Μια πρόσφατη μελέτη ανέφερε ότι το υψηλότερο προσδόκιμο ζωής για τους περισσότερους ανθρώπους είναι τώρα περίπου 115 χρόνια και ότι ο αριθμός αυτός έχει ως επί το πλείστον οροπέδιο. Η μελέτη έφερε μικτές και αντίθετες αντιδράσεις από κάποιους στην επιστημονική κοινότητα. Σύμφωνα με τα Κέντρα Ελέγχου Ασθενειών που αναφέρονται από το InvestmentNews , υπήρχαν 72, 197 Αμερικανοί που ήταν 100 ετών ή μεγαλύτεροι από το 2014. Αυτό είναι αυξημένο κατά 44% από το 2000.

Ανεξάρτητα από το τι είναι ο κορυφαίος αριθμός, είναι ασφαλές να υποθέσουμε ότι ζούμε κατά μέσο όρο περισσότερο. Αλλά για λόγους συζήτησης, ποιες είναι οι οικονομικές συνέπειες της ζωής έως την ηλικία των 115 ετών; (999) Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση Κάποιος που συνταξιοδοτείται στην ηλικία των 65 ετών και ζει μέχρι την ηλικία των 115 ετών θα περάσει 50 χρόνια κατά τη συνταξιοδότηση. Και αν άρχισαν να εργάζονται στην ηλικία των 22 ετών μετά την αποφοίτησή τους από το κολέγιο, αυτό θα σήμαινε ότι η επαγγελματική σταδιοδρομία τους διήρκεσε 43 χρόνια. Εάν το άτομο αυτό ξεκίνησε την αποταμίευσή του για σύνταξη 401 (k) ή παρόμοιο σχέδιο από την πρώτη μέρα, αυτό εξακολουθεί να σημαίνει ότι έσωσε για 43 χρόνια για να υποστηρίξει μια 50ετή συνταξιοδότηση.

Ο κανόνας που συχνά επαναλαμβάνεται για το 4%, ο οποίος αναφέρει ότι ένας συνταξιούχος θα πρέπει να είναι σε θέση να αποσύρει το 4% του αρχικού του υπολοίπου και να μην εξαντλήσει τα χρήματά του για μια τριετή συνταξιοδότηση, υποθέτοντας ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο, θα είναι σίγουρα τεντωμένο από χρονικό ορίζοντα 50 ετών ή μεγαλύτερο. Οι καταστροφές του πληθωρισμού γίνονται ολοένα και μεγαλύτερες με την πάροδο του χρόνου. Χρησιμοποιώντας τον κανόνα του 72, ο ρυθμός πληθωρισμού 3% θα σήμαινε ότι η αγοραστική δύναμη του συνταξιούχου θα μειωνόταν κατά το ήμισυ σε διάστημα 24 ετών. Αυτό έτσι ώστε η περικοπή θα συνέβαινε δύο φορές κατά τη διάρκεια μιας πενταετούς περιόδου συνταξιοδότησης. Ένα τέτοιο μακροχρόνιο προσδόκιμο επιβίωσης έχει συνέπειες για τις στρατηγικές απόσυρσης από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, τις επενδυτικές στρατηγικές και μια ολόκληρη σειρά άλλων θεμάτων.

Τουλάχιστον, η διαχείριση των στρατηγικών απόσυρσης από την αποχώρηση γίνεται κρίσιμη. Και οι εισοδηματικές ροές από την κοινωνική ασφάλιση, οι συντάξεις και οι προσόδους θα γίνουν ολοένα και πιο πολύτιμες.

Οι αναθεωρημένες υποθέσεις

InvestmentNews

είχαν εξετάσει 348 χρηματοοικονομικούς συμβούλους για να καθορίσουν τον τρόπο προσαρμογής των επιχειρήσεων τους σε μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής όσον αφορά τον οικονομικό σχεδιασμό τους για τους πελάτες και τις σχετικές συμβουλές. Η έρευνά τους έδειξε ότι, κατά μέσο όρο, αυτοί οι σύμβουλοι χρησιμοποιούν προσδόκιμο ζωής 91 ετών για άνδρες και 94 για γυναίκες. Αυτό συγκρίνεται με την τρέχουσα προσδοκώμενη διάρκεια ζωής των 84 για τους άνδρες και 87 για τις γυναίκες που φθάνουν την ηλικία των 65 ετών, ανά CDC. Για όσους φτάσουν την ηλικία των 75 ετών, το προσδόκιμο ζωής αυξάνεται σε 86 για τους άνδρες και 88 στις γυναίκες αντίστοιχα.

