Όσο περισσότερο μπορείτε να αγαπάτε τη δουλειά σας, ίσως προτιμάτε να ζήσετε τις φαντασιώσεις σας για συνταξιοδότηση - όπως να πίνετε ψηλά μπάλες με λατινικά ονόματα, ενώ βάζετε ένα τετράπλευρο μπαγκέτα σε γήπεδο γκολφ στο Γκουάμ , για παράδειγμα. Και τόσο μεγάλη όσο η δουλειά σου μπορεί να είναι - τι με τον αμφισβητήσιμο χώρο εργασίας, τον καφέ με μπαταρία και τις τοξικές παραγγελίες από την κορυφή - δεν ήθελες να δουλέψεις μέχρι το θάνατο! Σε αυτό το άρθρο, θα σας δείξουμε πώς να σχεδιάσετε το τέλος των εργάσιμων χρόνων σας, ώστε να μπορείτε να τους ζήσετε με στυλ.

Η συνταξιοδότηση συχνά θεωρείται ως η ανταμοιβή για μια διάρκεια εργασίας. Ωστόσο, αυτή η ελευθερία μετά από χρόνια υποτέλειας δεν είναι εγγυημένη. Είναι άδικο γεγονός ότι, ακόμη και αργά το βράδυ, πρέπει να φροντίζετε για τις δικές σας υποθέσεις. Μετά από όλα, κανείς άλλος δεν θα το κάνει. Για να κάνετε τον στόχο της συνταξιοδότησης (ή πρόωρης συνταξιοδότησης) κάτι περισσότερο από ένα αιθέριο όνειρο, πρέπει όχι μόνο να προγραμματίσετε γι 'αυτό, αλλά το σχέδιό σας πρέπει να είναι υγιές και πρέπει να το ακολουθήσετε.

Ρύθμιση των ματιών σας Το πρώτο βήμα για τη συνταξιοδότησή σας είναι να καταλάβετε τι σημαίνει αυτό για εσάς. Για να το κάνετε αυτό, χρειάζεστε:

• Μια εκτίμηση για τον αριθμό των πλήρων ετών εργασίας που έχετε μέχρι τη συνταξιοδότησή σας. Η ηλικία 65 συχνά επιλέγεται από προεπιλογή ως το τέλος των ετών εργασίας σας - έχετε διαφορετική ηλικία κατά νου; Αν ναι, εξετάστε πώς αυτό θα επηρεάσει τον στόχο σας για συνταξιοδότηση.
• Μια ειλικρινής εκτίμηση των οικονομικών σας. Καταγράψτε όλα τα περιουσιακά στοιχεία, τις αποταμιεύσεις, τις επενδύσεις και τα χρέη σας και να εφαρμόσετε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό.

Μια ιδέα για τον τύπο τρόπου ζωής που θέλετε να διατηρήσετε όταν είστε συνταξιούχος. Εάν μιλάτε για τη συνταξιοδότησή σας με αόριστους όρους όπως "νομίζω ότι θα ταξιδέψω λίγο", θα πρέπει να προσπαθήσετε να βρείτε τουλάχιστον μερικές λεπτομέρειες. Που θα ζήσεις? Πόσο συχνά θα ταξιδέψετε και πού θα πάτε; Τι θα κοστίσει αυτός ο τρόπος ζωής στον αριθμό των ετών που σκοπεύετε να περάσετε στη συνταξιοδότηση; (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο απόρριψης αυτών των αριθμών, ανατρέξτε στην ενότητα Καθορισμός του εισοδήματος μετά την εργασία .)

Όταν τρέχετε αυτό μέσω αριθμομηχανής, ο αριθμός που λαμβάνετε μπορεί να είναι λίγο εκφοβιστικός. Μην πανικοβληθείτε. Παρόλο που μπορεί να φανεί ότι στέκεστε μόνος σας ενάντια στις καταστροφές του χρόνου, στην πραγματικότητα έχετε μερικούς συμμάχους στο πλευρό σας, οι οποίοι συχνά δεν εξετάζονται.

Η κυβέρνηση Όταν οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται για την κυβέρνηση που τους βοηθά να συνταξιοδοτηθούν, εστιάζουν σε κοινωνικά προγράμματα και εθνικά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η τρέχουσα κατάσταση αυτών των προγραμμάτων δεν είναι καλή σε ορισμένες χώρες, για παράδειγμα, πολλοί θα συμφωνήσουν ότι το πρόγραμμα κοινωνικής ασφάλισης των Ηνωμένων Πολιτειών θα είναι σύντομα ανύπαρκτο αν συνεχίσει στην τρέχουσα πορεία του. * Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι στις Ηνωμένες Πολιτείες θα εξειδικεύσουν εντελώς οποιαδήποτε πιθανότητα συλλογής από προγράμματα κοινωνικής ασφάλισης κατά την παροχή συμβουλών στους πελάτες. Μπορεί να είναι συνετό αν το κάνατε το ίδιο. Εάν ζείτε σε διαφορετική χώρα, θα πρέπει να ζητήσετε από τον οικονομικό σας σύμβουλο να ελέγξει τη σταθερότητα οποιουδήποτε από τα προγράμματα κοινωνικής ασφάλισης της χώρας σας, έτσι ώστε να καθοριστεί εάν πρέπει να ληφθεί υπόψη στα σχέδιά σας για συνταξιοδότηση.

