο στόχος για πολλά άτομα που αντιμετωπίζουν συνταξιοδότηση είναι να προστατεύσουν και να αξιοποιήσουν τα περιουσιακά στοιχεία που κατέχουν σήμερα. Υπάρχουν αρκετές επιλογές που πρέπει να διερευνηθούν κατά την προσπάθεια προστασίας ενός IRA κατά τη διάρκεια της μεταβλητότητας της αγοράς και εξαρτώνται από το επίπεδο άνεσης ενός ατόμου με κίνδυνο και προσωπικές πεποιθήσεις για το τι πρέπει να γίνει με σκληρά κερδοφόρα περιουσιακά στοιχεία. Αυτές οι επιλογές περιλαμβάνουν τη διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου, τη διατήρηση μιας προκαθορισμένης επενδυτικής στρατηγικής και την εστίαση σε επενδύσεις φιλικές προς το εισόδημα.

Διαφοροποιήστε το χαρτοφυλάκιό σας

Ένα από τα πιο βασικά και αποτελεσματικά μέσα προστασίας ενός IRA ή χαρτοφυλακίου είναι η διαφοροποίηση. Ο σκοπός της διαφοροποίησης του χαρτοφυλακίου είναι η διαχείριση του ποσού του κινδύνου που υφίσταται στην αγορά. Κατά τη δημιουργία ενός IRA, κάθε άτομο που σχεδιάζει να επενδύσει τα έσοδά του θα πρέπει να καταρτίσει σχέδιο διαχείρισης κινδύνου με τον οικονομικό του σύμβουλο. Αυτό καθορίζει το επίπεδο κινδύνου που το άτομο είναι πρόθυμο να αναλάβει και βοηθά να τεθούν οι βάσεις για τη διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου του συνταξιούχου.

Χρησιμοποιώντας τη διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου, ένα άτομο μπορεί να αντισταθμίσει τον κίνδυνο του. Μετά την κατάρτιση σχεδίου διαχείρισης κινδύνου, ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να επιλέξει περιουσιακά στοιχεία και κεφάλαια που ποικίλλουν. Επειδή δεν όλες οι κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, αποθεμάτων ή βιομηχανιών κυμαίνονται με τον ίδιο τρόπο σε αντίθεση με τα γεγονότα της αγοράς, η επιλογή ποικίλων επενδύσεων επιτρέπει σε ένα άτομο να αντισταθμίσει τις επενδύσεις του. Η κατοχή μη συγγενικών περιουσιακών στοιχείων μπορεί να μειώσει σημαντικά τον κίνδυνο. Όταν οι κίνδυνοι σε μια συγκεκριμένη τάση κλάδου ή κατηγορίας είναι υψηλοί, ο κίνδυνος συνήθως αντισταθμίζεται από τον κίνδυνο χαμηλής τάσης σε κατηγορίες και βιομηχανίες στο άλλο άκρο του φάσματος.Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι γνωρίζουν τις πιο κοινές διαθέσιμες επενδύσεις για την εξισορρόπηση του κινδύνου και πρέπει να είναι σε θέση να συμβουλεύουν τους πελάτες σχετικά με εκείνους που είναι οι πλέον κατάλληλοι για το επίπεδο ανοχής τους σε κινδύνους. Στο τέλος, η μεταβλητότητα του χαρτοφυλακίου στο σύνολό του θα πρέπει να μειωθεί και οι συνολικές αποδόσεις να εξομαλυνθούν. Επιπλέον, η διαφοροποίηση γενικά μειώνει τις ζημίες που συμβαίνουν στις αγορές μεριδίων, διατηρώντας έτσι το κεφάλαιο που πρέπει να επενδυθεί κατά τη διάρκεια των ταύρων αγορών.

Το χαρτοφυλάκιο ενός εργαζομένου μπορεί επίσης να βελτιστοποιηθεί μέσω της κατάλληλης διαφοροποίησης. Με μια ισορροπημένη IRA, οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να επενδύσουν σε πιο επιθετικά περιουσιακά στοιχεία χωρίς να παρουσιάζουν σημαντικό κίνδυνο για το συνολικό χαρτοφυλάκιο. Ο στοχοθετημένος και προγραμματισμένος κίνδυνος μπορεί να αποφέρει υψηλότερες αποδόσεις στον συνταξιούχο χωρίς να θέσει σε κίνδυνο το σύνολο του χαρτοφυλακίου.

