Η ασφάλιση υγείας έχει σχεδιαστεί για να μας βοηθήσει να αποφύγουμε, με λογικό κόστος, οικονομικές καταστροφές που προκαλούνται από ένα απρόσμενο και ακριβό ιατρικό συμβάν. Σχεδόν όλοι πρέπει να περιμένουν ένα ή περισσότερα από αυτά τα γεγονότα στο μέλλον τους.

Η έκπτωση είναι ένα σημαντικό χαρακτηριστικό πολλών ασφαλιστικών σχεδίων. Αυτό είναι το χρηματικό ποσό που ο ασφαλισμένος πρέπει να πληρώσει εκτός τσέπης για καλυμμένες υπηρεσίες πριν ο ασφαλιστής πληρώσει οτιδήποτε. Τα αφαιρούμενα ποσά προορίζονται να ελαχιστοποιήσουν το κόστος για τον ασφαλιστή, αλλά μπορούν επίσης να εργαστούν και στην εύνοια του ασφαλισμένου. Η έκπτωση δεν πρέπει να συγχέεται με το ανώτατο όριο του τσέπης, το οποίο συχνά είναι υψηλότερο. Το ανώτατο όριο της τσέπης είναι το μεγαλύτερο που ένα άτομο υποχρεούται να πληρώσει κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής (συνήθως ένα έτος), πριν το σχέδιο καταβάλει το 100% των καλυμμένων παροχών. Αυτό περιλαμβάνει το εκπεστέο αλλά όχι το μηνιαίο ασφάλιστρο.

Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα απαιτεί μεγάλα ιατρικά σχέδια για να μοιραστούν τα έξοδα. Για τα άτομα που αγοράζουν την ασφάλειά τους στην ομοσπονδιακή ή κρατική αγορά, το μέγιστο 2015 από το τσέπη είναι $ 6, 600 για ένα άτομο και $ 13, 200 για μια οικογένεια (το 2016, τα όρια θα είναι $ 6, 850 και $ 13, 700 , αντίστοιχα). Η έκπτωση μπορεί να είναι οποιοδήποτε ποσό μέχρι αυτά τα στοιχεία. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Ο τρόπος με τον οποίο η Obamacare επηρέασε την Ασφαλιστική Βιομηχανία .

Η ανοικτή εγγραφή για το 2016 ξεκινάει την 1η Νοεμβρίου 2015 και διαρκεί μέχρι τις 31 Ιανουαρίου 2016. Οι παρακάτω συμβουλές σχετικά με τον τρόπο σύγκρισης των σχεδίων ασφάλισης υγείας μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να επιλέξετε ένα σχέδιο μη ACA από

Οι καλύτερες οικογενειακές αμοιβές

Σήμερα, οι οικογένειες που έχουν ένα σχέδιο υγείας με δικαίωμα έκπτωσης πρέπει να πληρώσουν την οικογένεια που εκπίπτει πριν ο ασφαλιστής πληρώσει οποιαδήποτε αξίωση, ακόμη και αν μόνο ένα μέλος της οικογένειας φέρει το σύνολο των εξόδων. Αυτό ονομάζεται συνολικό εκπεστέο, και τιμωρεί τους ανθρώπους για την αγορά οικογενειακής κάλυψης και όχι μεμονωμένων λόγω της δυνατότητας διπλασιασμού του εκπτώτου του ατόμου.

Αρχίζοντας το 2016, τα περισσότερα σχέδια θα μετατραπούν σε ενσωματωμένα deductibles. δηλαδή, κάθε άτομο πρέπει να ανταποκρίνεται μόνο στην ατομική έκπτωση. "Αυτό θα σημαίνει μεγάλη εξοικονόμηση για πολλές οικογένειες", λέει ο Steve Downey, ιδιοκτήτης του JS Downey Insurance agency στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια. Καθώς κάθε πρόσωπο πληροί τις ατομικές εκπτώσεις, τα οφέλη χτυπούν ακόμα κι αν δεν έχει ακόμη καλυφθεί η οικογενειακή έκπτωση . Ο νέος κανόνας αφορά τα σχέδια μη αυτοχρηματοδοτούμενων και μεγάλων ομίλων μη εγγεγραμμένα. Ρωτήστε τον πράκτορα σας εάν ο κανόνας ισχύει για το σχέδιό σας.

