Ο ήχος συναγερμού έχει ακουστεί. Οι οικονομικοί γκουρού σας θέλουν να κάνετε σοβαρά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Μελέτες δείχνουν ότι οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν έχουν εξοικονομηθεί αρκετά. στην πραγματικότητα, είναι επικίνδυνα πίσω.

Αλλά υπάρχουν περισσότερα από αυτό. Τα κόστη υγειονομικής περίθαλψης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής ενός υγιούς 65χρονου ζευγαριού που συνταξιοδοτείται το 2015 και καλύπτεται από τα Μέρη B, D και ένα συμπληρωματικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα ανέρχονται συνολικά σε 269, 589 δολάρια. Προσθέστε οδοντικά, όραμα και άλλα έξοδα, $ 394, 954. Αυτά είναι πολλά χρήματα. Αν αποθηκεύσατε 1 εκατομμύριο δολάρια - και οι περισσότεροι δεν το έχουν - αυτό αντιπροσωπεύει περίπου το 40% του αυγού σας (μείον τα συνεχή κέρδη και την Κοινωνική Ασφάλιση).

Δεδομένου ότι η υγειονομική περίθαλψη θα τρώει ένα τόσο μεγάλο ποσό του συνταξιοδοτικού σας κεφαλαίου, καλό θα ήταν να το προγραμματίσετε σωστά. Το πρόβλημα είναι ότι η υγειονομική περίθαλψη, ξεκινώντας από το Medicare, δεν είναι εύκολο να κατανοηθεί. Ακολουθεί μια επισκόπηση που θα σας βοηθήσει να το καταλάβετε.

Medicare

Το Medicare είναι το σύστημα υγείας του έθνους για ηλικιωμένους και μερικούς άλλους. Γενικά πληρείτε τις προϋποθέσεις όταν φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών ή έχετε ειδικές διακρίσεις. Έχετε δει πιθανώς διαφημίσεις που μιλάνε για όλα τα μέρη του Medicare, αλλά μπορεί να συγχέονται από αυτό που είναι.

Το Μέρος Α καλύπτει το κόστος που επιβαρύνεστε με τη διαμονή σας σε ιατρική μονάδα, συμπεριλαμβανομένων νοσοκομείων, ειδικευμένων νοσηλευτικών εγκαταστάσεων και νοσοκομείων, μεταξύ άλλων. Δεν χρειάζεται να πληρώσετε για το Μέρος Α, υποθέτοντας ότι πληρώσατε αρκετά στο Medicare ενώ εργάζεστε. Λάβετε υπόψη ότι είστε υπεύθυνοι για τα πρώτα $ 1, 288 για τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. μετά από αυτό, το μέρος Α κτυπούν. Επίσης σημειώστε ότι μόνο ένα μικρό μέρος του κόστους μακροχρόνιας περίθαλψης καλύπτεται από το Medicare. Εξετάστε την κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης. Θα το συζητήσουμε αργότερα.

Το μέρος Β καλύπτει τους γιατρούς, τις εξετάσεις, τον ιατρικό εξοπλισμό, τις υπηρεσίες ασθενοφόρων και άλλα. Γενικά, οτιδήποτε γίνεται σε εσάς καλύπτεται από το Μέρος Β. Πρέπει να εγγραφείτε στο Μέρος Β εάν δεν έχετε "αξιόπιστη κάλυψη από άλλη πηγή" - μια δουλειά ή ο σύζυγός σας, για παράδειγμα. Το μηνιαίο σας ασφάλιστρο θα είναι περίπου 123 δολάρια το μήνα και θα έχετε δικαίωμα έκπτωσης ύψους 167 δολαρίων από το 2016.

Περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το Μέρος Γ θα γίνουν αργότερα, αλλά στο Μέρος Δ, το οποίο είναι η κάλυψή σας με συνταγογραφούμενα φάρμακα. Το μέρος D διαχειρίζεται μια ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία και έρχεται με μηνιαίο ασφάλιστρο βάσει του επιπέδου εισοδήματός σας. Εάν κάνετε περισσότερα από $ 85, 000 ετησίως, προγραμματίζετε να πληρώσετε περίπου 73 δολάρια το μήνα. Εάν κάνετε λιγότερα, η ασφάλισή σας μειώνεται. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Medicare 101: Χρειάζεστε όλα τα 4 τμήματα; )

Υπάρχει επίσης μια δυνατότητα έκπτωσης. Κάθε σχέδιο έχει κάποιο περιθώριο για το πόσο ένα εκπεστέο χρεώνει, αλλά περισσότερο από το μισό σχεδιάζει να αναφέρει ότι η μέγιστη δαπάνη Medicare επιτρέπει: 360 δολάρια.

