Το προσδόκιμο ζωής είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες για να καθορίσουν τα ασφάλιστρα ζωής. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν την έννοια του προσδόκιμου ζωής - και πώς υπολογίζεται για τον ασφαλισμένο - μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε πότε να αγοράσετε μια πολιτική, πώς να υπολογίσετε τη μελλοντική δυνητική αξία της πολιτικής σας και τι πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε μια επιλογή αποπληρωμής .

Προσδόκιμο ζωής: Οι σκληροί αριθμοί

Το προσδόκιμο ζωής ορίζεται ως η ηλικία στην οποία ένα άτομο αναμένεται να ζήσει. Μπορεί επίσης να περιγραφεί ως ο εναπομένοντος αριθμός ετών που ένα άτομο αναμένεται να ζήσει βάσει των πινάκων προσδόκιμου ζωής που εκδίδει η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS). Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που επηρεάζουν το προσδόκιμο ζωής σας. Οι δύο πιο σημαντικοί παράγοντες είναι όταν γεννηθήκατε και το φύλο σας. Επιπλέον παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν το προσδόκιμο ζωής σας είναι:

• Η φυλή σας
• Προσωπικές ιατρικές παθήσεις
• Οικογενειακό ιατρικό ιστορικό

Μπορείτε να δείτε τα στοιχεία της ομοσπονδιακής κυβέρνησης σχετικά με το προσδόκιμο ζωής των ΗΠΑ στην ιστοσελίδα του Εθνικού Κέντρου για την Στατιστική Υγείας Πίνακας Ζωής Αναλογιστικής Περιόδου.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το προσδόκιμο ζωής αλλάζει με την πάροδο του χρόνου. Αυτό συμβαίνει επειδή με την ηλικία σας, οι αναλογιστές χρησιμοποιούν σύνθετους τύπους που παράγουν ανθρώπους που είναι νεότεροι από εσάς, αλλά έχουν πεθάνει. Καθώς συνεχίζετε να μεγαλώνετε στο παρελθόν στο μέσο της μέσης ζωής, υπερβαίνετε έναν αυξανόμενο αριθμό ανθρώπων που είναι νεότεροι από εσάς, οπότε το προσδόκιμο ζωής σας αυξάνεται πραγματικά. Με άλλα λόγια, οι ηλικιωμένοι παίρνετε - μετά από μια ορισμένη ηλικία - οι ηλικιωμένοι που πιθανόν να πάρετε.

Προβλεπόμενη διάρκεια ζωής και ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής

Υπάρχει άμεση συσχέτιση μεταξύ του προσδόκιμου ζωής σας και του ποσού που θα χρεωθείτε για μια πολιτική ασφάλισης ζωής. Όσο μικρότερος είστε όταν αγοράζετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής όσο περισσότερο πιθανότατα θα ζήσετε. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχει χαμηλότερος κίνδυνος για την εταιρεία ασφάλισης ζωής, επειδή είναι λιγότερο πιθανό να πεθάνετε βραχυπρόθεσμα, πράγμα που θα απαιτούσε την πληρωμή του πλήρους οφέλους της πολιτικής σας προτού να πληρώσετε πολύ στην πολιτική.

Αντίθετα, όσο περισσότερο περιμένετε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής, τόσο χαμηλότερο είναι το προσδόκιμο ζωής σας και αυτό μεταφράζεται σε υψηλότερο κίνδυνο για την εταιρεία ασφάλισης ζωής. Οι εταιρείες αντισταθμίζουν αυτόν τον κίνδυνο χρεώνοντας υψηλότερο ασφάλιστρο. (Δείτε επίσης: Τι να περιμένετε όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλεια ζωής .)

Δεδομένου ότι τα μαθηματικά, πολλοί άνθρωποι αναρωτιούνται αν θα πρέπει να αγοράσουν ασφάλεια ζωής για τα παιδιά τους. Εξάλλου, η κατοχή μιας πολιτικής ως παιδιού εξασφαλίζει το χαμηλότερο δυνατό ασφάλιστρο. Ωστόσο, υπάρχει μια ανάλυση κόστους-οφέλους που πρέπει να εξετάσετε πριν αγοράσετε μια πολιτική για το παιδί σας. Επειδή το κύριο οικονομικό όφελος της ασφάλισης ζωής είναι να παρέχει εισόδημα στα εξαρτώμενα πρόσωπα σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, αυτό καθιστά την ασφάλιση ζωής σχετικά περιττή για ένα παιδί.

Παρόλα αυτά, θα μπορούσε να παρέχει στο παιδί σας χαμηλό ασφάλιστρο και κάλυψη για τη διάρκεια της ζωής του, η οποία μπορεί να είναι σημαντική λόγω των μελλοντικών ιατρικών συνθηκών ή της απασχόλησης του παιδιού. Συζητήστε με τον οικονομικό σύμβουλο ή τον ασφαλιστικό σας πράκτορα σχετικά με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της αγοράς μιας πολιτικής ασφάλισης ζωής για το παιδί σας. (Δείτε επίσης: Top 10 Μύθοι Ασφάλισης Ζωής .)

Η αρχή του προσδόκιμου ζωής υποδηλώνει ότι πρέπει να αγοράσετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής για τον εαυτό σας και τον / την σύζυγό σας νωρίτερα και όχι αργότερα. Όχι μόνο θα εξοικονομήσετε χρήματα μέσω χαμηλότερων ασφαλίστρων, αλλά θα έχετε επίσης περισσότερο χρόνο για την πολιτική σας να συσσωρεύει αξία και να γίνει ένας δυνητικά σημαντικός οικονομικός πόρος καθώς μεγαλώνετε. (Δείτε επίσης: Αγορά Ασφάλισης Ζωής: Ο όρος Versus Permanent .)