Κατανόηση των διαφορών σχεδίων

Σύμφωνα με το νόμο περί προσιτής υγειονομικής περίθαλψης, τα περισσότερα σχέδια υγείας έχουν επιλογές που κυμαίνονται από μια πολύ υψηλή έκπτωση σε συνδυασμό με ένα χαμηλό μηνιαίο ασφάλιστρο σε χαμηλό ή μηδενικό ποσό έκπτωσης με υψηλότερο μηνιαίο κόστος. Σχέδια με χαμηλή ή μηδενική έκπτωση και υψηλή πτώση πριμοδότησης κάτω από τις κατηγορίες Gold ή Platinum.Τα σχέδια υψηλής απόδοσης είναι ο χάλκινος και η κατηγορία Silver πέφτει κάπου στη μέση.

Στην ουσία, όλα αυτά τα σχέδια ασφάλισης υγείας μετριάζουν τον κίνδυνο οικονομικής καταστροφής. Ακόμη και με το φθηνότερο ασφαλιστικό σχέδιο, ένα άτομο δεν μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνο για περισσότερα από $ 6, 600 ετησίως για τα καλυμμένα έξοδα υγείας. Παρόλο που το ποσό του χρέους μπορεί να οδηγήσει σε οικονομικές δυσκολίες για πολλούς καταναλωτές, είναι πολύ μακριά από τους πέντε και έξι αριθμούς ιατρικών λογαριασμών που είναι διαβόητοι για πτώχευση Αμερικανών που αντιμετωπίζουν απροσδόκητες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης για την υγεία. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Τα ασφάλιστρα υγείας συνεχίζουν να αυξάνονται, αλλά οι μισθοί δεν είναι .)

Χάλκινο, ασήμι, χρυσό ή λευκόχρυσο;

Παρά τα φανταχτερά μεταλλικά ονόματα, οι εκπτώσεις και οι μηνιαίες τιμές δεν είναι οι καλύτεροι καθοριστικοί παράγοντες για το κατά πόσον ένα σχέδιο είναι κατάλληλο. Το σχέδιο που έχει το πιο ακριβό μηνιαίο ασφάλιστρο μπορεί να μην είναι το καλύτερο σχέδιο για όλους. Ένα πραγματικό μέτρο της σχέσης κόστους / αποτελεσματικότητας είναι η προσδοκία του ατόμου για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης.

"Η ασφάλιση υγείας έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει μεγάλες και συχνές απώλειες," εξηγεί ο Downey. Η συντριπτική πλειοψηφία των αντισυμβαλλομένων κάνει ελάχιστες ή καθόλου απαιτήσεις. Μια μικρή μειοψηφία απαιτεί μεγάλη πληρωμή. Ως εκ τούτου, η ασφαλιστική εταιρεία προβαίνει σε εκτίμηση των σχεδίων της έτσι ώστε οι καταναλωτές να επιβαρύνονται με μικρό, συγκριτικά ασήμαντο κόστος. Το κάνουν αυτό με δύο τρόπους: το ένα είναι να χρεώνετε υψηλά μηνιαία ασφάλιστρα. το άλλο είναι να επιβάλει μια υψηλή εκπέμπει.

Συνολικό κόστος

Ας δούμε το συνολικό ετήσιο κόστος για μερικά διαφορετικά σχέδια υγείας στην Καλιφόρνια μέσω του CoveredCA. com. Για λόγους σύγκρισης, θα εξετάσουμε ένα μεμονωμένο σχέδιο και θα υποθέσουμε ότι ο ασφαλισμένος έχει καταστροφικό ιατρικό γεγονός που μεγιστοποιεί τα οφέλη κάλυψης για το έτος, έχει εισόδημα $ 45.000 ετησίως, διαφορετικά έχει χαμηλή ιατρική και μέτρια συνταγή-φάρμακο χρήση. Το συνολικό κόστος αντιπροσωπεύει 12 μήνες ασφαλίστρων, συν τα μέγιστα έξτρα έξοδα. Οι ομοσπονδιακές φορολογικές πιστώσεις και οι εκπτώσεις χαμηλού εισοδήματος δεν εμφανίζονται.

