Έχετε καταγράψει τους αριθμούς και τους σταθμισμένους παράγοντες όπως την οικογενειακή σας κατάσταση και το ποσό που οφείλετε στην υποθήκη σας και διαπιστώσατε ότι χρειάζεστε πολιτική ασφάλισης ζωής. Αλλά πού πρέπει να αρχίσετε να αναζητάτε μια πολιτική; Και ποιες παράμετροι θα πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε ποια εταιρεία ασφάλισης ζωής να επιλέξει;

Συνήθως, οι εταιρείες ασφάλισης ζωής προσφέρουν προϊόντα σε όλα σχεδόν τα τμήματα της αγοράς. "Υπάρχουν ορισμένες εταιρείες ειδικών, όπως η Colonial Penn, η οποία στοχεύει τους ηλικιωμένους ή την USAA, η οποία ειδικεύεται σε πολιτικές για το στρατιωτικό προσωπικό", λέει ο Ted Bernstein, Διευθύνων Σύμβουλος της Concepts Life Insurance στο Boca Raton της Φλόριντα. θα πρέπει να πάρει ανταγωνιστικές προσφορές από πολλές εταιρείες. "

Αυτό συμβαίνει επειδή σήμερα οι περισσότερες εταιρείες ασφάλισης ζωής προσφέρουν ανταγωνιστικές τιμές σε παρόμοια προϊόντα. Ένας τρόπος για να απλοποιήσετε τη διαδικασία επιλογής είναι να συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία ασφάλισης ζωής ο οποίος μπορεί να έχει πρόσβαση σε ορισμένες εταιρείες που προσφέρουν τα είδη προϊόντων που χρειάζεστε.

Είναι όλο για τον πράκτορα

Ξεκινήστε την αναζήτηση για τη σωστή εταιρεία ασφάλισης ζωής για σας, βρίσκοντας τον κατάλληλο πράκτορα. Θα χρειαστεί να κάνετε πολλές ερωτήσεις.

Είτε συναντάτε έναν ανεξάρτητο πράκτορα που εκπροσωπεί πολλές εταιρείες ασφάλισης ζωής - είτε έναν «αιχμάλωτο» πράκτορα που εργάζεται ως υπάλληλος μιας εταιρείας - σκέφτεστε τη συζήτηση ως είδος συνέντευξης εργασίας . Πρέπει να αποφασίσετε ποιον θέλετε να νοικιάσετε.

«Ρωτήστε έναν πράκτορα για τις επαγγελματικές του ονομασίες και αν ανήκουν σε οποιεσδήποτε βιομηχανικές οργανώσεις», προτείνει η Sarah Loy, εκπρόσωπος της American National Insurance Company. Membership "θα σας δείξει ότι πιστεύουν στη συνεχή εκπαίδευση." Η εκπαίδευση αυτή θα ενημερώνει τον πράκτορα για τις τάσεις και τις αλλαγές της βιομηχανίας. "Επιπλέον, πολλές οργανώσεις έχουν κώδικα δεοντολογίας που αναμένεται να ακολουθήσουν τα μέλη τους", λέει ο Loy.

Βεβαιωθείτε ότι ο πράκτορας αντιπροσωπεύει την εταιρεία που σας ενδιαφέρει - ιδανικά, πολλές εταιρείες. Στη συνέχεια, ρωτήστε πόσο καιρό έχει ασχοληθεί και εάν η ασφάλεια ζωής είναι η κύρια επιχειρηματική του δραστηριότητα. Επίσης, ανακαλύψτε πώς θα φτάσετε στον αντιπρόσωπό σας σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης και αν υπάρχει κάλυψη εφεδρικών αντιγράφων όταν είναι μακριά.

Αναζητήστε μια Στερεά Εταιρεία

Η Loy αναφέρει ότι η χρηματοοικονομική σταθερότητα μιας ασφαλιστικής εταιρείας ζωής είναι ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν αγοράσετε μια πολιτική. Κάνετε κάποια ανεξάρτητη έρευνα πριν υπογράψετε με μια εταιρεία που σας προτείνει ο πράκτορας.

«Όταν επιλέγετε μια εταιρεία ασφάλισης ζωής, είναι καλή ιδέα να βεβαιωθείτε ότι έχει οικονομική ισχύ και μακροζωία», λέει ο Loy. "Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι η εταιρεία πρόκειται να είναι γύρω αργότερα στη ζωή όταν τις χρειάζεστε."