Η αδράνεια είναι μια ενεργός επενδυτική στρατηγική

Ειδικά κατά τη διάρκεια δύσκολων οικονομικών περιόδων, οι επενδυτές πρέπει να παραμείνουν ενήμεροι για δύο βασικούς παράγοντες. Οι διακυμάνσεις της αγοράς είναι φυσιολογικές, ανεξάρτητα από τις επενδύσεις που έχουν πραγματοποιηθεί, και αυτές οι διακυμάνσεις και οι πτώσεις είναι γενικά ασήμαντες μακροπρόθεσμα. Για ένα άτομο του οποίου η IRA παρουσίασε σημαντικές αναταράξεις και για όσους παρακολουθούν στενά την αστάθεια της διόρθωσης της αγοράς το 2015, η πρώτη αντίδραση μπορεί να είναι η αλλαγή των επενδυτικών στρατηγικών. Για τους επενδυτές με ένα ισορροπημένο και διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, αυτό είναι άστοχο. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, ο κύριος στόχος της διαφοροποίησης είναι η διαχείριση του κινδύνου, συνεπώς, μια καλά διαφοροποιημένη χαρτοφυλάκιο της αστάθειας των καιρικών συνθηκών.

Ένας υπάλληλος ο οποίος βλέπει το εισόδημα μετά τη συνταξιοδότησή του σε κίνδυνο μπορεί να είναι ικανός να κάνει δραστικές αλλαγές στις επενδύσεις του και να δει την αδράνεια ως υπολειπόμενη παθητική. Ωστόσο, η αδράνεια είναι στην πραγματικότητα μια συνειδητή δράση για να παραμείνει σταθερή σε μια προκαθορισμένη επενδυτική στρατηγική. Πολλοί επενδυτές θεωρούν ότι η υπερβολική αντίδραση της αγοράς προκαλείται από κερδοσκοπία και πεθαίνει σε σύντομο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, πολλοί επενδυτές που πούλησαν αρκετές συμμετοχές κατά την κρίση του 2008-2009 υπέστησαν σημαντικές ζημίες σε μετοχές και αναγκάστηκαν να ξαναφτιάξουν τα χαρτοφυλάκιά τους χωρίς να επωφεληθούν πλήρως από την οικονομική ανάκαμψη. Η έρευνα που διεξήχθη από την Vanguard έδειξε ότι σε μια περίοδο 10 ετών, οι επενδυτές που εφάρμοζαν στρατηγικές buy-and-hold παρουσίασαν κατά μέσο όρο 2,8% μεγαλύτερη επιτυχία σε σχέση με τους επενδυτές χρησιμοποιώντας στρατηγικές επιδόσεων. Σε γενικές γραμμές, οι οικονομικοί σύμβουλοι συμφωνούν ότι εάν ένας επενδυτής δεν διαθέτει απεριόριστα κεφάλαια και είναι άνετα με μεγάλες ποσότητες κινδύνου, η κυνηγημένη μετοχή με δείκτες υψηλής απόδοσης προκαλεί μόνο απώλεια μακροπρόθεσμου χαρτοφυλακίου.

Οι αλλαγές που οι επενδυτές μπορούν να κάνουν στις επενδύσεις σε έναν IRA οδηγούνται από μια βασική ανάγκη να έχουν βιώσιμο εισόδημα κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης και είναι επίσης συχνά συναισθηματικά καθοδηγούμενες. Όσοι σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν έχουν γενικά στόχους και όνειρα που προτίθενται να εκπληρώσουν με τα περιουσιακά στοιχεία στους λογαριασμούς τους. Με ένα όραμα για το τέλειο, ακριβό σπίτι συνταξιοδότησης στην ακτή της Φλώριδας στο μυαλό, ένα άτομο μπορεί να αντιδράσει βιαστικά στα αποθέματα tanking ή μια μεγάλη run-up αγορά.Στις περισσότερες περιπτώσεις, η αδράνεια είναι η καλύτερη ενέργεια.