Προσδόκιμο Ζωής και Υπολογισμός Επενδύσεων στην Πολιτική Ασφάλισης Ζωής

Το προσδόκιμο ζωής σας παίζει σημαντικό ρόλο στον προσδιορισμό της πιθανής απόδοσης επένδυσης (ROI) που θα μπορούσατε να επιτύχετε.

Πληρωμή σε Δικαιούχους - Ποσό Πληρωμένο σε Πολιτική κατά τη στιγμή του Θανάτου = ROI

Για παράδειγμα, εάν επιλέξετε μια πολιτική που πληρώνει τους δικαιούχους $ 150.000 κατά τη στιγμή του θανάτου σας και έχετε κάνει μόνο $ 48.000 το ROI για την επένδυσή σας είναι $ 102, 000.

Η διάρκεια ζωής και οι προσόδους σας

Μια πρόσοδος είναι μια σύμβαση ανάμεσα σε εσάς και μια εταιρεία ασφάλισης ζωής στην οποία η εταιρεία συμφωνεί να σας παράσχει ένα " ροή εσόδων "για ορισμένο χρονικό διάστημα ή μέχρι το θάνατό σας. Η πληρωμή αρχίζει συνήθως σε μια συγκεκριμένη ηλικία και, ανάλογα με τους όρους της προσόδου, μπορεί να συνεχιστεί από τον δικαιούχο μετά το θάνατό σας. Οι πληρωμές στον δικαιούχο μπορεί να είναι μικρότερες από τις πληρωμές που γίνονται σε εσάς ενώ είστε εν ζωή, ανάλογα με τον τύπο της προσόδου και τους όρους της επαφής. (Δείτε επίσης: Μια επισκόπηση των παροχών .)

Το ποσό που σας καταβάλλει η ασφαλιστική εταιρεία καθορίζεται, εν μέρει, από το προσδόκιμο ζωής σας. Ας ρίξουμε μια ματιά σε τρία διαφορετικά παραδείγματα για να δείτε πώς το προσδόκιμο ζωής παίζει ή επηρεάζει τη σύμβαση ανόδου:

1. Εάν επιλέγετε μια κοινή ποινή ζωής με μια συγκεκριμένη πληρωμή, υπολογίζετε ουσιαστικά πόσο χρόνο θα ζήσετε. Ωστόσο, εάν πεθάνετε πριν από τη συμβατική περίοδο, ο δικαιούχος θα συνεχίσει να λαμβάνει κεφάλαια για τα υπόλοιπα έτη της σύμβασης.

2. Εάν επιλέξετε μια πρόσοδο με μια κοινή επιλογή ζωής με επιδόματα επιζώντων, επιλέγετε μια σύμβαση που θα συνεχίσει να πραγματοποιεί πληρωμές στον επιζώντα δικαιούχο μετά το θάνατό σας ή θα συνεχίσει να κάνει πληρωμές σε σας μετά το θάνατο του δικαιούχου. Γενικά, εάν πεθάνετε πρώτα, μειώνεται το ποσό της ετήσιας πληρωμής του δικαιούχου, αλλά εάν ο δικαιούχος σας πεθάνει πρώτος, θα συνεχίσετε να λαμβάνετε το πλήρες ποσό πληρωμής. Επειδή αυτή η πρόσοδος ωφελεί τόσο εσείς όσο και τον δικαιούχο σας, το ασφαλιστικό σας κόστος θα βασιζόταν στο προσδόκιμο ζωής τόσο του ίδιου όσο και του δικαιούχου.

3. Εάν επιλέξετε μια επιλογή ενιαίας πρόβλεψης ζωής, οι πληρωμές γίνονται σε εσάς με βάση το μοναδικό προσδόκιμο ζωής σας και θα σταματήσετε μετά το θάνατό σας.

Οι πληρωμές πρόσοδος συνήθως πραγματοποιούνται σε συστηματική βάση και μπορούν να γίνονται μηνιαία, τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετησίως, όπως επιτρέπεται βάσει των όρων της σύμβασης ετήσιας πρόβλεψης. ( ) Κάτω γραμμή

Είναι σημαντικό να γνωρίζετε το προσδόκιμο ζωής σας - όχι μόνο να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο η εταιρεία ασφάλισης ζωής σας φτάνει με το ασφαλισμένο σας κόστος , αλλά και να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με τις επιλογές πληρωμής των προσόδων σας. Δύο βασικοί καθοριστικοί παράγοντες που επηρεάζουν την επιλογή της πρόβλεψής σας είναι εάν θέλετε οι πληρωμές να συνεχίζονται στον δικαιούχο σας, εάν τον προκαταλάβετε και πόσο καιρό αναμένετε να ζήσετε. Μια περίοδος συγκεκριμένη προσόδου μπορεί να είναι ιδανική σε ορισμένες περιπτώσεις, ενώ η μία με επιλογές επιζώντων μπορεί να είναι πιο κατάλληλη σε άλλες περιπτώσεις. Εάν είστε στην αγορά για ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής ή συμβουλές ζωής, συμβουλευτείτε το οικονομικό σας σχεδιαστή για βοήθεια σχετικά με τον προσδιορισμό του ποιο είναι το πιο κατάλληλο για εσάς.