Μπορείτε να το μάθετε ζητώντας έναν πράκτορα όταν ιδρύθηκε η ασφαλιστική εταιρεία, καθώς και η αντιπροσωπεία της. Θα πρέπει επίσης να συμβουλευτείτε το Γραφείο Καλύτερης Επιχειρήσεων και το Τμήμα Ασφάλισης του Κράτους σας για τυχόν αρνητικές αξιώσεις κατά της εταιρείας.

Βαθμολογία Comdex. Ρωτήστε για τις βαθμολογίες Comdex της εταιρείας ασφάλισης ζωής. "Ένα αποτέλεσμα Comdex είναι μια κατάταξη από το 1-100 που συγκεντρώνει τις διάφορες αξιολογήσεις από τους οργανισμούς αξιολόγησης. Είναι ένα σύνολο από όλες τις βαθμολογίες που λαμβάνει μια εταιρεία ", εξηγεί ο Bernstein. Τα πρακτορεία αξιολόγησης που περιλαμβάνονται στο Comdex είναι τα Α. M. Best, η Standard & Poor's, η υπηρεσία επενδύσεων Moody's και η Fitch. Η εταιρεία πρέπει να έχει βαθμολογηθεί από τουλάχιστον δύο από αυτούς για να λάβει ένα αποτέλεσμα Comdex.

Η Comdex κατατάσσει τις εταιρείες σε σχέση με άλλες εταιρείες που έχουν βαθμολογηθεί από τις υπηρεσίες αξιολόγησης. Οι εταιρείες που κατατάσσονται πλησιέστερα σε 100 θεωρούνται ότι έχουν υψηλή βαθμολογία σε πολλά φάσματα. «Συστήνω στους καταναλωτές να εξετάζουν μόνο τις εταιρείες ασφάλισης ζωής με βαθμολογίες Comdex μεταξύ 85 και 100», λέει ο Bernstein.

Εξαιρετικό ιστορικό πληρωμής απαιτήσεων . Αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για να διευκολύνετε κάθε οικονομική επιβάρυνση που μπορεί να βιώσει ο αγαπημένος που έχει οριστεί ως ο δικαιούχος σας σε περίπτωση θανάτου σας. Επομένως, είναι σημαντικό μια ασφαλιστική εταιρεία ζωής που σκέφτεστε να έχει ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμής αξιώσεων σε εύθετο χρόνο.

Άλλα θέματα

Ορισμένες άλλες παράμετροι που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή μιας αξιόπιστης εταιρείας ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν:

Επιλογές μετατροπής. Ρωτήστε για τις επιλογές προνομιακών δικαιωμάτων μετατροπής της εταιρείας για την ασφαλιστική κάλυψη ζωής. Περίπου το 90% των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής που πωλούνται είναι ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, λέει ο Chris Huntley, ιδιοκτήτης της Huntley Wealth Insurance στο Σαν Ντιέγκο της Καλιφόρνια. Αυτός ο τύπος πολιτικής παρέχει κάλυψη με σταθερό επιτόκιο για καθορισμένο χρονικό διάστημα ή όρος.

Οι περισσότερες, αλλά όχι όλες, μακροπρόθεσμες πολιτικές έχουν μια δυνατότητα μετατροπής που σας επιτρέπει να μετατρέψετε την πολιτική όρων σας σε μια μόνιμη πολιτική, όπως ολόκληρη η ζωή ή καθολική ζωή », λέει ο Huntley. Οι πολιτικές αυτές ισχύουν καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του αντισυμβαλλομένου και προσφέρουν εγγυημένα ασφάλιστρα και χρηματικές αξίες που αυξάνονται κάθε χρόνο. Δείτε το Πώς χτίζει την αξία μετρητών σε μια πολιτική ασφάλισης ζωής .

Η δυνατότητα μετατροπής είναι σημαντική επειδή σας επιτρέπει να αλλάξετε την πολιτική σας χωρίς να χρειάζεται να κάνετε ιατρικές εξετάσεις ή να επαναπροσδιορίσετε, εξηγεί ο Huntley. Λέει ότι οι περισσότερες, αλλά όχι όλες, εταιρείες ασφάλισης ζωής επιτρέπουν τη μετατροπή μιας ασφαλιστικής συμβολαίου ζωής σε μια μόνιμη πολιτική. "Ορισμένοι μεταφορείς προσφέρουν μετατροπές μέχρι την ηλικία των 70 ετών, μερικές από τις ηλικίες 75 ή 80 ετών", λέει.

