Εάν εσείς ή το αγαπημένο σας άτομο δεν μπορείτε να εκτελέσετε δύο ή περισσότερες από τις βασικές δραστηριότητες καθημερινής διαβίωσης (ADL), η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) την υποβοηθούμενη διαβίωση, την υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι ή την φροντίδα ενηλίκων.

Η αξιολόγηση και η επιλογή της ασφάλισης LTC ξεκινά με μια βασική κατανόηση του γιατί μπορεί τελικά να χρειαστείτε αυτή την ασφάλεια, τι παρέχει και φυσικά το κόστος. Επίσης κλειδί: Ο χρόνος για την αγορά αυτής της ασφάλισης είναι πολύ πριν ο δικαιούχος φτάσει σε αυτό το στάδιο.

Κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης

Η τιμή για μακροχρόνια περίθαλψη εξαρτάται από την τοποθεσία σας, τον τρόπο φροντίδας που λαμβάνετε και το χρονικό διάστημα που το χρειάζεστε. Εάν το χρειάζεστε για μεγάλο χρονικό διάστημα, μπορεί να είναι πολύ ακριβό. Σύμφωνα με την Genworth Financial, το ετήσιο κόστος της LTC στο Ηνωμένο Βασίλειο κυμαίνεται από $ 17, 904 για την ημερήσια φροντίδα ενηλίκων έως $ 91, 250 για ένα ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα γηροκομείο.

Μπορείτε να υπολογίσετε το δυνητικό κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας για τον εαυτό σας ή τον αγαπημένο σας με αυτόν τον υπολογιστή που παρέχεται από το AARP.

Ποιος χρειάζεται ασφάλεια LTC;

Υπάρχουν δύο ομάδες ανθρώπων που πιθανώς δεν απαιτούν ασφάλιση LTC - τους πολύ πλούσιους και τους πολύ φτωχούς.

Ο υπερχρεωμένος μπορεί πιθανώς να πληρώσει για τη δική του φροντίδα από την τσέπη. Όσον αφορά τους φτωχούς, υπάρχει άλλη επιλογή: Medicaid. Το Medicaid (δεν είναι το ίδιο με το Medicare · για περισσότερες, βλέπε Ποια είναι η διαφορά μεταξύ του Medicare και του Medicaid; ) παρέχει μακροχρόνια φροντίδα σε άτομα με χαμηλό εισόδημα χωρίς κόστος για αυτά. Το Medicaid ποικίλλει από κράτος σε κράτος και η κάλυψη που παρέχεται είναι όχι ίδια με αυτή που παρέχεται από την ασφάλιση LTC. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το Medicaid ως επιλογή LTC, ανατρέξτε στο Medicaid Vs. Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης .

Όποιος δεν εμπίπτει σε κανένα από τα δύο οικονομικά άκρα πρέπει να εξετάσει την ασφάλιση LTC. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης: Ποιος το χρειάζεται;

Το κόστος της ασφάλισης LTC

Η τιμή της ασφάλισης για μακροχρόνια περίθαλψη ποικίλλει ανάλογα με την τοποθεσία και τον τύπο φροντίδας που επιλέγετε, αλλά υπάρχει περισσότερη εικόνα για το κόστος, σύμφωνα με την Αμερικανική Ένωση Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας . Οι ακόλουθοι τέσσερις παράγοντες επηρεάζουν επίσης αυτό που πληρώνετε.

• Η ηλικία σας όταν συνάπτετε την πολιτική: Η AALTCI σημειώνει ότι οι ασφαλιστές έχουν ένα "age sweet spot" ή την καλύτερη ηλικία buy-in για να πάρουν την καλύτερη αξία για το δολάριο premium. Η ηλικία αυτή ποικίλλει από τη μία εταιρεία στην άλλη.

• Η γενική υγεία σας κατά την εγγραφή σας: Οι εταιρείες ενδέχεται να χρεώνουν περισσότερα εάν έχετε ορισμένες ιατρικές καταστάσεις, όπως ο διαβήτης. Οι ειδικοί όροι υγείας που συνεπάγονται επιπλέον κόστος ποικίλλουν από ασφαλιστικές σε ασφαλιστικές.

