Η δήλωση προσωπικής χρεοκοπίας είναι ένας εφιάλτης που όλοι ελπίζουν να αποφύγουν. Η επιστροφή από αυτό αποτελεί πρόκληση για όσους επιθυμούν να αποκαταστήσουν μια καθαρή πιστωτική ιστορία.

Υπάρχουν δύο τρόποι για να κηρύξει πτώχευση ένα άτομο ή ένα παντρεμένο ζεύγος - Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13. Ο πρώην σκουπίζει όλα τα ακάλυπά χρέη, ενώ ο τελευταίος, διαθέσιμος για όσους έχουν σταθερό εισόδημα, δημιουργεί ένα σχέδιο, συνήθως τρία σε πενταετή διάρκεια, κατά τη διάρκεια της οποίας πρέπει να καταβληθούν εκ νέου ορισμένα ή όλα τα χρέη. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το Αρχείο Κεφάλαιο 7 Πτώχευση και Η επιλογή Προσωπικής Πτώχευσης: Κεφάλαιο 13 .

Τι συμβαίνει με την πίστωσή σας

Η κήρυξη πτώχευσης είναι μια σοβαρή απόφαση και δεν πρέπει να ληφθεί ελαφρά ως πιστωτικό ιστορικό σας - το συνδυασμένο πιστωτικό αποτέλεσμα που σας επιτρέπει να δανειστείτε χρήματα για οχήματα, υποθήκη - θα υποφέρουν. (Δείτε Πότε θα κηρύξετε την πτώχευση .) Μετά την πτώχευση, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μειωθεί και τα επιτόκια που προσφέρονται σε εσάς από οποιονδήποτε μελλοντικό πιστωτή θα πηδήσουν σημαντικά.

Η πλειοψηφία των πτωχεύσεων οφείλεται σε ιατρικά προβλήματα, ακόμη και σε όσους έχουν υγειονομική περίθαλψη, "εξηγεί η Susan Tiffany, διευθυντή της προσωπικής χρηματοδότησης ενηλίκων στο Credit Union National Association (CUNA). "Εάν δηλώσατε πτώχευση λόγω κακής διαχείρισης ή κακής τύχης, θα πρέπει να αποδείξετε ότι μπορείτε να επιστρέψετε από αυτήν. Πρόκειται για ένα λεκέ που πρόκειται να μεταφέρετε για περίπου 10 χρόνια στο αρχείο σας. "

Ανακατασκευάστε την πίστωσή σας

Τα καλά νέα; "Οι άνθρωποι πιστεύουν ότι δεν μπορείτε να λάβετε πίστωση μετά, αλλά μπορείτε," λέει ο Tiffany.

Τα κακά νέα; "Θα πληρώσετε περισσότερα γι 'αυτό λόγω του δυνητικού κινδύνου σας. Μπορείτε να δανειστείτε χρήματα, αλλά θα πληρώσετε πολλά περισσότερα γι 'αυτό. "

1.

Ξεκινήστε με μια ασφαλή πιστωτική κάρτα. Αυτό θα πρέπει να είναι το πρώτο σας βήμα, συμβουλεύει ο συγγραφέας και εμπειρογνώμονας πίστωσης Beverly Blair Harzog. "Ένας από τους καλύτερους τρόπους για την επαναφορά της πίστωσης είναι με μία από αυτές τις κάρτες. Το βλέπω όλη την ώρα. Πρέπει να τοποθετήσετε μια κατάθεση στην τράπεζα και τα κεφάλαια αυτά να παραμείνουν στην τράπεζα ως εγγύηση έναντι της κάρτας. Δεν υπάρχει στίγμα συνδεδεμένο με αυτό και δεν υπάρχει τίποτα διαφορετικό όσον αφορά την εμφάνιση της κάρτας. " Συνήθως, μια ασφαλής πιστωτική κάρτα θα σας επιτρέψει ένα όριο $ 500 έως $ 5, 000, λέει. Χρησιμοποιήστε προσεκτικά την κάρτα, πληρώνοντάς την εγκαίρως κάθε μήνα, για να αποδείξετε ότι είστε σε θέση να την χειριστείτε υπεύθυνα. "Κρατήστε την ισορροπία χαμηλή και πληρώστε πλήρως", συμβουλεύει. "Το χειρότερο όμως που μπορείς να κάνεις είναι να πληρώσεις το ελάχιστο, γιατί σημαίνει ότι είσαι και πάλι πίσω στο χρέος! "

Ενώ τα μέλη του στρατού μπορούν να έχουν πρόσβαση σε ασφαλισμένες κάρτες χαμηλότερου επιτοκίου, άλλοι πρέπει να είναι πολύ προσεκτικοί, προειδοποιεί, καθώς οι επιθετικοί δανειστές αφθονούν στην κατηγορία αυτή. προσφέρει μια λίστα με συνιστώμενες ασφαλείς πιστωτικές κάρτες στην ιστοσελίδα της, beverlyharzog.com.

