Υπάρχει μια ορισμένη άνεση γνωρίζοντας ότι ακόμα και αν η υγεία σας παίρνει μια απροσδόκητη στροφή, εσείς και η οικογένειά σας έχετε ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας. Όταν τα χρήματα είναι σφιχτά, όμως, να πληρώνουν τόσο για μια πολιτική ασφάλισης ζωής και κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης κάθε μήνα μπορεί να πάρει δύσκολο. Καθώς οι δαπάνες αρχίζουν να κινούνται, μπορεί να είναι δελεαστικό να πέσουν το ένα ή το άλλο για να τα βγάλουν πέρα.

Η πραγματικότητα είναι ότι πολλοί άνθρωποι χρειάζονται πραγματικά και τα δύο είδη προστασίας, ειδικά αν έχουν εξαρτώμενα μέλη. Αν συμβαίνει αυτό, η καλύτερη ιδέα είναι να περιορίσετε την κάλυψη σε αυτό που πραγματικά χρειαστείτε, ώστε να μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και τους δύο τύπους ασφάλισης.

Λάβετε υπόψη ότι οι ασφαλιστικές ανάγκες μπορούν να αλλάξουν δραματικά κατά τη διάρκεια διαφορετικών σταδίων ζωής. Αυτό που μπορεί να φαίνεται απαραίτητο για έναν γονέα με έφηβα παιδιά μπορεί να μην είναι τόσο σημαντικό για έναν πρόσφατο πτυχιούχο κολλεγίων ή έναν συνταξιούχο.

Το «Νέο Invincibles»

Πριν από την κυκλοφορία του νόμου Affordable Care 2014 (που υπογράφηκε στο νόμο το 2010), πολλά 20- και 30-μεμονωμένα άτομα επέλεξαν να παραιτηθούν από την ασφάλιση υγείας. Και όχι χωρίς λόγο: Αυτά τα "νεαρά ανίκητα", όπως τους αποκαλούν ορισμένοι ειδικοί, έχουν πολύ μικρότερη συχνότητα εμφάνισης προβλημάτων υγείας από τα περισσότερα τμήματα του πληθυσμού. Το να πληρώνεις ένα ασφάλιστρο κάθε μήνα φάνηκε περιττό για κάποιους.

Αλλά με την ACA να επιβάλλει κυρώσεις στους ανασφάλιστους, αυτό αρχίζει να αλλάζει. Το 2015, η ποινή είναι $ 325 ανά ενήλικα, ή το 2% του εισοδήματός τους, όποιο είναι μεγαλύτερο. Για το 2016, ανέρχεται σε $ 695 ανά ενήλικα ή 2. 5% των κερδών αν ο αριθμός αυτός είναι υψηλότερος. (Βλέπε Επιβολή κυρώσεων Obamacare: Πώς λειτουργεί .) Αυτό αποτελεί ένα αρκετά ισχυρό κίνητρο για την υπογραφή.

Ένα κομμάτι των καλών ειδήσεων για τα πρόσφατα βαθμίδες είναι ότι το ACA σας επιτρέπει να μείνετε στο σχέδιο των γονιών σας μέχρι την ηλικία των 26. Αυτό μπορεί να σας αγοράσει λίγο χρόνο πριν από τη λήψη μιας δικής σας πολιτικής.

Εάν βασίσετε την πολιτική της μαμάς και / ή του μπαμπά σας δεν είναι επιλογή και είστε κάτω από την ηλικία των 30 ετών, μια σχετικά φθηνή καταστροφική πολιτική ίσως αξίζει μια ματιά. Δεν θα σας επιστραφούν οι περισσότερες επισκέψεις γιατρών και άλλες καθημερινές ανάγκες υγείας, αλλά αφού φτάσετε σε κάποια έκπτωση, θα έχετε ένα δίχτυ ασφαλείας εάν καταλήξετε να αντιμετωπίζετε ένα σημαντικό ιατρικό ζήτημα. Για τα άτομα με σχεδόν άψογη καταγραφή υγείας, αυτό το ελάχιστο ποσό ασφάλισης είναι αρκετό.