Αυτές οι μέσες προσδοκίες ζωής θα μπορούσαν να αυξηθούν κατά την επόμενη δεκαετία περίπου με την πρόοδο στην ανίχνευση και τη θεραπεία ασθενειών όπως ο καρκίνος.Μια σημαντική αύξηση του προσδόκιμου ζωής θα μπορούσε να μεταβάλει το τοπίο προγραμματισμού συνταξιοδότησης. (999)

Κοινωνική Ασφάλεια Woes Περιμένοντας να διεκδικήσουν παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών σε σχέση με τη λήψη τους σε ηλικία 62 αυξάνουν τα οφέλη κατά περίπου 76%. Διάφορες μελέτες με την πάροδο των χρόνων έθεσαν το σημείο ισορροπίας υπέρ της καθυστέρησης της διεκδίκησης παροχών στην ηλικία 70 κάπου σε μια δεκαετία του 80 του αιτούντος. Δεδομένου ότι πρόκειται για το τρέχον μέσο προσδόκιμο ζωής, μπορούν να συζητηθούν τα οφέλη από την αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών έναντι του ισχυρισμού σε ηλικία 62 ετών ή την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης 66 ή 67 ετών. Αλλά με μια λογική προσδοκία ότι θα ζήσουν τα τελευταία 100 ή ακόμα και την ηλικία των 115 ετών, νομίζω ότι είναι ευκολότερο να δικαιολογηθεί η αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών - τα οφέλη που θα αποκτηθούν καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής θα είναι σημαντικά υψηλότερα. Επιπλέον, όλες οι προσαρμογές κόστους ζωής στο μέλλον θα είναι από μια υψηλότερη βάση και αυτό μπορεί να προστεθεί και με την πάροδο του χρόνου.

Μια άλλη ερώτηση αφορά τη μελλοντική βιωσιμότητα της κοινωνικής ασφάλισης. Ανάλογα με αυτό που διαβάζετε ή με ποια μελέτη πιστεύετε, η κοινωνική ασφάλιση είναι είτε οριακά βιώσιμη είτε θα αντιμετωπίζει σοβαρά προβλήματα περίπου 20 χρόνια από τώρα. Η ταχεία αύξηση του προσδόκιμου ζωής σίγουρα δεν θα βοηθήσει στην κατάσταση αυτή και θα μπορούσε να ασκήσει πραγματική πίεση τόσο στα αποθεματικά της Κοινωνικής Ασφάλισης όσο και της Medicare όσον αφορά την ικανότητά τους να πληρώνουν παροχές σε μελλοντικούς συνταξιούχους. Αυτό το στέλεχος θα μπορούσε να μεταφραστεί σε μειωμένα οφέλη, μεταγενέστερες ηλικίες συνταξιοδότησης ή αυξημένους φόρους μισθωτών υπηρεσιών για τους νεότερους εργαζομένους για τη στήριξη των παροχών για τους ηλικιωμένους εργαζόμενους. Καμία από αυτές τις επιλογές δεν είναι ιδιαίτερα επιθυμητή. Εργάζονται περισσότερο Σύμφωνα με μια μελέτη AARP, το 18% των εργαζομένων ηλικίας 50 και άνω δήλωσαν ότι δεν προγραμματίζουν ποτέ να συνταξιοδοτηθούν. Ωστόσο, η πραγματικότητα είναι ότι παρόλο που πολλοί εργάτες σκοπεύουν να εργαστούν καλά στη συνταξιοδότηση, πολλοί το βρίσκουν δύσκολο να το κάνουν λόγω απολύσεων ή ασθένειας που τους εξαναγκάζουν από το εργατικό δυναμικό νωρίτερα από ό, τι είχε προγραμματιστεί. Ωστόσο, ορισμένοι εργοδότες ενδέχεται να εξετάσουν το ενδεχόμενο προώθησης των προτεινόμενων εταιρικών ηλικιών συνταξιοδότησης καθώς το εργατικό δυναμικό τους ζει περισσότερο συνολικά, με την ελπίδα να συγκεντρωθεί περισσότερη παραγωγικότητα από κάθε εργαζόμενο στη διάρκεια της ζωής τους.

