Τα τέλη υπερανάληψης μπορεί να φαίνονται αναπόφευκτα. Οι κορυφαίοι 50 έμποροι λιανικής χρεώνουν μια μέση χρέωση των $ 34 κάθε φορά που ξοδεύετε ή αποσύρετε περισσότερα χρήματα από αυτά που είναι διαθέσιμα στο λογαριασμό σας. Δεδομένου ότι το 61% των εσόδων των τραπεζών από τους λογαριασμούς καταναλωτικής πίστης προέρχεται από τα τέλη υπερανάληψης, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν δήλωσαν σαφώς ότι πρέπει να τα εξαλείψουν.

Πέρυσι, οι New York Times αποκάλυψαν ότι πολλές τράπεζες χρησιμοποιούν μια πρακτική που ονομάζεται "αναδιάταξη", στην οποία - αντί να επεξεργάζονται ελέγχους με τη σειρά που λαμβάνουν - επεξεργάζονται πρώτα τα μεγαλύτερα. Αυτό τους επιτρέπει να μεγιστοποιήσουν τα τέλη υπερανάληψης.

Δείτε πώς μπορεί να σας βλάψει η αναδιάταξη: Παίρνετε 100 δολάρια από την τράπεζα και το ΑΤΜ λέει ότι έχετε ακόμα $ 62 στον λογαριασμό σας. Ωστόσο, η τράπεζα δηλώνει ότι πραγματικά υπερέβαιναν τον λογαριασμό σας. Πώς μπορεί η τράπεζα να το κάνει αυτό όταν η μηχανή είπε ότι είχατε κεφάλαια; Αναπροσαρμόζει τον τρόπο με τον οποίο επεξεργάζεται τις επιταγές σας: Για παράδειγμα, πρώτα χρεώνει έναντι του λογαριασμού σας έναν μεγάλο έλεγχο ενοικίου που έφτασε μετά την απόσυρσή σας. Αυτή η επιθεώρηση τρώει το υπόλοιπο των $ 62 και σας αφήνει να ξεπεράσετε την επεξεργασία της απόσυρσης των 100 $.

Παρόλο που μπορεί να είναι μια πρόκληση να αποφύγετε τις ξαφνικές επιπλέον χρεώσεις στην τραπεζική δήλωσή σας, υπάρχουν στρατηγικές για τη διατήρηση των κερδισμένων χρημάτων σας όπου ανήκουν: στην τσέπη σας.

1. Αποκλεισμός κάλυψης υπερανάληψης

Όταν μια τράπεζα σας προσφέρει κάλυψη υπερανάληψης, σημαίνει ότι θα μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια αγορά με τη χρεωστική σας κάρτα ή να την αποσύρετε από ένα ΑΤΜ ακόμη και αν δεν έχετε διαθέσιμο το πλήρες ποσό στο λογαριασμό σας . Αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει αμηχανία στο μετρητή μετρητών, αλλά θα υποβληθείτε σε αμοιβή υπερανάληψης - ή θα χρεωθείτε τόκοι εάν η τράπεζά σας σας προσφέρει πίστωση υπερανάληψης για να καλύψει τη χρέωση μέχρι να την πληρώσετε.

Ο κανόνας των Ομοσπονδιακών Αποθεμάτων του 2010 απαγόρευσε στις τράπεζες να παρέχουν αυτόματα κάλυψη υπερανάληψης στους πελάτες τους. Τώρα, πρέπει να επιλέξετε να αγοράσετε τις χρεωστικές σας κάρτες ή τις αναλήψεις ATM από την τράπεζά σας ή θα απορριφθούν. Αν προτιμάτε την πιθανότητα μιας απορριφθείσας χρεωστικής κάρτας με μία εφάπαξ αμοιβή, επικοινωνήστε με την τράπεζά σας και επιλέξτε να αποφύγετε την κάλυψη υπερανάληψης στον λογαριασμό σας. Ωστόσο, προειδοποιήστε ότι ακόμη και όταν αποχωρήσετε, οι περισσότερες τράπεζες θα επιτρέψουν τη διενέργεια ελέγχων χαρτιού και την αυτόματη πληρωμή λογαριασμών. Θα χάσετε τον πονοκέφαλο μιας αναδρομικής επιταγής ή ενός απλήρωτου λογαριασμού κοινής ωφέλειας, αλλά θα χρεωθείτε με ένα ενοχλητικό τέλος υπερανάληψης για αυτές τις συναλλαγές.

