Οι μεγάλες τράπεζες, ακόμη και μερικές μικρότερες, έχουν απομακρυνθεί από τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και προσφέρουν μια επιλογή σταθερού επιτοκίου σε μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Αυτό το υβριδικό προϊόν έχει τα δικά του ιδιορρυθμίες, οφέλη και μειονεκτήματα. Για να μην αναφέρουμε ότι οι διαφορετικοί δανειστές έχουν διαφορετικούς κανόνες για το πώς μπορείτε να τις χρησιμοποιήσετε. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για το πώς λειτουργεί αυτό το δάνειο. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Επιλέγοντας ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτική γραμμή .)

-

Τα βασικά στοιχεία

Εάν θέλετε να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας, θα μπορούσατε είτε να πάρετε δάνειο σταθερού επιτοκίου ή να λάβετε χρήματα έναντι πιστωτικής διευκόλυνσης και να πληρώσετε μεταβλητό επιτόκιο με HELOC. Τώρα υπάρχει μια τρίτη επιλογή: η επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν αυτό το προϊόν ως μια τρίτη εναλλακτική λύση. Άλλοι, όπως η Bank of America Corporation και η Wells Fargo & Company, το έχουν χρησιμοποιήσει για να αντικαταστήσουν τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, πιθανώς λόγω νέων κανονισμών υποθηκών που θα μπορούσαν να βρουν επαχθή.

Ορισμένοι δανειστές μαρκάρουν αυτό το προϊόν με ειδικά ονόματα, όπως η γραμμή πίστωσης FlexLock Home Equity της Santander, αλλά η επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC λειτουργεί γενικά με τον ίδιο τρόπο ανεξάρτητα από το ποιος δανειστής επιλέγει. Υπάρχουν σημαντικές διαφορές στις λεπτομέρειες που θα μπορούσαν να κάνουν το προϊόν ενός δανειστή καλύτερο για την κατάστασή σας από ό, τι άλλος, ωστόσο (όπως και αν η αγορά σύγκρισης για ένα δάνειο δεν ήταν αρκετά περίπλοκη ήδη).

Η βασική προϋπόθεση είναι ότι παίρνετε μια πιστωτική γραμμή με βάση το μετοχικό σας κεφάλαιο και μπορείτε να δανειστείτε τόσο λίγο όσο και πολύ από αυτή τη πιστωτική γραμμή όπως θέλετε. Το επιτόκιο σας θα αλλάξει με τις συνθήκες της αγοράς, πράγμα που μπορεί να σημαίνει σημαντικές διαφορές στις μηνιαίες πληρωμές σας και στο συνολικό ποσό που οφείλετε με την πάροδο του χρόνου. Για να μειώσετε την αβεβαιότητα, ενημερώστε τον δανειστή σας ότι θέλετε ολόκληρο ή μέρος του ποσού που έχετε δανειστεί να μετατραπεί σε δάνειο σταθερού επιτοκίου στο τρέχον επιτόκιο της αγοράς. Θα εξοφλήσετε αυτό το ποσό για ένα καθορισμένο αριθμό ετών και μπορείτε να κρατήσετε το δανεισμό εάν εξακολουθείτε να έχετε υπόλοιπα στην πιστωτική σας γραμμή. Σε αντίθεση με ένα παραδοσιακό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, δεν αποκλείεστε από την πρόσβαση σε περαιτέρω πίστωση και, καθώς επιστρέφετε το υπόλοιπο σταθερού επιτοκίου, η πιστωτική σας γραμμή επιστρέφει.

Ο Scott Nguyen, 27 ετών επενδυτής ακινήτων από την Costa Mesa της Καλιφόρνια, ήθελε να χρησιμοποιήσει μέρος του μετοχικού κεφαλαίου για ανακατασκευή. Μετά από πολλές έρευνες για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των ομολογιακών δανείων έναντι των HELOC, επέλεξε ένα HELOC με δικαίωμα σταθερού επιτοκίου.

"Αυτό μου επέτρεψε να πάρω το χρόνο μου να συνεργαστώ με τους εργολάβους για να βγάλω προσφορές και να βρω τα οικονομικά μου", λέει ο Nguyen. "Δεν αισθάνθηκα πιεσμένοι να βρω αμέσως εργολάβους γιατί δεν χρεώθηκα τόκο μέχρι που επέστρεψα από το HELOC μου.«Όταν ο Nguyen ήταν έτοιμος να δανειστεί, χρησιμοποίησε την επιλογή σταθερού επιτοκίου. Εκτίμησε γνωρίζοντας τις ακριβείς πληρωμές του και χρησιμοποίησε τα χρήματα για να αντικαταστήσει το χορτάρι του με τεχνητό χλοοτάπητα και να κάνει μια αναδιαμόρφωση κουζίνας με νέα ντουλάπια και countertops γρανίτη.

Τα στοιχεία

Παρακάτω παρατίθενται ορισμένα παραδείγματα των χαρακτηριστικών επιλογής σταθερού επιτοκίου HELOC που ποικίλλουν ανάλογα με το δανειστή.

• Η διάρκεια του όρου σταθερού επιτοκίου: Οι δανειστές θα σας επιτρέψουν να καθορίσετε το επιτόκιο σας για οπουδήποτε από ένα έως 30 χρόνια. Όσο μεγαλύτερος είναι ο όρος, τόσο μικρότερη είναι η μηνιαία πληρωμή σας, αλλά όλοι οι άλλοι είναι ίσοι, τόσο περισσότερο το ενδιαφέρον θα πληρώσετε. Ενδέχεται να είστε περιορισμένοι στον όρο που μπορείτε να επιλέξετε. Για παράδειγμα, ένας δανειστής μπορεί να περιορίσει τις επιλογές σας σε προθεσμία τριών, πέντε ή επτά ετών σε κλειδωμένο μόνο με επιτόκιο, ενώ αν πληρώσετε τόσο το κεφάλαιο όσο και το επιτόκιο, μπορείτε να επιλέξετε οποιονδήποτε όρο επιθυμείτε εντός του επιτρεπόμενου εύρους .

