ΟΡΙΣΜΟΣ του «Σχεδιασμού Συνταξιοδότησης»

Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι η διαδικασία καθορισμού των στόχων του εισοδήματος λόγω συνταξιοδότησης και οι ενέργειες και οι αποφάσεις που απαιτούνται για την επίτευξη αυτών των στόχων. Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης περιλαμβάνει τον εντοπισμό πηγών εισοδήματος, την εκτίμηση δαπανών, την εφαρμογή προγράμματος εξοικονόμησης πόρων και τη διαχείριση περιουσιακών στοιχείων. Οι μελλοντικές ταμειακές ροές εκτιμάται ότι θα καθορίσουν εάν θα επιτευχθεί ο στόχος του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση.

-

Με την απλή έννοια, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι ο προγραμματισμός που πρέπει να προετοιμαστείς για τη ζωή αφού τελειώσει η αμειβόμενη εργασία όχι μόνο οικονομικά αλλά και σε όλες τις πτυχές της ζωής. Οι μη οικονομικές πτυχές περιλαμβάνουν επιλογές τρόπου ζωής, όπως πώς να περάσετε χρόνο στη συνταξιοδότηση, πού να ζήσετε, πότε να εγκαταλείψετε πλήρως την εργασία κλπ. Μια ολιστική προσέγγιση για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης εξετάζει όλους αυτούς τους τομείς.

Η έμφαση δίνεται στις αλλαγές σχεδιασμού συνταξιοδότησης σε διαφορετικά στάδια ζωής. Πρώιμα στην επαγγελματική ζωή ενός ατόμου, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης αφορά τη διάθεση αρκετών χρημάτων για συνταξιοδότηση. Κατά τη διάρκεια της καριέρας σας, ενδέχεται επίσης να συμπεριλάβετε συγκεκριμένους στόχους εσόδων ή περιουσιακών στοιχείων και να λάβετε τα μέτρα για την επίτευξή τους. Μόλις φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, πηγαίνετε από τη συσσώρευση περιουσιακών στοιχείων σε ό, τι σχεδιαστές καλούν τη φάση διανομής. Δεν πληρώνετε πλέον. αντί των δεκαετιών αποταμίευσής σας πληρώνουν.

Στόχοι Σχεδιασμού Συνταξιοδότησης

Να θυμάστε ότι ο σχεδιασμός συνταξιοδότησης ξεκινά πολύ πριν από τη συνταξιοδότησή σας - τόσο νωρίτερα, τόσο το καλύτερο. Ο "μαγικός αριθμός" σας, το ποσό που χρειάζεστε για να αποσυρθείτε άνετα, είναι εξαιρετικά εξατομικευμένος, αλλά υπάρχουν πολλοί κανόνες αντίχειρων που μπορούν να σας δώσουν μια ιδέα για το πόσο θα εξοικονομήσετε.

Μερικοί άνθρωποι λένε ότι χρειάζεστε περίπου 1 εκατομμύριο δολάρια για να αποσυρθείτε άνετα. Άλλοι επαγγελματίες χρησιμοποιούν τον κανόνα 80%, i. μι. , χρειάζεστε αρκετό για να ζήσετε το 80% του εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση. Εάν κάνατε $ 100, 000 ετησίως, θα χρειαστείτε εξοικονομήσεις που θα μπορούσαν να αποφέρουν $ 80, 000 ετησίως για περίπου 20 χρόνια ή $ 1. 6 εκατομμύρια. Άλλοι λένε ότι οι περισσότεροι συνταξιούχοι δεν βρίσκονται κοντά σε αρκετές αποταμιεύσεις για να ανταποκριθούν σε αυτά τα σημεία αναφοράς και πρέπει να προσαρμόσουν τον τρόπο ζωής τους για να ζήσουν από αυτά που έχουν.

Όποια και αν είναι η μέθοδος που εσείς και ενδεχομένως ένας οικονομικός προγραμματιστής χρησιμοποιήσετε για να υπολογίσετε τις ανάγκες σας σε αποταμιεύσεις, αρχίστε όσο πιο γρήγορα μπορείτε.

