Εμπιστευθείτε την ομοσπονδιακή κυβέρνηση να κάνει μια σύντομη ιστορία. Είναι εύκολο να εξηγήσετε τη διαφορά μεταξύ ενός παραδοσιακού IRA και ενός Roth IRA. Είναι πιο δύσκολο να αποφασίσετε ποιοι από αυτούς τους μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης θα πρέπει να συμβάλλετε στις αποταμιεύσεις σας.

Όχι ότι πρέπει να αποφασίσεις. Μπορείτε να έχετε και τα δύο, και να συμβάλλετε σε ένα ή το άλλο, ή και τα δύο, κάθε χρόνο καθ 'όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής.

Το ερώτημα που τίθεται είναι αν πρέπει να επιλέξετε μόνο έναν λογαριασμό για να συμβάλλετε στην εξοικονόμηση συνταξιοδότησής σας φέτος, αν πρόκειται για έναν παραδοσιακό IRA ή έναν Roth IRA; Η απάντηση εξαρτάται από το πού βρίσκεστε στην καριέρα και την προσωπική σας ζωή εκείνο το έτος. Και, ναι, ίσως να υπάρχουν χρόνια όταν η απάντηση είναι "αμφότερα. "

Εδώ είναι τα βασικά. (Η λεπτή εκτύπωση είναι σημαντική, αλλά περισσότερο σε αυτό αργότερα.)

Παραδοσιακή εναντίον Roth IRA

Και οι δύο τύποι IRA, ή ατομική αποζημίωση αποχώρησης, εφευρέθηκαν από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση για να ενθαρρύνουν τους Αμερικανούς να σώσουν περισσότερα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο και οι δύο προσφέρουν κίνητρα με τη μορφή φορολογικών ελαφρύνσεων.

Ο παραδοσιακός IRA είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου ο οποίος μειώνει άμεσα τον φόρο εισοδήματός σας κατά το ποσό που συνεισφέρετε κάθε χρόνο. Θα πληρώσετε φόρους για το εισόδημα αυτό και για το εισόδημα από επενδύσεις που συσσωρεύεται, μόλις αποσυρθείτε και αρχίσετε να αποσύρετε τα χρήματα.

Η Roth IRA, μια νεότερη καινοτομία, απαιτεί από εσάς να πληρώσετε άμεσα τον φόρο εισοδήματος στα χρήματα που συνεισφέρετε. Όταν συνταξιοδοτηθείτε και αρχίσετε να αποσύρετε από το λογαριασμό σας, τα χρήματα θα είναι αφορολόγητα, τόσο από τη συνεισφορά σας όσο και από το εισόδημα που παράγει.

Οι μεγάλες διαφορές είναι εύκολα κατανοητές:

• Ένας παραδοσιακός IRA είναι ένας σχετικά ανώδυνος τρόπος για να σωθείς. Τα χρήματα που βάζετε αντισταθμίζονται εν μέρει από τα χρήματα που εξοικονομούμε στους φόρους του έτους.
• Ο Roth IRA μπορεί να προσθέσει μέχρι και μεγάλες οικονομίες στους φόρους σας μετά τη συνταξιοδότησή σας. Έχετε πληρώσει τους φόρους μπροστά με μια μέτρια ετήσια συνεισφορά, αλλά δεν θα πληρώσετε φόρους για το εισόδημα που συσσωρεύεται με την πάροδο του χρόνου.

- <->

Όταν έχει σημασία

Και οι δύο τύποι λογαριασμού συνταξιοδότησης έχουν τη δυνατότητα να μεγιστοποιήσουν τις αποταμιεύσεις σας ελαχιστοποιώντας τον φόρο εισοδήματος που πληρώνετε τώρα ή αργότερα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Οι καλύτερες στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση του IRA και Οι καλύτερες στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση του Roth IRA .) Το ερώτημα είναι πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτά τα οφέλη. Η στρατηγική σας μπορεί να αλλάξει από το ένα έτος στο άλλο, ή τουλάχιστον από ένα στάδιο της ζωής σας στο επόμενο.

