Εάν είστε σαν πολλοί Αμερικανοί, θα μπορούσατε να είστε μερικά μισθολόγια μακριά από μια σοβαρή οικονομική κρίση. Μεταξύ πληρωμών υποθηκών ή ενοικίων, ασφάλισης, υπηρεσιών κοινής ωφέλειας και λογαριασμών πιστωτικών καρτών, αντιμετωπίζετε ένα ζαλιστό γύρο λογαριασμών στο τέλος κάθε μήνα. Εάν τα χρέη σας είναι όλο και πιο δύσκολο να πληρώσετε μακριά, ή είστε μόνο κατάφερε να συμβαδίσει με το ενδιαφέρον, πιστωτική συμβουλευτική μπορεί να είναι το εισιτήριο για σας.

TUTORIAL: Πώς να διαχειριστείτε την πίστωση και το χρέος

Πώς μπορεί ένας πιστωτικός σύμβουλος να διευκολύνει τον οικονομικό σας πόνο; Περισσότεροι από ένα εκατομμύριο Αμερικανοί κάθε χρόνο καλούν τους συμβούλους να βοηθήσουν όταν οι πιστωτικές δυσχέρειες απειλούν να αναχαιτίσουν την οικονομική τους ασφάλεια. Ενώ οι πιστωτικοί σύμβουλοι δεν μπορούν να επαναδιαπραγματευτούν το συνολικό ποσό του χρέους σας, μπορούν να διαπραγματευτούν με τους διάφορους δανειστές να μειώσουν τα επιτόκιά σας, συχνά κατά 50%. Ένας εκπαιδευμένος και πιστοποιημένος σύμβουλος μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να:

• Δημιουργήστε έναν εξατομικευμένο προϋπολογισμό και ένα σχέδιο διαχείρισης του χρέους.
• Καταργήστε τις ποινές καθυστερημένης πληρωμής και άλλες αμοιβές.
• Κατανομή πληρωμών σε κάθε έναν από τους πιστωτές σας.

Όλα αυτά μπορούν να σας φέρουν πίσω στο δρόμο για οικονομική σταθερότητα. Εάν ένας πιστωτικός σύμβουλος ακούγεται σαν ακριβώς το πράγμα για να σας βγάλει από το καθαρτήριο των οφειλετών, διαβάστε καθώς θα σας δείξουμε τι να αναζητήσετε σε έναν οδηγό.

Μην τους αφήνετε να έρχονται σε σας

Όταν ξεκινάτε την αναζήτησή σας, το κλειδί πρέπει να είναι ρεαλιστικό και λογικό. Μην τραβάτε από μια μεγάλη, φανταχτερή - και προσέξτε τις τηλεφωνικές κλήσεις ή τα μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που φτάνουν από το μπλε από τους πιστωτικούς συμβούλους που προσφέρουν τις υπηρεσίες τους. Οι αξιόπιστοι πιστωτικοί σύμβουλοι συνήθως βασίζονται σε προηγούμενους πελάτες για παραπομπές. Δεν χρειάζεται να προσελκύσουν την επιχείρησή σας μέσω τηλεοράσεων, τηλεπωλήσεων ή μηνυμάτων "spam". Αναζητήστε ένα γραφείο του οποίου οι σύμβουλοι πιστοποιούνται από έναν εξωτερικό οργανισμό και δεν πληρώνονται με προμήθεια.

Συνέντευξη αρκετών οργανισμών πριν κάνετε μια επιλογή και μην φοβάστε να ρωτήσετε για συστάσεις. Για να ξεκινήσετε, μπορείτε να κάνετε online αναζήτηση για "ανεξάρτητους οργανισμούς καταναλωτικής πίστης". Ένα άλλο καλό σημείο για να ξεκινήσετε είναι το Εθνικό Ίδρυμα για Συμβουλευτικές Υπηρεσίες Πιστοληπτικής Ικανότητας. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Ζείτε πολύ κοντά στην άκρη; )

Είστε προτεραιότητα;

Οι οικονομικές λύσεις είναι σπάνια ένα μέγεθος για όλους, οπότε μάθετε αν ο σύμβουλος θα σχεδιάσει ένα σχέδιο προσαρμοσμένο στις προσωπικές σας συνθήκες. Ζητήστε μια σαφή παρουσίαση - γραπτώς - των τελών που θα χρεώσετε και από τι βασίζονται. Κατά γενικό κανόνα, δεν πρέπει να πληρώνετε περισσότερα από 100 δολάρια σε προκαθορισμένα τέλη ή 50 δολάρια σε μηνιαία τέλη. Τα μηνιαία τέλη διαφέρουν ανάλογα με το κρατικό δίκαιο, το οποίο ο οργανισμός θα πρέπει να είναι σε θέση να εξηγήσει. Όταν προσθέτετε αυτά τα τέλη, ρωτήστε τον εαυτό σας εάν μια υπηρεσία εξακολουθεί να έχει νόημα για εσάς, ή απλώς προσθέτει περισσότερα σε υπάρχοντα χρέη;

Αναπτύξτε ένα Σχέδιο Διαχείρισης Χρεών

Μόλις επιλέξετε έναν εξειδικευμένο οργανισμό παροχής συμβουλών πίστωσης, θα σας ζητηθεί να δώσετε πληροφορίες σχετικά με τα έσοδά σας, τα έξοδα και τα χρέη σας.Ο πιστωτικός σας σύμβουλος θα αναλύσει αυτές τις πληροφορίες, θα συζητήσει την κατάστασή σας και θα κάνει συστάσεις που θα σας βοηθήσουν να αντιμετωπίσετε τα οικονομικά σας προβλήματα.