Medicare Advantage

Υπάρχουν όλα τα είδη προβλημάτων με το Medicare.Αυτό που πρέπει να ανησυχήσετε είναι τα κενά κάλυψης. Το Μέρος Α έχει το δικαίωμα έκπτωσης $ 1, 288 και το Μέρος Β απαιτεί να πληρώσετε το 20% των δαπανών σας, ανεξάρτητα από το πόσο υψηλό είναι το ιατρικό σας κόστος. Αυτό θα μπορούσε να είναι πολλά χρήματα.

Λόγω αυτών των κενών, οι περισσότεροι παραλήπτες της Medicare αγοράζουν επιπλέον κάλυψη για να κλείσουν τα κενά. Το Medicare Advantage, επίσης γνωστό ως Μέρος C, βοηθά να συνδέσετε αυτές τις τρύπες. Αφού εγγραφείτε στα Μέρη Α και Β, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για το Μέρος Γ, το οποίο θα καλύπτει τα Α και Β - και συχνά τα Δ - τα οποία δεν το κάνουν. Αυτά τα σχέδια Medicare Advantage είναι παρόμοια με την ιδιωτική ασφάλιση υγείας. Μπορείτε να αγοράσετε ένα σχέδιο HMO ή PPO και οι περισσότεροι θα έχουν κάποιο όριο στο ποσό που πληρώνετε από την τσέπη σας ετησίως.

Όπως κάθε σχέδιο, πρέπει να συγκρίνετε τις επιλογές σας και να αποφασίσετε ποια είναι η καλύτερη για εσάς. Η Medicare σας βοηθά με την τυποποίηση των σχεδίων. Κάθε εταιρεία πρέπει να προσφέρει όλα όσα καλύπτονται από το αρχικό Medicare (Μέρη Α και Β), με εξαίρεση την περίθαλψη στο νοσοκομείο. Οι περισσότεροι θα προσφέρουν επίσης κάποιο είδος συνταγογραφούμενης κάλυψης φαρμάκων, αλλά δεν το κάνουν όλοι. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Plan Finder της Medicare για να βρείτε επιλογές στην περιοχή σας. ( Medigap Μια πολιτική Medigap, που ονομάζεται επίσης Medicare Supplement Insurance, είναι ένα πρόσθετο στην αρχική κάλυψη Medicare που φροντίζει όλα αυτά τα κενά κάλυψης. Σε περίπτωση που όλα αυτά τα γράμματα δεν ήταν αρκετά συγκεχυμένα, η κάλυψη Medigap έρχεται στα Σχέδια A, B, C, D, F, G, K, L, M και N. Αλλά το καλό για αυτά τα γράμματα είναι ότι όλες οι πολιτικές Medigap είναι τυποποιημένο. Δεν χρειάζεται να συγκρίνετε λεπτομέρειες κάλυψης όπως θα κάνατε για ένα σχέδιο Medicare Advantage. Εάν θέλετε Medicare Plan F, μπορείτε να συγκρίνετε διαφορετικές εταιρείες που προσφέρουν το σχέδιο. Είναι μια σύγκριση μήλων με μήλα. Φυσικά, θα χρωστάτε ένα ασφάλιστρο για μια πολιτική Medigap πέρα ​​από τα άλλα ασφάλιστρα Medicare. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Medigap εναντίον Medicare Advantage: Ποιο είναι καλύτερο;

) Τι εάν είστε ακόμα υπάλληλοι; Η εύκολη απάντηση είναι ότι όλοι πρέπει να έχουν ασφάλεια υγείας. Ο Νόμος για την Προσιτή Φροντίδα προβλέπει αυτό. Εάν είστε άνω των 65 ετών και εξακολουθείτε να εργάζεστε, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την κάλυψη του εργοδότη σας, την κάλυψη του συζύγου σας, τη Medicare ή συνδυασμό Medicare και άλλης κάλυψης.