• Αριθμός υπολοίπων σταθερού επιτοκίου: Τα υπόλοιπα σταθερού επιτοκίου που μπορείτε να μεταφέρετε, τόσο το καλύτερο. Ελέγξτε αν ο δανειστής χρεώνει αυτή την αυξημένη ευελιξία μέσω υψηλότερου επιτοκίου ή τελών.

• Ελάχιστο υπόλοιπο σταθερού επιτοκίου: Ο δανειστής μπορεί να απαιτήσει να δανειστείτε ένα ελάχιστο ποσό εάν θέλετε να κλειδώσετε με σταθερό επιτόκιο. Λάβετε υπόψη ότι οι δανειστές απαιτούν επίσης να δανειστείτε ένα ελάχιστο ποσό σε ένα παραδοσιακό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και μπορεί να έχετε ελάχιστες απαιτήσεις απόσυρσης για τα παραδοσιακά HELOC.

• Ετήσια όρια: Ορισμένοι δανειστές καλύπτουν τον αριθμό των υπολοίπων σταθερού επιτοκίου που μπορείτε να κλειδώνετε κάθε χρόνο. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να μεταφέρετε συνολικά τρία υπόλοιπα σταθερού επιτοκίου, αλλά να δημιουργήσετε μόνο δύο νέα για το ίδιο έτος.

• Όταν μπορείτε να μετατρέψετε: Μπορείτε συνήθως να μετατρέψετε όλο ή μέρος του υπολοίπου HELOC σε σταθερό επιτόκιο με ορισμένο όρο κατά το κλείσιμο ή οποτεδήποτε κατά τη διάρκεια της περιόδου κλήρωσης. Δεν μπορείτε να μετατρέψετε κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής. σε αυτό το σημείο, θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε εάν θέλετε να μετατρέψετε ένα υπόλοιπο μεταβλητού επιτοκίου σε ένα σταθερό επιτόκιο.

• Πλήρως αποσβεστικός ή εν μέρει αποσβεστικός όρος: Ένας πλήρως αποσβεστικός όρος σημαίνει ότι θα εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο σταθερού επιτοκίου κατά τη διάρκεια του σταθερού επιτοκίου. ένας όρος μερικής απόσβεσης σημαίνει ότι θα έχετε ακόμα ένα υπόλοιπο στο τέλος του όρου σταθερού επιτοκίου, το οποίο στη συνέχεια θα επανέλθει σε μεταβλητό επιτόκιο. Η λήψη μεγαλύτερου ποσού για την εξόφληση του υπολοίπου σας σημαίνει την καταβολή μεγαλύτερου επιτοκίου, ειδικά αν η μεταβλητή τιμή που επιστρέφει είναι υψηλότερη από το σταθερό επιτόκιο που πληρώνετε. ( Πώς οι HELOC μπορούν να σας βλάψουν .)

• Επανερχόμενος σε μεταβλητό επιτόκιο: Μερικοί δανειστές θα σας επιτρέψουν να μετατρέψετε το δάνειό σας σταθερού επιτοκίου σε ένα δάνειο μεταβλητού επιτοκίου ανά πάσα στιγμή κατά την περίοδο της κλήρωσης, που θα θέλατε να κάνετε αν μειωθούν τα επιτόκια.

• Τέλος κλειδώματος: Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν μια ονομαστική αμοιβή, όπως $ 50 ή $ 100, όταν κλειδώνετε με σταθερό επιτόκιο σε ένα υπόλοιπο. άλλοι δεν το κάνουν.

• Σταθερό επιτόκιο: Δεν έχει σημασία ποιος δανειστής επιλέγετε, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τα επιτόκια της αγοράς θα επηρεάσουν το ρυθμό που μπορείτε να πάρετε σε μια επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC. Αλλά, όπως και με κάθε δάνειο, ορισμένοι δανειστές έχουν χαμηλότερα ποσοστά από άλλους.Περάστε το κατάστημα και μην παραβλέψετε τις πιστωτικές ενώσεις και τις μικρές τράπεζες. μερικές φορές έχουν καλύτερες προσφορές από τις μεγάλες τράπεζες.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν δεν μπορείτε να αποφασίσετε αν ένα δάνειο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων ή ένα HELOC είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς, ένα HELOC που σας επιτρέπει να κλειδώσετε μέρος του υπολοίπου σας με σταθερό επιτόκιο είναι μια εξαιρετική επιλογή . Δεν σας αναγκάζει να επιλέγετε μεταξύ δανεισμού ενός μεγάλου ποσού τώρα και έχοντας την ευελιξία να αποσύρετε τα κεφάλαια όπως τα χρειάζεστε αργότερα. Επίσης, δεν σας κάνει να επιλέξετε μεταξύ του να γνωρίζετε το επιτόκιο σας και να παίρνετε μια πιθανότητα στις τιμές της αγοράς. Εφαρμόστε με αρκετούς δανειστές για να βρείτε την καλύτερη τιμή και τα χαρακτηριστικά δανείου που είναι πιο ελκυστικά για εσάς. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Αναχρηματοδότηση του δικού σας δανείου: Οδηγός οδηγιών .