2. Επιλέξτε έναν Λογαριασμό Ελέγχου χωρίς Τέλη υπερανάληψης

Αν δεν θέλετε να παρεμποδίζετε την αναστολή της υπερανάληψης, μεταβείτε σε έναν λογαριασμό ελέγχου που υπερηφανεύεται για την εξάλειψη των τελών υπερανάληψης συνολικά. Οι εφαρμογές για κινητά όπως το Simple και το Moven διαθέτουν φιλική προς το χρήστη διεπαφή ηλεκτρονικής τραπεζικής και εργαλεία προϋπολογισμού και πολλές τράπεζες, όπως η Capital One και η Bank of America, προσφέρουν επιλογές ελέγχου χωρίς τέλη.Στις περισσότερες περιπτώσεις, η τράπεζα θα μειώσει για να καλύψει την απόπειρα χρέωσης ή την απόσυρση των ΑΤΜ αντί να εισπράττει τέλος. Υπάρχουν μερικές συμφωνίες: Οι περισσότεροι λογαριασμοί ελέγχου χωρίς χρέωση δεν συγκεντρώνουν ενδιαφέρον και λίγοι προσφέρουν την επιλογή να τράπεζα σε υποκαταστήματα τούβλων και κονιάματος.

3. Κρατήστε χρήματα σε συνδεδεμένο λογαριασμό

Πολλές τράπεζες προσφέρουν προστασία υπερανάληψης ή τη δυνατότητα σύνδεσης του λογαριασμού ελέγχου με έναν άλλο τραπεζικό λογαριασμό, έτσι ώστε οποιαδήποτε στιγμή να ξεπεράσετε την πληρωμή, η πληρωμή θα καλυφθεί από τα δικά σας κεφάλαια. Θα αποφύγετε το μεγαλύτερο ποσό αμοιβής υπερανάληψης, αλλά συχνά χρεώνεστε με ένα τέλος μεταφοράς ($ 10 είναι σύνηθες). Ορισμένες τράπεζες θα σας επιτρέψουν επίσης να συνδέσετε την πιστωτική σας κάρτα με τον λογαριασμό σας για να χρησιμεύσετε ως το μαξιλάρι για τις υπεραναλήψεις. Αν όμως πάτε αυτή τη διαδρομή, θα επιβαρυνθείτε με επιπλέον χρεωστικούς τόκους, εκτός εάν πληρώσετε το πιστωτικό σας υπόλοιπο κάθε μήνα.

4. Ρύθμιση ειδοποιήσεων ημερήσιας ισορροπίας λογαριασμού

Η γνώση είναι ενέργεια όταν πρόκειται για τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Εάν γνωρίζετε μπροστά σας ότι η ισορροπία σας είναι επικίνδυνα χαμηλή, θα μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα στον λογαριασμό σας ή απλά να παραλείψετε την αγορά αυτής της ώρας μέχρι να περάσει το επόμενο paycheck σας. Οι περισσότερες τράπεζες με δυνατότητες ηλεκτρονικής τραπεζικής ή κινητής τραπεζικής θα σας επιτρέψουν να ρυθμίσετε μια ειδοποίηση μέσω μηνύματος ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή κειμένου όταν η ισορροπία σας πέσει κάτω από ένα όριο - $ 200, για παράδειγμα - που ορίζετε. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να λαμβάνετε ειδοποίηση κάθε φορά που μια κατάθεση ή ανάληψη αναρτά στο λογαριασμό σας, ώστε να γνωρίζετε πότε το υπόλοιπο σας είναι σε ροή. Ακόμη καλύτερα, επιλέξτε ένα καθημερινό μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που να δείχνει την τρέχουσα ισορροπία σας. Δεν θα σας προστατεύσει εντελώς από την "αναδιάταξη", αλλά θα έχετε μια σαφέστερη εικόνα του πόσο στενά θα πρέπει να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας.

Η κατώτατη γραμμή

Οι χρεώσεις υπερανάληψης μπορεί να είναι μια υπερβολική πίεση στο τσέπη σας. Οι τράπεζες έχουν αναφερθεί ότι κάνουν δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως από τους πελάτες που αναθέτουν τους λογαριασμούς τους και τα τέλη ATM. Εκείνοι που μπορούν να το αντέξουν οικονομικά συχνά πλήττονται περισσότερο. Οι νέοι ενήλικες, για παράδειγμα, είναι σχεδόν τέσσερις φορές πιο πιθανό από ό, τι οι άνθρωποι 62 ετών και άνω να έχουν 10 ή περισσότερες υπεραναλήψεις το χρόνο. Αλλά με λίγη επιπλέον επαγρύπνηση - και το σωστό λογαριασμό ελέγχου - μπορείτε να είστε ατελώς και να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματά σας.