Αναμφισβήτητα οι πιο σημαντικές οικονομικές αποφάσεις που θα κάνετε εσείς περιστρέφονται γύρω από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Σίγουρα, η αγορά ενός σπιτιού είναι μια μεγάλη απόφαση, αλλά εάν κάνετε λάθος αποφάσεις συνταξιοδότησης τώρα, έχοντας αρκετά χρήματα για να ζήσετε κατά τη διάρκεια των επόμενων ετών σας είναι σχεδόν αδύνατο. Γι 'αυτό θα πρέπει να κατανοήσετε πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης σας και πώς να μεγιστοποιήσετε την αποτελεσματικότητά τους. Δεν χρειάζεται να είστε ειδικός, αλλά θα πρέπει να προσπαθήσετε να καταλάβετε αρκετά για το οικονομικό μέλλον σας για να μάθετε πού να κατευθύνετε τα χρήματά σας.

Κύριοι τύποι λογαριασμών

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι λογαριασμών συνταξιοδότησης (που ονομάζονται φοροαπαλλαγές μεταξύ επαγγελματιών) - ο λογαριασμός 401 (k) και ο ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA). Μέσα σε κάθε υπάρχει ένα Roth και μια παραδοσιακή επιλογή. Ένα σχέδιο 401 (k) προσφέρεται πιο συχνά από τον εργοδότη σας και συχνά, ο εργοδότης σας θα ταιριάζει με ένα μέρος των εισφορών σας: Οι περισσότεροι θα συνεισφέρουν περίπου 50 σεντς για κάθε δολάριο που συμβάλλετε μέχρι περίπου το 6% του μισθού σας.

Υπάρχουν πολλές αποφάσεις που δεν κόβονται και στεγνώνουν όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση, αλλά υπάρχει ένα που είναι δύσκολο να αμφισβητηθεί: Εάν ο εργοδότης σας θέλει να σας δώσει δωρεάν χρήματα, πάρτε όλα αυτά που εσείς μπορώ! Αυτό το 50 σεντς για κάθε δολάριο που συνεισφέρετε είναι δωρεάν . Ακόμα κι αν το 401 (k) σας δεν είναι από την υψηλότερη ποιότητα, θα κάνετε περισσότερα χρήματα να επενδύσετε σε ένα κακό σχέδιο από το να λέτε "όχι" για δωρεάν μετρητά.

Βεβαιωθείτε ότι συμβάλλετε στο 401 (k) σας μέχρι το σημείο που ο εργοδότης σας δεν σας δίνει πλέον δωρεάν χρήματα. (Για να μάθετε περισσότερα, δείτε τα Βασικά στοιχεία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401 (k) και 401 (k) Σχέδια: Roth ή Regular; )

401 (k): Πόσο μπορώ να βάλω;

Το 2015, μπορείτε να συνεισφέρετε $ 18, 000 στο 401 (k) σας και να λάβετε ακόμα τα φορολογικά οφέλη. Αυτό είναι $ 1, 500 το μήνα. Αν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε 24.000 δολάρια. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να συνεισφέρουν τόσο πολύ, έτσι ώστε τα μέγιστα δεν μπορεί να σας επηρεάσουν. Αν συμβάλλετε στον αγώνα της εταιρείας, αν υποτεθεί ότι είναι 6%, θα έπρεπε να κάνετε μισθό έξι αριθμών προτού να ανησυχήσετε για τα ανώτατα όρια IRS για ετήσιες συνεισφορές.

Ακόμη και αν κάνετε $ 50, 000 ετησίως, θα πρέπει να συνεισφέρετε $ 6, 000 για να λάβετε το μέγιστο ποσό εργοδότη των $ 3, 000, υποθέτοντας ότι είναι 6%. Αυτό σημαίνει ότι η συνεισφορά σας θα είναι $ 500 το μήνα. Για πολλά νοικοκυριά, αυτό δεν αφήνει πολύ, αν μη τι άλλο, να παραμείνει έξω από το 401 (k) σας.

Πώς είναι η βούλησή σας;

Μπορείτε να γυρίσετε ένα νόστιμο cupcake ή την τρίτη φέτα πίτσα; Αν ναι, ίσως έχετε αρκετά καλή θέληση - αλλά αυτό ισχύει και για τα οικονομικά σας; Έχοντας ένα 401 (k) είναι ωραίο γιατί τα χρήματα βγαίνουν από το paycheck σας πριν μπορέσετε να πάρετε τα χέρια σας σε αυτό. Αν πρόκειται να επενδύσετε σε έναν IRA, έχετε τη θέληση να συμβάλλετε ακόμα και αν υπάρχει κάποιο νέο παιχνίδι που πραγματικά θέλετε ή τα χρήματα είναι σφιχτά αυτό το μήνα;Εάν δεν το κάνετε, κολλήστε με το 401 (k). Οι οικονομικοί σύμβουλοι γνωρίζουν ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν σώζουν αρκετά (ή δεν εξοικονομούν καθόλου), οπότε η απόσυρση κάτι κάπου είναι καλύτερη από τίποτα.

