Εάν έχετε κακή πίστωση αλλά χρειάζεστε αυτοκίνητο, έχετε μία από τις τρεις επιλογές: να δανειστείτε αυτοκίνητο από ένα φίλο ή μέλος της οικογένειάς σας, να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο χρησιμοποιώντας ένα δάνειο αυτοκινήτου subprime ή να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο ενοικίαση-προς-δικό σχέδιο.

Η εμπιστοσύνη στην οικογένεια ή στους φίλους μπορεί να είναι ωραία - μέχρι να μην είναι. Και αν είστε κολλημένοι με ένα δάνειο subprime, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε περίπου 12% έως 12. 5% τόκο σε δάνειο αυτοκινήτου - ή ακόμα περισσότερο, ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αντίθετα ότι με τους δανειολήπτες με καλή πίστωση, ο οποίος μπορεί να πάρει ένα δάνειο στο 5% ή λιγότερο. Αυτό αφήνει το rent-to-own, το οποίο μπορεί να μοιάζει με μια καλύτερη επιλογή όταν εξετάζετε αυτά τα υψηλά επιτόκια. Ωστόσο, πρέπει να εξετάσετε όλες τις πτυχές της συμφωνίας, προκειμένου να αποφασίσετε αν είναι στην πραγματικότητα η καλύτερη επιλογή για εσάς.

Καλή πίστωση έναντι κακής πίστωσης

Κατ 'αρχάς, ας συγκρίνουμε τους όρους για ένα δάνειο 10.000 δολάρια για αυτοκίνητο όταν έχετε καλή πίστωση έναντι όταν η πίστωσή σας είναι κακή. Η μηνιαία πληρωμή για ένα δάνειο αυτοκινήτου $ 10, 000 για τρία χρόνια σε 5% για κάποιον με καλή πίστωση θα ήταν $ 299. 71. Το ίδιο δάνειο για έναν δανειολήπτη χαμηλού κινδύνου στο 12% θα ήταν 332 δολάρια. 14 ανά μήνα.

Σε αυτό το σενάριο ο δανειολήπτης χαμηλού κινδύνου θα πληρώσει συνολικά $ 1, 167. 48 επιπλέον τόκους για το ίδιο αυτοκίνητο (επιπλέον $ 32.43 ανά μήνα για 36 μήνες) από ένα άτομο με καλή πίστωση. Εάν αυτή η μηνιαία υποχρέωση είναι υπερβολικά υψηλή για εσάς, το ενοίκιο σε δική σας μπορεί να αξίζει τον κόπο, αλλά μπορεί να μην σας εξοικονομήσει χρήματα. (Δείτε επίσης: Κακά Δάνεια Αυτοκινήτου - Η Άλλη Καταστροφή από την Subprime. )

Πώς τα Έπιπλα Ενοίκησης

Ένα από τα οφέλη των ενοικιαζόμενων αυτοκινήτων είναι ότι είναι πιο εύκολο να τα προμηθευτείτε. Η αγορά rent-to-own επιτρέπει στους ανθρώπους να αποκτήσουν αυτοκίνητο χωρίς να απαιτείται έλεγχος πιστώσεων. Αυτό καθιστά πολύ πιο εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια αγορά, εάν η πίστωσή σας είναι μικρότερη από αστέρι - ακόμα και ένα δάνειο χαμηλού κινδύνου απαιτεί πιστωτικό έλεγχο. Το μόνο που χρειάζεται να δείξετε είναι απόδειξη ταυτότητας, κατοικίας και εισοδήματος.

Οι πληρωμές γίνονται σε εβδομαδιαία και όχι μηνιαία βάση και συνήθως κυμαίνονται από $ 75 έως $ 100 την εβδομάδα, ανάλογα με την τιμή βάσης του αυτοκινήτου. Δεν υπάρχει κόστος τόκων που μπορεί να αυξηθεί, αλλά συνήθως υπάρχει χρέωση $ 25 για καθυστερημένες πληρωμές. Γενικά, πραγματοποιείτε πληρωμές απευθείας στην αντιπροσωπεία αυτοκινήτων, αλλά αν αγοράσετε από μια μεγάλη αλυσίδα, οι πληρωμές μπορούν να διαχειρίζονται χρησιμοποιώντας μια εθνική υπηρεσία πληρωμής λογαριασμών. Είναι κάτι σαν να μισθώσετε ένα αυτοκίνητο εκτός από το ότι ένα μέρος της πληρωμής πηγαίνει προς την αγορά του στο τέλος της περιόδου μίσθωσης.