Κόστος υγειονομικής περίθαλψης

Η πρόσφατη μελέτη της Fidelity θέτει το κόστος της ιατρικής περίθαλψης στη συνταξιοδότηση στα 260.000 δολάρια για ένα παντρεμένο ζευγάρι, ηλικίας 65 ετών. Αυτό ξεπερνά τα 245.000 δολάρια στη μελέτη του 2015 και από 220.000 δολάρια 2014 μελέτη. Αυτό το κόστος συνεπάγεται οπωσδήποτε έναν ορίζοντα συνταξιοδότησης 25 έως 30 ετών για τους περισσότερους ανθρώπους, δεδομένου του σημερινού προσδόκιμου ζωής. Είναι προφανές ότι το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης των συνταξιούχων θα μπορούσε εύκολα να υπερβεί αυτόν τον αριθμό για κάποιον που ζει μέχρι την ηλικία των 115 ετών. Για πολλούς από εμάς, όλο και περισσότερο το θέμα της υγείας τείνει να επιδεινώνεται καθώς μεγαλώνουμε. Τα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη θα μπορούσαν να προκαλέσουν διάβρωση του αυγού σας, αν δεν σχεδιάζονταν με αυτόν τον τύπο προσδόκιμου ζωής.

Ενώ η Medicare βοηθάει, εξακολουθούν να υπάρχουν δαπάνες εκτός τσέπης, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων για ορισμένες υπηρεσίες, αφαιρέσιμα, copays, coinsurance και άλλες υπηρεσίες που απλά δεν καλύπτονται από πολιτικές. Για τους πελάτες που εξακολουθούν να εργάζονται, η εκκίνηση ενός λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας (HSA) για την εξοικονόμηση συνταξιοδοτικών ιατρικών εξόδων είναι μια ιδέα που πρέπει να εξεταστεί.(Για σχετική ανάγνωση δείτε:

Πώς να προετοιμάσετε τα οικονομικά σας για μεγάλες αλλαγές ζωής.

)

Πώς οι σύμβουλοι βοηθούν τους πελάτες

Σύμφωνα με την έρευνα

InvestmentNews οι σύμβουλοι συνιστούν τα ακόλουθα βήματα για να βοηθήσουν τους πελάτες να αντιμετωπίσουν την αυξανόμενη μακροζωία: Η αναβολή των παροχών κοινωνικής ασφάλισης συστήθηκε από το 65% των ερωτηθέντων συμβούλων.

Προγραμματισμός αυξημένων δαπανών για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση: 59%.

Προτείνοντας χαμηλότερα ποσοστά απόσυρσης από αυγά φωλεών: 54%. Προσφέροντας περισσότερα προϊόντα με γνώμονα τη συνταξιοδότηση: 45%. Η υποβολή προτάσεων για πελάτες αναλαμβάνει μεγαλύτερο επενδυτικό κίνδυνο: 44%.

• Βάλτε τους πελάτες σε πιο περιορισμένο προϋπολογισμό: 22%.
• Υποστηρίξτε τον μικρότερο επενδυτικό κίνδυνο: 9%.
• Καμία αλλαγή στις συμβουλές τους για συνταξιοδότηση: το 9% των συμβούλων.
• Η κατώτατη γραμμή
• Είμαστε, κατά μέσο όρο, ζούμε περισσότερο. Θα υπάρξουν περισσότεροι από εμάς που ζούμε από την ηλικία των 100 ετών και ίσως από 115 χρόνια ή ακόμα περισσότερο. Αυτό θέτει σε κίνδυνο τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης και τις αποταμιεύσεις που διαθέτουμε για δαπάνες συνταξιοδότησης όπως η υγειονομική περίθαλψη. Οι παραδοσιακοί κανόνες αποχώρησης θα πρέπει να επανεξεταστούν. Τα άτομα και οι οικονομικοί σύμβουλοι θα χρειαστεί να προσαρμόσουν τις υποθέσεις τους για να βοηθήσουν τα αυγά φωλιάς συνταξιοδότησης να διαρκούν περισσότερο. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:
• Ποιος θα ζήσει περισσότερο.
• )