Πιο προβαλλόμενος, εξαρτάται επίσης από το πόσο από το εισόδημά σας πληρώνετε σε φόρους φέτος και πόσο αναμένετε να πληρώσετε μετά τη συνταξιοδότησή σας. Δηλαδή, αν η εξοικονόμηση άμεσων φόρων ενός παραδοσιακού IRA είναι αμελητέα, ίσως πληρώσετε τους φόρους μπροστά και βάζετε τα χρήματά σας σε ένα Roth IRA. Εάν νομίζετε ότι είστε σήμερα σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα από ότι θα είστε μετά την αποχώρησή σας, ο παραδοσιακός IRA θα μπορούσε να είναι καλύτερη υπόθεση.

Εδώ είναι μερικά σενάρια δειγμάτων:

Αν είσαι νέος …

Πέστε ότι είσαι κάτω από την ηλικία των 30 ετών και απλά εγκαταλείπεις την καριέρα σου. Πιθανότατα δεν βρίσκεστε κοντά στην κορυφή που κερδίζετε χρόνια.

Και αυτό σημαίνει ότι ο λογαριασμός σας για τον φόρο εισοδήματος είναι αρκετά μέτριος. Όπως δείχνει αυτό το γράφημα από το Bloomberg News, με βάση μια ανάλυση του Κογκρέσου, ο μέσος Αμερικανός που κάνει λιγότερα από $ 75, 000 θα πληρώσει λιγότερο από 5% στον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος το 2015. Ένα άτομο που κερδίζει λιγότερο από $ 40, από την κυβέρνηση. (Όπως υπογραμμίζει το Bloomberg, οι αριθμοί αυτοί αντικατοπτρίζουν τον φόρο εισοδήματος, μετά τις αφαιρέσεις και δεν περιλαμβάνουν φόρους Medicare ή Κοινωνικής Ασφάλισης ή φόρους επί αγαθών όπως βενζίνη.)

Εδώ είναι το σημείο: Αυτή τη στιγμή στη ζωή σας, θα μπορούσατε να πληρώνετε τόσο λίγο στο φόρο εισοδήματος ότι ένα φορολογικό διάλειμμα δεν θα σας κάνει πολύ καλό.

Τώρα είναι η εποχή - αν μπορείτε να την ταλαντεύσετε - να βάζετε κάποια χρήματα μετά από φόρους σε ένα Roth IRA. Η ημερομηνία πληρωμής μπορεί να είναι πολύ κάτω από το δρόμο, αλλά θα είστε πολύ πιο ευτυχισμένοι όταν φτάσετε εκεί και θα δείτε όλα τα αφορολόγητα δολάρια που έχουν αναμειχθεί με τα χρόνια. (Δείτε Τα βασικά των συμβολών Roth IRA. )

Όταν είσαι Youngish …

Πείτε ότι είστε μεταξύ 30 και 50 ετών. Εισερχόμαστε στην κορυφή που κερδίζετε χρόνια και έχετε τον τρόπο ζωής για να το δείτε. Αυτό θα μπορούσε να σημάνει μια έκπτωση στεγαστικής πίστης στο σπίτι, μια πίστωση φόρου για τα παιδιά ή δύο και τα πλεονεκτήματα της κατάθεσης ως το ήμισυ ενός παντρεμένου ζευγαριού.

Παραδόξως, παρόλο που είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, το φόρο εισοδήματος μετά από τις μειώσεις δεν είναι τόσο υψηλό. Ο μέσος συντελεστής φόρου εισοδήματος που πληρώνουν οι άνθρωποι μέχρι $ 200, 000 ετησίως είναι κάτω από 10%.

Χάρη σε αυτό το χαμηλό ποσοστό μπορεί να οφείλεται στο γεγονός ότι οι άνθρωποι στα πρώτα τους χρόνια κερδίζουν πιθανότατα να επωφεληθούν πλήρως από την παραδοσιακή δύναμη της αναβολής φορολογίας του IRA.

Παρόλα αυτά, αν μπορείτε να αποθηκεύσετε τα μετρητά, προσπαθήστε να κάλτσατε τουλάχιστον ένα μέρος του σε ένα Roth IRA. Εδώ είναι ένας παράγοντας που θα μπορούσε να είναι πειστικός: Σε αντίθεση με έναν παραδοσιακό IRA, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα που βάζετε σε έναν Roth IRA χωρίς ποινή ή πρόσθετους φόρους, σε οποιαδήποτε ηλικία και για οποιονδήποτε λόγο. (Σημειώστε ότι αυτά είναι τα χρήματα που βάζετε, όχι το εισόδημα που κερδίζετε.) Το εισόδημα σε ένα Roth IRA είναι διαθέσιμο μόνο αν είναι μια «ειδική διανομή».)

