Για όσους είναι ήδη συνταξιούχοι και για όσους μέσα σε λίγα χρόνια της συνταξιοδότησης το τοπίο αλλάζει. Οι Αμερικανοί ζουν περισσότερο, γεγονός που θέτει έντονες πιέσεις στην ικανότητά τους να χρηματοδοτήσουν μια άνετη συνταξιοδότηση που θα διαρκέσει για αυτό το μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής.

Οι έννοιες της παραδοσιακής συνταξιοδότησης εξελίσσονται και το τοπίο αποχώρησης αλλάζει με πολλούς τρόπους. Ακολουθούν μερικές σκέψεις και παραδείγματα.

Ζούμε περισσότερο

Το μέσο προσδόκιμο ζωής συνεχίζει να αυξάνεται και ο χρόνος που ξοδεύουμε στη συνταξιοδότηση. Πολλοί συνταξιούχοι είναι επίσης ενεργοί για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα λόγω βελτιώσεων στην υγεία και την υγειονομική περίθαλψη. Ζούμε περισσότερο, που μόνο από μόνο του ασκεί πίεση στο ωοτόκοό μας. Προσθέστε σε αυτό το αυξανόμενο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση και είναι πιο δύσκολο για τους συνταξιούχους να εξασφαλίσουν ότι δεν εξαντλούνται τα χρήματα.

Μεγαλύτερο προσδόκιμο επιβίωσης προκαλεί απίστευτη πίεση στο ωάριο φωλιά ενός συνταξιούχου. Ακόμη και το περίφημο "κανόνα 4%" που περιβάλλει το επίπεδο των αποσύρσεων από τη συνταξιοδότηση που μπορεί λογικά να διατηρηθεί, προϋποθέτει μόνο 30ετή συνταξιοδότηση. Εάν κάποιος συνταξιοδοτηθεί στα 65 και ζει σε 100 που είναι 35 χρόνια. για κάποιον που συνταξιοδοτείται στα 60 και ζει σε 100 που είναι 40 χρόνια. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Συχνές Κίνδυνοι που μπορούν να Καταστρέψουν την Απόσυρσή σας .)

Η βιομηχανία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών για τη διάσωση

Κανείς δεν εκπλήσσει το γεγονός ότι ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών είναι δύσκολο να αναπτύξει νέα προϊόντα για να βοηθήσει τους συνταξιούχους να διαχειριστούν το μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής τους. Οι προσδοκίες μακροζωίας φαίνεται να είναι όλη η οργή αυτές τις μέρες. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Τι είναι μακροπρόθεσμη πρόβλεψη ;)

Το Υπουργείο Οικονομικών και το IRS ενέκριναν πρόσφατα τη χρήση μακροχρόνιων επιδομάτων σε κονδύλια βάσει στόχων εντός σχεδίων 401 (k). Αυτές οι προσόδους αναβάλλονται έως την ηλικία των 85 ετών σε μια ηλικία στην οποία κάποιοι συνταξιούχοι μπορεί να έχουν δαπανήσει μέσω κάποιου ή του συνόλου του αυγού τους. Οι κανόνες επιτρέπουν επίσης αυτές τις αναβαλλόμενες προσόδους στους λογαριασμούς του IRA.

Εκτός από τις προσόδους που προσαρμόζονται στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ο ασφαλιστικός κλάδος προχώρησε για χρόνια σε νέες προσδοκίες περιλαμβανομένων διαφόρων μορφών επιδομάτων μετοχών και άμεσων προσόδων. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Προσόδους μακροζωίας φτάνουν σε 401 (k) Σχέδια .)

Είτε πρόκειται για συμβόλαιο QLAC (ειδική σύμβαση μακροπρόθεσμης πρόωρης αποπληρωμής) άλλος τύπος προσόδου, οι πελάτες θα πρέπει να αναζητήσουν τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου μόνο με αμοιβή για να τους βοηθήσουν να προσδιορίσουν εάν κάποιο από αυτά τα είδη προϊόντων είναι κατάλληλο για αυτούς.

