Η αγορά ενός σπιτιού είναι πιθανώς η μεγαλύτερη οικονομική επένδυση που θα κάνετε ποτέ και εάν είστε σαν τους περισσότερους ανθρώπους, θα χρειαστείτε υποθήκη για να συμβεί αυτό. Παρόλο που δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι θα είστε κατάλληλος για την υποθήκη που θέλετε, υπάρχουν ορισμένα βήματα που μπορείτε να πάρετε που θα σας κάνουν πιο ελκυστικούς στα μάτια των δανειστών. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε τις καλύτερες συμβουλές για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να πάρετε υποθήκη.

1. Ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση

Οι δανειστές εξετάζουν την πιστωτική έκθεσή σας - μια λεπτομερή αναφορά του πιστωτικού σας ιστορικού - για να καθορίσετε αν δικαιούστε ένα δάνειο και σε ποιο ποσοστό. Σύμφωνα με το νόμο, δικαιούστε μια ελεύθερη πιστωτική έκθεση από καθέναν από τους "μεγαλύτερους τρεις" οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας - Equifax, Experian και TransUnion - κάθε χρόνο (βλ. Τι γίνεται σε μια έκθεση καταναλωτικής πίστης; ). Εάν συγχωνεύετε τα αιτήματά σας, μπορείτε να λάβετε μια αναφορά πίστωσης μία φορά κάθε τέσσερις μήνες (αντί όλων ταυτόχρονα), ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε την πιστωτική σας έκθεση καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.

2. Διορθώστε τυχόν λάθη

Μόλις έχετε την πιστωτική σας αναφορά, μην υποθέσετε ότι όλα είναι ακριβή. Ρίξτε μια προσεκτική ματιά για να δείτε αν υπάρχουν τυχόν λάθη που θα μπορούσαν να επηρεάσουν αρνητικά την πίστωσή σας. Πράγματα που πρέπει να προσέξετε:

• χρέη που έχουν ήδη πληρωθεί (ή απορρίψει)
• πληροφορίες που δεν είναι δικές σας εξαιτίας ενός λάθους (π.χ. ο πιστωτής σας έκανε σύγχυση με κάποιον άλλο λόγω παρόμοιων ονομάτων ή διευθύνσεων, ή λόγω εσφαλμένου αριθμού κοινωνικής ασφάλισης)
• πληροφορίες που δεν είναι δικές σας λόγω κλοπής ταυτότητας
• πληροφορίες από πρώην σύζυγο που δεν θα πρέπει να είναι πια
• μη ενημερωμένες πληροφορίες
• εσφαλμένες σημειώσεις για κλειστούς λογαριασμούς (π.χ., δείχνει ότι ο πιστωτής έκλεισε το λογαριασμό όταν, στην πραγματικότητα, το κάνατε)

Είναι καλή ιδέα να ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση τουλάχιστον έξι μήνες προτού σχεδιάσετε να ψωνίσετε για υποθήκη, ώστε να έχετε χρόνο να βρείτε και να διορθώσετε τυχόν λάθη. Αν διαπιστώσετε κάποιο λάθος στην πιστωτική σας έκθεση, επικοινωνήστε με το πιστωτικό ίδρυμα το συντομότερο δυνατόν για να αμφισβητήσετε το λάθος και να το διορθώσετε.

3. Βελτιώστε το Πιστωτικό Σκορ

Ενώ μια πιστωτική έκθεση συνοψίζει το ιστορικό πληρωμής χρεών και άλλων λογαριασμών, ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ο μοναδικός αριθμός που οι δανειστές χρησιμοποιούν για να αξιολογήσουν τον πιστωτικό σας κίνδυνο και να καθορίσουν πόσο πιθανό είναι να κάνετε έγκαιρη πληρωμή για την αποπληρωμή δανείου. Το πιο συνηθισμένο πιστωτικό αποτέλεσμα είναι η βαθμολογία FICO, η οποία υπολογίζεται από διαφορετικά πιστωτικά στοιχεία στην πιστωτική σας έκθεση:

• Ιστορικό πληρωμής - 35%
• Χρεωστικά ποσά - 30%
• Τύποι πιστώσεων που χρησιμοποιούνται - 10%
• Νέες πιστώσεις - 10%

Γενικά, όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο καλύτερη είναι η υποθήκη που μπορείτε να πάρετε. για να επιτευχθεί το υψηλότερο δυνατό αποτέλεσμα. Για να ξεκινήσετε, ελέγξτε την πιστωτική έκθεσή σας και διορθώστε τυχόν σφάλματα και, στη συνέχεια, επεξεργαστείτε την πληρωμή του χρέους, δημιουργώντας υπενθυμίσεις πληρωμής, ώστε να πληρώσετε έγκαιρα τους λογαριασμούς σας, διατηρώντας χαμηλή την πιστωτική σας κάρτα και τα ανακυκλούμενα πιστωτικά υπόλοιπα και μειώνοντας το ποσό του χρέους οφείλετε (π.χ.σολ. , σταματήστε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές σας κάρτες).