Οι αντιπρόσωποι αυτοκινήτων που προσφέρουν επιλογές ενοικίου-ιδιοκτήτη συνήθως εξυπηρετούν την αγορά των subprime και προωθούν αυτοκίνητα με μηχανική ακρίβεια, τα οποία θα μπορούσαν διαφορετικά να πωληθούν σε πλειστηριασμό για $ 5, 000 έως $ 6, 000. Πωλούν αυτά τα αυτοκίνητα για τουλάχιστον 100% προσαύξηση - συνήθως διπλασιασμό της τιμής δημοπρασίας - και βασίζουν την τιμή ενοικίασης σε αυτό το προσαύξηση. Έτσι, αν ένας αντιπρόσωπος ενοικίου με δική σας προσφέρει μια τιμή $ 10, 000, είναι πιθανό ότι αγόρασαν το αυτοκίνητο για $ 5, 000 σε πλειστηριασμό.

Θα χρειαστεί να πραγματοποιήσετε μια προκαταβολή και εβδομαδιαίες πληρωμές που θα ανέρχονται στο ποσό των $ 10, 000. Αν και ο αντιπρόσωπος δεν θα σας χρεώσει τόκο, θα κάνει τα χρήματά του με το 100% προσαύξηση του αρχικού του κόστους για το αυτοκίνητο, συν οποιαδήποτε χρέωση ενοικίου που προσθέτει κατά τη διάρκεια της περιόδου ενοικίασης.

Δάνειο αυτοχρηματοδότησης έναντι δανείου χαμηλού κινδύνου

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του κόστους ενοικίασης-ιδιοκτησίας. Σε αυτό το αυτοκίνητο αξίας 10.000 δολ., Ο αντιπρόσωπος μπορεί να αναμένει προκαταβολή ύψους 2.000 $ και στη συνέχεια πληρωμές ύψους 75 $ την εβδομάδα για 156 εβδομάδες (τρία χρόνια). Σε αυτό το σενάριο, θα πληρώνετε $ 11, 700 (156 x $ 75) σε εβδομαδιαίες πληρωμές και το συνολικό κόστος, συμπεριλαμβανομένων των προκαταβολών $ 2.000, θα είναι $ 13, 700. Για λόγους σύγκρισης, εάν υπολογίσετε τις πληρωμές σε μηνιαία βάση, θα ήταν $ 325 [(75 x 52) διαιρούμενο με 12].

Είχατε αγοράσει το ίδιο αυτοκίνητο για $ 10, 000 χρησιμοποιώντας δάνειο χαμηλού κινδύνου, οι μηνιαίες πληρωμές σας θα ήταν υψηλότερες, αλλά μόνο ελαφρώς: 332 δολάρια. 14. Εντούτοις, οι συνολικές πληρωμές εκτός τσέπης για το ενυπόθηκο δάνειο θα ήταν $ 1, 742. 96 λιγότερες από ό, τι για το πρόγραμμα rent-to-own: $ 11, 957. 04 (36 πληρωμές σε $ 332.14) $ 13, 700.

Όταν εξετάζετε το ενοίκιο έναντι του δικού σας έναντι ενός δανείου αυτοχρηματοδότησης, θα πρέπει να κάνετε έναν παρόμοιο υπολογισμό για να βεβαιωθείτε ότι η επιλογή rent-to-own έχει νόημα για εσάς. Σε αυτό το παράδειγμα, θα είχατε κολλήσει με μια προκαταβολή και ένα μόνο ελαφρώς χαμηλότερο μηνιαίο κόστος. Ένα υποτιμητικό δάνειο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Εδώ είναι τα πλεονεκτήματα της απόκτησης ενός αυτοκινήτου μέσω ενός προγράμματος ενοικίασης με το δικό σας:

