Είναι δυνατόν να αποσυρθούν εκατομμυριούχοι χωρίς να έχουν σχέδιο 401 (k); Είναι αλήθεια ότι ένα 401 (k) μπορεί να είναι ένα εξαιρετικά ισχυρό εργαλείο για την τροφοδοσία των προσπαθειών αποταμίευσης σας. Ωστόσο, η έρευνα από την Pew Charitable Trusts δείχνει ότι το 42% των εργαζομένων δεν έχουν πρόσβαση σε ένα μέσω του εργοδότη τους. Και, από το 58% που κάνουν, λιγότεροι από τους μισούς συμμετέχουν.

Εάν ο στόχος σας είναι η αποχώρηση ενός εκατομμυριούχου, αλλά η εξοικονόμηση σε ένα 401 (k) δεν είναι επιλογή, θα χρειαστεί να εργαστείτε λίγο πιο δύσκολα για να πετύχετε τον στόχο σας. Ευτυχώς, υπάρχουν κάποιες εναλλακτικές λύσεις εξοικονόμησης που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να αναπτύξετε ένα επταψήφιο αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης.

Ξεκινήστε με ένα IRA

Ο ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) είναι ένας από τους πιο προφανείς τρόπους για να απολαύσετε 1 εκατομμύριο δολάρια για συνταξιοδότηση. Μια παραδοσιακή IRA επιτρέπει φορολογικές εκπτώσεις. Οι αναλήψεις σας φορολογούνται βάσει του συνήθους εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση.

Ένας Roth IRA σας επιτρέπει να συνεισφέρετε δολάρια μετά από φόρους. Δεν θα λάβετε έκπτωση για τις συνεισφορές σας, αλλά μπορείτε να κάνετε τις αποσύρσεις αφορολόγητες μόλις συνταξιοδοτηθείτε. Για το 2017, το ετήσιο όριο συνεισφοράς και για τα δύο σχέδια είναι $ 5, 500. Μπορείτε να προσθέσετε επιπλέον $ 1, 000 αν είστε άνω των 50 ετών. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; )

Πώς μπορείτε να τράπεζα $ 1 εκατομμύριο με έναν IRA; Είναι πραγματικά πολύ απλό. Ξεκινήστε νωρίς και εξοικονομήστε με συνέπεια. Κάποιος που εξοικονομεί $ 5, 500 το χρόνο σε έναν Roth IRA που αρχίζει από την ηλικία των 25 ετών θα έχει $ 1. 1 εκατομμύριο αποθηκεύτηκαν κατά την ηλικία των 65 ετών, υποθέτοντας ετήσιο ποσοστό απόδοσης 7%. Η αναμονή έως το 35 για να ξεκινήσει η αποταμίευση, από την άλλη πλευρά, θα κόψει το υπόλοιπο αυτό στα $ 555, 000 και θα αλλάξει.

Αποκτήστε έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας

Εάν δεν νομίζετε ότι μπορείτε να φτάσετε σε 1 εκατομμύριο δολάρια μόνο με την εξοικονόμηση μόνο σε IRA, ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι ένας μυστικός τρόπος για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Ενώ αυτοί οι λογαριασμοί έχουν σχεδιαστεί για να χρησιμοποιηθούν για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης, μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμη πηγή εισοδήματος μόλις αποσυρθείτε.

Οι συνεισφορές σε μια HSA είναι εκπεστέες, ακόμα και αν δεν αναλύετε τα στοιχεία. Για το 2017 κάποιος με ατομική κάλυψη σε ένα υψηλής έκπτωσης ασφάλισης υγείας σχέδιο θα μπορούσε να τσιπ σε $ 3, 400 (ή $ 3, 350 για το 2016). Το όριο για την κάλυψη της οικογένειας είναι $ 6, 750 και για τα δύο έτη. Σε ηλικία 55 ετών και άνω, υπάρχει μια αύξηση $ 1, 000 το 2017. Πώς λοιπόν αυτό προσθέτει στις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης; Παραδόξως, περισσότερο από ότι ίσως σκεφτείτε αν κατορθώσετε να παραμείνετε υγιείς.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε ατομική κάλυψη και συμβάλλετε με το σύνολο των $ 3, 350 κάθε χρόνο. Έχετε $ 200 σε ιατρικά έξοδα ετησίως και χρηματοδοτείτε HSA σας για 30 χρόνια. Σε ποσοστό απόδοσης 5%, θα έχετε σχεδόν 220.000 δολάρια για να προσθέσετε στο σωρό συνταξιοδότησης. Εάν έχετε ένα οικογενειακό σχέδιο και αυξήσετε την ετήσια εξοικονότητά σας σε $ 6, 750, ο λογαριασμός σας θα αυξηθεί σε περισσότερα από $ 450, 000.

Μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα από δωρεάν φόρο HSA και χωρίς ποινή για ιατρικά έξοδα. Αυτό που ίσως δεν γνωρίζετε είναι ότι κατά τη συνταξιοδότηση μπορείτε επίσης να αποσύρετε χρήματα για άλλα πράγματα εκτός από την υγειονομική περίθαλψη χωρίς να υποβάλετε φορολογική κύρωση. Μόλις χτυπήσετε 65, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα HSA για οποιονδήποτε λόγο. Απλά πληρώνετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος για αυτές τις διανομές. ( ) Εξετάστε έναν φορολογητέο επενδυτικό λογαριασμό

Αν πληκτρολογήσετε ένα IRA και ένα HSA, ένας λογαριασμός φορολογητέας επένδυσης είναι μια άλλη επιλογή να εξετάσετε . Παρόλο που αυτοί οι λογαριασμοί δεν προσφέρουν κανένα φορολογικό πλεονέκτημα, όπως εκπτώσιμες συνεισφορές ή αφορολόγητη ανάπτυξη, έχετε έναν πυροβολισμό για να κερδίζετε καλύτερες αποδόσεις από ό, τι θα κάνατε με το να σταθμεύσετε τα επιπλέον σας μετρητά σε τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Μπορείτε να αποθηκεύσετε τόσο λίγο όσο και όσο θέλετε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό και να επενδύσετε σε πράγματα όπως μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, χρηματιστήρια διαπραγματεύσιμα σε χρηματιστήρια (ETF) και εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα (REITs). Απλά θυμηθείτε ότι οποιαδήποτε κέρδη από αυτές τις επενδύσεις θα υπόκεινται στον φόρο κεφαλαιουχικών κερδών. Αν σκοπεύετε να αγοράσετε και να κρατήσετε επενδύσεις, θα πρέπει να προγραμματίσετε μπροστά για το πώς αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει τη φορολογική σας υποχρέωση κατά τη συνταξιοδότηση.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν έχει πρόσβαση σε ένα 401 (k) είναι κάτι που έχει αποτύχει, αλλά δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να αποσυρθείτε από έναν εκατομμυριούχο. Η αξιοποίηση άλλων επενδυτικών σχεδίων εξοικονόμησης και επενδύσεων μπορεί να σας βοηθήσει να απολαύσετε το είδος συνταξιοδότησης που θέλετε. Απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους κανόνες σχετικά με το πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε και πώς οι εισφορές σας θα φορολογηθούν στη γραμμή.