Σταδιακή αποχώρηση

Με παράγοντες όπως η αυξημένη μακροζωία και η βελτίωση της υγείας πολλών συνταξιούχων, παρατηρήσαμε μια τάση προς μια σταδιακή συνταξιοδότηση τα τελευταία χρόνια.Αυτό παίρνει διαφορετικές μορφές για διαφορετικούς ανθρώπους.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εργοδότες έχουν καθιερώσει επίσημα προγράμματα σταδιακής συνταξιοδότησης, όπου οι εργαζόμενοι μπορούν να εργάζονται με μειωμένο αριθμό ωρών. Αυτό επιτρέπει στον εργοδότη να διατηρεί τις γνώσεις και τις δεξιότητες που κατέχουν αυτοί οι εργαζόμενοι και επιτρέπει στον εργαζόμενο να μεταβαίνει σε συνταξιοδότηση. Τα οικονομικά οφέλη μπορούν να είναι σημαντικά και από την άποψη όχι μόνο της αντιστάθμισής τους σε μετρητά αλλά σε πολλές περιπτώσεις της συνέχισης των παροχών των εργαζομένων. Αυτά τα χρήματα είναι τα χρήματα που ο εργαζόμενος δεν χρειάζεται να πάρει από τους δικούς του πόρους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Συμβουλές για τη μετάβαση του πελάτη σας από την απόκτηση έως την εξάντληση .)

Η σταδιακή απόσυρση μπορεί επίσης να συνεπάγεται τη μετάβαση σε αυτοαπασχόληση ή διαφορετική εργασία όταν εγκαταλείπετε τον προηγούμενο εργοδότη σας. Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τη συνταξιοδότηση για να επιδιώξουν επιτέλους μια επιχείρηση ή μια γραμμή ή εργασία στην οποία πάντοτε ήθελαν να συμμετάσχουν. (Για περισσότερες πληροφορίες: Σύμβουλοι: Οι Πελάτες προσπαθούν να συνταξιοδοτηθούν για Μέγεθος .)

Είτε μέσω ενός επίσημου προγράμματος σταδιακής συνταξιοδότησης μέσω του εργοδότη σας είτε μέσω ενός δικού σας σχεδίου εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη:

• Θα μειωθούν τα κέρδη να έχουν αρνητικό αντίκτυπο στα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση μόλις τα απαιτήσετε; Επιπλέον, εάν παίρνετε την Κοινωνική Ασφάλιση ενώ εξακολουθείτε να εργάζεστε όταν τα κέρδη σας φτάσουν τα $ 15, 720 το όφελος σας θα μειωθεί $ 1 για κάθε $ 2 δολάρια των κερδών. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: 4 Ασυνήθιστοι τρόποι για την ενίσχυση των οφελών κοινωνικής ασφάλισης .)
• Ένα πρόγραμμα σταδιακής συνταξιοδότησης θα επηρεάσει το συνταξιοδοτικό σας επίδομα με τον εργοδότη σας;
• Πώς θα καλύψετε τις ανάγκες της υγειονομικής σας περίθαλψης ειδικά αν είστε κάτω των 65 ετών; Εάν το κάνετε αυτό με τον εργοδότη σας ελέγξτε πώς αυτός ο τύπος ρύθμισης επηρεάζει την ασφάλιση υγείας σας. Εάν πηγαίνετε έξω από μόνοι σας ή σε έναν διαφορετικό εργοδότη, θα θέλετε να πάρετε αυτό το τετράγωνο μακριά πριν από. Εάν είστε παντρεμένοι και ο σύζυγός σας έχει κάλυψη, μπορεί να είστε σε θέση να καλύπτετε τον εαυτό σας σύμφωνα με την πολιτική τους. Με την έλευση του ObamaCare αυτό μπορεί επίσης να σας ανοίξει μερικές επιλογές. Φροντίστε να προετοιμαστείτε οικονομικά για οποιαδήποτε αύξηση αυτών των εξόδων. Νέες κρατικές πρωτοβουλίες Ο Ιλλινόις έγινε πρόσφατα το πρώτο κράτος που ενέκρινε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που προσφέρει την δυνατότητα σε όλους τους εργαζομένους να αναβάλουν τα χρήματα για συνταξιοδότηση, ακόμη και αν ο εργοδότης τους δεν προσφέρει 401 (k) ή παρόμοιο σχέδιο συνταξιοδότησης. Άλλα κράτη εξετάζουν παρόμοια σχέδια.