• Ιδιοκτησία -

Στο τέλος της μίσθωσης έχετε το όχημα. Αλλά ελέγξτε για να βεβαιωθείτε αν πρέπει πρώτα να κάνετε μια πρόσθετη πληρωμή πριν από την κατοχή του αυτοκινήτου. • Δεν υπάρχουν πιστωτικοί έλεγχοι -

Δεν απαιτείται πιστωτικός έλεγχος, αλλά είναι καλό να ζητήσετε από τον αντιπρόσωπο να αναφέρει το ιστορικό πληρωμών σας, ώστε να μπορείτε να δημιουργήσετε ένα καλύτερο πιστωτικό ιστορικό στο μέλλον πληρωμές έγκαιρης πληρωμής). Και τα μειονεκτήματα:

• Τα αυτοκίνητα με υπερβολικές τιμές -

Τα αυτοκίνητα ενοικίασης αυτοκινήτων συνήθως σημειώνονται περισσότερο από άλλα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα, διότι έτσι ο έμπορος κερδίζει. (Δεν υπάρχει ενδιαφέρον για αυτά τα αυτοκίνητα και δεν επωφελείται από την πώληση ενός δανείου χαμηλού κινδύνου.) • Συχνές πληρωμές -

Πληρώνετε το δάνειο εβδομαδιαίως, πολύ συχνότερα από τον μέσο αγοραστή αυτοκινήτου (ο οποίος πληρώνει μηνιαίος). Η υποχρέωση να πραγματοποιείτε 52 πληρωμές ετησίως μπορεί να διευκολύνει την απώλεια μιας πληρωμής και να επιβαρύνεται με καθυστέρηση. • Καμία εγγύηση -

Συνήθως δεν υπάρχει εγγύηση για σύμβαση ενοικίασης-ιδιοκτησίας, οπότε αν το αυτοκίνητο σπάσει την εβδομάδα μετά την υπογραφή της σύμβασης, είναι το πρόβλημά σας να επιδιορθώσετε. Διανομή Πληρωμών

Το ποσό της εβδομαδιαίας πληρωμής σας που πηγαίνει προς την αγορά του αυτοκινήτου στο τέλος της περιόδου ενοικίασης θα διαφέρει. Να είστε βέβαιος ότι γνωρίζετε πόσο από αυτή την εβδομαδιαία πληρωμή θα πάει προς την ιδιοκτησία του αυτοκινήτου και πόσο προς ενοικίαση. Επίσης, μπορεί να υπάρχουν περισσότερα χρήματα στο τέλος της περιόδου ενοικίασης, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε εγγράφως τι ποσό θα είναι, εάν αποφασίσετε ότι θέλετε να αγοράσετε το αυτοκίνητο εκείνη τη στιγμή.

Πρόωρη λήξη

Αναθεωρήστε τη σύμβασή σας σχετικά με τους όρους πρόωρου τερματισμού.Αυτό μπορεί να είναι κρίσιμο εάν διαπιστώσετε ότι το αυτοκίνητο χρειάζεται πολλές επισκευές. Μπορείτε να αποφασίσετε μερικούς μήνες ή ένα ή δύο χρόνια κάτω από το δρόμο που δεν θέλετε να είστε κύριος του αυτοκινήτου και θέλετε να τερματίσετε την ενοικίαση. Πιθανότατα θα χάσετε την προκαταβολή σας και τα χρήματα που καταβάλλονται για την αγορά του αυτοκινήτου, αλλά τουλάχιστον δεν έχετε κολλήσει με ένα δάνειο χαμηλού κινδύνου σε ένα αυτοκίνητο που δεν εργάζεται πλέον.

Η κατώτατη γραμμή

Μια συμφωνία ενοικίασης αυτοκινήτου μπορεί να μην σας εξοικονομήσει χρήματα, αλλά μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή, ανάλογα με τον εβδομαδιαίο προϋπολογισμό σας. Επίσης, θα είναι πιο εύκολο να βγείτε από ένα συμβόλαιο ενοικίασης από ένα δάνειο χαμηλού κινδύνου.