Η επένδυση μπορεί να είναι περίπλοκη. Ακόμη και η συμβολή σας στον IRA ή στο χώρο εργασίας 401 (k) - που συχνά δημιουργείται και διεξάγεται αυτόματα - θα μπορούσε να καλύψει τα υποκείμενα προβλήματα με ένα κατά τα άλλα λογικό επενδυτικό σχέδιο. Όλοι έχουμε ακούσει ότι είναι σημαντικό να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, αλλά είναι επίσης σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι οι προσπάθειές σας για το IRA δεν υπονομεύονται.

Αυτό είναι ένα διαδεδομένο πρόβλημα. Προκαλείται από οικονομικούς συμβούλους που χρεώνουν υπερβολικά τέλη και θέτουν τα δικά τους συμφέροντα μπροστά από τους πελάτες. Ένα πρόσφατο άρθρο USA Today που παρουσίασε η γερουσιαστής Elizabeth Warren (D-Mass.) Και ο γερουσιαστής Cory Booker (DN.J.) εξήγησαν τη νομοθεσία σχετικά με τη βρύση για να συνδέσει την τρύπα που «αποστραγγίζει 17 δισεκατομμύρια δολάρια εξοικονόμηση κάθε χρόνο, χρήματα που πηγαίνουν σε ορισμένους επενδυτικούς συμβούλους οι οποίοι ενδιαφέρονται περισσότερο για τη συλλογή τελών για τον εαυτό τους, παρά να βοηθήσουν τις οικογένειες να οικοδομήσουν πραγματική ασφάλεια », ανέφερε.

Οι νέοι κανόνες θα απαιτούσαν από αυτούς που συμβουλεύουν τους πελάτες τους τους IRA και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης να διατηρούν τα συμφέροντα των πελατών τους μπροστά από τα δικά τους. Αυτό ονομάζεται εμπιστευτικό πρότυπο. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

4 συμπεριφορές που σαμποτάρουν τους επενδυτικούς στόχους σας ) Σκωπτικές αμοιβές

Τα τέλη έχουν σημασία στην επένδυση. Φανταστείτε τη διαφορά ανάμεσα στην καταβολή ενός ετήσιου τέλους διαχείρισης 2,5% και ενός τέλους 0,75%. Σε μόλις ένα χρόνο, το 75% είναι $ 75 για ένα λογαριασμό αποχώρησης $ 10, 000. Μείωση της αμοιβής έως και 2,5% και η ετήσια αμοιβή αυξάνεται στα $ 250 για τον ίδιο λογαριασμό $ 10 000. Αυτά είναι τα χρήματα που μπαίνουν στα ταμεία των συμβουλευτικών εταιρειών και όχι στις επενδυτικές αγορές για να αναπτυχθούν και να γίνουν σύνθετα για λογαριασμό σας.

Με τα χρόνια, τα ετήσια τέλη πολλαπλασιάζονται καθώς αυξάνεται ο λογαριασμός σας. Ας μάθουμε πόσο καταστροφικές είναι η ανάρμοστη εποπτεία του IRA στο μακροπρόθεσμο IRA και σε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα υπόλοιπο λογαριασμού $ 10, 000 και συνεισφέρετε επιπλέον $ 6, 000 ετησίως. Είστε 40 ετών και αναμένετε να συνταξιοδοτηθείτε σε 25 χρόνια στην ηλικία των 65 ετών. Με εκτιμώμενη απόδοση επένδυσης 7,00% πριν από τις αμοιβές, εδώ είναι η αξία του λογαριασμού σας με χαμηλές και υψηλές δομές αμοιβής: (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

RIA και μεσίτες: Ποια είναι η διαφορά; )

Το πρόβλημα με υψηλά τέλη λογαριασμού

Με χαμηλή ετήσια αμοιβή του IRA. 75%, κατά τη συνταξιοδότηση, ο λογαριασμός σας θα αξίζει:
386, 536	Με ετήσιο τέλος ύψους 2. 5%, κατά τη συνταξιοδότηση ο λογαριασμός σας θα αξίζει:
$ 297, 446	Για να αντισταθμίσετε τις υψηλότερες αμοιβές του IRA, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε επιπλέον 1, 999 δολάρια ετησίως απλά για να ταιριάζει με το τελικό ποσό αυγών φωλιά από το χαμηλό λογαριασμό αμοιβής.
Προστατεύστε τον εαυτό σας	Πολλοί επενδυτές αναμένουν από τους διαχειριστές σχεδίου και τους συμβούλους συνταξιοδότησης να έχουν στο μυαλό τους τα καλύτερα συμφέροντά τους.Αυτοί οι επενδυτές δεν συνειδητοποιούν την επίδραση των υψηλών τελών στον πλούτο ζωής. Δυστυχώς, σήμερα είναι νόμιμο για τους χρηματοπιστωτικούς μεσίτες και τους συμβούλους να προωθούν τα επενδυτικά προϊόντα που είναι πιο επωφελείς για το επάγγελμά τους. δεν υποχρεούνται να προτείνουν συγκρίσιμα επενδυτικά προϊόντα χαμηλού κόστους.

Είστε ο καλύτερος υποστηρικτής σας. Αν και η επένδυση φαίνεται περίπλοκη, μπορείτε να εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια μαθαίνοντας να επενδύσετε και ζητώντας από τον σύμβουλό σας μερικές απλές ερωτήσεις:

- Ποια είναι η συνολική διάρθρωση των τελών για επένδυση με το σχέδιο της εταιρείας;

- Από τα τέλη αυτά περιλαμβάνονται τα ατομικά έξοδα του ταμείου καθώς και τα συνολικά έξοδα διαχείρισης του προγράμματος;

- Ποιες είναι οι εναλλακτικές λύσεις μου αν ενδιαφέρομαι να μειώσω τα τέλη στο λογαριασμό αποχώρησης στο χώρο εργασίας μου;

-

Γιατί επιλέξατε αυτές τις επενδύσεις για τον IRA μου;

- Ποιες είναι οι συνολικές χρεώσεις για τον λογαριασμό μου στο IRA;

-Πώς κατανέμονται τα τέλη; Και υπάρχουν συνολικά τέλη διαχείρισης λογαριασμού, καθώς και ατομικά έξοδα του ταμείου; - Πως αντισταθμίζετε; Είναι μέσω προμήθειας για την πώληση επενδυτικών προϊόντων ή είστε μισθός;

Η κατώτατη γραμμή

Προσέξτε για δολιοφθορά που προκαλείται από υψηλά τέλη και συμβούλους που πωλούν ακριβό επενδυτικά προϊόντα. Μπορεί να εκπλαγείτε να μάθετε τους μυριάδες τρόπους με τους οποίους ένας σύμβουλος μπορεί να αποζημιωθεί. Υπάρχουν εναλλακτικές επενδύσεις χαμηλότερου κόστους, όπως τα χαμηλού κόστους δείκτες και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs). Κάνετε την εργασία σας, αποφύγετε υψηλές αμοιβές και μεταφέρετε περισσότερα από τα δολάρια των επενδύσεών σας από την τσέπη του συμβούλου σας στις επενδυτικές αγορές. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Ποιος Robo-Advisor είναι κατάλληλος για εσάς;

)