Οι συντάξεις γίνονται ταχέως από το παρελθόν στον ιδιωτικό τομέα, αλλά για κυβερνητικούς υπαλλήλους εξακολουθούν να κρατούν. Ωστόσο, τα πρόσφατα γεγονότα στο Νιου Τζέρσεϋ αποδεικνύουν ότι ακόμη και για τους εργαζόμενους μια σύνταξη από μόνη της δεν εγγυάται μια υγιή αποταμίευση συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πόσο ασφαλής είναι η σύνταξή σας; )

Τι συνέβη;

Όλοι μισούν τον πληθωρισμό. Είναι αυτό το ενοχλητικό οικονομικό αποτέλεσμα που σπαταλά τα χρήματά σας αξίας με την πάροδο του χρόνου. Θυμηθείτε πότε χρησιμοποιείται ένα ψωμί ψωμιού για να κοστίσει ένα νικέλιο; Πιθανώς όχι, αλλά υπήρξε μια εποχή που το έκανε. Τώρα είστε τυχεροί που πληρώνετε λιγότερο από ένα δολάριο και μισό για το ψωμί ίδιου μεγέθους. Αυτός είναι ο πληθωρισμός.

Το ίδιο συμβαίνει και με την αποταμίευσή σας. Ίσως θα μπορούσατε να αποσυρθείτε αρκετά άνετα σε 1 εκατομμύριο δολάρια σήμερα, αλλά αν είστε 20 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, 1 εκατομμύριο δολάρια δεν θα είναι όλα αυτά εντυπωσιακά.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα συνταξιοδοτικά προγράμματα όπως η Κοινωνική Ασφάλιση σας προσφέρουν μια προσαρμογή κόστους ζωής (γνωστή ως COLA) τα περισσότερα χρόνια. Είναι συνδεδεμένο με το ρυθμό πληθωρισμού, επομένως τα χρήματά σας έχουν την ίδια ισχύ το επόμενο έτος όπως και σήμερα. Το ίδιο συμβαίνει σε πολλά συνταξιοδοτικά προγράμματα εκτός της Κοινωνικής Ασφάλισης. Οι συνταξιούχοι αστυνομικοί του Νιου Τζέρσεϋ, οι πυροσβέστες, οι δάσκαλοι και οι κυβερνητικοί εργάτες πήραν ένα COLA μέχρι το 2011, αλλά στη συνέχεια τα πράγματα άλλαξαν.

Όπως πολλά κράτη, το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του Νιου Τζέρσεϋ είναι ανεπαρκές. Κατέχει στα χέρια της περίπου 800.000 υπαλλήλους, αλλά είναι περίπου 40 δισεκατομμύρια δολάρια ανεπαρκώς χρηματοδοτούμενος και κινδυνεύει να καταστεί αφερέγγυος. Αυτός είναι ο λόγος που ο κυβερνήτης Chris Christie και η διοίκησή του ψήφισαν έναν νόμο που ανέστειλε την COLA και ζήτησε από τους συμμετέχοντες να πληρώσουν περισσότερα στο σύστημα. Επίσης, αύξησε τις εισφορές για την υγειονομική περίθαλψη και αύξησε την ηλικία συνταξιοδότησης. Ο νόμος επιτρέπει την αποκατάσταση της COLA αλλά όχι μέχρι το πρόγραμμα να χρηματοδοτείται τουλάχιστον κατά 80% - κάτι που μπορεί να διαρκέσει δεκαετίες.

Μια ομάδα συνταξιούχων εισαγγελέων διεξήγαγε μια μάχη που πήγε στο Ανώτατο Δικαστήριο του Νιου Τζέρσεϋ. Η επιχειρηματολογία τους στηριζόταν στο ότι η COLA είχε την ίδια προστασία με την ίδια τη σύνταξη, αλλά με μια απόφαση έξι προς μία, το δικαστήριο διαφώνησε.

Γράφοντας για την πλειοψηφία, ο δικαστής Jaynee LaVecchia δήλωσε: «Αν και οι δύο συνταξιούχοι και το κράτος προβάλλουν εύλογα επιχειρήματα σχετικά με αυτό το ζήτημα, η έλλειψη τέτοιων αναμφισβήτητων νομοθετικών προθέσεων καταστέλλει τη θέση των ενάγοντων. "Με άλλα λόγια, και οι δύο πλευρές κάνουν ένα καλό επιχείρημα, αλλά η αρχική γλώσσα δεν ήταν αρκετά συγκεκριμένη για να βρεθεί στην εύνοια των συνταξιούχων.

Η κυβέρνηση Christie την αποκαλεί νίκη για τους φορολογούμενους, αλλά άλλοι ισχυρίζονται ότι το κράτος απλώς άλλαξε τους κανόνες αφού πήρε τόσο πολύ χρόνο τις εισφορές των εργαζομένων. Εάν το κράτος είχε χάσει, θα είχε προσθέσει περίπου 13 δισεκατομμύρια δολάρια στη μη χρηματοδοτούμενη ευθύνη της συντάξεως, στέλνοντας την προς την αφερεγγυότητα με ακόμη ταχύτερο ρυθμό, σύμφωνα με την Υπηρεσία Επενδυτών της Moody's.