Πηγή: Καλυμμένη Καλιφόρνια

Σε αυτό το παράδειγμα, το χαμηλότερο συνολικό κόστος συνδέεται με ένα χάλκινο σχέδιο, το οποίο εξοικονομεί σχεδόν 2.000 δολάρια σε σχέση με το χρυσό σχέδιο. Είναι ενδιαφέρον ότι το σχέδιο Platinum με το υψηλότερο ασφάλιστρο είναι συγκρίσιμο στο συνολικό κόστος για τα σχέδια του Χαλκού.

Στην πραγματικότητα, τα σχέδια Gold και Platinum δεν είναι, εξ ορισμού, ανώτερα από τα χάλκινα ή αργυρά σχέδια. Απλώς μεταθέτουν τις δαπάνες από το ποσό που αφαιρείται στο μηνιαίο ασφάλιστρο. Μπορεί να αισθάνονται ότι δίνουν μεγαλύτερη έκρηξη για το buck - για παράδειγμα, όταν ο καταναλωτής πληρώνει μόνο 10 δολάρια για μια επίσκεψη γραφείου ή 5 δολάρια για μια συνταγή - αλλά στην πραγματικότητα, η πραγματική τιμή έχει ήδη καταβληθεί. "Τα σχέδια Gold και Platinum έχουν σχεδιαστεί για να αισθάνονται πιο πολύτιμα", εξηγεί ο Downey, "επειδή τα σχέδια υψηλής απόδοσης δεν είναι τόσο κερδοφόρα για τους ασφαλιστές. "

Εάν αποκτήσετε ασφάλεια από τον εργοδότη σας αντί να το αγοράσετε στο Health Insurance Marketplace, χρησιμοποιήστε τις ίδιες αναλυτικές τεχνικές για να συγκρίνετε τις προσφορές που παίρνετε από το σχέδιο της εταιρείας σας.

Επενδύστε σε Ταμεία Υγείας σε Λογαριασμό Ταμιευτηρίου Υγείας

Ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας ή HSA είναι χρήμα προ φόρων που προορίζεται για χρήση σε μελλοντικά εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα.Οι συμμετέχοντες πρέπει να εγγραφούν σε ένα σχέδιο υψηλής έκπτωσης για να είναι επιλέξιμοι να συνεισφέρουν σε μια HSA. Μια υψηλή έκπτωση είναι $ 1, 300 ή περισσότερα για ένα άτομο και $ 2, 600 για μια οικογένεια. Εκείνοι που διαθέτουν ένα ειδικό πρόγραμμα υγείας μπορούν να συμβάλουν μέχρι και τα $ 3, 350 το 2015 ή $ 6,650 για μια οικογένεια, καθώς και επιπλέον συνεισφορές ύψους $ 1, 000 από τους φορολογούμενους ηλικίας 55 ετών και άνω.

Δεδομένου ότι μια HSA αποτελείται από αδιάθετα κεφάλαια, είναι παρόμοια με μια έκπτωση ίση με τον φορολογικό σας συντελεστή, όποια και αν είναι, στην υγειονομική σας περίθαλψη. Για παράδειγμα, ένα άτομο στη φορολογική κατηγορία 25% που πληρώνει για έξοδα με δολάρια μετά τη φορολογία θα δαπανήσει 837 δολάρια. 50 σε ομοσπονδιακούς φόρους εκτός από $ 3, 350 για την υγειονομική περίθαλψη. Οποιοσδήποτε διαθέτει ένα υψηλό πρόγραμμα εκπτώσεων που θα ικανοποιήσει θα πρέπει να ανοίξει ένα HSA.

