Για ορισμένους, η συνταξιοδότηση με εξοικονόμηση 1 εκατομμυρίου δολαρίων μπορεί να φανεί σαν μια μεγάλη επιτυχία. Αλλά ένα αυγό φωλιά αυτού του μεγέθους σημαίνει πραγματικά ότι θα ζήσετε τη συνταξιοδότησή σας σε εύκολο δρόμο; Όπως αποδεικνύεται, όχι απαραίτητα.

Τα καλά νέα είναι ότι αν έχετε τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία στα επτά αριθμούς, κάνετε πολύ καλύτερα από τους περισσότερους Αμερικανούς. Σύμφωνα με έρευνα που διεξήγαγε το Εθνικό Ινστιτούτο για την Ασφάλεια Συνταξιούχων, το μέσο νοικοκυριό μόλις λίγα χρόνια μακριά από την ηλικία συνταξιοδότησης έχει μόνο $ 14, 500 που έχουν τεθεί εκτός λειτουργίας. Αυτός ο αριθμός αυξάνεται στα $ 104, 000 για τα άτομα ηλικίας 55 έως 64 ετών με λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αλλά εξακολουθεί να απέχει από 1 εκατομμύριο δολάρια.

Τώρα για το απογοητευτικό μέρος: Στο σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου, τα περιουσιακά σας στοιχεία δεν θα διαρκέσουν σχεδόν όσο χρονικό διάστημα.

Ο κανόνας 4%, τροποποιημένος

Πριν από τη μεγάλη ύφεση, ήταν κοινό να ακούμε οικονομικούς συμβούλους να μιλάνε για τον κανόνα "4%" κατά τη συζήτηση των αποσύρσεων του λογαριασμού συνταξιοδότησης. Οι ηλικιωμένοι, δήλωσαν, θα μπορούσαν να πάρουν το 4% του αυγού τους στο πρώτο έτος μετά την έξοδο από την εργασία τους. Θα μπορούσαν να επαναλάβουν αυτό το ποσό σε κάθε επόμενο έτος - προσθέτοντας μια μέτρια αύξηση για τον πληθωρισμό - με μια λογική πεποίθηση ότι δεν θα ξεπεράσουν τα χρήματά τους.

Όμως, τα ομόλογα, ο ακρογωνιαίος λίθος πολλών λογαριασμών συνταξιοδότησης, πληρώνουν τόσο λίγο ώστε τα υπόλοιπα των λογαριασμών να μην βλέπουν τόσο μεγάλη ανάπτυξη. Στην πραγματικότητα, ο Wade Pfau, οικονομολόγος του Αμερικανικού Κολλεγίου Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών, εκτιμά ότι ένα σημερινό χαρτοφυλάκιο με ομοιόμορφο συνδυασμό μετοχών και ομολόγων θα δημιουργήσει μια προσαρμοσμένη στον πληθωρισμό απόδοση μικρότερη από το ήμισυ του ιστορικού κανόνα.

Τώρα, εμπειρογνώμονες συνταξιοδότησης όπως το Pfau επικαλούνται έναν κανόνα "3%" για τις αποσύρσεις συνταξιούχων. Αυτό μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο όσον αφορά το βιοτικό επίπεδο. (Δείτε επίσης:

Γιατί ο κανόνας 4% δεν λειτουργεί πλέον για συνταξιούχους .)

Η επίδραση επιτοκίων

Για παράδειγμα, ας δούμε ένα ζευγάρι πρόσφατα συνταξιούχων με συνδυασμένη εξοικονόμηση 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Ας υποθέσουμε ότι κάθε σύζυγος κέρδισε $ 75, 000 ετησίως κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών, με αποτέλεσμα ένα συνδυασμένο εισόδημα νοικοκυριού ύψους $ 150.000. Εάν είχαν πάρει το 4% του ενεργητικού τους κατά το πρώτο έτος, θα μπορούσαν να αποσύρουν $ 40, 000 Αλλά μειώνοντας το επίδομα σε 3%, θα περιοριζόταν σε $ 30, 000.

Φυσικά, μπορούν να προσθέσουν στο ποσό αυτό οποιοδήποτε εισόδημα λαμβάνουν από τις συντάξεις, καθώς και το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης τους. Σύμφωνα με τη διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης, το παράδειγμα ζευγαριού μας θα δικαιούται ετήσιες πληρωμές λίγο πάνω από $ 40, 000. Έτσι, με την απαγόρευση οποιουδήποτε συνταξιοδοτικού εισοδήματος, κοιτάζουν περίπου $ 70, 000 για να ζήσουν. Σε αυτή την περίπτωση, αυτό δεν είναι κοντά στο 70% ή το 80% των μισθών πριν την συνταξιοδότηση που δείχνουν πολλοί χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές ως στόχος.

Τώρα, τι θα συνέβαινε αν το ίδιο ζευγάρι έσωσε δύο φορές, ή ακόμα και τρεις φορές, τόσο πολύ; Ξαφνικά, το μέλλον τους φαίνεται πιο άνετα. Η μείωση κατά 3% σε αποταμιευτικές συνταξιοδοτήσεις ύψους 2 εκατομμυρίων δολαρίων ισοδυναμεί με εισοδηματική εισοδήματος ύψους 60.000 δολαρίων το πρώτο έτος από το εργατικό δυναμικό. Προσθέστε σε αυτό τα περίπου $ 40, 000 που θα λάβουν στην Κοινωνική Ασφάλιση. Έχουν τώρα $ 100, 000 ετησίως.

Ένα 3 εκατομμύριο δολάρια αυγών του φωλιού τους βάζει σε ακόμα καλύτερη φόρμα. Εδώ, μπορούν να αποσύρουν άνετα $ 90, 000 ετησίως όταν συνταξιοδοτούνται, προσαρμόζοντας το ποσό αυτό σε κάθε επόμενο έτος για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό. Αυτό, με την Κοινωνική Ασφάλιση, τους φέρνει πέρα ​​από το σήμα αξίας $ 130.000, κοντά στο εισόδημα που έλαβαν κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών τους.

Η σημασία του προϋπολογισμού

Μήπως αυτό σημαίνει ότι όλοι θα χρειαστούν 3 εκατομμύρια δολάρια για να απολαύσουν συνταξιοδότηση χωρίς άγχος; Λοιπόν όχι. Υπάρχουν πολλές μεταβλητές στο παιχνίδι, γι 'αυτό και ο στόχος να φέρετε το 70% έως το 80% αυτού που κάνατε ως υπάλληλος πλήρους απασχόλησης είναι απλώς ένας κανόνας.

Ένας παράγοντας που έχει τεράστια επιρροή είναι όπου έχετε αποκόψει τα χρήματά σας. Αν βάζετε τα περισσότερα από τα χρήματά σας σε έναν απαλλαγμένο από φόρους λογαριασμό Roth, για παράδειγμα, μπορεί να είστε σε θέση να ζήσετε πολύ λιγότερο. Καθώς κανένα από τα χρήματα που τραβάτε από αυτούς τους λογαριασμούς πηγαίνει στο IRS (αν υποθέσετε ότι συμμορφώνεστε με τους κανόνες απόσυρσης του Roth), κάθε δολάριο που βγάζετε αξίζει περισσότερο από ό, τι θα ήταν σε ένα φορολογητέο ή ακόμα και ένα φοροαπαλλασσόμενο όχημα. (Δείτε επίσης:

Ποιες είναι οι Κανόνες Απόσυρσης Roth 401 (k); Ο τρόπος ζωής σας στη συνταξιοδότηση θα έχει επίσης μεγάλο αντίκτυπο. Σκοπεύετε να κάνετε εκτεταμένα ταξίδια ή να συμμετάσχετε σε ένα ακριβά club country; Αν ναι, ίσως χρειαστεί να αυξήσετε το εισόδημά σας για συνταξιοδότηση. Αλλά αν σκοπεύετε να μειώσετε το σπίτι σας και να επιδιώξετε πιο οικονομικές επιδιώξεις, μπορεί να είστε σε θέση να ζήσετε σημαντικά λιγότερο από ό, τι κάποτε.