* Ο αριθμός των δικαιούχων στο πλαίσιο του προγράμματος κοινωνικής ασφάλισης των Ηνωμένων Πολιτειών μειώθηκε σημαντικά κατά τη διάρκεια των ετών. Το 1940 υπήρχαν 35, 390 εργαζόμενοι που πληρώνουν στο σύστημα, με μόνο 222 δικαιούχους, με αναλογία 159,4 έως 1. Το 2003, ο αριθμός των εργαζομένων αυξήθηκε σε 154, 309, με 46, 752 δικαιούχους, ποσοστό 3. 3 έως 1 .

Επιπλέον, οι φόροι εισοδήματος που πληρώνετε για το εισόδημά σας μπορεί να καθυστερήσουν τη συνταξιοδότησή σας, καθώς καταλήγετε στο να λαμβάνετε λιγότερο διαθέσιμο εισόδημα. Λάβετε υπόψη ότι ορισμένες κυβερνήσεις προσπαθούν να αντισταθμίσουν αυτό, δίνοντάς σας πρόσβαση σε επενδυτικά προγράμματα προ φόρων και αναβαλλόμενων φόρων. Η ιδέα είναι ότι μπορείτε να βάζετε τα χρήματα με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία, συνήθως όταν πληρώνετε φόρους με υψηλότερο επιτόκιο και βγάζετε τα χρήματα όταν ο συντελεστής φόρου εισοδήματός σας είναι χαμηλότερος. Παρόλο που δεν καταλήγουν όλοι σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση, στις περισσότερες περιπτώσεις είναι ωφέλιμο να συνεισφέρετε σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης πριν από τη φορολογία, όπου τα κέρδη σας αυξάνονται με αναβολή φόρου. Τι θα μπορούσε να είναι καλύτερο; Τα σχέδια 401 (k) είναι μόνο η κορυφή του παγόβουνου για αμερικανούς επενδυτές, ενώ οι καναδοί έχουν RRSPs. (Για να μάθετε περισσότερα, δείτε Μια πιο προσεκτική ματιά στο Roth 401 (k) , Παρουσιάζοντας τα Roth 401 (k) και για τους Καναδούς, .) Ο χρόνος του πατέρα

Ο χρόνος του πατέρα είναι ο καλύτερος φίλος και ο μεγαλύτερος εχθρός σου. Η σχέση σας με το χρόνο μπορεί να είναι ένα παράδοξο. Θέλετε χρόνο για να αυξήσετε την αξία των επενδύσεών μας, αλλά δεν θέλετε ο πληθωρισμός να έχει την ίδια χρονική περίοδο για να μειώσει τις αποταμιεύσεις μας. Θέλετε πολύ χρόνο για να προετοιμαστείτε για συνταξιοδότηση, αλλά θέλετε επίσης να αποσυρθείτε όσο το δυνατόν συντομότερα. Αυτοί οι στόχοι είναι πολύ δύσκολοι στην ισορροπία, αλλά αν και ο χρόνος θα λειτουργεί πάντα εναντίον μας (κανένας δεν ζει για πάντα), μπορεί επίσης να λειτουργήσει προς όφελός μας. Προσπαθήστε να επωφεληθείτε από το χρόνο ξεκινώντας νωρίς, επενδύοντας μακροπρόθεσμα για να εξισορροπήσετε τους κινδύνους και τις ανταμοιβές και να προγραμματίσετε πολύ πριν την προσωπική σας προθεσμία (την ημέρα που θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε). (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Γιατί είναι πιο εύκολη η εξόφληση της αποχώρησής σας αν ξεκινήσετε νωρίς; ) Ο Προϊστάμενος σας

Ίσως σκεφτήκατε ότι ο προϊστάμενός σας δεν εκτιμούσε ποτέ το έργο που κάνατε, απλά δείχνει ότι η εκτίμηση με διαφορετικούς τρόπους. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει αναβαλλόμενες ή / και συνυφασμένες εισφορές, μόλις βρήκατε το πρώτο σας συνταξιοδοτικό ταμείο. Αυτός είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, διότι πρόκειται για μια απλοποιημένη μορφή επένδυσης στην οποία μπορείτε να συνεισφέρετε δολάρια προ φόρων. Αν έρχεται από το paycheck σας πριν το δείτε, θα το χάσετε πραγματικά; Ο εργοδότης σας

