Το τραπεζικό σύστημα της Ινδίας ρυθμίζεται από την Τράπεζα της Ινδίας (RBI) μέσω των διατάξεων του νόμου περί του τραπεζικού κανονισμού του 1949. Ορισμένες σημαντικές πτυχές των κανονισμών που διέπουν τις τραπεζικές υπηρεσίες στη χώρα αυτή, καθώς και οι εγκυκλίους του RBI που σχετίζονται με την τραπεζική στην Ινδία, θα εξεταστούν σε αυτό το άρθρο:

Όρια έκθεσης

Η πίστωση σε έναν μόνο δανειολήπτη περιορίζεται στο 15% των κεφαλαιακών κεφαλαίων της τράπεζας ), η οποία μπορεί να επεκταθεί σε 20% στην περίπτωση έργων υποδομής. Για τους δανειολήπτες του ομίλου, ο δανεισμός περιορίζεται στο 30% των κεφαλαιακών κεφαλαίων της τράπεζας, με δυνατότητα παράτασης έως και 40% για έργα υποδομής. Τα όρια δανεισμού μπορούν να επεκταθούν κατά 5% επιπλέον με την έγκριση του διοικητικού συμβουλίου της τράπεζας. Τα δάνεια περιλαμβάνουν εκθέσεις που βασίζονται είτε σε κεφάλαια είτε σε αμοιβαία κεφάλαια.

(9)> Οι τράπεζες στην Ινδία είναι υποχρεωμένες να διατηρούν τουλάχιστον το 4% της καθαρής ζήτησης και των χρεωστικών υποχρεώσεων (NDTL) με τη μορφή των μετρητών με το RBI. Αυτή τη στιγμή δεν κερδίζουν ενδιαφέρον. Το CRR πρέπει να διατηρείται σε δεκαπενθήμερη βάση, ενώ η ημερήσια συντήρηση πρέπει να ανέρχεται τουλάχιστον στο 95% των υποχρεωτικών αποθεματικών. Σε περίπτωση αθέτησης της καθημερινής συντήρησης, η ποινή είναι 3% υψηλότερη από τον τραπεζικό συντελεστή που εφαρμόζεται για τον αριθμό των ημερών αθέτησης και πολλαπλασιάζεται με το ποσό με το οποίο το ποσό υπολείπεται του καθορισμένου επιπέδου.

AD:

Πέραν του CRR, πρέπει να διατηρηθεί ελάχιστο ποσοστό 22% και το πολύ 40% του NDTL, το οποίο είναι γνωστό ως SLR, με τη μορφή χρυσού, μετρητών ή ορισμένων εγκεκριμένων κινητών αξιών . Οι υπερχρεωμένες εκμεταλλεύσεις SLR μπορούν να χρησιμοποιηθούν για δανεισμό στο πλαίσιο της περιθωριακής μόνιμης διευκόλυνσης (MSF) σε μια ολονύκτια βάση από το RBI. Οι τόκοι που χρεώνονται από τους ΓΧΣ είναι υψηλότεροι από το επιτόκιο repo κατά 100 bps και το ποσό που μπορεί να δανειστεί περιορίζεται στο 2% του NDTL. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο καθορισμού των επιτοκίων, ιδιαίτερα στο Ηνωμένο Βασίλειο, δείτε:

Ποιος καθορίζει τα επιτόκια

.)

AD:

Πρόβλεψη

Τα μη αποπληρωτέα περιουσιακά στοιχεία (NPA) ταξινομούνται σε 3 κατηγορίες: Υποσύνολο, αμφίβολη και Απώλεια. Ένα περιουσιακό στοιχείο καθίσταται μη εξυπηρετούμενο εάν δεν υπήρξαν πληρωμές τόκων ή κεφαλαίου για περισσότερο από 90 ημέρες στην περίπτωση ενός δανείου με διάρκεια. Τα μη κανονικά περιουσιακά στοιχεία είναι τα περιουσιακά στοιχεία με καθεστώς NPA για λιγότερο από 12 μήνες, στο τέλος των οποίων κατηγοριοποιούνται ως επισφαλή περιουσιακά στοιχεία. Ένα περιουσιακό στοιχείο ζημιάς είναι ένα στοιχείο για το οποίο η τράπεζα ή ο ελεγκτής δεν αναμένει επιστροφή ή ανάκτηση και γενικά αποσβένεται από τα βιβλία.