Για να βρείτε ακριβή εικόνα για το πόσο θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότησή σας, ένας απόλυτος προϋπολογισμός είναι απολύτως απαραίτητος. Ένας καλός οικονομικός σύμβουλος θα πρέπει να μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε την πιθανότητα το χαρτοφυλάκιό σας να είναι σε θέση να υποστηρίξει τις επιλογές του τρόπου ζωής σας. (Δείτε επίσης:

Οι 4 φάσεις συνταξιοδότησης και πώς να τους προϋπολογίζετε . Χειρισμός μακροχρόνιας υγειονομικής περίθαλψης

Ένα άλλο σημείο που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι ότι η υγεία σας μπορεί να επηρεάσει σημαντικά το κόστος σας της ζωής αργότερα στη ζωή. Αυτό είναι όπου η συνταξιοδότηση με αρκετά μόνο για να ξύσει μπορεί να είναι μια επικίνδυνη πρόταση.

Η έρευνα από την Genworth Financial καταλήγει στο συμπέρασμα ότι το μέσο κόστος για όσους βρίσκονται σε εγκαταστάσεις υποβοηθούμενης διαβίωσης είναι τώρα 43, 539 ευρώ ετησίως. Και αυτός ο αριθμός αυξάνεται σημαντικά εάν χρειάζεστε την πιο περίπλοκη φροντίδα που παρέχει ένα νοσηλευτικό σπίτι. Εκεί, ακόμη και ένα ημι-ιδιωτικό δωμάτιο είναι τώρα κατά μέσο όρο $ 82, 125 το χρόνο.

Παρόλο που δεν θα καταλήξουν όλοι σε μία από αυτές τις εγκαταστάσεις, πολλοί Αμερικανοί συνάπτουν μακροπρόθεσμη ασφάλιση περίθαλψης μόνο για να είναι ασφαλείς. Το πρόβλημα είναι ότι αυτή η προστασία μπορεί να είναι εξαιρετικά ακριβή από μόνη της. Ένας τυπικός 65χρονος θα πρέπει να πληρώσει περισσότερα από $ 3, 000 ετησίως για κάλυψη 276.000 δολαρίων, σύμφωνα με την Αμερικανική Ένωση για την Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας.

Αλλά εάν συνταξιοδοτηθείτε με περισσότερα χρήματα από ό, τι χρειάζεστε αμέσως, ίσως να μπορείτε να παραιτηθείτε από αυτό το έξτρα κόστος. Με την εξοικονόμηση επιπλέον για συνταξιοδότηση, μπορείτε ουσιαστικά να ασφαλίσετε και να χτυπήσετε τα χρήματα μόνο εάν είναι πραγματικά αναγκαία.

Η κατώτατη γραμμή

Έχοντας εξοικονομήσει 1 εκατομμύριο δολάρια μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε μπορεί να μοιάζει πολύ. Αλλά όταν εξετάζετε πόσο καιρό θα χρειαστεί να διαρκέσει και το γεγονός ότι τα σημερινά χαμηλά επιτόκια μειώνουν τις αποδόσεις των επενδύσεων, εμφανίζεται μια πιο τρελή εικόνα. Ανάλογα με τον τρόπο που σκοπεύετε να περάσετε τα επόμενα χρόνια, μπορεί να χρειαστούν 2 εκατομμύρια δολάρια ή ακόμη και 3 εκατομμύρια δολάρια για να γίνει ο ιδανικός τρόπος ζωής σας πραγματικότητα.