Πείτε μου για το IRA

Αν είστε στο μέγιστο των 401 (k) μέχρι τον αγώνα της εταιρείας και η θέλησή σας είναι εντυπωσιακή, ήρθε η ώρα να μιλήσετε για τον IRA.

Οι IRA έχουν (τι αισθάνεται) απεριόριστο αριθμό επιλογών. Δεν είστε συνδεδεμένοι με τα επενδυτικά οχήματα που προσφέρει ο εργοδότης σας στο 401 (k), αλλά αυτό είναι μόνο χρήσιμο αν έχετε κάποια επενδυτική γνώση. Πριν να βάζετε χρήματα σε έναν IRA, θα πρέπει να γνωρίζετε αρκετά για να κάνετε σοφές επιλογές ή να ζητήσετε βοήθεια από έναν οικονομικό επαγγελματία.

Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και $ 5, 500 το 2015 εάν είστε κάτω από την ηλικία των 50 ετών. Εάν είστε άνω των 50 ετών, έχετε όριο εισφορών $ 6,500.

Αλλά αυτό είναι όπου τα πράγματα αρχίζουν να περιπλέκονται. Υποθέτοντας ότι είστε κάτω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και τα $ 18, 000 στα 401 (k) σας και άλλα $ 5, 500 στο IRA σας. Αν έχετε περισσότερους από έναν λογαριασμό 401 (k), έναν Roth και έναν παραδοσιακό, για παράδειγμα, έχετε ακόμα μόνο $ 18, 000 για να συνεργαστείτε.

Το ίδιο ισχύει και για τον IRA σας. Το όριο σας είναι $ 5, 500 (ή $ 6, 500, αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι), ανεξάρτητα από τον αριθμό των λογαριασμών του IRA που έχετε. Εάν το εισόδημά σας είναι αρκετά υψηλό που πρέπει να λάβετε υπόψη αυτά τα όρια κατά την καταβολή εισφορών, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι μπορείτε να πάρετε μόνο ένα μέρος της φορολογικής έκπτωσης - ή καθόλου παρακράτηση, ανάλογα με το εισόδημά σας. Αν θέλετε να μάθετε περισσότερα και σας αρέσει να διαβάζετε τεράστιες ποσότητες εσωτερικής υπηρεσίας (IRS), ελέγξτε τη δημοσίευση 590-A για πιο λεπτομερή εξήγηση.

Αρκετά, Ήδη: Τι να κάνω;

Αν πέσετε στη μέση οικογένεια κερδών, πιθανότατα δεν θα μπείτε στα όρια αυτά και πιθανότατα δεν θα συμβάλλετε περισσότερο από ό, τι μπορεί να ταιριάξει η εταιρεία σας. Εάν μπορείτε, συμβάλλετε στην αντιστοιχία της επιχείρησής σας. Στη συνέχεια, συμβάλλετε μέχρι το όριο ενός IRA. Εάν σκέφτεστε ένα Roth IRA, να έχετε κατά νου ότι υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος που μπορεί να επηρεάσουν το ποσό της συνεισφοράς σας ή ακόμα και αν μπορείτε ή όχι να βάζετε χρήματα. Για να αποφασίσετε ποιο είδος - παραδοσιακό ή Roth - θα πρέπει να συμβάλλετε, δείτε Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα σε ένα παραδοσιακό και ένα Roth IRA; και Roth εναντίον του παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι σωστό για εσάς;

Εάν εξακολουθείτε να έχετε χρήματα, επιστρέψτε και συμβάλλετε περισσότερο στο 401 (k) σας. Και αν έχετε ακόμα χρήματα, τοποθετήστε το σε έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας. Λάβετε υπόψη ότι, ανεξάρτητα από τα επιτρεπόμενα όρια εισφορών, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερο στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας από ό, τι κερδίζετε από τη δουλειά σας σε ένα έτος.

Η κατώτατη γραμμή

Είπαμε εξαρχής ότι οι αποφάσεις συνταξιοδότησης είναι οι σημαντικότερες οικονομικές αποφάσεις που θα λάβετε. Για το λόγο αυτό, μην προσπαθήστε να το καταλάβετε μόνοι σας εκτός αν έχετε εκτεταμένες οικονομικές γνώσεις. Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα σας δώσουν μια δωρεάν ή χαμηλού κόστους αναθεώρηση και ίσως έχετε μερικούς συνδεδεμένους με την εταιρεία σας 401 (k) που μπορεί επίσης να σας βοηθήσει.Χρησιμοποιήστε τις προτάσεις σε αυτό το άρθρο ως σημεία επικοινωνίας με έναν οικονομικό επαγγελματία, ο οποίος μπορεί να σας δώσει συμβουλές με βάση τις συγκεκριμένες περιστάσεις σας.