Για υποκείμενα περιουσιακά στοιχεία, απαιτείται να σχηματίζεται πρόβλεψη ύψους 15% του ποσού του δανείου που έχει εκδοθεί για τα εξασφαλισμένα δάνεια και το 25% του ανεξόφλητου ποσού του δανείου για τα ακάλυπά δάνεια.Για τα επισφαλή στοιχεία του ενεργητικού, η κάλυψη του ασφαλιζόμενου τμήματος του δανείου κυμαίνεται από το 25% του ανεξόφλητου δανείου για τα NPA που υφίστανται για λιγότερο από ένα έτος έως 40% για τα υφιστάμενα NPA μεταξύ ενός και τριών ετών έως 100% διάρκειας μεγαλύτερης των τριών ετών, ενώ για το μη εξασφαλισμένο μέρος είναι 100%.

Απαιτείται επίσης πρόβλεψη για τυποποιημένα στοιχεία ενεργητικού. Η πρόβλεψη για τη γεωργία και τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις είναι 0,25% και για τα εμπορικά ακίνητα είναι 1% (0,75% για τη στέγαση), ενώ 0,4% για τους υπόλοιπους τομείς. Η πρόβλεψη για τυποποιημένα στοιχεία του ενεργητικού δεν μπορεί να αφαιρεθεί από τα ακαθάριστα NPA για να φθάσει στα καθαρά NPA. Επιπρόσθετες προβλέψεις πέραν της κανονικής προμήθειας απαιτούνται για τα δάνεια που παρέχονται σε εταιρείες που έχουν αθέμιτη συναλλαγματική έκθεση.

Ο τομέας προτεραιότητας

Ο τομέας προτεραιότητας αποτελείται γενικά από πολύ μικρές και μικρές επιχειρήσεις και από πρωτοβουλίες που σχετίζονται με τη γεωργία, την εκπαίδευση, τη στέγαση και τη δανειοδότηση ομάδων με χαμηλό εισόδημα ή λιγότερο προνομιούχων κατηγοριών. Ο στόχος δανεισμού 40% της προσαρμοσμένης καθαρής τραπεζικής πίστωσης (εκκρεμείς τραπεζικές πιστώσεις μείον ορισμένους λογαριασμούς και μη χρεόγραφα SLR) - ή το πιστωτικό ισοδύναμο της έκθεσης εκτός ισολογισμού (άθροισμα της τρέχουσας πιστωτικής έκθεσης + πιθανή μελλοντική πιστωτική έκθεση που υπολογίζεται χρησιμοποιώντας έναν πιστωτικό συντελεστή μετατροπής), όποιο είναι υψηλότερο - έχει καθοριστεί για τις εγχώριες εμπορικές τράπεζες και τις ξένες τράπεζες με περισσότερα από 20 υποκαταστήματα, ενώ στόχος 32% υπάρχει για ξένες τράπεζες με λιγότερα από 20 υποκαταστήματα.

