Περίπου 10 000 Baby Boomers συνταξιοδοτούνται καθημερινά στην Αμερική και πολλές μελέτες έχουν δείξει ότι πολλοί από αυτούς τους συνταξιούχους είναι λιγότερο προετοιμασμένοι για συνταξιοδότηση από ποτέ. Το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Κολλέγιο της Βοστόνης, για παράδειγμα, δημοσίευσε μια σύντομη επιστολή που παρακολούθησε τους δείκτες πλούτου προς εισόδημα για τους εργαζόμενους από το 1983 έως το 2013. Η συνάντηση κατέληξε στο συμπέρασμα ότι η τρέχουσα γενιά εργαζομένων δεν εξοικονομεί αρκετό ποσό για συνταξιοδότηση. Και ο Kenneth French, καθηγητής στη Σχολή Επιχειρήσεων Tuck στο Dartmouth, λέει συμβούλους σε συνέδρια όπου μιλάει ότι ο πραγματικός οικονομικός κίνδυνος για τους συνταξιούχους δεν είναι απλώς επενδυτικός κίνδυνος ή κίνδυνος επιτοκίου. Είναι κάτι που ονομάζει «κίνδυνο διαβίωσης» ή ο κίνδυνος οι συνταξιούχοι να μην είναι σε θέση να διατηρήσουν το βιοτικό τους επίπεδο μετά τη συνταξιοδότησή τους.

"Νομίζω [αυτός ο κίνδυνος είναι λιγότερο αναγνωρισμένος] επειδή μόνο ένα μικρό ποσοστό Αμερικανών δεν μπόρεσε να διατηρήσει το βιοτικό επίπεδο στην πρόσφατη μνήμη. Αυτού του είδους ο κίνδυνος για αυτούς είναι ότι η Baby Boomers θα είναι η πρώτη γενιά που πιθανώς θα αντιμετωπίσει σημαντικό κίνδυνο διαβίωσης, καθώς οι περισσότεροι δεν έχουν σωθεί σωστά για συνταξιοδότηση ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια. , και συγγραφέας του "Ταμεία Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές"

Αν και είναι μαθηματικά πιο δύσκολο να ποσοτικοποιηθεί αυτός ο κίνδυνος σε σχέση με άλλους τύπους, αυτό είναι όπου το λάστιχο χτυπά πραγματικά το δρόμο για τους περισσότερους συνταξιούχους. Διαβάστε παρακάτω για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτόν τον κίνδυνο που αντιμετωπίζουν οι συνταξιούχοι. (

Μια νέα αντίληψη

Ο βασικός κίνδυνος διαβίωσης είναι ένα σχετικά πρόσφατο μέτρο της ετοιμότητας του προ-συνταξιούχου να σταματήσει να εργάζεται. Ορισμένοι αναφέρθηκαν σε αυτόν τον κίνδυνο ως μια «αργή ιδέα» - δηλαδή, που θα χρειαστεί πολύς χρόνος για να προλάβουμε τον γενικό οικονομικό σχεδιασμό. Παρ 'όλα αυτά, ο κίνδυνος αυτός είναι πολύ πραγματικός για την πλειονότητα των συνταξιούχων και τα αποτελέσματά του γίνονται αισθητά σε καθημερινή βάση από ένα μεγάλο ποσοστό εκείνων που δεν εργάζονται πλέον. Ο κίνδυνος διαβίωσης μπορεί να είναι πολύ αργός για να προσελκύσει πολλούς συμβούλους επειδή επικεντρώνεται στη διαχείριση των χρημάτων, αλλά αυτός ο τύπος κινδύνου λαμβάνει επίσης υπόψη το εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης και συνταξιοδότησης, τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια και την ιδιοκτησία κατοικίας και άλλα χρέη που μπορεί να έχουν οι πελάτες, συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.

"Ο κίνδυνος διαβίωσης είναι ο λευκός θόρυβος στην αίθουσα που κανείς δεν θέλει να ακούσει γιατί συμβαίνει πολλά χρόνια στο μέλλον. Ένα τυπικό επενδυτικό σχέδιο ή / και προϋπολογισμός είναι συνήθως ο ένοχος και η σταδιακή η διάβρωση της αγοραστικής δύναμης πλήττει ένα crescendo όταν ένας συνταξιούχος αρχίζει να βυθίζεται σε μεγαλύτερα ποσά κεφαλαίου κάθε χρόνο για να καλύψει τα τέλη.Σε αυτό το σημείο, δεν μπορεί κανείς να αγνοήσει τα γεγονότα, αλλά μπορεί να είναι πολύ αργά για να θεραπεύσει το πρόβλημα ", λέει ο Stephen J. Taddie, διευθύνων σύμβουλος, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz. είναι πιο δύσκολο να εντοπιστεί από άλλες μορφές οικονομικού κινδύνου που μπορούν εύκολα να ποσοτικοποιηθούν με τη χρήση μερικών απλών τύπων.Μπορεί να παραμείνει κάτω από τις τρέχουσες οικονομικές συνθήκες πολλών πελατών.Εδώ είναι ένα παράδειγμα: Οι Joe και Betty Conservative εργάστηκαν για ένα νοσοκομείο για όλη τη σταδιοδρομία τους.Το νοσοκομείο έχει μια γενναιόδωρη σύνταξη που θα αντικαταστήσει περίπου το 70% του τρέχοντος εισοδήματός τους μετά την αποχώρησή τους.Το σπίτι τους έχει εξοφληθεί σε αυτό το σημείο και οι συνδυασμένες παροχές κοινωνικής ασφάλισης θα αντικαταστήσουν το υπόλοιπο 30% ο Joe και η Betty δεν έχουν κανένα κίνδυνο ζωής, επειδή το εισόδημά τους θα παραμείνει το ίδιο.