Λαμβάνοντας υπόψη την κάλυψή σας με την αγορά σχεδίου "χαλκού", "αργύρου", "χρυσού" ή "πλατίνας" στην ανταλλαγή υγειονομικής περίθαλψης του κράτους σας; (Δείτε Πώς να επιλέξετε ανάμεσα σε χάλκινα, ασήμι, ασήμι και πλατίνα Ασφαλιστικά σχέδια υγείας για περισσότερα.) Είναι πιθανό να πάρετε κάποια βοήθεια από την κυβέρνηση. Οι καταναλωτές που κερδίζουν μέχρι το 400% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας - το 2015, δηλαδή $ 46, 680 για τα άτομα και $ 95, 400 για μια οικογένεια τεσσάρων - δικαιούνται έκπτωση φόρου.Και εκείνοι που κερδίζουν λιγότερο από το 250% του επιπέδου της φτώχειας είναι επιλέξιμοι για επιδοτήσεις, οι οποίες μπορούν να βοηθήσουν στην εξισορρόπηση των ιατρικών εξόδων εκτός τσέπης.

Αν συμβεί να ζήσετε σε μια κατάσταση που επέλεξε να επεκτείνει το Medicaid ως αποτέλεσμα του ACA, ίσως να είστε σε θέση να πάρετε κάλυψη μέσω αυτού του προγράμματος. Αν μόλις αποφοίτησατε και εργάζεστε στο τοπικό κατάστημα καφέ ή στο παντοπωλείο για να πετύχετε τους στόχους σας, είναι πιθανό να μπορέσετε να πληρείτε τις προϋποθέσεις.

Ενώ μπορεί να μην έχετε πολλές επιλογές όσον αφορά την κάλυψη υγείας, η ασφάλιση ζωής είναι ένα διαφορετικό θέμα. Αν δεν έχετε ακόμα παιδιά, ίσως να μην το χρειάζεστε.

Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις. Εάν υποστηρίζετε οικονομικά τους γονείς ή τους παππούδες σας, θα θελήσετε να συνάψετε μια πολιτική αρκετά μεγάλη για να καλύψετε τις ανάγκες τους. Ή ίσως θελήσετε μια μικρή πολιτική που θα καλύπτει τα έξοδα κηδείας σας εάν το απρόβλεπτο πρέπει να συμβεί. Εφ 'όσον εμμείνετε σε μια πολιτική που δεν φρύδια όρος, αυτός ο τύπος κάλυψης συνήθως δεν είναι όλα τόσο ακριβά για κάποιον στα 20 ή 30 του.

Αύξηση μιας οικογένειας

Μόλις τα παιδιά έρχονται μαζί (ή ακόμα και μόνο ένας σύζυγος), η ασφάλιση υγείας αποκτά ένα νέο επίπεδο σπουδαιότητας. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο υγείας, αυτό είναι συνήθως - αν και όχι πάντα - θα είναι λιγότερο ακριβό από το ψώνισμα σε ανταλλαγή. Στην εργασία, η εταιρεία συνήθως επιδοτεί ένα μεγάλο μέρος της ασφάλισής σας για την υγεία. στην «ατομική» ασφαλιστική αγορά, πληρώνετε ολόκληρο τον λογαριασμό, μείον τυχόν φορολογικές πιστώσεις ή επιδοτήσεις για τις οποίες δικαιούστε να πληρώσετε.

Αλλά ίσως δεν χρειάζεστε την πιο ακριβή πολιτική που προσφέρει η εταιρεία σας. Κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής του εργοδότη σας, ρίξτε μια ματιά στο ασφάλιστρο για κάθε σχέδιο. Στη συνέχεια, κάντε μια εκτίμηση για το πόσο θα έπρεπε να πληρώσετε εκτός τσέπης για πράγματα όπως υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης, εργαστηριακή εργασία και συνταγογραφούμενα φάρμακα σε κάθε επιλογή. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι το κορυφαίο σχέδιο δεν αξίζει το πρόσθετο ασφάλιστρο.

Η ίδια αρχή ισχύει και για τις οικογένειες που δεν καλύπτονται από την εργασία και αντ 'αυτού αγοράζουν στην ατομική αγορά. Αν δεν αναμένετε να υποστούν μεγάλα ιατρικά έξοδα, ένα "ασημένιο" σχέδιο μπορεί μερικές φορές να σας δώσει αρκετή κάλυψη για λιγότερο από ένα "χρυσό" ή "πλατινένιο" ένα. (Δείτε επίσης: Πού να βρείτε οικονομικά προσιτή ασφάλιση υγείας και Βρείτε τους φτηνότερους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης .)

Εκτός από την υγειονομική κάλυψη, μια οικογένεια. Αλλά δεν χρειάζεται να σας κοστίσει ένα πακέτο για να δώσετε στους αγαπημένους σας ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας. Πρώτον, εξετάστε το ενδεχόμενο να έχετε μια πολιτική όρος, η οποία παραμένει σε ισχύ μόνο για συγκεκριμένο αριθμό ετών. Αυτά τείνουν να είναι πολύ φθηνότερα από τις μόνιμες πολιτικές, όπως ολόκληρη η ζωή και καθολική ζωή. Δείτε τις Πολιτικές μόνιμης ζωής: Ολικές έναντι καθολικής για λεπτομέρειες.