Ο τύπος και το ποσό κάλυψης που επιλέγετε

• Οποιεσδήποτε εκπτώσεις για τις οποίες μπορεί να δικαιούστε

Επιπλέον, η AALTCI επισημαίνει ότι υπάρχει διαφορά ένας ασφαλιστικός πράκτορας, ο οποίος εργάζεται για μία μόνο εταιρεία, και έναν ασφαλιστικό μεσίτη, ο οποίος εκπροσωπεί πολλαπλές εταιρείες.Σε πολλές περιπτώσεις, η πρόσβαση σε περισσότερες εταιρείες μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα.

Προστασία του πληθωρισμού

Η αξία κάθε ασφαλιστηρίου συμβολαίου LTC μπορεί να διαβρωθεί με το χρόνο χάρη στον πληθωρισμό. Η λύση είναι η αγορά προστασίας από τον πληθωρισμό. Το Bankrate προσδιορίζει τρεις τύπους.

Απλή επιλογή πληθωρισμού: Αυτή η επιλογή προσθέτει ένα καθορισμένο ποσοστό - συνήθως 3% ή 5% σε ετήσια βάση - σε ημερήσια όρια κάλυψης. Ενώ είναι εύκολο να καταλάβουμε, η απλή προστασία από τον πληθωρισμό αναπτύσσεται αργά και μπορεί να μην συμβαδίζει με τον πραγματικό ρυθμό πληθωρισμού με την πάροδο του χρόνου.

Σύνθετη επιλογή πληθωρισμού: Η σύνθετη προστασία από τον πληθωρισμό εφαρμόζει ένα καθορισμένο ποσοστό στα υπολογισθέντα όρια κάλυψης του προηγούμενου έτους. Αυτή η "σύνθεσή" παρέχει περισσότερο αντιστάθμιση του πληθωρισμού από την απλή επιλογή, αλλά κοστίζει περισσότερο - περίπου 24% περισσότερο από την απλή προστασία από τον πληθωρισμό, σύμφωνα με την Bankrate.

Επιλογή δείκτη τιμών καταναλωτή: Όπως υπονοεί το όνομα, αυτή η επιλογή κλειδώνει την προστασία από τον πληθωρισμό στον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (CPI) του U. S. Είναι λιγότερο δαπανηρή από την σύνθετη επιλογή αλλά επίσης πιο ασταθής - τόσο στην ανοδική όσο και στην αρνητική πλευρά - δεδομένου ότι ο ΔΤΚ δεν αντανακλά πάντα την οικονομική ανάπτυξη.

Τι καλύπτει η Ασφάλιση LTC

Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια LTC πληρώνουν ένα συγκεκριμένο ποσό δολαρίου ανά ημέρα για καλυπτόμενες υπηρεσίες. Οι περισσότεροι έχουν επίσης μέγιστη αποπληρωμή είτε σε δολάρια είτε σε χρόνια - ή και στα δύο. Σύμφωνα με το AARP, μια πολιτική μπορεί να καλύπτει τα ακόλουθα περιβάλλοντα και υπηρεσίες φροντίδας.

Γηροκομείο: Αυτή η οικιστική μονάδα προσφέρει εξειδικευμένη υγειονομική περίθαλψη, αποκατάσταση, προσωπική φροντίδα και δραστηριότητες σε πλήρη βάση. Ωστόσο, όλες οι πολιτικές δεν παρέχουν πληρωμή για όλες τις υπηρεσίες που παρέχονται από μια συγκεκριμένη εγκατάσταση.

Υποβοηθούμενη διαβίωση: Επίσης κατοικίες, αλλά περιμένουν περισσότερο από ένα διαμέρισμα για άτομα που χρειάζονται λιγότερο από το πλήρες ωράριο νοσηλευτικής φροντίδας. Μερικές προσωπικές φροντίδες και ακόμη και το γεύμα παρέχεται συχνά. (Είναι σημαντικό να μάθετε τι καλύπτεται από την πολιτική που σκέφτεστε.)

Ενηλίκων φροντίδα παιδιών: Εάν οι ανώτεροι λαμβάνουν φροντίδα μίας ημέρας από μέλη της οικογένειας ή τους φίλους τους, η φροντίδα για ενήλικες επιτρέπει στους φροντιστές να εργαστούν ή να διεξάγουν προσωπική επιχείρηση ενώ το μέλος της οικογένειάς τους λαμβάνει υπηρεσίες εκτός του σπιτιού κατά τη διάρκεια της ημέρας. Αυτός ο τύπος προγράμματος παρέχει κοινωνικοποίηση πέρα ​​από τη φροντίδα, η οποία μπορεί να είναι συναισθηματικά αναζωογονητική.