Θα μπορούσε αυτό να συμβεί στη σύνταξή σας;

Με μια λέξη, απολύτως. Η Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), ο οργανισμός που είναι αρμόδιος για την ασφάλιση συντάξεων του ιδιωτικού τομέα, διαπίστωσε το 2014 ότι τουλάχιστον ένα εκατομμύριο εργαζόμενοι βρίσκονται σε σχέδια που θα μπορούσαν να είναι αφερέγγυα μέσα σε μια δεκαετία. Ακόμη και η PBGC θα μπορούσε ενδεχομένως να πέσει σε αφερεγγυότητα εάν όλα αυτά τα σχέδια αποτύχουν.

Κάποιοι λένε ότι σε διάφορες πολιτείες οι νομοθέτες έχουν εγγυηθεί εξαιρετική προστασία στα κρατικά και τοπικά συνταξιοδοτικά προγράμματα που θα μπορούσαν να τους οδηγήσουν σε πτώχευση. Ο Ιλλινόις είχε έλλειμμα ύψους 111 δισ. Δολαρίων στη σύνταξή του για το οικονομικό έτος 2015. Το κράτος θέλει να αυξήσει τον φόρο εισοδήματός του από 3,75% σε πιθανό ανώτατο όριο 9,5% για να το καλύψει.

Η Αριζόνα είχε το ίδιο πρόβλημα με το Νιου Τζέρσεϋ - ένα συνταξιοδοτικό σύστημα το οποίο ήταν 67% υποπληρωμένο. Όταν το κράτος απάλειψε το COLA σε περιπτώσεις που το ποσοστό του ήταν μικρότερο από 90%, το κρατικό δικαστήριο ζήτησε την επιστροφή του, αλλά αυτό δεν μεταβάλλει το γεγονός ότι η σύνταξή του βρίσκεται σε πορεία προς την αφερεγγυότητα.

Κακές αποφάσεις;

Αν και υπάρχουν πολλές κριτικές ότι τα συνταξιοδοτικά προγράμματα κάνουν υποσχέσεις πολύ πέρα ​​από τα πιο παραδοσιακά σχέδια συνταξιοδότησης, κάποιοι λένε ότι είναι ένα πρόβλημα διαχείρισης. Στο Νιου Τζέρσεϋ, το σχέδιο δεν μπορεί να εφαρμόσει νέο επενδυτικό σχέδιο αυτό το οικονομικό έτος λόγω διαφωνίας ως προς το πόσο πρέπει να βασίζεται σε επενδύσεις αντισταθμιστικών κεφαλαίων - επενδύσεις μέσω ενός τύπου επιχείρησης που είναι συχνά πιο επικίνδυνο από τους πιο παραδοσιακούς διαχειριστές επενδύσεων. Λόγω αυτής της διαφωνίας το ταμείο παραλύεται.

Κατά την εξέταση του συνταξιοδοτικού συστήματος των ΗΠΑ στο σύνολό του, ήταν κάτω από 0,8% έναντι του S & P 500, το οποίο ήταν 1,36% το 2015. Αυτό δεν είναι ένα πολύ εντυπωσιακό ιστορικό για μια βιομηχανία που πληρώνει πολλά των χρημάτων στους λεγόμενους επαγγελματίες διαχειριστές.

Είναι ασφαλές;

Εάν είστε δημόσιος υπάλληλος, η σύνταξή σας κινδυνεύει να προχωρήσει με το σχέδιο του Νιου Τζέρσεϋ, αλλά το πιθανότερο είναι ότι δεν θα συμβεί. Εάν είστε υπάλληλος στον ιδιωτικό τομέα, η πτώχευση είναι ένας κίνδυνος. Αν η εταιρεία αρχειοθετήσει την πτώχευση του κεφαλαίου 7, πιθανόν να χάσετε το σύνολο ή σημαντικό μέρος της σύνταξής σας. Η πτώχευση του Κεφαλαίου 11 δεν μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα καμία απώλεια, αλλά μια προβληματική εταιρεία ισοδυναμεί με σχέδιο συνταξιοδότησης με πολύ αμφισβητήσιμο μέλλον. Το PBGC εξασφαλίζει τα περισσότερα προγράμματα καθορισμένων παροχών του ιδιωτικού τομέα. Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες.

Η κατώτατη γραμμή

Οι συντάξεις υπόκεινται σε σημαντική πίεση. Οι εταιρείες απομακρύνθηκαν από αυτά τα σχέδια λόγω του υψηλού κόστους τους. Οι μέρες που αισθάνεστε όπως η συνταξιοδότησή σας φροντίζονται εξαιτίας της σύνταξής σας. Σήμερα με ένα IRA, 401 (k) ή άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης είναι λίγο πολύ μια ανάγκη να φρουρούν τον εαυτό σας, ειδικά αν είστε σχετικά νέοι και έχουν χρόνια ή δεκαετίες πριν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Αναλάβετε τη συνταξιοδότησή σας χρησιμοποιώντας τη σύνταξή σας ως μία από τις πολλαπλές πηγές εισοδήματος αργότερα στη ζωή. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Περισσότερα Σχέδια Συνταξιοδότησης στο Deep Freeze .)