Και εδώ είναι ένα παράδειγμα που έχει διαφορετικό αποτέλεσμα: οι Frank και Nancy Risk εργάζονται τόσο στις πωλήσεις, είχαν υψηλό εισόδημα πριν από τη συνταξιοδότησή τους. αλλά έχουν ακόμα υποθήκη στο σπίτι τους και δύο υψηλές πληρωμές αυτοκινήτων. Η κοινωνική ασφάλειά τους θα αντικαταστήσει το 30% του εισοδήματός τους και έχουν επενδυτικό χαρτοφυλάκιο $ 1. 2 εκατομμύρια. Εάν η αγορά έχει μια σημαντική διόρθωση, θα μείνει σε μια μάλλον κακή θέση επειδή θα χρειαστεί να αντλήσει εισόδημα από το χαρτοφυλάκιό τους όταν οι τιμές είναι μειωμένες. Ο Φρανκ και η Νανσί πιθανότατα θα πρέπει να μειώσουν σημαντικά τον τρόπο ζωής τους εάν θέλουν να μπορέσουν να τα βγάλουν πέρα ​​στη συνταξιοδότηση.

"Ο κίνδυνος διαβίωσης βασίζεται στον τρόπο με τον οποίο εξαρτώνται οι συνταξιούχοι από το επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο για τακτικά μηνιαία έξοδα διαβίωσης.Όσο υψηλότερα είναι τα έξοδα διαβίωσής σας, τόσο υψηλότερο θα είναι ο κίνδυνος διαβίωσης. άλλες σταθερές πηγές εισοδήματος, τόσο χαμηλότερο είναι ο κίνδυνος ζωής σας », λέει ο Robert Schulz, CFP®, πρόεδρος της Schulz Wealth, Mansfield, Τέξας.» Η κατανόηση της έννοιας του κινδύνου διαβίωσης μας βοηθά να καθορίσουμε πόσο κίνδυνο αγοράς μπορεί ένα συνταξιούχο ζευγάρι "

Η κατώτατη γραμμή

Η εξαφάνιση των εγγυημένων συντάξεων σε συνδυασμό με τα χαμηλότερα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης και η αβεβαιότητα των αγορών κατέστησε πιο δύσκολο για τους συνταξιούχους να διατηρήσουν το βιοτικό τους επίπεδο αφού σταματήσουν να εργάζονται. Οι άνθρωποι που σχεδιάζουν το μέλλον τους πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά τον τρόπο με τον οποίο σκοπεύουν να ζήσουν όταν συνταξιοδοτηθούν και να το ζυγίσουν ενάντια στους προβλεπόμενους προϋπολογισμούς τους λόγω συνταξιοδότησης βάσει του τρέχοντος ποσοστού αποταμίευσης. Εκείνοι που δεν πληρούν τους στόχους τους πρέπει να προσαρμόσουν ανάλογα τα ποσοστά αποταμιεύσεών τους και να προετοιμαστούν για ενδεχόμενη υποβάθμιση του βιοτικού τους επιπέδου.

"Για πολλούς από εμάς, θα είναι πολύ πιο υγιεινό - και οικονομικά συνετό - να επεκταθούμε την επαγγελματική μας ζωή και να επανεξετάσουμε τα έτη προ-συνταξιοδότησης για να συμπεριλάβουμε μεγαλύτερη διάρκεια εργασίας, περισσότερη εξοικονόμηση και κοινωνική ασφάλιση αργότερα.Η συνεχιζόμενη εργασία, με πλήρη ή μερική απασχόληση, είναι ένας ισχυρός τρόπος για να προστεθείτε στην εξοικονόμηση και να καθυστερήσετε να κάνετε αναλήψεις για συνταξιοδοτικά έξοδα διαβίωσης », λέει η Jane Nowak, CFP®, χρηματοοικονομικός προγραμματιστής και σύμβουλος επενδύσεων, Group Wealth and Pension Services, Smyrna , Ga. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

4 μεγάλες αιτίες τα έξοδά σας θα μπορούσαν να αυξηθούν κατά τη συνταξιοδότηση. )