Ο σύμβουλος θα πρέπει να διαπραγματευτεί ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους ή διαχείρισης χρέους (DMP) που σας επιτρέπει να εξοφλήσετε τα ακάλυπά χρέη σας με μειωμένα επιτόκια και ενδεχομένως να χτυπήσετε κάποια καθυστερημένα τέλη ή άλλες ποινές. Με τη σειρά του, θα πρέπει να κάνετε μια τακτική μηνιαία πληρωμή στο γραφείο παροχής συμβουλών πίστωσης. Έτσι, αντί να γράφετε αρκετούς ελέγχους σε διάφορους πιστωτές, πραγματοποιείτε μια πληρωμή κάθε μήνα στον οργανισμό παροχής συμβουλών. Αυτές οι πληρωμές χρησιμοποιούνται στη συνέχεια για να πληρώσουν οι πιστωτές σας σύμφωνα με ένα πρόγραμμα που ο σύμβουλος έχει αναπτύξει σε συνεννόηση με σας.

Ορισμένα άλλα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη:

• Μην ασκείτε πιέσεις σε μια απλή απόφαση. Φυσικά θέλετε να ενεργήσετε άμεσα για να αντιμετωπίσετε τα προβλήματα χρέους σας, αλλά ένας έγκριτος πιστωτικός σύμβουλος θα σας δώσει χρόνο για να αξιολογήσετε την προσφορά. Ρωτήστε γύρω και επιλέξτε τη λύση που ταιριάζει καλύτερα στις περιστάσεις σας.
• Τα DMP συνήθως καλύπτουν μόνο τα ακάλυπά χρέη σας, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρειαστεί ακόμα να κάνετε πληρωμές σε εξασφαλισμένα χρέη, όπως δάνεια αυτοκινήτων ή υποθήκες. Μάθετε ποια χρέη θα συμπεριληφθούν και θα εξαιρεθούν από το DMP σας.
• Ένα επιτυχημένο DMP μπορεί να διαρκέσει από 30 έως 60 μήνες για να ολοκληρωθεί. Συχνά θα πρέπει να απαιτείται όχι να υποβάλλετε αίτηση για πρόσθετη πίστωση και όχι για να επιβαρύνεστε με οποιοδήποτε πρόσθετο χρέος ενώ συμμετέχετε στο σχέδιο αποπληρωμής.
• Ο οργανισμός πρέπει να παρέχει τακτικές δηλώσεις σε εσάς που δείχνουν πώς διανεμήθηκαν τα κεφάλαιά σας και θα πρέπει να είναι διαθέσιμα για να μιλήσουν μαζί σας κατά τις κανονικές εργάσιμες ώρες.
• Εάν είστε πραγματικά άποροι, ρωτήστε εάν ο οργανισμός θα μειώσει, θα αναβάλει ή θα παραιτηθεί από τις αμοιβές του λόγω της περίπτωσής σας.
• Αν ελπίζετε να επαναδιαπραγματευτείτε το συνολικό ποσό του ανεξόφλητου χρέους σας, θα πρέπει να διερευνήσετε τον διακανονισμό του χρέους.

Εκτός από ένα σχέδιο αποπληρωμής, αξιόπιστες υπηρεσίες συμβουλευτικής πίστης θα σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε τα οικονομικά σας μακροπρόθεσμα μέσω της παροχής συμβουλών και εκπαίδευσης. Ρωτήστε αν η δική σας προσφέρει δωρεάν εργαστήρια ή εκπαιδευτικό υλικό. (Για να ξεκινήσετε, ανατρέξτε στο Έξι μήνες για έναν καλύτερο προϋπολογισμό και Πάρτε τον προϋπολογισμό σας για την καταπολέμηση της μορφής .)

Εάν βρεθείτε σε χρέη και υπολείπετε σημαντικούς λογαριασμούς, η παροχή συμβουλών μπορεί να είναι οικονομικό lifesaver. Εάν κάνετε την εργασία σας και εντοπίσετε μια διαπιστευμένη υπηρεσία παροχής συμβουλών, θα επιστρέψετε στο μαύρο σε χρόνο μηδέν.

Για περισσότερη βοήθεια, ρίξτε μια ματιά στο Βγάλτε από το προσωπικό χρέος .