Φροντίδα κατ 'οίκον: Με την υπηρεσία αυτή, ένας εργαζόμενος στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης έρχεται στο σπίτι για να παρέχει προσωπική φροντίδα και βοήθεια στην οικιακή εργασία. Επιπλέον, συμπεριλαμβάνεται το μαγείρεμα, τα ψώνια και οι μετακινήσεις σε γιατρούς. Ένα πλεονέκτημα: Αυτό μπορεί να κοστίσει λιγότερο από την παραμονή σε ένα νοσηλευτικό σπίτι ή εγκατάσταση βοηθούσας διαβίωσης.

Τροποποίηση αρχικής σελίδας: Μερικές φορές το μόνο που χρειάζεστε είναι η προσαρμογή του σημερινού χώρου διαβίωσης, όπως η εγκατάσταση ράμπας ή ράβδων αρπάγματος. Οι περισσότερες πολιτικές LTC παρέχουν αυτό το είδος υποστήριξης.

Συντονισμός φροντίδας: Οι υπηρεσίες ενός εξουσιοδοτημένου ή εκπαιδευμένου επαγγελματία περιλαμβάνονται για να προσδιορίσετε τις συγκεκριμένες ανάγκες σας, να εντοπίσετε τους παρόχους και να φροντίσετε για τη φροντίδα σας. Ορισμένες πολιτικές παρέχουν ακόμη συνεχή παρακολούθηση των φροντιστών για να διασφαλίσουν τη συμμόρφωση.

Λειτουργίες μελλοντικών υπηρεσιών (FSO): Αυτή η επιλογή σας επιτρέπει να λάβετε πρόσθετη κάλυψη αργότερα για υπηρεσίες που δεν προβλέπονται στην αρχική πολιτική. Είναι μια εναλλακτική λύση για την αγορά προστασίας από τον πληθωρισμό.

Είδη Ασφαλιστικών Σχέσεων LTC

Ακολουθούν οι πέντε τύποι ασφαλιστηρίων συμβολαίων LTC, σύμφωνα με το AARP.

Μεμονωμένα σχέδια: Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια LTC αγοράζονται από έναν ασφαλιστικό πράκτορα ή μεσίτη. Βεβαιωθείτε ότι ο πράκτορας έχει εκπαιδευτεί στην ασφάλιση LTC και ελέγχει online με την Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων για να επιβεβαιώσει ότι έχει την κατάλληλη άδεια να πωλεί ασφάλιστρα στο κράτος σας.

Σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες : Η επιλογή πολιτικής LTC που προσφέρεται από τον εργοδότη σας μπορεί να προσφέρει κάποιο οικονομικό όφελος καθώς και τη δυνατότητα επέκτασης της κάλυψης στα μέλη της οικογένειας. Ορισμένα προγράμματα ομάδας δεν περιλαμβάνουν αναδοχή, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να μην χρειαστεί να κάνετε ιατρική αξιολόγηση για να αγοράσετε μια πολιτική.

Σχέδια οργάνωσης: Ορισμένοι επαγγελματίες και φορείς παροχής υπηρεσιών προσφέρουν επίσης σχέδια ομαδικών LTC. Τα σχέδια αυτά είναι παρόμοια με τα προγράμματα που βασίζονται σε εργοδότες και μπορούν να προσφέρουν πολλά από τα ίδια οφέλη κόστους. Για οποιοδήποτε είδος σχεδίου LTC συνδεδεμένης ομάδας, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τι θα συμβεί αν εγκαταλείψετε την ομάδα (ή τον εργοδότη).

Προγράμματα συνεργασίας κρατικών φορέων: Ορισμένα προγράμματα ασφάλισης LTC είναι επιλέξιμα για πρόγραμμα κρατικής εταιρικής σχέσης, το οποίο σας επιτρέπει να διατηρείτε ορισμένα περιουσιακά στοιχεία και εξακολουθείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid. Τα περισσότερα κράτη έχουν πρόγραμμα κρατικής εταιρικής σχέσης. Ρωτήστε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα εάν κάποια πολιτική που εξετάζετε πληροί τις προϋποθέσεις και πώς λειτουργεί με το Medicaid.