Το ποσό που εκταμιεύεται ως δάνειο στον γεωργικό τομέα θα πρέπει να είναι είτε το πιστωτικό ισοδύναμο της έκθεσης εκτός ισολογισμού είτε το 18% του ΑΕΠΚ - όποιο από τα δύο ψηφία είναι υψηλότερο. Από το ποσό που χορηγείται στις μικροεπιχειρήσεις και τις μικρές επιχειρήσεις, το 40% θα πρέπει να προωθηθεί σε αυτές τις επιχειρήσεις με εξοπλισμό μέγιστης αξίας 200.000 ρουπίες και μηχανήματα και μηχανήματα αξίας μέχρι και μισού εκατομμυρίου ρουπών, ενώ Το 20% του συνολικού ποσού δανείου πρέπει να προωθηθεί σε πολύ μικρές επιχειρήσεις με εγκαταστάσεις και μηχανήματα που κυμαίνονται από περίπου 500.000 ρουπίες έως ένα εκατομμύριο ρουπίες και εξοπλισμό αξίας άνω των 200.000 ρουπίων αλλά όχι μεγαλύτερων από 250, 000 ρουπίες. Η συνολική αξία των δανείων που χορηγούνται σε ασθενέστερους τομείς θα πρέπει να είναι είτε 10% του ΑΕΚΚ είτε το ποσό ισοδύναμου πιστωτικού αποτελέσματος της έκθεσης εκτός ισολογισμού, ανάλογα με το ποια είναι υψηλότερη. Τα ασθενέστερα τμήματα περιλαμβάνουν συγκεκριμένες κάστες και φυλές που έχουν ανατεθεί στην κατηγορία αυτή, καθώς και οι μικροί αγρότες κλπ. Δεν υπάρχουν ειδικοί στόχοι για ξένες τράπεζες με λιγότερα από 20 υποκαταστήματα.

Οι ιδιωτικές τράπεζες στην Ινδία μέχρι στιγμής ήταν απρόθυμες να δανείσουν απευθείας στους αγρότες και σε άλλα αδύναμα τμήματα. Ένας από τους κύριους λόγους είναι το δυσανάλογα υψηλότερο ποσό των NPA από τα δάνεια προτεραιότητας του τομέα, με κάποιες εκτιμήσεις να είναι το 60% του συνολικού NPA. Επιτυγχάνουν τους στόχους τους αγοράζοντας δάνεια και τιτλοποιημένα χαρτοφυλάκια από άλλες μη τραπεζικές επιχειρήσεις χρηματοδότησης (NBFC) και επενδύοντας στο Ταμείο Ανάπτυξης της Αγροτικής Υποδομής (RIDF) για να καλύψουν τις ποσοστώσεις τους.

Νέα πρότυπα τραπεζικών αδειών

Οι νέες κατευθυντήριες γραμμές αναφέρουν ότι οι ομάδες που υποβάλλουν αίτηση για άδεια πρέπει να έχουν επιτυχημένο ιστορικό τουλάχιστον 10 ετών και η τράπεζα να λειτουργεί εξ ολοκλήρου μέσω μη χρηματοδοτικής εταιρείας χαρτοφυλακίου (NOFHC) ιδιοκτησία των υποψηφίων. Το ελάχιστο καταβεβλημένο μετοχικό κεφάλαιο με δικαίωμα ψήφου πρέπει να είναι πέντε δισεκατομμύρια ρουπίες, με το NOFHC να κατέχει τουλάχιστον το 40% της και να το μειώνει σταδιακά στο 15% για 12 χρόνια. Οι μετοχές πρέπει να είναι εισηγμένες εντός 3 ετών από την έναρξη των εργασιών της τράπεζας.

Το ξένο μετοχικό κεφάλαιο περιορίζεται στο 49% για τα πρώτα 5 χρόνια λειτουργίας του, μετά από τα οποία απαιτείται η έγκριση από το RBI για να αυξηθεί το ποσοστό στο 74%. Το διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας θα πρέπει να έχει πλειοψηφία ανεξάρτητων διευθυντών και θα πρέπει να συμμορφώνεται με τους στόχους δανεισμού του τομέα προτεραιότητας που συζητήθηκαν νωρίτερα. Η NOFHC και η τράπεζα απαγορεύεται να κατέχουν οποιεσδήποτε κινητές αξίες εκδίδονται από την ομάδα υποκείμενου και απαγορεύεται στην τράπεζα να κατέχει οποιουσδήποτε τίτλους που κατέχονται από την NOFHC. Οι νέοι κανονισμοί ορίζουν επίσης ότι το 25% των καταστημάτων θα πρέπει να ανοίξουν σε αγροτικές περιοχές που δεν είχαν προηγουμένως χρησιμοποιηθεί στην αγορά.