Έμφαση σε Προγραμματισμό Προ-συνταξιοδότησης

Το ενδιαφέρον μεταξύ των εργοδοτών όσον αφορά την παροχή χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης, περιλαμβανομένων των συμβουλών σχετικά με την πρόωρη συνταξιοδότηση ο σχεδιασμός συνταξιοδότησης έχει αυξηθεί. Πολλές εταιρείες προσφέρουν στους υπαλλήλους τους πρόσβαση σε εργαλεία χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης τόσο σε απευθείας σύνδεση όσο και σε ορισμένες περιπτώσεις μέσω ζωντανών σεμιναρίων. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: 5 κρίσιμες συμβουλές για τον προγραμματισμό του εισοδήματος συνταξιοδότησης

.)

Επιπλέον, η πρόσβαση σε συμβουλές για συμμετέχοντες 401 (k) είναι όλο και πιο συνηθισμένη.Τα ταμεία στόχου και άλλα χαρτοφυλάκια που έχουν διατεθεί εκ των προτέρων είναι μία μορφή. Οι επενδυτικές συμβουλές προσφέρονται μέσω πολλών παρόχων υπηρεσιών όπως το The Vanguard Group και η Fidelity Investments, καθώς και από άλλους προμηθευτές. Ορισμένες από αυτές τις υπηρεσίες εστιάζονται μόνο στα χρήματα του λογαριασμού 401 (k) του συμμετέχοντα. άλλοι θα λάβουν υπόψη και τις εξωτερικές επενδύσεις. Οι χαμηλοί δείκτες πληθωρισμού που παρατηρήσαμε τα τελευταία χρόνια θεωρείται γενικά καλός. Ωστόσο, το ίδιο περιβάλλον προκάλεσε εξαιρετικά χαμηλά επιτόκια, τα οποία ήταν προβληματικά για τους συνταξιούχους που επιθυμούν να παράγουν σταθερά, χαμηλού κινδύνου έσοδα από ομόλογα, καθώς και αποθετήρια οχήματα, όπως λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και CD.

Με τόσο χαμηλά επιτόκια, οι επενδυτές ενδέχεται να μπουν στον πειρασμό να επεκτείνουν το εισόδημά τους σε τομείς όπως τα μερίσματα που πληρώνουν μερίσματα, τα ομόλογα υψηλής απόδοσης και άλλες επενδύσεις που μπορούν να αποθέσουν εισόδημα, αλλά να φέρουν μεγαλύτερο κίνδυνο από τις παραδοσιακές επενδύσεις σταθερού εισοδήματος. ( ) Μην κάνετε λάθος ότι τα αποθέματα που πληρώνουν μερίσματα εξακολουθούν να είναι αποθέματα και φέρουν τους κινδύνους που συνδέονται με την επένδυση σε αποθέματα. Ενώ τα αποθέματα υψηλής ποιότητας που πληρώνουν μερίσματα μπορεί να διατηρούν την αξία τους καλύτερα από πολλά ονόματα χαμηλότερης ποιότητας σε μια ύφεση της αγοράς, εξακολουθεί να υπάρχει σημαντικός κίνδυνος απώλειας σε μια ύφεση της αγοράς.

Η κατώτατη γραμμή

Η συνταξιοδότηση σήμερα είναι διαφορετική από τη συνταξιοδότηση των γονιών και των παππούδων μας. Οι συνταξιούχοι ζουν περισσότερο, γεγονός που δημιουργεί πρόσθετο άγχος στα αυγά φωλιάς συνταξιοδότησης σε αυτή την εποχή των 401 (k) σχεδίων και λιγότερα συνταξιοδοτικά σχέδια. Για πολλούς συνταξιούχους μπορεί να μην είναι η πλήρης διακοπή της εργασίας και η διαμονή μιας ψυχαγωγικής ζωής, αλλά μάλλον η σταδιακή κατάργηση του εργατικού δυναμικού για μια περίοδο ετών. Αυτό το μεταβαλλόμενο τοπίο συνταξιοδότησης παρέχει μια μεγάλη ευκαιρία για τους οικονομικούς συμβούλους να βοηθήσουν τους πελάτες στη συνταξιοδότηση, όσους πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση καθώς και νεότερους πελάτες με αρκετά χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης σε έναν Μεταβαλλόμενο Κόσμο .)