Καινοτόμα Προϊόντα . Για παράδειγμα, αρκετές εταιρείες σήμερα προσφέρουν στον ιδιοκτήτη μιας πολιτικής επιλογής των εσόδων από την πολιτική που πρέπει να καταβληθεί με κατ 'αποκοπήν ποσό ή με πληρωμή εγγυημένης δόσης, όπου ο αριθμός των ετών είναι προκαθορισμένος κατά την αγορά. Το αποτέλεσμα είναι σημαντικά χαμηλότερα ασφάλιστρα ή περισσότερη κάλυψη για το ίδιο ασφάλιστρο με την πληρωμή κατ 'αποκοπή ποσό.

Διαφορετική γραμμή προϊόντων . Δεν υπάρχει ένα μέγεθος που να ταιριάζει με όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Διαφορετικά είδη πολιτικών μπορεί να έχουν νόημα για διαφορετικά μέλη του νοικοκυριού σας ή επειδή οι ασφαλιστικές σας ανάγκες αλλάζουν. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να συνεργαστείτε με μια εταιρεία που προσφέρει ασφαλιστική θητεία, καθολική ζωή, μεταβλητή καθολική ζωή, ολόκληρη ζωή και άλλα είδη ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Για να αποφασίσετε, διαβάστε το Ο καλύτερος τύπος ασφάλισης ζωής για σας τώρα .

Πολιτικές της Επιτροπής έναντι μη φορτίου. Η Bernstein συνιστά τη σύγκριση προϊόντων ασφαλιστικών συμβολαίων ζωής με συμβόλαια χωρίς χρέωση ». Καθώς οι πολιτικές" χωρίς χρέωση "δεν πληρώνουν προμήθειες πωλήσεων, τείνουν να είναι καλύτερες τιμές και να αποδίδουν καλύτερα ως αποτέλεσμα της άμεσης συσσώρευσης μετρητών και χωρίς χρεώσεις παράδοσης. ο επαγγελματίας θα χρεώσει ένα αντίτιμο που αποκαλύφθηκε αντί για προμήθεια ", λέει. Δείτε Τι κάνει ο πράκτοράς σας Ασφαλιστική Ζωής - Σε και βεβαιωθείτε ότι έχετε πλήρη εξήγηση για το τι αγοράζετε και τι θα σας κοστίσει. Εξετάστε προσεκτικά τη χρηματοοικονομική σταθερότητα και την εξυπηρέτηση πελατών κάθε εταιρείας που εξετάζετε. οι επιχειρήσεις φορτίου δεν μπορούν να παρέχουν λιγότερες υπηρεσίες, για παράδειγμα.

Κρατήστε Έλεγχο

Μόλις αγοράσετε ασφάλεια ζωής, είναι σημαντικό να εξετάζετε τις ανάγκες σας κάθε χρόνο με τον πράκτορα ασφάλισης ζωής, για να διασφαλίσετε ότι η πολιτική σας θα συνεχίσει να προστατεύει τους αγαπημένους σας σε περίπτωση θανάτου. Μην ξεχάσετε να ενημερώσετε τον πράκτορά σας για οποιεσδήποτε σημαντικές αλλαγές στη ζωή, όπως ο γάμος ή το διαζύγιο, η αγορά ενός νέου σπιτιού (για να εξασφαλίσετε ότι έχετε επαρκή ασφαλιστική κάλυψη ζωής) ή εάν μειώσετε την κατοικία σας (για να βεβαιωθείτε ότι δεν είστε υπερβολικά ασφαλισμένοι). Όταν τα παιδιά σας μεγαλώνουν και δεν εξαρτώνται πλέον οικονομικά από εσάς, είναι επίσης καιρός να ελέγξετε πόση ασφάλεια χρειάζεστε.

Η κατώτατη γραμμή

Η ασφάλεια ζωής δεν είναι αγορά buy-it-and-forget-it. Θα πρέπει να εξελίσσεται όπως κάνει η ζωή σας. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να βρείτε έναν πράκτορα και μια εταιρεία που μπορεί να βοηθήσει στην προστασία της οικογένειάς σας για μεγάλο χρονικό διάστημα.