Το σημαντικότερο είναι ότι ένας λογαριασμός HSA είναι δικό σου. Δεν χρειάζεται να χρηματοδοτηθεί και να χρησιμοποιηθεί το ίδιο έτος. Ένα υγιές άτομο ηλικίας 30 ετών μπορεί να επιλέξει ένα σχέδιο υψηλής εκπτώσεως τώρα και να χρηματοδοτήσει το HSA, να μειώσει τον φορολογικό του φόρο φέτος και να αυξήσει τον λογαριασμό για δεκαετίες (βλ. Γιατί να μην χρησιμοποιήσετε το HSA για τρέχοντα ιατρικά έξοδα . Αν αυτός ο καταναλωτής μεταφερθεί αργότερα σε ένα σχέδιο χαμηλής έκπτωσης για την υγεία, αυτό είναι εντάξει. Απλώς δεν μπορεί να συνεισφέρει στην HSA κατά τη διάρκεια των ετών που συμμετέχει σε ένα μη-επιλεγμένο σχέδιο υγείας. ( Καταπολέμηση των υψηλών δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη .

Η κατώτατη γραμμή

Το πρώτο βήμα για να κάνετε την καλύτερη επιλογή χρηματοοικονομικής ασφάλειας είναι να κάνετε μια έξυπνη και πρακτική πρόβλεψη για τη χρήση σας κατά τη διάρκεια του επόμενου έτους και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε αυτήν την καλύτερη εικασία για να ορίσετε την επιθυμητή σας έκπτωση. Εάν είστε γενικά υγιείς και σπάνια επισκέπτεστε γιατρό, δεν υπάρχει λόγος να αναζητήσετε χαμηλή έκπτωση επειδή οι πιθανότητες είναι ότι δεν θα πληρώσετε πολλά (ή τίποτα) πάνω και πέρα ​​από τα μηνιαία ασφάλιστρα. Η ασφάλεια θα σας προστατεύσει μόνο από τις απώλειες που ξεπερνούν το μέγιστο του τσέπης και το υπόλοιπο παραμένει στην τσέπη σας. Ένα σχέδιο χαμηλής εκπτώσεως αναγκάζει τον καταναλωτή να προπληρώσει για υπηρεσίες που ενδεχομένως δεν χρησιμοποιεί και τα ασφάλιστρα δεν μπορούν να ανακτηθούν.

Εάν αναμένετε να αναζητήσετε θεραπεία για μία ή περισσότερες ιατρικές καταστάσεις, το επόμενο βήμα είναι να συγκρίνετε δίκτυα, παροχείς, τοποθεσίες και οποιουσδήποτε περιορισμούς για να προσδιορίσετε ποιο σχέδιο ταιριάζει καλύτερα στις απαιτήσεις σας.

Οι συγκεκριμένες ανάγκες καθορίζουν τους τελικούς αριθμούς. Ό, τι και αν νομίζετε ότι θα είναι η χρήση σας, εξετάστε τις διαθέσιμες επιλογές σχεδίου και προσθέστε τα μηνιαία ασφάλιστρα, συν το κόστος επισκέψεων γιατρών, συνταγών και άλλων αναμενόμενων υπηρεσιών. Οι πελάτες ανταλλαγής μπορούν να κάνουν μια παράλληλη σύγκριση των σχεδίων και των τιμών για την Υγειονομική Περίθαλψη. gov ή την ιστοσελίδα κρατικής ανταλλαγής τους. Οι πράκτορες είναι εξαιρετικοί πόροι για τους καταναλωτές με ερωτήσεις. στα περισσότερα κράτη, μπορούν να χρησιμοποιήσουν το BenefitCompare. com να σπάσει τα πραγματικά σύνολα, δολάριο από το δολάριο για τους πελάτες τους. Αν και η επιλογή του πιο οικονομικά συμφέρουσα σχέδιο μπορεί να φαίνεται συντριπτική, δεν είναι πραγματικά τόσο δύσκολο όσο φαίνεται στην αρχή.