Για τους πιθανούς ιδιοκτήτες σπιτιού, η απόφαση να αγοράσετε ένα σπίτι είναι μία από τις μεγαλύτερες οικονομικές αποφάσεις που θα πάρουν ποτέ. Όπως πολλές αγορές, η απόφαση μπορεί να καθοδηγείται από συναισθήματα. Σε αυτό το άρθρο θα προσπαθήσουμε να ποσοτικοποιήσουμε ορισμένα από τα απτά οφέλη και το κόστος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού, το οποίο θα δώσει στους δυνητικούς αγοραστές μια ορθολογική βάση για να πάρουν μια απόφαση στέγασης.

Μετρούν τα οφέλη της ιδιοκτησίας κατοικίας
Το μεγαλύτερο μετρήσιμο οικονομικό όφελος για την ιδιοκτήτρια κατοικία είναι η ανατίμηση των τιμών. Η εκτίμηση των τιμών συμβάλλει στην οικοδόμηση της εγχώριας δικαιοσύνης, η οποία είναι η διαφορά μεταξύ της τιμής αγοράς του σπιτιού και των υπολοίπων υποθηκών.

Το OFHEO δημοσιεύει ένα τριμηνιαίο Δείκτη Τιμών Στέγασης, ο οποίος έχει πολλές υποκατηγορίες, μεταξύ των οποίων: κρατικών και μητροπολιτικών στατιστικών περιοχών (MSA). Ο ιστότοπος του OFHEO διαθέτει επίσης διάφορα εργαλεία για την εκτίμηση της αξίας ενός σπιτιού βάσει των μέσων ποσοστών εκτίμησης. (Για σχετική ανάγνωση, βλ.

Γιατί φυσαλίδες αγοράς κατοικιών .

Σχήμα 1

Πηγή: Γραφείο Ομοσπονδιακής Εποπτείας Επιχειρήσεων Στέγασης

Χρησιμοποιώντας ένα από τα εργαλεία που παρέχονται στον ιστότοπο του OFHEO, υπολογίζουμε τις ακόλουθες οικιακές αξίες και ποσοστά εκτίμησης για τις παρακάτω επιλεγμένες πόλεις . Καθένα βασίζεται σε μια αρχική τιμή των 250.000 δολαρίων το πρώτο τρίμηνο του 1990. Οι τελικές τιμές βασίζονται στο πρώτο τρίμηνο του 2007.

Αρχική τιμή

Τιμή τελικής τιμής
Σύνολο εκτιμήσεων%	Αρχική τιμή Τιμή από το 1ο τρίμηνο του 1990 έως το 1ο τρίμηνο του 2007 για τις επιλέξιμες πόλεις	Αλεξάνδρεια	Va.	$ 250, 000
$ 697, 635	179%	Anaheim	Καλιφόρνια.	$ 250, 000
$ 691, 776	177%	Αγκυροβόλιο	ΑΚ	$ 250.000
$ 752, 155	201%	.	$ 250,000	$ 673, 39
169%	Boise	ID	$ 250, 000	$ 786, 843
215%	Buffalo	N . Y.	$ 250, 000	$ 394, 981
58%	Charleston	S. Γ.	$ 250, 000	$ 750, 493
200%	Σικάγο	Ill.	$ 250, 000	$ 619, 046
148%	Clearwater	Fla.	$ 250, 000	$ 767, 523
207%	Ντένβερ	Colo.	$ 250, 000	$ 709, 583
184%	Des Moines	IA	HI	$ 250,000
$ 583, 680	134%	Huntsville	Ala.	$ 250, 000
$ 438, 807	76%	Κάνσας Σίτι	Mo.	$ 250, 000
$ 514, 225	106%	Little Rock	Κιβωτός.	$ 250, 000
$ 492, 915	97%	Madera	Καλιφόρνια.	$ 250, 000
$ 898, 232	259%	Μαϊάμι	Fla.	$ 250, 000
$ 1, 042, 106	317%	Νέα Υόρκη	Ν. Υ.	$ 250, 000
$ 647, 707	159%	Raleigh	Ν. Γ.	$ 250,000
$ 482, 343	93%	Salt Lake City	UT	$ 250.000
$ 870, 683	248%	San	TX	$ 250,000
$ 519, 712	108%	Πηγή: Γραφείο Ομοσπονδιακής Εποπτείας Επιχειρήσεων Στέγασης	οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται στα 17 χρόνια.Ωστόσο, υπήρξε μεγάλη μεταβλητότητα στο συνολικό ποσοστό εκτίμησης μεταξύ των περιοχών.	Τοποθεσία, Τοποθεσία, Τοποθεσία
Με βάση τα παραπάνω στοιχεία, είναι σαφές ότι όπου ζείτε, παίζει μεγάλο ρόλο στην οικοδόμηση εγχώριας δικαιοσύνης και πλούτου. Δυστυχώς, δεν είναι πάντα δυνατόν να αποφασίσετε πού ζείτε. Το πιο σημαντικό, τα προηγούμενα ποσοστά ανατίμησης των τιμών κατοικίας δεν είναι αναγκαστικά ένας ακριβής δείκτης των μελλοντικών ποσοστών ανατίμησης των τιμών κατοικίας. Για τους περισσότερους ανθρώπους, ένα υψηλό ποσοστό εκτίμησης των τιμών κατοικίας θα πρέπει να θεωρείται καλή τύχη. Εντούτοις, μπορεί να είναι καλό οι αγοραστές να μελετήσουν τις δημογραφικές και οικονομικές τάσεις για να αποφασίσουν πού να αγοράσουν ένα σπίτι - αυτό περιλαμβάνει μια τοπική ανάλυση εντός μιας συγκεκριμένης γεωγραφικής περιοχής - υποθέτοντας ότι η τοποθεσία είναι μια επιλογή.	Φορολογικά οφέλη	Το δεύτερο μεγαλύτερο οικονομικό όφελος από την κατοχή ενός σπιτιού είναι η εξοικονόμηση φόρου. Για τους περισσότερους Αμερικανούς, υπάρχουν εξοικονομήσεις φόρων που σχετίζονται με την ιδιοκτησία ενός σπιτιού. Το μεγαλύτερο από αυτά είναι η δυνατότητα να αφαιρούνται από το εισόδημα οι ετήσιοι τόκοι που καταβάλλονται για υποθήκη. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό, διαβάστε την	Έκπτωση Φόρου Ενυπόθηκου Δανείου	.)