Ένας άλλος τρόπος να κρατήσετε το κόστος κάτω είναι να αγοράσετε μόνο την κάλυψη που χρειάζεστε. Υπάρχουν μερικοί τρόποι να το καταλάβετε. Ο ένας είναι ο πολλαπλασιασμός του μισθού σας κατά ένα ορισμένο ποσό - 10 φορές ο ετήσιος μισθός σας είναι ένας βασικός κανόνας - και να το χρησιμοποιήσετε για να καθορίσετε την ονομαστική αξία της πολιτικής.

Μια διαφορετική - και ίσως πιο χρήσιμη προσέγγιση - είναι να συγκεντρώσει όλα τα έξοδα που θα επωμιστεί ο σύζυγός σας αν συμβεί κάτι σε σας. Σκεφτείτε τα τέλη παιδικής μέριμνας, τους λογαριασμούς παντοπωλείων, τις πληρωμές υποθηκών και αυτοκινήτων, τα δίδακτρα και ούτω καθεξής. Στη συνέχεια, αφαιρέστε ό, τι έχετε στους λογαριασμούς αποταμίευσης και επενδύσεων. Η πολιτική σας θα πρέπει να καλύπτει τη διαφορά. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το θέμα, βλ. Πόση ασφάλεια ζωής πρέπει να μεταφέρετε;

Το γεγονός είναι ότι οποιαδήποτε ασφάλιση είναι καλύτερη από ό, τι δεν υπάρχει ασφάλεια αν έχετε εξαρτώμενα μέλη. Έτσι εάν αισθάνεστε τσιμπημένο από οικονομική άποψη, αγοράστε ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Empty Nesters

Είναι ένα από αυτά τα ενοχλητικά γεγονότα της ζωής: Όσο μεγαλύτερης ηλικίας παίρνετε, τόσο πιο πιθανό είναι να αντιμετωπίσετε επιπλοκές υγείας. Έτσι, η μέση ηλικία πιθανότατα δεν είναι η κατάλληλη στιγμή για να αρχίσετε να παίζετε για την ιατρική σας ασφάλιση.

Αλλά υπάρχει τουλάχιστον ένα οικονομικό όφελος για να γίνεις μεγαλύτερος. Μόλις τα παιδιά σας φθάσουν στην οικονομική ανεξαρτησία, μπορεί να είστε σε θέση να ξεκινήσετε την κλήση πίσω στην ασφάλεια ζωής. Αυτό δεν σημαίνει απαραιτήτως τη μείωση της κάλυψής σας συνολικά. Εάν εξακολουθείτε να έχετε υποθήκη για αποπληρωμή - ή αν ζείτε σε σύνταξη που δεν καταβάλλει παροχές επιζώντων - θα εξακολουθείτε να θέλετε τουλάχιστον κάποια προστασία.

Εάν η υπάρχουσα πολιτική όρων σας λήγει, μια επιλογή είναι να καταργήσετε μια μικρότερη πολιτική που να παρέχει ένα δίχτυ ασφαλείας κατά τη διάρκεια της κενής περιόδου φωλιάς σας. Ή εάν η τρέχουσα κάλυψή σας περιλαμβάνει ένα χαρακτηριστικό μετατροπής, θα μπορούσατε να μετατρέψετε ένα μέρος αυτής σε μια μόνιμη πολιτική ζωής.

Το πλεονέκτημα της μετατρεψιμότητας είναι ότι δεν χρειάζεται να περάσετε από ιατρικές αναλήψεις ξανά, κάτι που γίνεται πιο δύσκολο καθώς μεγαλώνετε και αναπόφευκτα έχετε περισσότερα προβλήματα υγείας. Απλά να γνωρίζετε ότι έχετε μόνο ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών, όταν μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτό το χαρακτηριστικό, οπότε αξίζει να αναθεωρήσετε τους όρους και τις προϋποθέσεις του μεταφορέα σας.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν αγοράζετε μόνο την κάλυψη που χρειάζεστε πραγματικά, η πληρωμή για την υγεία και την ασφάλιση ζωής γίνεται ταυτόχρονα πολύ λιγότερο αποθαρρυντική. Για άτομα με εξαρτώμενα άτομα, αυτά είναι δύο ανάγκες που δεν μπορείτε πραγματικά να αποφύγετε.