Η Harzog συμβουλεύει προσεκτικά το χρονοδιάγραμμα όταν πληρώνετε λογαριασμούς με αυτές τις κάρτες, καθώς μπορεί να χρειαστούν έως και δύο εβδομάδες για να μπορέσει η εταιρεία καρτών να επεξεργαστεί την πληρωμή σας. Το APR που χρεώνεστε μπορεί να ξεπεράσει το 29,9%. Διαβάστε περισσότερα στο

Ασφαλείς Πιστωτικές Κάρτες . 2. Πληρώστε τους λογαριασμούς εγκαίρως.

Η συνοχή στον χειρισμό κάθε μορφής πίστωσης μετά την πτώχευση είναι καθοριστικής σημασίας, λέει η Susan Tiffany. "Εσφαλίζεις και αποδεικνύεις ότι είσαι υπεύθυνος με αυτή την πίστωση. "Προτείνει έντονα τη χρήση αυτοματισμού και τεχνολογίας για να καταστήσει εύκολη την πληρωμή του λογαριασμού σας. «Με αυτόν τον τρόπο δεν μπαίνετε σε κακές συνήθειες», όπως οι καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές. 3. Δημιουργήστε τις αποταμιεύσεις σας.

"Δημιουργήστε ένα μαξιλάρι εξοικονόμησης για να αποφύγετε τη χρήση πίστωσης για ταμειακές ροές και εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης. Μετά από μια χρεοκοπία, ενθαρρύνω τους ανθρώπους να αυξήσουν τις αποταμιεύσεις τους. Οι άνθρωποι αισθάνονται τόσο νικημένοι ότι οποιαδήποτε πρόοδος είναι μια καλή αρχή. " 4. Δημιουργήστε μια προσωπική σχέση με μια πιστωτική ένωση

. Η Tiffany προτείνει να βρεθεί ένας υπάλληλος που μπορεί να σας προπονήσει και να σας ρίξει, για να σας "οδηγήσει μακριά από κάποια από αυτά τα βράχια. " 5. Μην πάρετε πολλά χρήματα

. Ακόμα κι αν ορισμένοι δανειστές θα σας προσφέρουν με ανυπομονησία νέα πίστωση - ακριβώς επειδή έχετε ήδη δηλώσει πτώχευση και δεν μπορείτε να το κάνετε ξανά - κρατήστε μακριά, συμβουλεύει ο Harzog. "Νιώθεις αρκετά τρομερό σε αυτό το σημείο. Θα πρέπει πραγματικά να περάσετε 12 έως 18 μήνες για να πάρετε τα πόδια σας πίσω στο έδαφος. Στην ιδανική περίπτωση, θα δημιουργήσετε ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο για τα επόμενα τρία με πέντε χρόνια. " 6. Εξετάστε την εκ νέου επιβεβαίωση ορισμένων υφιστάμενων χρεών.

Αφού κηρύξετε πτώχευση, μπορείτε να επιλέξετε εκουσίως να επαναβεβαιώσετε (δηλαδή να συνεχίσετε να πληρώνετε) τα υπάρχοντα χρέη, όπως ένα αυτόματο δάνειο. "Οποιοδήποτε δάνειο που πληρώνεται εκ νέου θα σας βοηθήσει να αποκαταστήσετε την πιστωτική σας αξία νωρίτερα", λέει ο Mike McLain, ανώτερος βοηθός γενικός σύμβουλος για τη συμμόρφωση, ρυθμιστικές υποθέσεις, στο CUNA. Σε αντίθεση με τις νέες πιστωτικές κάρτες ή τα δάνεια, ένα προγενέστερο δάνειο μπορεί μερικές φορές να συνεχιστεί με την προηγούμενη, χαμηλότερη τιμή, είπε. Το υπόλοιπο ή το επιτόκιο δανείου μπορεί ακόμη και να μειωθεί. 7. Σκεφτείτε να λάβετε ένα δάνειο πίστωσης

. "Πολλές πιστωτικές ενώσεις το προσφέρουν", εξηγεί ο Harzog. "Είναι σαν ένα δάνειο δόσης. "Όταν αισθάνεστε ότι θα μπορούσατε να χειριστείτε ένα μικρό δάνειο και να το επιστρέψετε γρήγορα, αυτό το είδος δανείου μπορεί να σας βοηθήσει να αποκαταστήσετε την πίστωση. Η μεγαλύτερη πρόκληση για την εκ νέου οικοδόμηση της πίστωσης, λέει ο Harzog, είναι απλώς υπομονετικός. "Με κάθε περασμένο έτος, η πτώχευσή σας θα έχει μικρότερη επίπτωση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Παίρνει καλύτερα! Οι άνθρωποι αισθάνονται τόσο απογοητευμένοι. "

" Αυτό θα πάρει χρόνο, "συμφωνεί η Tiffany. Αλλά καθώς βελτιώνετε την κατάστασή σας, μπορείτε επίσης να έχετε καλύτερα επιτόκια καθώς πηγαίνετε. "

Η κατώτατη γραμμή

Η επισκευή του πιστωτικού σας ιστορικού είναι δυνατή. Χρειάζεται χρόνος, συνεπής εκ νέου πληρωμή και προσεκτική προσοχή στη διαχείριση κάθε τρέχουσας υποχρέωσης χρέους. Προσοχή στις επιθετικές δανειστές και τα υψηλά επιτόκια αναφοράς από νέες προσφορές πίστωσης. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε

Πιστωτικές κάρτες για άτομα με κακή πίστωση .