Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης είναι συντριπτικό στις μέρες μας. Ακόμη και με την ασφάλιση, τα άτομα και οι οικογένειες μπορούν να βρεθούν να δαπανούν ένα σημαντικό χρηματικό ποσό σε ιατρικό κόστος. Η μέση τετραμελής οικογένεια θα καταβάλει πιθανώς 24, 671 δολάρια για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης το 2015 - 27% περισσότερο από ό, τι το 2011. Αντίθετα, οι μισθολογικές αυξήσεις κατά την ίδια χρονική περίοδο δεν έχουν φτάσει ούτε το ήμισυ αυτού του επιπέδου.

Οι ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών (FSA) που προσφέρονται μέσω του τόπου εργασίας ή της επιχείρησής σας συμβάλλουν στην αντιστάθμιση της υψηλής τιμής της υγειονομικής περίθαλψης παρέχοντας στους καταναλωτές την ευκαιρία να πληρώσουν για κάποια ιατρικά έξοδα με προκαταβολικά δολάρια. Αυτό σημαίνει ότι λαμβάνετε περίπου 30% έκπτωση στο επιτρεπόμενο κόστος υγειονομικής περίθαλψης, ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία.

Περάστε για να αποθηκεύσετε

Για παράδειγμα, μια οικογένεια που κάνει $ 50, 000 και συνεισφέρει $ 1, 500 σε FSA θα εξοικονομήσει $ 459. 75 για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Εάν επρόκειτο να μεγιστοποιήσουν τις εισφορές τους στα $ 2, 550, οι αποταμιεύσεις θα πήγαιναν στα $ 766. 25. Μπορούν επίσης να συνεισφέρουν μέχρι και $ 5, 000 για εξαρτώμενα έξοδα φροντίδας, όπως ημερήσια φροντίδα, babysitters και φροντίδα για ηλικιωμένους εξαρτώμενους, εξοικονομώντας μέχρι ένα επιπλέον $ 1, 532. 50 (αν συνέβαλλαν το μέγιστο). Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με αυτές τις δαπάνες, ανατρέξτε στο Τα οφέλη ενός λογαριασμού ευελιξίας δαπανών εξαρτημένης φροντίδας .

Επίσης, μειώνετε τον φορολογικό σας λογαριασμό. Ας υποθέσουμε ότι έχετε κερδίσει $ 1, 000 στο τελευταίο σας paycheck και ο εργοδότης σας αφαιρεί $ 50 για τη συνεισφορά της FSA σας. Αυτό σημαίνει ότι στην πραγματικότητα πραγματοποιήσατε 950 δολάρια - και ο εργοδότης σας υπολογίζει και παρακρατεί τους φόρους σας με βάση το ποσό αυτό. Εάν είστε στο φορολογικό σκέλος του 28%, για παράδειγμα, πληρώσατε περίπου 15 δολάρια λιγότερο σε φόρους μόνο για αυτό το paycheck. Πολύ καλή συμφωνία, έτσι δεν είναι;

Πώς λειτουργεί

Μπορείτε να εγγραφείτε για FSA κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής της εταιρείας σας, κανονικά τον Νοέμβριο ή τον Δεκέμβριο. Είναι τόσο απλό όσο παρέχει κάποιες βασικές πληροφορίες και αποφασίζετε πόσο θέλετε να συμβάλλετε για το έτος. Οι εισφορές αφαιρούνται από κάθε μισθό. Επειδή οι κρατήσεις προέρχονται από δολάρια προ φόρων, τα χρήματα αφαιρούνται από την ακαθάριστη αμοιβή σας.

Ωστόσο, υπάρχουν κάποιες προϋποθέσεις.

• Πρώτον, δεδομένου ότι προσφέρονται μέσω του χώρου εργασίας σας, προφανώς δεν μπορείτε να πάρετε μια FSA, εκτός εάν ο εργοδότης σας το παρέχει.
• Οι αυτοαπασχολούμενοι δεν είναι επιλέξιμοι.
• Μόλις επιλέξετε ένα συγκεκριμένο ποσό συνεισφοράς για το έτος, δεν μπορείτε να το αλλάξετε.
• Υπάρχει ένα μέγιστο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε κάθε χρόνο. Το 2015, το όριο είναι $ 2, 550.
• Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα μόνο σε εγκεκριμένα αντικείμενα. Το IRS το αναφέρει στην έκδοση 502. Σε γενικές γραμμές, εάν ο γιατρός σας συνταγογραφήσει μια εξέταση, φάρμακο ή ιατρικό εξοπλισμό, ίσως να το πληρώσετε από τα ταμεία της FSA. Μπορείτε επίσης να πληρώσετε για οδοντιατρικά ραντεβού, χειροπρακτική, γυαλιά και επαφές, βοηθήματα ακοής, θεραπείες εθισμού, τροποποιήσεις στο αυτοκίνητο ή το σπίτι σας εάν εσείς ή κάποιος αγαπημένος έχετε αναπηρία, υπηρεσίες ασθενοφόρων και βιβλία και περιοδικά τυπωμένα σε μπράιγ.Μπορείτε ακόμη να πληρώσετε για κάποια έξοδα μεταφοράς που σχετίζονται με θεραπείες περίθαλψης και για την εκπαίδευση και φροντίδα ενός σκύλου-οδηγού.
• Δεν μπορείτε να πληρώνετε ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας ή να επιστρέφετε για φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή, καθώς και άλλους περιορισμούς κόστους. Επομένως, πριν κάνετε μια μεγάλη ιατρική αγορά, βεβαιωθείτε ότι είναι επιτρεπτό να χρησιμοποιείτε τα χρήματα της FSA.

Μην υποπληρωμή του λογαριασμού σας

Τα FSAs είναι ένα σχέδιο τύπου "χρησιμοποιήστε το ή χάστε το". Έχετε περίπου ένα χρόνο για να χρησιμοποιήσετε το συνολικό ποσό που συνεισφέρατε στο σχέδιο ή γίνεται χρήματα του εργοδότη σας. Αλλά όλοι μπορεί να μην χαθούν. Υπάρχουν δύο εξαιρέσεις: Το IRS επιτρέπει τώρα στους εργοδότες να μεταφέρουν μέχρι και $ 500 στο επόμενο έτος. οι εργοδότες μπορούν επίσης να προσφέρουν στους εργαζομένους μια περίοδο χάριτος έως 2½ μηνών για να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα που απομένουν. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι μια εταιρεία δεν χρειάζεται να προσφέρει καμία από αυτές τις επιλογές και δεν επιτρέπεται να προσφέρει και τα δύο. Επομένως, ελέγξτε εμπρός τους συγκεκριμένους κανόνες του εργοδότη σας σχετικά με τα πλεονάζοντα κεφάλαια.

Λόγω του κανόνα "χρησιμοποιήστε το ή χάστε το", μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να είστε υπερ-συντηρητικοί στο πόσο να συμβάλλετε. Αλλά ο Kevin Haney της Α. S. K. Benefit Solutions λέει να σκέφτεται διαφορετικά. "Ένα πρόσωπο που επιλέγει να συνεισφέρει $ 1, 000 θα μειώσει το φόρο του φόρου κατά $ 376. Αν αυτό το άτομο έφευγε το 20% της συνεισφοράς του που δεν είχε δαπανηθεί, θα έχανε ακόμα $ 176. "Με άλλα λόγια, θα πρέπει να υπερεκτιμήσετε πολλά, για να μην βγείτε μπροστά, ακόμα κι αν δεν χρησιμοποιήσετε ολόκληρο το ποσό σας. Και υπάρχουν πάντα τρόποι για να ξοδέψετε τα χρήματα: Τοποθετήστε πάνω σε ανταλλακτικά ζευγάρια φακών επαφής. Περιποιηθείτε τον εαυτό σας με κάποια ποιοτικά γυαλιά ηλίου με πλήρη προστασία UVA / UVB.

Χρησιμοποίησε την FSA σου ως δάνειο

Haney συμβουλεύει επίσης να προγραμματίσεις τις εκλεγμένες διαδικασίες στην αρχή του έτους, αν θέλεις να χρησιμοποιήσεις τα χρήματα της FSA για να τα πληρώσεις. Δεδομένου ότι δεν έχετε πληρώσει ακόμη τα χρήματα στο ταμείο, παίρνετε ουσιαστικά ένα δάνειο από τον εργοδότη σας.

