Η κυβέρνηση πρέπει να ανησυχεί για όλα αυτά τα γηράσκοντα baby boomers. Με την υγειονομική περίθαλψη σε κίνδυνο, έκανε πρόσφατα ένα βήμα για τη μετατόπιση του κόστους υγειονομικής περίθαλψης πίσω στον φορολογούμενο. Μία προηγούμενη αλλαγή στον φορολογικό νόμο επιτρέπει στα ασφάλιστρα μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) να καταβάλλονται με προκαταβολικά δολάρια. Αυτή η φαινομενικά αβλαβής κίνηση δημιούργησε το "LTC annuity", ένα συνδυασμό ασφάλισης LTC και προσόδου.

Εκμάθηση: Εισαγωγή στην Ασφάλιση

Βασικά, η LTC προσόδου είναι απλώς μια ανασυγκρότηση δύο υφιστάμενων προϊόντων, αλλά με μια μικρή περιστροφή. Όπως υποδηλώνει το όνομα, μια προσφορά καλύπτεται με ασφάλιση LTC, αλλά ο φορολογικός κώδικας επιτρέπει την αφαίρεση των ασφαλίστρων από την εισοδηματική ροή της προσόδου χωρίς τη δημιουργία φορολογικού συμβάντος. Αυτό μειώνει αποτελεσματικά το κόστος των ασφαλίστρων LTC, ενθαρρύνοντας έτσι τους ανθρώπους να αγοράσουν αυτές τις πολιτικές, ανακουφίζοντας τις μελλοντικές πιέσεις στα κοινωνικά προγράμματα.

Είναι σχεδόν αδύνατο να προσφέρουμε μια ενιαία ανάλυση που να μπορεί να εφαρμοστεί σε όλες τις επιχορηγήσεις LTC. Τα ασφαλιστικά προϊόντα διαφέρουν ελαφρώς από τη μία εταιρεία στην άλλη και ο φορολογικός κώδικας βρίσκεται συνεχώς σε κατάσταση ροής. Τι είναι δυνατόν να εξετάσουμε ξεχωριστά τα οικονομικά βάρη των προσόδων και της ασφάλισης αστικής ευθύνης. Αυτό θα βοηθήσει στην αξιολόγηση ενός συνδυασμένου προϊόντος LTC.

Μερίδα Annuity Οι προσλήψεις μπορούν να λάβουν δύο μορφές. Το πρώτο είναι εκείνο ενός επενδυτικού οχήματος που έχει αναβληθεί από το φόρο. Το δεύτερο είναι ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αποσκοπεί στην προστασία του εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση (συνταξιοδοτική προσόδου). Πρόκειται για το επίδομα συνταξιοδότησης που αποτελεί τη βάση για την πρόβλεψη LTC. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις προσόδους, ανατρέξτε στην ενότητα Μια επισκόπηση των προσόδων .)

Μια πρόσοδος συνταξιοδότησης είναι πολύ απλή στην κατανόηση. Με αυτό το προϊόν, ένας επενδυτής πληρώνει ένα μέρος (ή όλα) των περιουσιακών του στοιχείων συνταξιοδότησης σε αντάλλαγμα για ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος για τη ζωή (η διάρκεια ζωής του συζύγου μπορεί να είναι ασφαλισμένη επίσης). Το πλεονέκτημα της σύνταξης συνταξιοδότησης είναι απλό. Πολλοί άνθρωποι φοβούνται ότι θα ξεπεράσουν τις αποταμιεύσεις τους ή θα κάνουν άσκοπες επενδυτικές αποφάσεις. Μια σύνταξη αποχώρησης εξαλείφει εντελώς αυτές τις ανησυχίες επειδή είναι μια μορφή ασφάλισης εισοδήματος, σε αντίθεση με μια επένδυση που συνεπάγεται κίνδυνο. Τα αλιεύματα, ωστόσο, είναι ότι όταν πεθάνετε, η ασφαλιστική εταιρεία κρατά τα χρήματά σας.