Επικεντρωθείτε σε επενδύσεις φιλικές προς το εισόδημα

Για άτομα που πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης, είναι σημαντικό να αρχίσετε να εστιάζετε λιγότερο στο κατ 'αποκοπή ποσό σε έναν ΙΡΑ και να αρχίσετε να εστιάζετε περισσότερο στον τρόπο με τον οποίο ζείτε. Το πρώτο βήμα είναι να καθορίσετε έναν μηνιαίο προϋπολογισμό, καθώς κυριολεκτικά κάθε μεγάλη δαπάνη καταβάλλεται σε μηνιαία βάση. Σε περιόδους αστάθειας, αυτό το είδος εστίασης γίνεται απαραίτητο. Οι επενδυτές που επικεντρώνονται στη μετατροπή των επενδύσεών τους σε εκείνους που παράγουν σταθερό εισόδημα λαμβάνουν αυτό το εισόδημα, ανεξάρτητα από την αστάθεια της αγοράς. Υπάρχουν διάφοροι εναλλακτικοί τρόποι με τους οποίους οι επενδυτές πρέπει να εξετάσουν κατά την πραγματοποίηση αυτής της μετατροπής.

Η μετάβαση από μετοχές σε ομόλογα είναι σημαντική καθώς ένα άτομο μεγαλώνει. Όσο νωρίτερα γίνεται αυτό, τόσο περισσότερος από τον IRA του ατόμου επενδύεται σε λιγότερο ασταθή περιουσιακά στοιχεία με σταθερές πληρωμές. Γενικά, ένας επενδυτής επενδύει σε ένα ομόλογο μέσω ενός αμοιβαίου κεφαλαίου ή ενός χρηματιστηριακού οργανισμού (ETF), καθώς η άμεση επένδυση σε ομόλογα μπορεί να είναι δύσκολη και δαπανηρή.

Μια άλλη αξιόπιστη επιλογή είναι να επενδύσετε στην αγορά ενός σπιτιού, συγκυριαρχία ή άλλου ενοικιαζόμενου ακινήτου. Για ένα σχετικά αξιοπρεπές σπίτι, οι τιμές δεν είναι πάντα απότομες και η συντήρηση είναι ένα μικρό κόστος για τον αγοραστή. Ορισμένοι αγοραστές επιλέγουν να μειώσουν το ενοίκιο και περιλαμβάνουν τη διατήρηση της κατοικίας ως ευθύνη του ενοικιαστή στη μίσθωση. Το μίσθωμα έρχεται κάθε μήνα για τον συνταξιούχο και τα περισσότερα έχουν ρήτρες κλιμάκωσης ενσωματωμένες στη συμφωνία, εάν οι τιμές σπιτιών αλλάζουν.

Μια άλλη επιλογή φιλική προς το εισόδημα είναι τα αποθέματα που πληρώνουν τακτικά μερίσματα. Υπάρχει μια ελίτ ομάδα αποθεμάτων που έχουν συνεχώς καταβάλει μεγαλύτερο μέρισμα από το προηγούμενο έτος για περισσότερα από 25 χρόνια. Αυτά τα αποθέματα, γνωστά ως αριστοκράτες μερισμάτων, επιτρέπουν σε έναν επενδυτή να αγοράσει ένα ή περισσότερα και να δημιουργήσει το δικό του χαρτοφυλάκιο ή να αγοράσει ένα ταμείο ETF ή δείκτη που προσφέρει περισσότερη διαφοροποίηση έναντι εύλογου τέλους. Τα προτιμώμενα αποθέματα αποτελούν μια άλλη επιλογή στην κατηγορία αυτή. Ορισμένοι προσφέρουν υψηλότερη απόδοση από άλλες. Τα προνομιούχα αποθέματα είναι παρόμοια με τους ομολόγους. Ωστόσο, είναι ευκολότερο να αγοράζουν και να ανταλλάσσονται όπως τα κανονικά αποθέματα.