Ανεξάρτητα από αυτό, ίσως χρειαστεί να εγγραφείτε για τα Μέρη Α και Β ακόμα κι αν εξακολουθείτε να εργάζεστε ή στην πολιτική του συζύγου σας. Σε πολλές περιπτώσεις, δεν χρειάζεται να πληρώνετε ασφάλιστρα του μέρους Β εάν καλύπτεστε από άλλη πολιτική.

Άλλες φορές, οι εργοδότες ενδέχεται να σας ζητήσουν να εγγραφείτε στο Medicare για να το χρησιμοποιήσετε ως συνασφάλιση. Ανάλογα με το μέγεθος της εταιρείας σας, η Medicare ή η πολιτική της εταιρείας σας μπορεί να πληρώσει πρώτα. Αυτοί οι κανόνες μπορούν να γίνουν αρκετά περίπλοκοι, οπότε μιλήστε στο τμήμα ανθρώπινου δυναμικού του / της συζύγου σας για να μάθετε περισσότερα.

Το άλλο πρόβλημα με το Medicare

Αν και είναι ο μεγαλύτερος ασφαλιστής του έθνους, οι γιατροί αποχωρούν από το πρόγραμμα με αυξανόμενη συχνότητα. Οι γιατροί αναφέρουν χαμηλότερα ποσοστά αποζημίωσης, χρόνους αναμονής για πληρωμές και εντολές που περιορίζουν τον τρόπο με τον οποίο φροντίζουν τους ασθενείς τους.Πριν αλλάξετε την πρωταρχική ασφάλιση από άλλο σχέδιο στο Medicare, μάθετε εάν ο γιατρός σας θεραπεύει τους ασθενείς της Medicare. Αν η απάντηση είναι αρνητική, θα πρέπει να πάρετε έναν νέο γιατρό εάν επιλέγετε Medicare. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Τι να κάνετε όταν ο γιατρός σας δεν παίρνει Medicare .)

Ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας

Η συνεχής φροντίδα για μια ασθένεια ή απλά για κάποιον που υποφέρει από τη γήρανση μπορεί να είναι ακριβό. Οι εγκαταστάσεις νοσηλείας μόνο μπορούν να κοστίζουν μεταξύ $ 150 και $ 300 ή περισσότερο ημερησίως. Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης καλύπτει το σύνολο ή μέρος αυτών των εξόδων μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών ή υποφέρετε από μια κατάσταση αναπηρίας νωρίτερα στη ζωή σας. Οι περισσότεροι πράκτορες συστήνουν τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης μόλις φτάσετε στα μέσα της δεκαετίας του '50. Παρόλο που μπορεί να έχετε καλή υγεία στα 50 σας, όσο περισσότερο περιμένετε, τόσο πιο δαπανηρές είναι οι πολιτικές. Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα ασφαλιστικά προϊόντα, υπάρχουν διαφορετικά είδη πολιτικών όσον αφορά τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης. Το κλειδί είναι να βρούμε μια πολιτική με ένα ποσοστό που να καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους και επίσης να προσαρμόζεται προς τα πάνω με τον πληθωρισμό. Μια κοινή πολιτική θα χρεώνει περίπου $ 5, 100 για ένα ζευγάρι και θα πληρώνει το μέγιστο των $ 200 την ημέρα με έναν 3% σύνθετο αναβάτη του πληθωρισμού. Με το μέσο κόστος της περίθαλψης νοικοκυριού περίπου 250 δολάρια την ημέρα για ένα ιδιωτικό δωμάτιο, αυτή η πολιτική δεν θα κάλυπτε όλα τα έξοδά σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Επιλογή Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας: Ποιο είναι το καλύτερο;

)

Η κατώτατη γραμμή

όπου πιθανότατα θα χρειαστείτε την ασφάλιση υγείας σας για να κάνετε πιο βαριά ανύψωση, είναι επιτακτική ανάγκη να έχετε τις σωστές πολιτικές στη θέση σας. Όσον αφορά τη συνταξιοδότηση, κάντε ένα σχέδιο με εξειδικευμένο πράκτορα που εμπιστεύεστε. Μπορεί να μην αλλάξετε τίποτα τώρα, αλλά γνωρίζοντας τι πρέπει να κάνετε σε ορισμένα σημεία της ζωής σας, θα σας βοηθήσει να προβλέψετε το κόστος και τον αντίκτυπό σας στις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση.