Η αναφορά του οικονομικού λογαριασμού του 3ου τριμήνου από την Federal Reserve δείχνει ότι οι Αμερικανοί χρωστάνε $ 12. 35 τρισεκατομμύρια συνολικά σε όλα τα χρέη. Από αυτά, 747 δισεκατομμύρια δολάρια οφείλονται σε πιστωτικές κάρτες.

Αυτό είναι ένα μεγάλο χρέος και πολλά χρέη πιστωτικών καρτών. Δεν είναι λοιπόν έκπληξη το γεγονός ότι το χρέος είναι το ψήφισμα για το νούμερο ένα για το 2017, σύμφωνα με την έρευνα για το ψήφισμα του νέου έτους του Student Loan Hero. Εάν αισθάνεστε σαν να πνίγετε το χρέος πιστωτικών καρτών, μπορεί να είστε ένας από εκείνους που αποφασίζουν να το πληρώσουν όλα μέσα στο 2017. Ένας τρόπος για να το κάνετε αποτελεσματικά είναι η παγίωση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας. (Για περισσότερες πληροφορίες: Χρέος πιστωτικών καρτών: Ο μεγαλύτερος αγώνας της Αμερικής; )

Τι είναι η ενοποίηση πιστωτικών καρτών;

Η εξυγίανση του χρέους είναι για τη λήψη αρκετών διαφορετικών δανείων και για το συνδυασμό τους σε ένα. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους μπορεί να θέλετε να το κάνετε αυτό, αλλά συνήθως υπάρχουν μερικοί σημαντικοί στόχοι πίσω από την ενοποίηση.

Πρώτον, η ενοποίηση των πιστωτικών καρτών σας μειώνει αρκετές πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια του μήνα σε μία μόνο. Αυτό απλοποιεί τους λογαριασμούς σας και μειώνει την πιθανότητα να ξεχάσει ένα, με αποτέλεσμα μια χαμένη πληρωμή. Επιπλέον, τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών σας είναι πιθανώς υψηλά. Είναι κοινό να πληρώνετε μεταξύ 17% APR και 22% APR στις πιστωτικές σας κάρτες. Αυτό είναι ένα μεγάλο κομμάτι της πληρωμής σας που πηγαίνει προς τόκους κάθε μήνα αντί να καταβάλει τον κύριο. Η ενοποίηση μπορεί να σας βοηθήσει να μεταφέρετε το χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας σε ένα χαμηλότοκο δάνειο.

Αλλά υπάρχουν αρκετοί τρόποι για την ενοποίηση του χρέους πιστωτικών καρτών και δεν είναι όλα τα σωστά για εσάς. Πριν κάνετε την υποψηφιότητά σας, πρέπει να ξέρετε τι πρέπει να γνωρίζετε για την ενοποίηση των πιστωτικών καρτών.

Μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών

Ένας από τους πιο δημοφιλείς τρόπους ενοποίησης του χρέους με πιστωτικές κάρτες είναι να χρησιμοποιήσετε μια μεταφορά υπολοίπου. Στην αρχή του έτους, μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε προσφορές από εταιρείες πιστωτικών καρτών για ένα εισαγωγικό ποσοστό 0% Απρίλιο όταν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο από μια πιστωτική κάρτα σε μια άλλη.

Συνήθως, αυτές οι προσφορές μεταφοράς ισορροπίας σας επιτρέπουν να μην πληρώνετε τόκους επί του υπολοίπου για 12 έως 24 μήνες. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, μπορείτε να βάλετε το 100% των πληρωμών σας προς τον κύριο υπόχρεο. Αν έχετε αρκετά μικρότερα υπόλοιπα, η μεταφορά τους σε μια νέα κάρτα στο 0% APR μπορεί να είναι ένας απλός τρόπος για να πληρώσετε γρήγορα αυτό το χρέος. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Συμβουλές εμπειρογνωμόνων για τη μείωση του χρέους πιστωτικών καρτών .)

Πριν μεταφέρετε, ωστόσο, γνωρίζετε ότι πιθανόν να πληρώσετε ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου. Μερικές πιστωτικές κάρτες παραιτούνται από το τέλος ως μέρος μιας προσφοράς, αλλά υπάρχει μια καλή πιθανότητα να παραμείνετε κολλημένοι με ένα τέλος. Παρόλα αυτά, η εξοικονόμηση τόκων μπορεί να είναι αρκετά μεγάλη για να αντισταθμίσει.

Φυσικά, αυτή είναι μια καλή στρατηγική μόνο αν πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο πριν λήξει η περίοδος promo. Σχεδιάστε να πληρώσετε ένα μεγάλο κομμάτι του υπολοίπου κάθε μήνα προτού να αρχίσετε πάλι να πληρώνετε τόκους.

Εδραίωση χρέους με προσωπικό δάνειο

Μια άλλη έξυπνη επιλογή είναι να παγιωθεί το χρέος της πιστωτικής κάρτας με ένα προσωπικό δάνειο. Δεν θα έχετε 0% APR, αλλά μπορείτε να πάρετε ένα σταθερό επιτόκιο που είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό που πληρώνετε στις πιστωτικές σας κάρτες τώρα.

Επιπλέον, πολλές πιστωτικές κάρτες έχουν μεταβλητές τιμές. Με την πρόσφατη αύξηση των επιτοκίων της Federal Reserve και τις προσδοκίες για ένα άλλο το 2017, το χρέος σας θα μπορούσε να γίνει ακόμα πιο ακριβό. Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου σας κλειδώνει σε χαμηλότερο επιτόκιο για τη διάρκεια του δανείου.

Κάθε δανειστής είναι διαφορετικός, αλλά γενικά, μπορείτε να δανειστείτε οπουδήποτε από $ 5, 000 έως $ 50, 000 με διάρκεια αποπληρωμής τριών έως επτά ετών. Λάβετε υπόψη ότι θα πρέπει να έχετε αξιοπρεπή πίστωση στις περισσότερες περιπτώσεις, καθώς και απόδειξη σταθερού εισοδήματος.

Αρχική Equity: Think Twice

Μπορεί να είναι δελεαστικό να χρησιμοποιείτε το μετοχικό σας κεφάλαιο για να εδραιώσετε το χρέος πιστωτικών καρτών, αλλά συνήθως δεν είναι η καλύτερη επιλογή. Ναι, μπορείτε συνήθως να έχετε ένα πολύ χαμηλότερο επιτόκιο, και σε ορισμένες περιπτώσεις, το ενδιαφέρον που πληρώνετε είναι φοροαπαλλαγή.

Ωστόσο, μην ξεχνάτε ότι παίρνετε το ακάλυπτο χρέος πιστωτικών καρτών και το μετατρέπετε σε χρέος που εξασφαλίζεται από το μεγαλύτερο σας περιουσιακό στοιχείο: το σπίτι σας. Εάν τελικά δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές στο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή στη γραμμή πίστωσης, διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας. Μελετήστε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν κάνετε την κίνηση για να χρησιμοποιήσετε το μετοχικό σας κεφάλαιο για να παγιώσετε το χρέος πιστωτικών καρτών στο νέο έτος.

Να θυμάστε να εξετάζετε τις δαπάνες σας

Καμία από αυτές τις μεθόδους δεν έχει σημασία αν δεν έχετε αλλάξει τις συνήθειες των δαπανών σας. Λειτουργεί μόνο για την παγίωση του χρέους πιστωτικών καρτών εάν δεν ξοδεύετε πλέον περισσότερα από όσα κερδίζετε. Το χρέος είναι συνήθως ένα σύμπτωμα άλλων οικονομικών ζητημάτων. Ρίξτε μια ματιά στον τρόπο που ξοδεύετε τα χρήματά σας. Τα έξοδα σας υπερβαίνουν τα εισοδήματά σας; Πού μπορείτε να περιορίσετε τις δαπάνες σας;

Είναι σημαντικό να είσαι ειλικρινής καθώς εξετάζεις τις συνήθειες σου. Πριν κάνετε οποιαδήποτε κίνηση για να εδραιώσετε το χρέος πιστωτικών καρτών, κάντε ένα σχέδιο για τη μεταρρύθμιση των δαπανών σας. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να περάσετε αυτό το έτος την αποπληρωμή του χρέους σας και να παραμείνετε χωρίς χρέη για τα επόμενα χρόνια. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Επιταχύνσεις χρέους πιστωτικών καρτών: 6 τρόποι να χαλαρώσετε .