Ο εργοδότης σας μπορεί να σας πληρώνει περισσότερο από ό, τι νομίζατε. Για παράδειγμα, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μια αντίστοιχη συμβολή στο σχέδιο σας 401 (k), η αντιστοίχιση συνεισφοράς αποτελεί μέρος του πακέτου αποζημίωσης. Ωστόσο, πρέπει να κάνετε συμβόλαια αναβολής του μισθού στο σχέδιο 401 (k) για να λάβετε εισφορές που αντιστοιχούν. Φροντίστε να συνεισφέρετε μέχρι το ποσό που είναι απαραίτητο για να λάβετε τη μέγιστη συνεισφορά αντιστοίχισης βάσει του σχεδίου αν είναι προσιτές.Ένα σχέδιο 401 (k) είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση επειδή οι αποταμιεύσεις σας αφαιρούνται από το paycheck σας προτού το λάβετε και σας επιτρέπει να συνεισφέρετε προ φόρων δολάρια. Αν έρχεται από το paycheck σας πριν το δείτε, θα το χάσετε πραγματικά;
Κάνοντας ένα σχέδιο

Για να επιτύχετε το στόχο σας, πρέπει να πάρετε τον στόχο που ορίσατε και να μάθετε πώς να φτάσετε μέσω των συνεισφορών, των επενδυτικών σχεδίων που έχουν αναβληθεί από το φόρο, των εξοικονομήσεων μετά τη φορολογία και άλλων τύπων επενδύσεων έχετε αφήσει πριν το σχέδιό σας να σταματήσει να εργάζεται. Υπάρχουν τέσσερα στοιχεία που θα είναι κεντρικά για το σχέδιό σας: Εκκαθάριση χρεών

• Περιλαμβάνονται τα δάνεια υποθηκών και αυτοκινήτων, καθώς και οι πιο προφανείς τύποι καταναλωτικού χρέους. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό, βλ. Εκσκαφή Προσωπικού Χρέους .) Maxen Out Φορολογικά Προγράμματα
  
• Πρέπει να πληρώσετε φόρο για άλλες μορφές επένδυσης, θα πρέπει πιθανώς να είναι η πρώτη προτεραιότητά σας (βέβαια, αφού πληρώσετε τα υψηλά χρεόγραφα). Δημιουργία Χαρτοφυλακίου
  
• Αυτή είναι η διαδικασία αγοράς χρηματοοικονομικών οχημάτων που θα αυξήσουν το τρέχον εισόδημά σας καθώς και το εισόδημα συνταξιοδότησης. Ένα ιδανικό χαρτοφυλάκιο θα λάμβανε επίσης υπόψη σας την ανοχή του κινδύνου και το χρόνο που απομένει πριν φτάσετε στην προβλεπόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας (βλέπε
  Ένας οδηγός για την κατασκευή χαρτοφυλακίου .) Προγραμματισμός ημερομηνίες λήξης για επενδύσεις σταθερής περιόδου
  
• Βεβαιωθείτε ότι η επένδυση ωριμάζει πριν χρειαστείτε τα χρήματα, καθώς αυτό θα βοηθήσει στην εξάλειψη της ανάγκης χρήσης δανείων για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας. Αρχικά αυτό δεν αποτελεί μεγάλη ανησυχία, αλλά αυτή η ρύθμιση των επενδύσεων γίνεται πιο σημαντική καθώς πλησιάζετε την ημερομηνία συνταξιοδότησης σας. Συμπέρασμα

Παρόλο που ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό προγραμματιστή για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τα πράγματα σωστά οργανωμένα, δεν υπάρχει κανένας λόγος για τον οποίο δεν μπορείτε να μάθετε να κάνετε πολύ το δικό σας προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Επιπλέον, όντας οπλισμένοι με γνώση και κατανόηση των παραγόντων που θα επηρεάσουν το πρόγραμμα συνταξιοδότησης σας, θα σας βοηθήσουν να βεβαιωθείτε ότι έχετε αξιοποιήσει στο έπακρο τις οποιεσδήποτε συζητήσεις με τον οικονομικό σας σχεδιαστή. Το πιο σημαντικό είναι να δράσουμε νωρίς. Είτε εφαρμόζετε σοβαρά τη διαχείριση του χρέους είτε ξεκινάτε να εξαντλείτε τις εξοικονομούμενες από το φόρο σας αποταμιεύσεις, θα πρέπει να ενεργήσετε σύντομα εάν θέλετε να φτάσετε στο γήπεδο γκολφ στο Γκουάμ πριν παύσει ο πατέρας του ρολογιού.