Για παράδειγμα, ένα άτομο ή μια οικογένεια με 30ετή υποθήκη 7%, 400 000 $ θα πληρώσει 4, 063 $ 27, 871 το ενδιαφέρον για το πρώτο έτος της εν λόγω υποθήκης. Αν ήταν σε φορολογική κλίμακα 28%, η φορολογική τους εξοικονόμηση θα ήταν $ 7, 804 (.28 x 27, 871 = 7, 804). Η ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών (PMI) μπορεί επίσης να εκπέσει για πολλούς Αμερικανούς. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το PMI, διαβάστε το

Εξασφαλίστε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών

και
Έξι λόγοι για να αποφύγετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών

.)
Κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού Η ιδιοκατοίκηση είναι δαπανηρή και χρονοβόρα. Παρακάτω είναι ένας κατάλογος με πολλές δαπάνες και ένα εκτιμώμενο μηνιαίο κόστος. Προμήθεια και ανακαίνιση

- $ 100. Επίπλωση - Κόστος για την παράδοση νέου σπιτιού πάνω από 3 χρόνια: $ 300. Βοηθητικά προγράμματα και βοηθητικές συνδέσεις - $ 450

Φόροι
- $ 500 (Στο 1, 5% σε σπίτι $ 400.000, οι ετήσιοι φόροι είναι $ 6.000)