Δεν θα θέλατε να αποκτήσετε πρόσβαση σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης επιπόλαια, αλλά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης θα είναι εκεί, αν είναι Roth IRA.

Εάν είστε πιο κοντά στη συνταξιοδότηση …

Όταν πετάτε την ηλικία των 50 ετών, ίσως να είστε αρκετά μακριά από τη συνταξιοδότηση, αλλά το σκέφτεστε. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αναγνωρίζει ότι πρέπει να το σκέφτεστε, αυξάνοντας τη μέγιστη συνεισφορά σε έναν ΙΡΑ κατά $ 1, 000 έως $ 6,500 για μια μεμονωμένη ηλικία 50 ετών και άνω, από το 2015 έως το 2016.

Εάν αναμένετε ότι το φορολογητέο εισόδημά σας θα είναι χαμηλότερο μετά τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε να επωφεληθείτε από την άμεση εξοικονόμηση φόρου και να πάτε για τον παραδοσιακό IRA. Ή μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να τοποθετήσετε τουλάχιστον ένα μέρος των αποταμιεύσεών σας στο Roth IRA, έτσι ώστε να μπορείτε να αναμένετε κάποια εισοδήματα χωρίς φόρο στο μέλλον.

… Εκτός αν δεν είστε πραγματικά "συνταξιούχος"

Ο παραδοσιακός IRA έχει ένα όριο ηλικίας 70½, μετά από το οποίο δεν μπορείτε πλέον να κάνετε συνεισφορές και πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές. Ωστόσο, δεν υπάρχει ανώτατο όριο ηλικίας για την επιλεξιμότητα του Roth IRA.

Έτσι, αν είστε 71 ετών ή μεγαλύτερος και εξακολουθείτε να εργάζεστε για διασκέδαση και / ή κέρδος, μπορείτε να κρατήσετε την αποτρίχωση μακριά όσο θέλετε σε ένα Roth IRA και να απολαύσετε τα έσοδα κάτω από το δρόμο.

Άλλες προσφορές και χρήματα

Υπάρχει όριο εισοδήματος. Εάν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό, δεν έχετε άλλη επιλογή εκτός από έναν παραδοσιακό IRA. Από το 2015, ένα άτομο που κερδίζει $ 131, 000 ή περισσότερα δεν μπορεί να ανοίξει λογαριασμό Roth IRA. Το ποσό είναι $ 193, 000 για ένα ζευγάρι που αρχειοθετείται από κοινού.

Ένας Roth IRA μπορεί να βοηθήσει τους κληρονόμους σας. Για τον σχεδιασμό ακινήτων, ο Roth IRA έχει επιπλέον οφέλη. Το μεγαλύτερο, φυσικά, είναι ότι ένας επιζών σύζυγος μπορεί να κληρονομήσει χρήματα που θα είναι αφορολόγητα. Ακόμη και άλλοι κληρονόμοι, όπως τα παιδιά, έχουν κάποια ευελιξία στο πώς και πότε μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα ελαχιστοποιώντας τον φόρο που οφείλουν σε αυτό.

Δεν υπάρχει χρονικό όριο στις αναλήψεις Roth IRA. Οι κανόνες για μια παραδοσιακή IRA απαιτούν από τον φορολογούμενο να αρχίσει να χτυπάει το λογαριασμό κάθε χρόνο μετά την ηλικία 70½. Προφανώς, η κυβέρνηση θεωρεί ότι κάνατε καθυστέρηση για τα αφορολόγητα χρήματα για αρκετό καιρό. (Δείτε Μια επισκόπηση των RMDs του Σχεδίου Συνταξιοδότησης.)

Όμως ο Roth IRA είναι δικός σας. Μπορείτε να πάρετε όσο το δυνατόν λιγότερο από το λογαριασμό όπως θέλετε, χωρίς φορολογικές επιπτώσεις.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορείτε να φτάσετε σε μια άνετη συνταξιοδότηση μέσω ενός παραδοσιακού IRA, ενός Roth IRA ή ενός συνδυασμού των δύο. Επιλέγοντας να χρηματοδοτήσετε ένα παραδοσιακό IRA ή ένα Roth IRA είναι θέμα οικονομικής στρατηγικής και προσωπικών προτεραιοτήτων. Και για όλους μας, οι αλλαγές αυτές με την πάροδο του χρόνου.