4. Μείωση του δείκτη χρέους προς εισόδημα

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (βλέπε Λόγοι διαχείρισης χρέους ) συγκρίνει το ποσό του χρέους που έχετε με το συνολικό εισόδημά σας. Υπολογίζεται διαιρώντας το συνολικό μηνιαίο σας χρέος με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα, εκφραζόμενο ως ποσοστό. Οι δανειστές εξετάζουν το δείκτη χρέους / εισοδήματος για να μετρήσουν την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε τις πληρωμές που πραγματοποιείτε κάθε μήνα και να καθορίζετε πόσα χρήματα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Εάν έχετε χαμηλό λόγο χρέους προς εισόδημα, δείχνει ότι έχετε μια καλή ισορροπία μεταξύ χρέους και εισοδήματος. Οι δανειστές επιθυμούν να δουν τους δείκτες χρέους προς εισόδημα που είναι 36% ή χαμηλότεροι, με το 28% του χρέους να πηγαίνει προς την πληρωμή υποθηκών (αυτό ονομάζεται "ratio front-end"). Στις περισσότερες περιπτώσεις, το 43% είναι ο υψηλότερος λόγος χρέους προς εισόδημα που μπορείτε να έχετε και εξακολουθείτε να έχετε μια κατάλληλη υποθήκη. Πάνω από αυτό, οι περισσότεροι δανειστές θα αρνηθούν το δάνειο επειδή τα μηνιαία σας έξοδα είναι πολύ υψηλά σε σχέση με το εισόδημά σας.

Υπάρχουν δύο πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το λόγο του χρέους προς το εισόδημά σας και τα δύο είναι ευκολότερα αναφερθέντα από το να κάνετε:

• Μειώστε το μηνιαίο επαναλαμβανόμενο χρέος σας.
• Αυξήστε το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα.

Το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το μηνιαίο επαναλαμβανόμενο χρέος σας είναι να αγοράσετε λιγότερα. Ρίξτε μια προσεκτική ματιά στο πού πηγαίνουν τα χρήματά σας κάθε μήνα, καταλάβετε από πού μπορείτε να σώσετε και να συμβεί αυτό.

Παρόλο που δεν υπάρχει εύκολος τρόπος για να αυξήσετε το εισόδημά σας, μπορείτε να προσπαθήσετε να βρείτε μια δεύτερη θέση εργασίας, να εργαστείτε επιπλέον ώρες στην κύρια εργασία σας, να αναλάβετε μεγαλύτερη ευθύνη στην εργασία (και να λάβετε αύξηση μισθών) ή να ολοκληρώσετε μαθήματα / τις δεξιότητές σας, την εμπορευσιμότητα και τις δυνατότητες κέρδους. Εάν είστε παντρεμένοι, μια άλλη επιλογή αύξησης του εισοδήματός σας είναι η σύζυγός σας να αναλάβει πρόσθετη εργασία - ή να επιστρέψετε στην εργασία εάν κάποιος από εσάς ήταν γονέας παραμονής στο σπίτι.

5. Πηγαίνετε μεγάλα με την προκαταβολή σας

Τίποτα δεν δείχνει έναν δανειστή περισσότερο ότι ξέρετε πώς να αποθηκεύσετε σαν μια μεγάλη προκαταβολή. Μια μεγάλη προκαταβολή μειώνει τη σχέση δανείου προς αξία, η οποία αυξάνει τις πιθανότητές σας να πάρετε την υποθήκη που θέλετε. Ο λόγος δανείου προς αξία υπολογίζεται διαιρώντας το ποσό της ενυπόθηκης αξίας με την τιμή αγοράς της κατοικίας (εκτός εάν το σπίτι εκτιμά λιγότερο από ό, τι σκοπεύετε να πληρώσετε, οπότε χρησιμοποιείται η εκτιμώμενη αξία). Ακολουθεί ένα παράδειγμα. Ας πούμε ότι σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι για $ 100, 000. Καταβάλατε $ 20, 000 (20%) και αναζητήστε υποθήκη για $ 80, 000. Ο λόγος δανείου προς αξία θα είναι 80% ($ 80.000 υποθήκη διαιρούμενο με $ 100 , 000, το οποίο ισούται με το 0,8 ή το 80%).

Μπορείτε να μειώσετε την αναλογία δανείου προς αξία κάνοντας μια μεγαλύτερη προκαταβολή: Αν μπορείτε να μειώσετε τα $ 40, 000 για το ίδιο σπίτι, η υποθήκη θα ήταν τώρα μόλις $ 60, 000. Ο λόγος δανείου προς αξία θα μειωνόταν στο 60% και θα ήταν ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις για το χαμηλότερο ποσό δανείου. Εκτός από την αύξηση των πιθανών υποθηκών σας, μια μεγαλύτερη προκαταβολή και χαμηλότερη αναλογία δανείου προς αξία μπορεί να σημαίνει καλύτερους όρους (δηλ. Χαμηλότερο επιτόκιο), μικρότερες μηνιαίες πληρωμές και μικρότερο επιτόκιο κατά τη διάρκεια του δανείου.

Όταν ρυθμίζετε την προκαταβολή σας, να θυμάστε ότι μια προκαταβολή 20% ή μεγαλύτερη θα σημαίνει επίσης ότι δεν θα υποβληθείτε σε απαίτηση ασφάλισης υποθηκών, κάτι που μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα.

Η κατώτατη γραμμή

Οι αυστηρότερες πρακτικές δανεισμού κατέστησαν δυσχερέστερη την εξασφάλιση υποθήκης. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν βήματα που μπορείτε να λάβετε για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να λάβετε ένα δάνειο, ειδικά αν ξεκινήσετε νωρίς. Ξεκινήστε τη διαδικασία ελέγχοντας την πιστωτική έκθεσή σας και διορθώνοντας τυχόν σφάλματα και, στη συνέχεια, εργάζεστε για τη βελτίωση του πιστωτικού σας σκορ, μειώνοντας την αναλογία του χρέους προς το εισόδημά σας και ενεργά εξοικονομώντας την προκαταβολή σας.