Κοινά σχέδια: Πρόκειται για συγκεκριμένες πολιτικές που καλύπτουν περισσότερα από ένα άτομα - εσείς και ο / η σύζυγο ή σύντροφό σας ή δύο ενήλικες. Το πλεονέκτημα είναι ότι το μέγιστο όφελος μπορεί να μοιραστεί. Το πιθανό μειονέκτημα είναι ότι ένα άτομο θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει όλα τα οφέλη, αφήνοντας το άλλο πρόσωπο χωρίς κάλυψη.

Καλύτερη ηλικία για αγορά

Παρόλο που τα ασφάλιστρα ασφάλισης LTC είναι χαμηλότερα όταν είστε νεότεροι, δεν είναι απαραίτητα ότι πρέπει να αγοράσετε μια πολιτική σε νεαρή ηλικία. Ο λόγος είναι απλός: εάν αγοράσετε ένα στην ηλικία των 30 ετών αλλά δεν τον χρησιμοποιείτε μέχρι να είστε 80 ετών, θα έχετε καταβάλει ασφάλιστρα για μισό αιώνα - καθιστώντας απίθανο ότι θα έχετε περισσότερα οφέλη από ό, τι έχετε βάλει. Από την άλλη πλευρά, εάν περιμένετε πολύ χρόνο, όχι μόνο θα πληρώσετε πολύ υψηλότερα ασφάλιστρα, αλλά διατρέχετε τον κίνδυνο να έχετε ζητήματα υγείας που θα σας κάνουν ανασφαλείς.

Είναι σημαντικό να σημειώσουμε ότι η ρήτρα "δεν προϋπάρχουσες προϋποθέσεις" που περιλαμβάνεται στον νόμο περί οικονομικά προσιτής υγειονομικής περίθαλψης δεν ισχύει για τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης.

Σύμφωνα με την AALTCI, η βέλτιστη ηλικία για την υποβολή αίτησης για ασφάλιση LTC είναι όταν βρίσκεστε στα μέσα της δεκαετίας του '50.

Η χειρότερη περίπτωση σεναρίου

Αγοράζετε ασφάλιση LTC … και ο ασφαλιστής σας πάει εκτός λειτουργίας. Τι τότε?

Στην περίπτωση ασφαλιστικών εταιρειών, η απαλλαγή προέρχεται από το κρατικό ταμείο εγγυήσεων. Ο Εθνικός Οργανισμός Ασφάλισης Ζωής και Ασφάλισης Υγείας (NOLHGA) παρέχει συνδέσεις με όλες τις ενώσεις κρατικών εγγυήσεων, καθώς και πληροφορίες για το τι συμβαίνει όταν αποτυγχάνει μια ασφαλιστική εταιρεία.

Για να ελαχιστοποιήσετε την πιθανότητα επιλογής μιας ασφαλιστικής εταιρείας που θα υποστεί οικονομική αποτυχία, ελέγξτε το κέντρο αξιολόγησης και κριτηρίων του Α. M. Best ή το Moody's και αναζητήστε εταιρείες με τις υψηλότερες αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα δείτε: Είστε προστατευόμενοι αν η ασφαλιστική σας εταιρεία προχωρήσει στην κοιλιά;

-

Η κατώτατη γραμμή

Όπως συμβαίνει με όλες τις ασφαλιστικές αποφάσεις, η εύρεση της καλύτερης κάλυψης LTC για εσάς απαιτεί περισσότερο από τη σύγκριση κόστους ή την αναζήτηση ενός σταθερού ασφαλιστή - παρόλο που και οι δύο παράγοντες είναι σημαντικοί.

Ξεκινήστε καθορίζοντας για ποιους τύπους ασφαλίσεων LTC δικαιούστε. Ζητήστε συμβουλές από έναν αξιόπιστο ασφαλιστικό πράκτορα ή μεσίτη και εξετάστε προσεκτικά την κάλυψη που πιθανόν να χρειαστείτε, επιτρέποντας τις αλλαγές, εάν χρειάζεται. Τέλος, ζυγίστε όλες τις επιλογές σας και επιλέξτε μια πολιτική που ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας με κόστος που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.