• $ 100 (Ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού σε $ 400, 000 σπίτι εκτιμάται σε $ 1, 200 ετησίως) Οφέλη Verses Κόστος
• Χρησιμοποιώντας την ίδια 30ετή, 400.000 δολάρια υποθήκη σε 7%, η φορολογική εξοικονόμηση είναι $ 7, 804 και το κύριο υπόλοιπο της υποθήκης μειώνεται κατά $ 4, 063 κατά το πρώτο έτος της υποθήκης. Η κύρια μείωση της υποθήκης είναι ένα όφελος, επειδή αυξάνει το μετοχικό κεφάλαιο. Προσθέτοντας τα δύο μαζί, έχουμε το συνολικό απτό όφελος της ιδιοκτησίας σπιτιού των $ 11, 867 κατά το πρώτο έτος. Αν προσθέσουμε το εκτιμώμενο κόστος (εξαιρουμένου του εκτιμώμενου κόστους των επίπλων) έχουμε $ 13, 800. Το κόστος είναι ελαφρώς υψηλότερο από τα οφέλη. Αλλά επειδή η στέγαση είναι μια αναγκαιότητα, είναι σημαντικό να συγκρίνετε το κόστος της ιδιοκτησίας έναντι της ενοικίασης επίσης. (Για τη σχετική ανάγνωση, βλέπε
• Για να νοικιάσετε ή να αγοράσετε τα οικονομικά ζητήματα - Μέρος 1 και
• Για να νοικιάσετε ή να αγοράσετε; Εκτίμηση Η εκτίμηση της τιμής του σπιτιού είναι ο μεγαλύτερος καθοριστικός παράγοντας της οικονομίας της ιδιοκατοίκησης.
• Για παράδειγμα, όπως φαίνεται στο παραπάνω γράφημα, μια αγορά $ 250, 000 το 1990 στο Miami, Fla.θα αξίζει $ 647, 125 περισσότερα σήμερα από ένα σπίτι $ 250, 000 που αγοράστηκε στο Μπάφαλο, Νέα Υόρκη. Αυτή η διαφορά στην εκτίμηση θα αντισταθμίσει τυχόν διαφορές στο κόστος και τα οφέλη. Το πρόβλημα είναι, η μελλοντική εκτίμηση της τιμής του σπιτιού είναι αδύνατο να προβλεφθεί. Η κατώτατη γραμμή είναι έξυπνη γι 'αυτό και καταλαβαίνουμε ότι είναι η μεγαλύτερη μεταβλητή στην εξίσωση ιδιοκτησίας σπιτιού. Άλλα θέματα

Υπάρχουν πολλά άλλα σημαντικά οικονομικά ζητήματα στην ιδιοκτησία κατοικιών.
Πρώτον, μια κατοικία δεν είναι γενικά μια καλή βραχυπρόθεσμη επένδυση - το κόστος συναλλαγών είναι υπερβολικά υψηλό. Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αναμένεται να πληρώσει ένα realtor μεταξύ 4-6% της τιμής πώλησης για να πουλήσει ένα σπίτι, το οποίο είναι $ 24, 000 σε ένα σπίτι $ 400, 000. Το ποσοστό αυτό είναι μεγαλύτερο από το μέσο μακροπρόθεσμο ετήσιο ετήσιο ποσοστό ανατίμησης των τιμών κατοικίας. Εάν έχετε ένα σπίτι για ένα μικρό χρονικό διάστημα, ίσως καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα σε έναν μεσίτη από το ποσό με το οποίο το σπίτι εκτιμά. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε

Επενδύστε στην ακίνητη περιουσία .) Δεύτερον, η επιλογή μιας υποθήκης είναι πολύ σημαντική. Υπάρχουν διάφορες διαθέσιμες υποθήκες και υπάρχει σχεδόν πάντα μια ανταλλαγή μεταξύ κινδύνου και ανταμοιβής. Ενώ ορισμένα στεγαστικά δάνεια, όπως τα στεγαστικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM), μπορούν να προσφέρουν αρχικές χαμηλές μηνιαίες πληρωμές, αυτές οι πληρωμές θα αυξηθούν καθώς ο χρόνος περνά, μερικές φορές σε απροσδόκητες ημερομηνίες και σε μεγάλες ποσότητες. Μπορεί να είναι συνετό να κάνετε μια απόφαση υποθήκης με βάση τον κίνδυνο. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Κάνετε μια απόφαση για υποθήκη βάσει κινδύνου .)

Τρίτον, κάνετε λογικές υποθέσεις σχετικά με τα δικά σας οικονομικά και τη δυνατότητα ή την πιθανότητα μελλοντικών αυξήσεων του εισοδήματος. Να είστε συντηρητικοί στις εκτιμήσεις σας. Μην υποθέστε ότι το εισόδημά σας θα αυξηθεί μαζί με τις πληρωμές για ορισμένους τύπους υποθηκών ή μπορεί να καταλήξετε "φτωχό σπίτι".
Συμπέρασμα

Η ανατίμηση της τιμής κατοικίας είναι μακράν η πιο σημαντική μεταβλητή σε μια ανάλυση του κόστους ιδιοκτησίας κατοικίας έναντι των οφελών. Είναι συνετό να αναζητήσουμε τοπικές τάσεις και μακροπρόθεσμους μέσους όρους. Τα άυλα οφέλη, όπως η ειρήνη του μυαλού, η υπερηφάνεια της ιδιοκτησίας και της ασφάλειας είναι σημαντικά. θα πρέπει να αποτελούν μέρος μιας απόφασης ιδιοκτησίας σπιτιού, αλλά μην αφήνετε τα συναισθήματα να υπερκεράσουν μια ορθολογική απόφαση.