Στάδια Σχεδιασμού Συνταξιοδότησης

Παρακάτω υπάρχουν μερικές οδηγίες για επιτυχή προγραμματισμό συνταξιοδότησης σε διάφορα στάδια της ζωής σας.

Οι νέοι ενηλίκων (ηλικίας 21-35 ετών)

Αυτοί που επιβιβάζονται στην ενήλικη ζωή μπορεί να μην έχουν πολλά χρήματα ελεύθερα να επενδύσουν, αλλά έχουν χρόνο να αφήσουν τις επενδύσεις ωριμότερες, κάτι που αποτελεί ένα κρίσιμο και πολύτιμο κομμάτι συνταξιοδότησης . Αυτό οφείλεται στην αρχή του σύνθετου ενδιαφέροντος. Ο ενοποιημένος τόκος επιτρέπει το ενδιαφέρον να κερδίσετε τόκους και όσο περισσότερο χρόνο έχετε, τόσο μεγαλύτερο ενδιαφέρον θα κερδίσετε.Ακόμα κι αν μπορείτε να βγάλετε μόνο 50 δολάρια το μήνα, αξίζει τρεις φορές περισσότερα αν το επενδύσετε στην ηλικία των 25 ετών από ό, τι αν περιμένετε να αρχίσετε να επενδύετε στην ηλικία των 45 ετών, χάρη στις χαρές της σύνθεσης. Ίσως να μπορείτε να επενδύσετε περισσότερα χρήματα στο μέλλον, αλλά ποτέ δεν θα μπορείτε να αντισταθμίσετε τον χαμένο χρόνο.

Οι νέοι ενήλικες πρέπει να επωφεληθούν από τα σχέδια 401 (k) ή 403 (b) που χρηματοδοτεί ο εργοδότης. Ένα πρώτο πλεονέκτημα αυτών των ειδικευμένων σχεδίων συνταξιοδότησης είναι ότι ο εργοδότης σας έχει τη δυνατότητα να ταιριάζει με αυτό που επενδύετε, μέχρι ένα ορισμένο ποσό. Για παράδειγμα, αν συνεισφέρετε το 3% του ετήσιου εισοδήματός σας στο λογαριασμό του σχεδίου σας, ο εργοδότης σας μπορεί να ταιριάξει με αυτό, επενδύοντας το ισοδύναμο ποσό στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης, παρέχοντάς σας ουσιαστικά ένα μπόνους 3%. (Δείτε Τι είναι ένας καλός αγώνας 401 (k);) Ωστόσο, μπορείτε και πρέπει να συνεισφέρετε περισσότερο από το ποσό που θα κερδίσετε τον αγώνα του εργοδότη, αν είστε σε θέση. Για το φορολογικό έτος 2017, οι συμμετέχοντες κάτω των 50 ετών μπορούν να συνεισφέρουν έως και $ 18, 000 από τα κέρδη τους σε 401 (k).

Τα πρόσθετα πλεονεκτήματα των σχεδίων 401 (k) περιλαμβάνουν την επίτευξη υψηλότερου ποσοστού απόδοσης από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου (αν και οι επενδύσεις δεν είναι άνευ κινδύνου). Τα κεφάλαια στο λογαριασμό δεν υπόκεινται επίσης σε φόρο εισοδήματος μέχρι να τα αποσύρετε. Δεδομένου ότι οι συνεισφορές σας αφαιρούνται από το ακαθάριστο εισόδημά σας, αυτό θα σας δώσει ένα άμεσο διάλειμμα φόρου εισοδήματος. Όσοι βρίσκονται στην άκρη μιας υψηλότερης φορολογικής κλίμακας μπορεί να θεωρούν ότι συμβάλλουν αρκετά ώστε να μειώσουν τη φορολογική τους υποχρέωση.

Άλλοι λογαριασμοί αποταμιευτικών φόρων με προνομιακό φόρο περιλαμβάνουν τον IRA και τον Roth IRA. Ένα Roth IRA μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο για νέους ενήλικες, καθώς χρηματοδοτείται με δολάρια μετά τη φορολογία. Αυτό εξαλείφει την άμεση έκπτωση φόρου, αλλά αποφεύγει ένα μεγαλύτερο φόρο εισοδήματος όταν τα χρήματα αποσύρονται κατά τη συνταξιοδότησή τους. Η εκκίνηση ενός Roth IRA νωρίς μπορεί να αποπληρώσει μεγάλο χρόνο μακροπρόθεσμα, ακόμα κι αν δεν έχετε πολλά χρήματα για να επενδύσετε στην αρχή. Θυμηθείτε, τα περισσότερα χρήματα που στέκονται σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, οι περισσότεροι αφορολόγητοι τόκοι κερδίζονται.

Οι IRA των Roth έχουν ορισμένους περιορισμούς. Μπορείτε να συνεισφέρετε πλήρως (μέχρι $ 5, 500 ετησίως) σε ένα Roth IRA αν κάνετε $ 118, 000 ή λιγότερο ετησίως, από το φορολογικό έτος 2017. Μετά από αυτό, μπορείτε να επενδύσετε σε μικρότερο βαθμό, μέχρι ένα ετήσιο εισόδημα $ 133, 000 (τα όρια εισοδήματος είναι υψηλότερα για τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού).

Όπως ένα 401 (k), ένας Roth IRA έχει κάποιες κυρώσεις που σχετίζονται με τη λήψη χρημάτων πριν να χτυπήσει την ηλικία συνταξιοδότησης. Υπάρχουν όμως μερικές αξιοσημείωτες εξαιρέσεις που μπορεί να είναι πολύ χρήσιμες για τους νέους ή σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Πρώτον, μπορείτε πάντα να αποσύρετε το αρχικό κεφάλαιο που επενδύσατε χωρίς να πληρώσετε ποινή. Δεύτερον, μπορείτε να αποσύρετε τα κεφάλαια για ορισμένα εκπαιδευτικά έξοδα, μια πρώτη αγορά κατ 'οίκον, έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και δαπάνες αναπηρίας.

Μόλις δημιουργήσετε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, η ερώτηση γίνεται πώς να κατευθύνετε τα κεφάλαια. Για όσους εκφοβίζονται από τη χρηματιστηριακή αγορά, σκεφτείτε να επενδύσετε σε ένα χρηματιστηριακό ταμείο που απαιτεί λίγη συντήρηση, καθώς αντικατοπτρίζει απλώς έναν δείκτη χρηματιστηριακής αγοράς όπως το Standard & Poor's 500.Υπάρχουν επίσης πόροι προοριζόμενους για ημερομηνία που έχουν σχεδιαστεί για την αυτόματη αλλαγή και διαφοροποίηση των στοιχείων ενεργητικού με την πάροδο του χρόνου, με βάση την ηλικία συνταξιοδότησης των στόχων σας. (<50%)

Πρόωρη μέση ηλικία (36-50)

Η πρόωρη μέση ηλικία τείνει να φέρει μια σειρά οικονομικών πιέσεων, όπως οι υποθήκες, τα φοιτητικά δάνεια, τα ασφάλιστρα και τα χρέη πιστωτικών καρτών . Ωστόσο, είναι κρίσιμο να συνεχίσουμε να σώζουμε σε αυτό το στάδιο του προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Ο συνδυασμός κερδοφορίας περισσότερων χρημάτων και ο χρόνος που πρέπει ακόμα να επενδύσετε και να κερδίσετε ενδιαφέρον κάνει αυτά τα χρόνια μερικά από τα καλύτερα για επιθετική αποταμίευση.

Οι άνθρωποι σε αυτό το στάδιο του προγραμματισμού συνταξιοδότησης θα πρέπει να συνεχίσουν να επωφελούνται από κάθε πρόγραμμα αντιστοίχισης 401 (k) που προσφέρουν οι εργοδότες τους. Θα πρέπει επίσης να προσπαθήσουν να αυξήσουν τις συνεισφορές τους σε ένα 401 (k) ή / και Roth IRA (μπορείτε να έχετε και τα δύο ταυτόχρονα). Για όσους δεν είναι επιλέξιμοι για ένα Roth IRA, σκεφτείτε έναν παραδοσιακό IRA. Όπως και με το 401 (k) σας, αυτό χρηματοδοτείται από δολάρια προ φόρων και τα περιουσιακά στοιχεία μέσα σε αυτό αυξάνονται φορολογικά.

Τέλος, μην παραμελείτε την ασφάλεια ζωής και την ασφάλιση αναπηρίας. Θέλετε να εξασφαλίσετε ότι η οικογένειά σας θα μπορούσε να επιβιώσει οικονομικά χωρίς να τραβήξει από την αποταμίευση συνταξιοδότησης αν κάτι σας συμβεί.

Αργότερα Midlife (50-65)

Καθώς μεγαλώνετε, οι επενδυτικοί σας λογαριασμοί πρέπει να γίνουν πιο συντηρητικοί. Ενώ ο χρόνος τελειώνει για να εξοικονομήσετε χρήματα σε άτομα σε αυτό το στάδιο του προγραμματισμού συνταξιοδότησης, υπάρχουν μερικά πλεονεκτήματα. Οι υψηλότεροι μισθοί και ενδεχομένως μερικές από τις προαναφερθείσες δαπάνες (στεγαστικά δάνεια, δάνεια σπουδαστών, χρέος πιστωτικών καρτών κλπ.) Που έχουν εξοφληθεί από αυτή τη στιγμή, μπορούν να σας αφήσουν περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα για επενδύσεις.

Και ποτέ δεν είναι αργά για να εγκατασταθεί και να συμβάλει σε ένα 401 (k) ή ένα IRA. Ένα από τα πλεονεκτήματα αυτού του σταδίου προγραμματισμού συνταξιοδότησης είναι οι συνεισφορές για την κάλυψη της απόσβεσης. Από την ηλικία των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον 1 000 δολάρια ετησίως στο παραδοσιακό ή Roth IRA και επιπλέον $ 6 000 ετησίως στο 401 (k) σας.

Για όσους έχουν μεγιστοποιήσει τα φορολογικά κίνητρα των επιλογών αποταμίευσης συνταξιοδότησης, εξετάστε άλλες μορφές επένδυσης για να συμπληρώσετε τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις. CDs, αποθέματα μπλε τσιπ ή ορισμένες επενδύσεις σε ακίνητα (όπως ένα σπίτι διακοπών που νοικιάζετε) μπορεί να είναι λογικά ασφαλείς τρόποι για να προσθέσετε στο αυγό σας φωλιά.

Μπορείτε επίσης να αρχίσετε να γνωρίζετε ποια θα είναι τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης και σε ποια ηλικία έχει νόημα να αρχίσετε να τα παίρνετε. Η επιλεξιμότητα για πρόωρη ωφέλεια αρχίζει από την ηλικία των 62 ετών, αλλά η ηλικία συνταξιοδότησης για πλήρη ωφελήματα είναι 67. Η διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης προσφέρει μια αριθμομηχανή εδώ.

Αυτός είναι και ο χρόνος για να εξετάσετε τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης, η οποία θα βοηθήσει στην κάλυψη του κόστους ενός νοσηλευτικού ιδρύματος ή της κατ 'οίκον φροντίδας εάν το χρειάζεστε στα προηγμένα έτη. Αυτά τα έξοδα για την υγεία μπορούν να αποδεκατίζουν τις αποταμιεύσεις σας εάν δεν προγραμματιστούν σωστά. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε Ποιος είναι ο καλύτερος χρόνος για να πάρετε μακροπρόθεσμη ασφάλιση περίθαλψης;)

Άλλες πτυχές του συνταξιοδοτικού προγραμματισμού

Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης περιλαμβάνει πολύ περισσότερα από το πόσο θα εξοικονομήσετε και πόσα χρειάζεστε. Λαμβάνει υπόψη την πλήρη οικονομική σας εικόνα.

Το σπίτι σας:

Για τους περισσότερους Αμερικανούς, το σπίτι τους είναι το μοναδικό μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο που κατέχουν. Πώς αυτό ταιριάζει στο σχέδιο συνταξιοδότησης σας; Στο παρελθόν, ένα σπίτι θεωρήθηκε ως περιουσιακό στοιχείο - αλλά από τη συντριβή της αγοράς κατοικιών, οι υπεύθυνοι σχεδιασμού το βλέπουν ως ένα λιγότερο πλεονέκτημα από ό, τι κάποτε. Με τη δημοτικότητα των στεγαστικών δανείων και των πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού εισέρχονται στη συνταξιοδότηση σε χρεόγραφα ενυπόθηκων δανείων αντί για πολύ πάνω από το νερό. Μόλις φτάσετε στη συνταξιοδότηση, υπάρχει και το ερώτημα εάν πρέπει να πουλήσετε το σπίτι σας. Εάν εξακολουθείτε να ζείτε στο σπίτι όπου έχετε συγκεντρώσει πολλά παιδιά, μπορεί να είναι μεγαλύτερο από αυτό που χρειάζεστε και τα έξοδα που συνεπάγεται η κατοχή του μπορεί να είναι σημαντικά. Το σχέδιό σας για συνταξιοδότηση πρέπει να περιλαμβάνει μια αμερόληπτη ματιά στο σπίτι σας και τι να κάνετε με αυτό.

Κτηματολόγιο:

Το σχέδιο ακινήτου σας διευκρινίζει τι συμβαίνει στα περιουσιακά σας στοιχεία αφού πεθάνετε. Θα πρέπει να περιλαμβάνει μια βούληση που καθορίζει τα σχέδιά σας, αλλά ακόμα και πριν από αυτό, θα πρέπει να δημιουργήσετε μια εμπιστοσύνη ή να χρησιμοποιήσετε κάποια άλλη στρατηγική για να κρατήσετε όσο το δυνατόν περισσότερη προστασία από τους φόρους ακίνητης περιουσίας. Τα πρώτα 5 δολάρια. 49 εκατομμύρια περιουσιακών στοιχείων απαλλάσσονται από τους φόρους ακίνητης περιουσίας, αλλά όλο και περισσότεροι άνθρωποι βρίσκουν τρόπους να αφήσουν τα χρήματά τους στα παιδιά τους με τρόπο που δεν τους καταβάλλει κατ 'αποκοπή ποσό. Φορολογική απόδοση:

Μόλις φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης και αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές, οι φόροι γίνονται ένα μεγάλο πρόβλημα. Οι περισσότεροι από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας φορολογούνται ως κανονικός φόρος εισοδήματος. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε όσο το 39,6% των φόρων για τα χρήματα που παίρνετε από το παραδοσιακό 401 (k) ή το IRA. Γι 'αυτό είναι σημαντικό να εξετάσετε ένα Roth IRA ή ένα Roth 401 (k), το οποίο σας επιτρέπει να πληρώνετε φόρους προκαταβολικά και όχι κατά την απόσυρση. Εάν πιστεύετε ότι θα κερδίσετε περισσότερα χρήματα αργότερα στη ζωή, μπορεί να έχει νόημα να κάνετε μια μετατροπή Roth. Ένας λογιστής ή χρηματοοικονομικός προγραμματιστής μπορεί να σας βοηθήσει να εργαστείτε σε τέτοιες φορολογικές εκτιμήσεις. Ασφάλιση:

Ένα βασικό συστατικό για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης προστατεύει τα περιουσιακά σας στοιχεία. Η ηλικία έρχεται με αυξημένα ιατρικά έξοδα και θα πρέπει να πλοηγηθείτε στο συχνά περίπλοκο σύστημα Medicare. Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι το πρότυπο Medicare δεν παρέχει επαρκή κάλυψη, έτσι ώστε να εξετάσει μια πολιτική Medicare Advantage ή Medigap για να την συμπληρώσει. Υπάρχει επίσης ασφάλιση ζωής και μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης να εξετάσει. Ένας άλλος τύπος πολιτικής που εκδίδεται από μια ασφαλιστική εταιρεία είναι μια πρόσοδος. Μια προσφορά είναι σαν μια σύνταξη. Τοποθετείτε τα χρήματα σε κατάθεση σε μια ασφαλιστική εταιρεία που αργότερα σας πληρώνει ένα καθορισμένο μηνιαίο ποσό. Υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές με προσόδους και πολλές εκτιμήσεις όταν αποφασίζετε αν μια προσφορά είναι σωστή για εσάς. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο άρθρο Πώς λειτουργεί μια σταθερή πρόσοδος μετά τη συνταξιοδότηση και πώς λειτουργεί μια μεταβλητή πρόσοδος μετά τη συνταξιοδότησή της.)