"Οι εργοδότες πρέπει να χρηματοδοτούν άμεσα κάθε δαπάνη, ανεξάρτητα από το πότε συμβαίνει κατά τη διάρκεια του σχεδίου έτους. Οι εργαζόμενοι μπορούν να προγραμματίσουν προγραμματισμένες ιατρικές διαδικασίες ήδη από την αρχή του έτους προγραμματισμού (μεγάλες οδοντιατρικές εργασίες, τιράντες, θεραπείες υπογονιμότητας κλπ.). Έπειτα, έχουν 52 εβδομάδες για να εξοφλήσουν το δάνειο χρησιμοποιώντας προκαταβολικά δολάρια. "

Συνεχίζει," Οι εργαζόμενοι απολαμβάνουν ένα επιτόκιο καλύτερο από μηδενικό τοις εκατό, επειδή αποπληρώνουν το δάνειο με προ φόρων, αντί για φόρο μετά από φόρους. Ένα άτομο που πληρώνει 5% κρατικό φόρο εισοδήματος, 7. 65% FICA και 25% ομοσπονδιακός φόρος εισοδήματος θα χρειαστεί να κερδίσει $ 1, 603 σε ακαθάριστο εισόδημα για να έχει $ 1, 000 σε δολάρια μετά από φόρους. Αυτό ισοδυναμεί με επιτόκιο μείον 60%. "

Τι εάν κλείσω;

Εάν εγκαταλείπετε την επιχείρησή σας, προσπαθήστε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια της FSA πριν πάτε, επειδή δεν χρειάζεται να πληρώσετε πίσω την εταιρεία για τη διαφορά ανάμεσα σε αυτό που δαπανάτε και σε τι πληρώσατε, λέει ο Erik O. Klumpp, CFP®, ιδρυτής και πρόεδρος της Chessie Advisors, LLC. "Αν ένας υπάλληλος αποζημιωθεί για τη μέγιστη συνεισφορά του στις αρχές του έτους και έπειτα καταλήξει να μετακομίσει και να εγκαταλείψει τον εργοδότη του, παίρνει ουσιαστικά μια τεράστια έκπτωση στις επιστρεφόμενες υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης.Εάν ο εργαζόμενος ξαφνικά διαπιστώσει ότι θα εγκαταλείψει τον εργοδότη του, θα πρέπει να χρησιμοποιήσει όσο το δυνατόν περισσότερους λογαριασμούς της FSA προτού φύγουν. "

" Όταν οι εργαζόμενοι χάνουν υπερβολικά χρήματα στους λογαριασμούς τους στο τέλος του έτους, αυτά τα χρήματα μένουν μαζί με τον εργοδότη », προσθέτει.« Αυτά τα χρήματα που χάνουν καλύπτουν και τους μισθωτούς που έχουν επιστραφεί, αλλά αφήνουν τον εργοδότη πριν τη συνεισφορά του πλήρους έτους. "

FSA ή ​​HSA;

Μια FSA είναι παρόμοια με έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας (HSA). Και τα δύο σχέδια σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε δολάρια προ φόρων, να έχετε ετήσια όρια εισφορών και να χρησιμοποιείτε μόνο για εγκεκριμένα έξοδα υγείας. Αλλά μια HSA δεν έχει κανόνα "χρησιμοποιήστε το ή χάνετε", δεν χρειάζεται να απασχολείτε κάποιον για να πάρετε ένα και τα όρια εισφορών είναι υψηλότερα - $ 3, 350 ή $ 6, 650 για μια οικογένεια το 2015

Ωστόσο, μπορείτε να έχετε μόνο ένα HSA σε συνδυασμό με ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο υγείας, το οποίο μπορεί να είναι ή όχι η ασφαλιστική επιλογή που προτιμάτε. Για περισσότερα σχετικά με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε λογαριασμού, ανατρέξτε στην ενότητα Σύγκριση εξοικονομήσεων υγιεινής και ευέλικτων λογαριασμών δαπανών .

Η κατώτατη γραμμή

Επειδή οι λογαριασμοί σαν αυτούς είναι πιο περίπλοκοι από τους βασικούς λογαριασμούς ελέγχου ή αποταμίευσης, ορισμένοι καταναλωτές ενδέχεται να μην συμβάλλουν στην FSA. Αλλά, αν δεν συμμετάσχουν, πετάνε μια έκπτωση περίπου 30% στα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και μείωση του φόρου εισοδήματός τους. (Για λεπτομέρειες, ανατρέξτε στην ενότητα FSA για την υγειονομική περίθαλψη, αυξήστε τις προσωπικές σας αποταμιεύσεις .) Είναι μια πρόταση κερδοφόρα, όλα γύρω.