Προκειμένου να παρέχουν εγγυημένο εισόδημα, οι ασφαλιστικές εταιρείες συγκεντρώνουν μεγάλα χρηματικά ποσά και εκτελούν εξελιγμένες επενδυτικές στρατηγικές πολύ πέρα ​​από το πεδίο εφαρμογής του τι μπορεί να κάνει ένας απλός επενδυτής. Επιπλέον, επειδή μια ασφαλιστική εταιρεία είναι μια συνεχιζόμενη επιχείρηση, έχει μεγαλύτερο επενδυτικό ορίζοντα από τον μέσο συνταξιούχο. Ως εκ τούτου, μπορεί να επενδύσει σε επενδύσεις πιο επικίνδυνες. Όταν συνδυάζετε αυτούς τους παράγοντες, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να συνειδητοποιήσουν ένα σημαντικά υψηλότερο ποσοστό απόδοσης από τους περισσότερους μεμονωμένους συνταξιούχους.

Ο καλύτερος τρόπος για να κερδίσετε με μια πρόσοδο είναι να ζήσετε πολύ καιρό και να εισπράξετε ένα ρεύμα εισοδήματος μεγαλύτερο από αυτό που διαφορετικά θα παράγετε μόνοι σας. Ωστόσο, εάν πεθάνετε σύντομα μετά την αγορά μιας προσόδου, η ασφαλιστική εταιρεία κερδίζει, κρατά τα περιουσιακά σας στοιχεία και η οικογένειά σας χάσει με κληρονομικότητα. Συνολικά, οι συνταξιοδοτικές προσόδους δεν είναι ούτε καλοί ούτε κακοί. Εξαρτάται εντελώς από την προσωπική σας κατάσταση. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις παγίδες των προσόδων, δείτε το Παρακολουθήστε την πλάτη σας στο Παιχνίδι Annuity .)

LTC Portion
Το άλλο μισό μιας LTC προσόδου είναι ασφάλιση LTC. Αυτή η μορφή ασφάλισης έχει σχεδιαστεί για να παρέχει οικονομική προστασία ενάντια στο τεράστιο κόστος των γηροκομείων και των εγκαταστάσεων υποβοηθούμενης διαβίωσης. Αυτές οι πολιτικές προσφέρουν παρηγοριά για όσους φοβούνται ότι θα εξαντλήσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία στην υγειονομική περίθαλψη Η ασφάλιση LTC προστατεύει την πιθανή κληρονομιά της οικογένειάς σας και μπορεί να ανακουφίσει τους φόβους ότι θα καταλήξει σε κυβερνητική βοήθεια και θα εξασθενήσει σε μια υποβαθμισμένη εγκατάσταση. Αυτές οι πολιτικές προσφέρουν βαθιά ειρήνη και γενικά είναι πολύ καλό πράγμα. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη σημασία της ασφάλισης LTC, βλ. Λαμβάνοντας την έκπληξη από τη μακροπρόθεσμη φροντίδα .)

Όλα μαζί Από οικονομικής απόψεως, . Επιπλέον, δεν υπάρχει κανένα εγγενές όφελος για τον συνδυασμό της ασφάλισης LTC και της σύνταξης συνταξιοδότησης, σε αντίθεση με την αγορά τους χωριστά. Ωστόσο, από την άποψη του μάρκετινγκ, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορεί να καταλήξουν να δημιουργούν ένα πολύ δημοφιλές προϊόν.