Δίωξη αθετήσεων

Μια εκ προθέσεως αθέτησης συμβαίνει όταν ένα δάνειο δεν επιστραφεί, παρόλο που υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι ή εάν τα χρηματικά δάνεια χρησιμοποιούνται για σκοπούς διαφορετικούς από τον καθορισμένο σκοπό ή αν ένα ακίνητο που έχει εξασφαλισθεί για ένα δάνειο πωληθεί χωρίς τη γνώση ή την έγκριση της τράπεζας. Σε περίπτωση αθέτησης υποχρέωσης από μια εταιρεία εντός ενός ομίλου και οι άλλες εταιρείες του ομίλου που έχουν παράσχει εγγυήσεις δεν τηρούν τις εγγυήσεις τους, ολόκληρη η ομάδα μπορεί να χαρακτηριστεί ως σκόπιμος αθετήτρια. Οι πρόθυμοι παραβάτες (συμπεριλαμβανομένων των διευθυντών) δεν έχουν πρόσβαση στη χρηματοδότηση και μπορεί να κινηθεί ποινική διαδικασία εναντίον τους. Το RBI άλλαξε πρόσφατα τους κανονισμούς για να συμπεριλάβει και εταιρείες που δεν ανήκουν στον όμιλο με την εσκεμμένη ετικέτα αθέτησης, αν δεν τηρήσουν μια εγγύηση που δόθηκε σε άλλη εταιρεία εκτός της ομάδας.

Η κατώτατη γραμμή

Ο τρόπος με τον οποίο μια χώρα ρυθμίζει τον οικονομικό και τον τραπεζικό τομέα είναι κατά κάποιο τρόπο ένα στιγμιότυπο των προτεραιοτήτων της, των στόχων της και του είδους οικονομικού τοπίου και κοινωνίας που θα ήθελε να σχεδιάσει. Στην περίπτωση της Ινδίας, οι κανονισμοί που ψηφίστηκαν από την εφεδρική τράπεζα μας δίνουν μια ματιά στις προσεγγίσεις της για τη χρηματοοικονομική διακυβέρνηση και δείχνουν σε ποιο βαθμό δίνει προτεραιότητα στη σταθερότητα στον τραπεζικό της τομέα, καθώς και στην οικονομική συμπερίληψη.

Αν και η κανονιστική δομή του τραπεζικού συστήματος της Ινδίας φαίνεται λίγο συντηρητική, αυτό πρέπει να εξεταστεί στο πλαίσιο της σχετικά χαμηλής τάσης φύσης της χώρας. Οι υπερβολικές κεφαλαιακές απαιτήσεις που έχουν τεθεί απαιτούνται για την ενίσχυση της εμπιστοσύνης στον τραπεζικό τομέα, ενώ οι στόχοι προτεραιότητας δανεισμού είναι απαραίτητοι για την παροχή χρηματοοικονομικής ένταξης σε εκείνους στους οποίους ο τραπεζικός τομέας δεν θα δανείζει γενικά, δεδομένου του υψηλού επιπέδου των NPA και των μικρών μεγεθών συναλλαγών . Δεδομένου ότι οι ιδιωτικές τράπεζες, στην πραγματικότητα, δεν δανείζουν άμεσα στους τομείς προτεραιότητας, οι δημόσιες τράπεζες έχουν απομείνει με αυτό το βάρος.Θα μπορούσε επίσης να γίνει μια περίπτωση προσαρμογής του τρόπου καθορισμού του τομέα προτεραιότητας, υπό το πρίσμα της μεγάλης προτεραιότητας που δόθηκε στη γεωργία, παρόλο που το μερίδιό του στο ΑΕΠ μειώθηκε. (Για σχετική ανάγνωση βλέπε:

Η Ινδία κατακλύζει την οικονομία της Κίνας ως λαμπρό αστέρι

)