Εάν γίνουν αρκετά δημοφιλείς, υπάρχει η δυνατότητα μείωσης του κόστους, αλλά σε αυτό το σημείο είναι απλώς μια πιθανότητα, όχι μια πραγματικότητα. Με τη συγκέντρωση όλο και περισσότερων ατόμων σε ασφαλιστήρια συμβόλαια LTC, ο κίνδυνος μπορεί να εξαπλωθεί σε μεγαλύτερο αριθμό ατόμων, μειώνοντας το συνολικό κόστος σε ατομικό επίπεδο. Από την άλλη πλευρά, ο φορολογικός νόμος θα μπορούσε να αυξήσει σε μεγάλο βαθμό τη ζήτηση για ασφάλιση LTC και οι εταιρείες θα μπορούσαν να εκμεταλλευτούν την ευκαιρία αυτή για να αυξήσουν τα ασφάλιστρα και τα περιθώρια κέρδους. Είναι δύσκολο να είστε σίγουροι πώς αυτές οι αλλαγές θα μπορούσαν να διαδραματίσουν σε κοινωνικό επίπεδο.

Και πάλι, λάβετε υπόψη ότι οι προσόδους LTC δεν αντιπροσωπεύουν ένα νέο πρότυπο στα ασφαλιστικά προϊόντα. Προς το παρόν, είναι μόνο δύο υπάρχοντα προϊόντα σε ένα φανταχτερό πακέτο.

Είναι σωστό το επίδομα LTC για εσάς; Για να προσδιορίσετε αν αυτό το προϊόν είναι μια καλή αντιστοιχία για τα σχέδιά σας συνταξιοδότησης, θα πρέπει να ακολουθήσετε τα παρακάτω βήματα:

• Καθίστε μαζί με τον οικονομικό σας σχεδιαστή και αξιολογήστε αντικειμενικά αν χρειάζεστε ακόμη συνταξιοδοτική προσόδου ή ασφάλιση LTC. Όσοι έχουν σωστά αποθηκεύσει και επενδύσει καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής του, μπορεί να διαπιστώσουν ότι δεν χρειάζεται ούτε ένα προϊόν.
• Ζητήστε συμβουλές από έναν σύμβουλο "μόνο για τα τέλη" που δεν είναι συμβουλευτικός σύμβουλος. διαφορετικά, πιθανότατα θα ακούσετε ότι η μεγαλύτερη ασφάλεια είναι πάντα η απάντηση. Οι προμήθειες για τα ασφαλιστικά προϊόντα είναι εξαιρετικά υψηλές και υπερβαίνουν σημαντικά τις προμήθειες για επενδυτικά προϊόντα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πληρώνοντας τον σύμβουλό σας - τέλη ή προμήθειες; .)
• Αν αποφασίσετε να αγοράσετε μια προσφορά LTC, λάβετε όσο το δυνατόν περισσότερες τιμές.Και πάλι, ο ασφαλιστικός κλάδος είναι εξαιρετικά ετερογενής και το κόστος θα ποικίλει ευρέως για αυτό που είναι ουσιαστικά η ίδια υπηρεσία.
• Μόλις έχετε μια σειρά από εισαγωγικά στο χέρι, ο σύμβουλός σας θα εκτελέσει μια ανάλυση κόστους / οφέλους μεταξύ της πολιτικής και του επενδυτικού σας χαρτοφυλακίου που θα μπορούσε ευλόγως να παράγει. Μπορεί να αποδειχθεί ότι μπορείτε να ασφαλίσετε.
• Προτού δεσμευθείτε για μια πολιτική, ελέγξτε την οικονομική ευημερία του ασφαλιστή. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια δεν εξασφαλίζονται από την κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου. Μια πολιτική είναι τόσο καλή όσο η εταιρεία που την εκδίδει.

Η κατώτατη γραμμή Η ασφάλεια προορίζεται να προστατεύσει από κινδύνους που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Εάν μπορείτε ευλόγως να αναλάβετε τον κίνδυνο παροχής συνταξιοδοτικών εισοδημάτων και αναγκών υγειονομικής περίθαλψης, το κάνετε αυτό και εξοικονομήστε το κόστος ασφάλισης.

Για να μάθετε για μια άλλη επιλογή LTC, διαβάστε το Μια νέα προσέγγιση για τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης .